Можно ли расторгнуть один из двух полисов ОСАГО на машину и получить деньги обратно за оставшееся время?

Наличие двух полисов ОСАГО на один автомобиль и порядок их расторжения

Анализ ситуации

Вы столкнулись с ситуацией, когда на один автомобиль оформлены два одновременно действующих договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с разными страховщиками. Основные опасения связаны с возможными проблемами при проверках документов и в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Законодательство прямо не запрещает иметь несколько полисов ОСАГО на одно транспортное средство. Однако это создает практические сложности, так как при наступлении страхового случая выплату будет производить только один страховщик, а излишне уплаченная страховая премия по второму полису будет для вас безвозвратной потерей, если договор не расторгнуть.

Применимые правовые нормы

1. Возможность расторжения договора ОСАГО по инициативе страхователя

Гражданский кодекс РФ предоставляет страхователю право на отказ от договора страхования:

"Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), Статья 958, пункт 2)

Более того, специальный закон об ОСАГО конкретизирует этот вопрос:

"При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии..." (Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 10, пункт 4)

Это означает, что закон прямо предусматривает возможность досрочного прекращения договора ОСАГО и обязывает страховщика вернуть часть страховой премии.

2. Порядок расторжения договора

Расторжение договора осуществляется путем направления страховщику соответствующего уведомления:

"Предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) ... может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), Статья 450.1, пункт 1)

Требование об изменении или расторжении договора должно быть заявлено в определенной форме:

"Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), Статья 452, пункт 1)

3. Расчет суммы к возврату

При досрочном прекращении договора ОСАГО часть страховой премии подлежит возврату. Конкретный порядок расчета установлен законом:

"...страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования..." (Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 10, пункт 4)

Это специальная норма для ОСАГО, которая имеет приоритет над общим правилом Гражданского кодекса, согласно которому при досрочном отказе страхователя страховая премия может не возвращаться.

4. Ответственность страховщика при нарушении срока возврата

Закон защищает права страхователя, устанавливая финансовую ответственность страховщика за задержку возврата денежных средств:

"При несоблюдении срока возврата страховой премии или ее части в случае досрочного прекращения договора обязательного страхования ... страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от подлежащей возврату страховой премии или ее части за каждый день просрочки..." (Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", Статья 16.1, пункт 4)

Выводы и рекомендации

1. Расторгнуть один из договоров ОСАГО не только можно, но и нужно во избежание путаницы и необоснованных финансовых затрат. Рекомендуется оставить тот полис, который был оформлен позднее, так как по нему, вероятно, более актуальные данные и выше вероятность, что он корректно внесен в автоматизированную информационную систему страхования.

2. Для расторжения договора необходимо:

   • Подготовить письменное заявление о досрочном прекращении договора ОСАГО (в свободной форме или по форме страховщика).
   • Направить заявление страховщику, у которого хотите расторгнуть договор. Рекомендуется сделать это заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под роспись на втором экземпляре.
   • В заявлении указать реквизиты для возврата денежных средств.

3. Страховая компания обязана вернуть часть страховой премии, рассчитанную пропорционально неистекшему сроку действия договора. Расчет производится исходя из периода, оставшегося до окончания действия полиса.

4. При проверке документов вы можете предъявить любой из действующих полисов, так как формально обязанность по страхованию гражданской ответственности исполнена. Однако наличие двух полисов в базе данных может вызвать технические вопросы у инспектора, поэтому целесообразно как можно скорее устранить эту ситуацию.

5. В случае ДТП вы сможете обратиться за выплатой только к одному страховщику (на ваш выбор), но не к обоим одновременно. Наличие второго полиса не дает права на двойное возмещение.

Рекомендация: Немедленно обратитесь в одну из страховых компаний с заявлением о расторжении договора. Если возникнут сложности с возвратом денежных средств или расчетом суммы, обратитесь с жалобой в Центральный банк Российской Федерации как в орган страхового надзора. В сложных ситуациях может потребоваться консультация адвоката, специализирующегося на страховом праве.