Как убрать запись о долге из кредитной истории, если организация-кредитор ликвидирована более 3 лет назад и прошло 7 лет с последнего платежа — через суд или напрямую в бюро?

В данной ситуации речь идет о наличии в кредитной истории записи о задолженности перед организацией-кредитором, которая в настоящее время прекратила свое существование. Установлено, что указанная организация была ликвидирована более трех лет назад, при этом правопреемников у нее нет, а требования по долгу никому не передавались. С момента последнего платежа прошло более семи лет, платежей в счет погашения долга не производилось.

Юридически значимым обстоятельством является ликвидация организации-кредитора, то есть ее полное прекращение деятельности без перехода прав и обязанностей к другим лицам. В силу действующего законодательства, ликвидация юридического лица влечет прекращение его обязательств, в том числе права требовать исполнения по долгу. Таким образом, обязательство, по которому в кредитной истории числится запись, фактически прекращено в связи с ликвидацией кредитора.

Вторым значимым обстоятельством является срок хранения записи в кредитной истории. Законодательством установлен максимальный срок, в течение которого информация о задолженности может сохраняться в кредитной истории, — как правило, 7 лет с даты последнего изменения записи (например, последнего платежа). Поскольку с момента последнего платежа прошло более семи лет, срок хранения такой записи уже истек. Это означает, что запись должна была быть автоматически удалена бюро кредитных историй по истечении этого срока, но по каким-то причинам она продолжает числиться.

Суть ситуации сводится к тому, что запись в кредитной истории не соответствует действительности: долг прекращен в связи с ликвидацией кредитора, а также истек максимально допустимый срок хранения такой информации. Следовательно, затронуты правоотношения, связанные с формированием, хранением и обработкой кредитных историй, а также с защитой прав субъекта кредитной истории на достоверную и актуальную информацию о своих обязательствах.

Юридически значимыми фактами являются:

• подтвержденный факт ликвидации организации-кредитора (наличие выписки из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности);
• отсутствие правопреемников или цессии по данному долгу;
• истечение семилетнего срока с даты последнего платежа;
• отсутствие платежей и какого-либо признания долга.

Согласно статье 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории — то есть вы — вправе получить в бюро кредитных историй свой кредитный отчет, включая информацию о том, какие записи о долгах в нём содержатся. Это право позволяет вам проверить, действительно ли запись о ликвидированной организации всё ещё присутствует, и зафиксировать её для последующих действий. В вашей ситуации вы уже знаете о наличии записи, но сам факт обращения в бюро с заявлением об удалении опирается на право требовать достоверности сведений, которое вытекает из этой нормы в совокупности с общими принципами защиты персональных данных.

1. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории. (в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 327-ФЗ , от 31.07.2020 N 302-ФЗ )
   — Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8

Далее, статья 10 того же закона возлагает на бюро кредитных историй обязанность аннулировать кредитную историю при наступлении определённых обстоятельств. В предоставленном отрывке норма приведена не полностью, но из её начала видно, что аннулирование происходит на основании данных, поступивших от источника формирования кредитной истории, либо по решению суда. В вашем случае источник (ликвидированная организация) уже не может передать информацию об аннулировании, а добровольное аннулирование по заявлению субъекта закон прямо не предусматривает. Однако ликвидация кредитора — это объективный факт, который бюро может проверить по данным ЕГРЮЛ. Поскольку закон не запрещает бюро самостоятельно удалять запись при получении достоверных сведений о прекращении обязательства, но и прямо не обязывает это делать без судебного акта, юрист прав лишь отчасти: подать заявление можно, но бюро может отказать, сославшись на отсутствие полномочий. Именно поэтому НБКИ рекомендует судебный порядок — он гарантированно обяжет бюро аннулировать запись.

Запись о долге в вашей кредитной истории при указанных обстоятельствах является недостоверной и подлежит удалению. Поскольку организация-кредитор ликвидирована без правопреемства, само обязательство прекратилось, а установленный законом 7-летний срок хранения записи истек. Наиболее надежный способ добиться аннулирования — обратиться в суд с иском об обязании бюро удалить запись, так как досудебный порядок не дает гарантий и часто влечет формальный отказ.

Рекомендуемые действия

• Направьте официальное заявление в бюро кредитных историй (БКИ) с требованием аннулировать запись, приложив заверенную выписку из ЕГРЮЛ о ликвидации кредитора и указав на истечение 7-летнего срока хранения. Это необходимо для фиксации досудебного обращения и сбора письменного ответа — даже отрицательный ответ станет доказательством для суда.
• Если БКИ откажет или проигнорирует заявление (обычно ответ дается в течение 30 дней), подготовьте и подайте в суд исковое заявление об оспаривании действий бюро кредитных историй и обязании удалить недостоверную информацию.
• В иске заявите требования: признать запись не соответствующей действительности, обязать бюро аннулировать кредитную историю в части данного долга, а также взыскать компенсацию морального вреда и судебные расходы. Ссылайтесь на ликвидацию кредитора как на прекращение обязательства и на пропуск максимального срока хранения записи.
• Сформируйте пакет документов: выписка из ЕГРЮЛ о ликвидации организации-кредитора (с печатью или в электронном виде с усиленной подписью), ваш кредитный отчет из БКИ с оспариваемой записью, ответ бюро на ваше заявление (при наличии), доказательства даты последнего платежа или первичного возникновения долга (если сохранились), расчет сроков.
• При принятии судом решения в вашу пользу направьте копию вступившего в силу судебного акта в БКИ — бюро обязано аннулировать запись в течение двух рабочих дней с момента получения. После этого запросите новый кредитный отчет для контроля исполнения.