Необходимость вписывать арендатора в полис ОСАГО при сдаче авто в аренду

Передача автомобиля в аренду частным лицом: нужно ли вписывать арендатора в полис ОСАГО и какие риски?

1. Как распределяется ответственность и обязанность по страхованию при аренде автомобиля без экипажа

Вы как физическое лицо передаёте свой автомобиль в долгосрочную аренду. Такой договор подчиняется правилам аренды транспортного средства без экипажа (глава 34 ГК РФ).

Кто несёт ответственность перед третьими лицами
С момента передачи машины арендатору владельцем источника повышенной опасности становится именно арендатор. Это прямо закреплено в статье 648 ГК РФ:

«Ответственность за вред, причиненный третьим лицам транспортным средством, его механизмами, устройствами, оборудованием, несет арендатор в соответствии с правилами главы 59 настоящего Кодекса…» (ГК РФ, статья 648)

Собственник-арендодатель в такой ситуации не отвечает за вред, причинённый при эксплуатации машины арендатором.

Кто обязан страховать гражданскую ответственность
Обязанность страховать риск своей ответственности по ОСАГО лежит на владельце транспортного средства (статья 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»). Поскольку при аренде владельцем становится арендатор, именно он и должен застраховать свою ответственность.

Этот вывод подтверждается и нормой ГК РФ о распределении расходов по содержанию арендованного автомобиля:

«…арендатор несет расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, включая страхование своей ответственности, а также расходы, возникающие в связи с его эксплуатацией.» (ГК РФ, статья 646)

Таким образом, при правильном оформлении отношений обязанность по ОСАГО переходит к арендатору. На практике часто полис остаётся на собственнике, и тогда возникает вопрос о допуске водителей.

2. Обязательно ли вписывать арендатора в ваш полис ОСАГО?

Если вы сохраняете свой полис
Закон не содержит императивной нормы, обязывающей собственника-арендодателя вписывать арендатора в свой полис. Однако последствия зависят от условий самого полиса.

Полис ОСАГО может быть оформлен:

• с ограничением – когда к управлению допущены только конкретные, перечисленные в договоре лица (статья 16 Закона № 40-ФЗ);
• без ограничения – когда договор заключается в отношении неограниченного числа лиц, допущенных к управлению (статья 15 пункт 2 Закона № 40-ФЗ).

Если ваш полис с ограничением, то передача управления арендатору, не указанному в полисе, нарушает условия договора страхования. Страхователь при ограниченном использовании обязан незамедлительно письменно сообщить страховщику о передаче управления водителям, не указанным в полисе (пункт 3 статьи 16 Закона № 40-ФЗ). Страховщик внесёт изменения и вправе потребовать доплаты страховой премии. Однако риск здесь не только в доплате.

Если полис оформлен без ограничения (неограниченное количество лиц), то специально вписывать арендатора не требуется – он уже считается допущенным в силу условия полиса.

3. Риски, если арендатор не вписан в полис с ограничением и произошло ДТП

Потерпевший получит страховое возмещение
Страховщик обязан произвести потерпевшему выплату в любом случае. Отсутствие водителя в полисе не является основанием для отказа в страховом возмещении (пункт 25 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, согласно которому случаи, перечисленные в пунктах 1 и 2 статьи 14, не являются основанием для отказа или задержки выплаты).

Право регресса страховщика к виновнику
Выплатив возмещение, страховщик получит право обратного требования (регресса) к лицу, непосредственно причинившему вред, если это лицо не было включено в полис при ограниченном использовании:

«Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу … если:
д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).» (статья 14 пункт 1 подпункт «д» Закона № 40-ФЗ)

Итак, основной риск ложится на самого арендатора – если он управлял автомобилем, не будучи вписанным в полис (при ограниченном использовании), и стал виновником ДТП, страховая компания взыщет с него всю сумму выплаченного потерпевшим возмещения в порядке регресса.

Для вас как собственника прямого риска предъявления иска от потерпевших нет (отвечает арендатор как законный владелец). Однако косвенный риск существует: если арендатор не сможет возместить ущерб, а полис оказался недействующим в части покрытия ответственности арендатора, могут возникнуть споры, где вас попытаются привлечь к ответственности как собственника, если будет установлено, что автомобиль выбыл из вашего владения не на законных основаниях. Но при наличии грамотного договора аренды этот риск минимален.

