Вопрос о возмещении ущерба от ДТП при виновнике без ОСАГО и угрозе банкротства

Действия после ДТП с виновником без ОСАГО, угрожающим банкротством

Анализ ситуации

В результате ДТП ваш знакомый (водитель-потерпевший) и его пассажир получили травмы, автомобиль потерпевшего поврежден до степени тотальной гибели. Виновник ДТП не имеет действующего полиса ОСАГО и заявляет о намерении инициировать процедуру банкротства. У вашего знакомого есть полис ОСАГО и дополнительная страховка для пассажиров. Разбор ДТП в ГИБДД еще не завершен.

Применимые нормы и порядок действий

1. Возмещение вреда имуществу (автомобилю) по ОСАГО потерпевшего

Поскольку виновник ДТП не застраховал свою ответственность, а у вашего знакомого есть действующий полис ОСАГО, ваш знакомый имеет право на получение компенсационной выплаты от профессионального объединения страховщиков (РСА).

"Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховое возмещение по обязательному страхованию не может быть осуществлено вследствие: ... отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию." (Источник: Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 18, пункт 1, подпункт "г").

"Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховое возмещение по обязательному страхованию не может быть осуществлено вследствие: ... принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства ... отзыва у страховщика лицензии ..." (Источник: Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 18, пункт 2).

Как это работает? Профессиональное объединение страховщиков (РСА) осуществляет выплаты в случаях, когда страховое возмещение по ОСАГО не может быть получено от виновника, в том числе из-за отсутствия у него полиса. Ваш знакомый должен обратиться в РСА с требованием о компенсационной выплате.

Однако, важно отметить, что причинение вреда имуществу (автомобилю) потерпевшего виновником без полиса ОСАГО прямо в контексте не упомянуто как основание для компенсационной выплаты РСА. В предоставленном контексте основания для выплаты РСА по имуществу (п.2 ст.18 ФЗ-40) указаны только в связи с банкротством или отзывом лицензии страховщика виновника. Если виновник просто не имеет полиса, это прямое основание для выплаты РСА по вреду здоровью (п.1 ст.18), но не по имуществу. Следовательно, для возмещения ущерба автомобилю, вероятнее всего, придется обращаться непосредственно к виновнику.

2. Возмещение вреда здоровью пассажира

Вред здоровью пассажира подлежит возмещению.

2.1. По дополнительному договору личного страхования.
Ваш знакомый (страхователь) должен уведомить страховщика по этому договору о наступлении страхового случая и подать заявление о выплате.

"Если договором личного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица ..." (Источник: ГК РФ, Статья 963, пункт 1).

Поскольку в данном случае нет умысла пассажира или вашего знакомого, оснований для отказа в выплате по дополнительному полису нет. Необходимо изучить конкретные условия этого договора страхования.

2.2. С виновника ДТП или через РСА (по аналогии с вредом здоровью).
Поскольку виновник не имеет ОСАГО, вред здоровью пассажира также может быть возмещен через компенсационную выплату РСА на основании отсутствия у виновника полиса.

"Компенсационная выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховое возмещение по обязательному страхованию не может быть осуществлено вследствие: ... отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица..." (Источник: Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 18, пункт 1, подпункт "г").

Размер такой выплаты ограничен: "в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 500 тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 19, пункт 2).

3. Влияние факта непристегнутости ремня безопасности пассажира

Этот факт может повлиять на размер возмещения вреда здоровью, если будет установлена грубая неосторожность самого потерпевшего (пассажира).

"Если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен. ... При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается." (Источник: ГК РФ, Статья 1083, пункт 2).

"Пассажиры обязаны: при поездке на транспортном средстве, оборудованном ремнями безопасности, быть пристегнутыми ими..." (Источник: Постановление Правительства РФ "О Правилах дорожного движения", пункт 5.1).

Таким образом, суд при взыскании компенсации с виновника может уменьшить размер возмещения вреда здоровью пассажира, установив его вину в виде грубой неосторожности (непристегнутый ремень). Отказать в возмещении вреда здоровью полностью нельзя.

