Что делать, если заемщик умер?

В последнее время увеличилось количество судебных споров о досрочном расторжении кредитных договоров, договоров займа и обращении взыскания на заложенное имущество. А что делать, если заемщик умер?

Что происходит с долгом после смерти заемщика

Смерть заемщика не прекращает кредитный договор автоматически. По общему правилу обязанность вернуть долг, уплатить проценты и неустойку переходит к наследникам. Исключение составляют обязательства, неразрывно связанные с личностью должника: они прекращаются со смертью гражданина (например, алиментные обязательства).

Кто и в каком размере отвечает по долгам

Ответственность несут только наследники, принявшие наследство. Закон связывает ее со стоимостью перешедшего имущества: наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах этой стоимости, но не своим личным имуществом. Если наследство не принято, обязанности по погашению долга не возникает.

Принявшие наследство наследники отвечают солидарно: кредитор вправе требовать исполнения как от всех совместно, так и от любого из них в отдельности, полностью или в части долга. При этом ответственность каждого ограничена стоимостью доставшегося ему имущества. Если наследства нет или его недостаточно, требования кредиторов в соответствующей части не удовлетворяются, а обязательства прекращаются невозможностью исполнения.

Что сделать наследникам

• Уведомить банк о смерти заемщика письменно, приложив копию свидетельства о смерти. Это позволяет зафиксировать прекращение начисления неустоек, штрафов и пеней за период до принятия наследства.

• Обратиться к нотариусу, ведущему наследственное дело, и получить сведения о кредитных обязательствах и договорах страхования. Нотариус запрашивает информацию из Центрального каталога кредитных историй и передает ее наследникам, подавшим заявления, в письменной форме или при личной явке.

• Направить в банк письменный запрос о предоставлении полной информации по кредитному делу, включая условия кредитования и наличие договора личного страхования. При отказе наследники, вступившие в права, могут заявить в суде ходатайство об истребовании кредитного дела и условий страхования.

• До получения полной информации от банка или суда воздержаться от признания долга и платежей: такие действия могут быть расценены как принятие обязательств без учета ограничения по стоимости наследства.

Нужно ли подписывать документы с банком

Закон не требует оформлять между банком и наследниками дополнительное соглашение об изменении стороны договора. Наследники становятся правопреемниками в силу закона. Банк вправе по своему усмотрению заключить такое соглашение, но обязанности подписывать его нет. Не стоит подписывать документы о признании или переводе долга, пока не оценены размер наследственной массы и возможные страховые выплаты.

Вывод

Наследникам умершего заемщика следует действовать последовательно: уведомить банк, собрать сведения о долгах и страховании через нотариуса, не признавать долг до оценки наследства. Ответственность ограничена стоимостью принятого имущества, поэтому главная задача — точно определить ее до любых расчетов с кредитором.