4. Влияет ли полис с неограниченным количеством лиц?

Да, и это ключевой момент. При полисе «без ограничения» основание для регресса, предусмотренное подпунктом «д» пункта 1 статьи 14 Закона № 40-ФЗ, не применяется. Такое правило прямо сформулировано в норме:

«… при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями.» (статья 14 пункт 1 подпункт «д» Закона № 40-ФЗ)

Таким образом, если ваш полис предусматривает неограниченное количество лиц, допущенных к управлению, то арендатор, управляя автомобилем, не создаёт для себя риска регресса по этому основанию, даже если его нет в списке конкретных водителей. Дополнительные расходы на изменение полиса или доплата премии не потребуются.

5. Что если арендатор, не вписанный в полис, передал руль третьему лицу и произошло ДТП?

Анализируем ситуацию:

• Полис оформлен с ограничением по водителям.
• Арендатор не вписан в полис.
• Арендатор допустил к управлению другое лицо (не вписанное).
• Это лицо совершило ДТП.

Вред потерпевшим застрахован – страховая компания выплатит возмещение. После этого страховщик предъявит регрессное требование к лицу, причинившему вред, то есть к тому водителю, который находился за рулём в момент ДТП и не был включён в полис (подпункт «д» пункта 1 статьи 14 Закона № 40-ФЗ).

В представленных нормах нет прямого указания на право регресса к арендатору, который сам не управлял автомобилем в момент ДТП, а лишь передал управление другому лицу. Регресс по статье 14 Закона № 40-ФЗ адресован причинителю вреда.

Однако это не освобождает арендатора от других рисков:

• Ответственность перед вами (арендодателем) за нарушение условий договора аренды относительно порядка использования автомобиля и допуска к управлению.
• Возможная ответственность арендатора перед страховщиком или потерпевшими на общих гражданско-правовых основаниях (например, по статьям 1064, 1081 ГК РФ), если будет доказана его вина в противоправной передаче управления. Прямых норм об этом в предоставленных выдержках нет, но такие риски существуют в рамках деликтного законодательства.

Выводы и рекомендации

1. Прямой обязанности вписать арендатора в ваш полис ОСАГО законом не установлено. Но при оформлении полиса с ограниченным списком водителей арендатор, не вписанный в полис, после совершения ДТП может получить регрессное требование от страховщика на сумму выплаченного им потерпевшим возмещения.

2. Полис с отметкой о неограниченном количестве лиц, допущенных к управлению, полностью исключает регресс по основанию «не вписан в полис». В таком случае арендатор считается допущенным в силу условий страховки, и вы не несёте дополнительных рисков, связанных с этим вопросом. Изменений в полис вносить не нужно.

3. Если арендатор передаст руль постороннему лицу, а сам не вписан в полис (при ограниченном полисе), регресс страховщика будет направлен именно к водителю-причинителю вреда. Но арендатор может понести ответственность перед вами за передачу машины без вашего согласия, а в некоторых случаях – и гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Рекомендации по построению арендных отношений:

• В договоре долгосрочной аренды чётко пропишите, кто и на каких условиях обязан страховать гражданскую ответственность (ОСАГО). Наиболее логичный вариант – возложить эту обязанность на арендатора (как это презюмирует статья 646 ГК РФ), обязав его за свой счёт застраховать ответственность с допуском к управлению указанных лиц или неограниченного круга.
• Если полис остаётся на вас, рекомендую либо оформить его как «без ограничений», либо вписать арендатора в полис с ограничением, письменно уведомив страховщика. Второй вариант может потребовать доплаты, но исключит риск регресса для арендатора.
• В договоре аренды обязательно оговорите запрет передачи управления автомобилем третьим лицам без вашего письменного согласия. За нарушение предусмотрите санкции и обязанность возместить убытки.
• Учитывая сложность ситуаций, особенно при возникновении ДТП, рекомендую проконсультироваться с адвокатом для составления договора, максимально защищающего ваши интересы как собственника и арендодателя.