4. Порядок действий с виновником ДТП и его банкротством

4.1. До инициирования банкротства.
Независимо от заявлений виновника, необходимо в установленном порядке:

• Дождаться окончания разбора в ГИБДД и получения документов (справки о ДТП, постановления по делу об АПН или определения об отказе в возбуждении).
• Получить завершенные медицинские документы пассажира (заключения, выписки) и окончательный акт осмотра/оценки ущерба автомобилю.
• Направить виновнику досудебную претензию с расчетом всех требований (ущерб автомобилю, расходы на лечение, компенсация морального вреда пассажиру и водителю) и предложением добровольно возместить ущерб.

4.2. Если виновник инициирует банкротство.
Подача заявления о банкротстве не отменяет его обязанности по возмещению вреда. Ваш знакомый и пассажир становятся конкурсными кредиторами в деле о банкротстве.

"В случае признания гражданина банкротом ... требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, ... сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.28, пункт 5).

"Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности: в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.27, пункт 3).

Это означает, что:

• Требование пассажира о возмещении вреда здоровью относится к первой очереди и подлежит удовлетворению в первую очередь за счет имущества банкрота.
• Требование вашего знакомого об ущербе имуществу (автомобилю) относится к третьей очереди и будет удовлетворяться после требований первой и второй очереди.
• Для включения в реестр требований кредиторов необходимо своевременно (в срок, установленный в деле о банкротстве) заявить свои требования финансовому управляющему и подтвердить их судебными актами.

5. Значение документов

• Справка о ДТП, постановление/определение ГИБДД — подтверждают факт, обстоятельства и виновника ДТП.
• Акт осмотра ТС, заключение об оценке ущерба — являются основой для расчета стоимости восстановительного ремонта или размера ущерба при тотальной гибели.
• Медицинские документы (заключения, выписки, справки МСЭ) — подтверждают характер, степень вреда здоровью и связанные с этим расходы.

Без этих документов невозможно ни предъявление претензий, ни обращение в суд, ни включение в реестр требований кредиторов при банкротстве.

Выводы и рекомендации

1. Немедленно уведомить страховщиков: Ваш знакомый должен незамедлительно уведомить свою страховую компанию по ОСАГО и страховщика по дополнительному договору страхования пассажиров о наступлении страхового случая, предоставив имеющиеся документы.
2. Обратиться в РСА: Следует подготовить и направить в профессиональное объединение страховщиков (РСА) требование о компенсационной выплате за вред, причиненный здоровью пассажира, так как у виновника отсутствует полис ОСАГО. В отношении ущерба автомобилю взыскание, скорее всего, придется обращать непосредственно на виновника.
3. Собрать полный комплект документов: Дождаться и собрать все документы от ГИБДД, медицинских учреждений, а также заключение об оценке ущерба автомобилю (с признаками тотальной гибели).
4. Предъявить досудебную претензию виновнику: Составить и направить виновнику ДТП подробную претензию с расчетом всех требований (ущерб автомобилю, не покрытые страховками расходы на лечение, компенсация морального вреда), дав разумный срок для добровольного исполнения.
5. Быть готовым к судебному разбирательству: В случае отказа виновника от добровольного возмещения или неполного удовлетворения требований через РСА, необходимо обращаться в суд с иском к виновнику. Факт непристегнутости ремня может быть учтен судом для снижения размера компенсации за вред здоровью пассажира, но не является основанием для отказа.
6. При банкротстве виновника: Если дело о банкротстве будет возбуждено, ваш знакомый и пассажир должны будут заявить свои требования в арбитражный суд, ведущий дело о банкротстве, и финансовому управляющему для включения в реестр кредиторов. Требование пассажира о возмещении вреда здоровью будет погашаться в первую очередь.
7. Рекомендуется обратиться к адвокату. Ситуация осложнена отсутствием полиса у виновника, тотальной гибелью автомобиля, сложной травмой пассажира и угрозой банкротства. Для грамотного оформления требований, расчета суммы иска, представления интересов в суде и в деле о банкротстве целесообразно привлечь адвоката, специализирующегося на страховом и гражданском праве.