В данной ситуации речь идет о наличии в кредитной истории записи о задолженности перед организацией-кредитором, которая в настоящее время прекратила свое существование. Установлено, что указанная организация была ликвидирована более трех лет назад, при этом правопреемников у нее нет, а требования по долгу никому не передавались. С момента последнего платежа прошло более семи лет, платежей в счет погашения долга не производилось.
Юридически значимым обстоятельством является ликвидация организации-кредитора, то есть ее полное прекращение деятельности без перехода прав и обязанностей к другим лицам. В силу действующего законодательства, ликвидация юридического лица влечет прекращение его обязательств, в том числе права требовать исполнения по долгу. Таким образом, обязательство, по которому в кредитной истории числится запись, фактически прекращено в связи с ликвидацией кредитора.
Вторым значимым обстоятельством является срок хранения записи в кредитной истории. Законодательством установлен максимальный срок, в течение которого информация о задолженности может сохраняться в кредитной истории, — как правило, 7 лет с даты последнего изменения записи (например, последнего платежа). Поскольку с момента последнего платежа прошло более семи лет, срок хранения такой записи уже истек. Это означает, что запись должна была быть автоматически удалена бюро кредитных историй по истечении этого срока, но по каким-то причинам она продолжает числиться.
Суть ситуации сводится к тому, что запись в кредитной истории не соответствует действительности: долг прекращен в связи с ликвидацией кредитора, а также истек максимально допустимый срок хранения такой информации. Следовательно, затронуты правоотношения, связанные с формированием, хранением и обработкой кредитных историй, а также с защитой прав субъекта кредитной истории на достоверную и актуальную информацию о своих обязательствах.
Юридически значимыми фактами являются:
- подтвержденный факт ликвидации организации-кредитора (наличие выписки из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности);
- отсутствие правопреемников или цессии по данному долгу;
- истечение семилетнего срока с даты последнего платежа;
- отсутствие платежей и какого-либо признания долга.
Согласно статье 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории — то есть вы — вправе получить в бюро кредитных историй свой кредитный отчет, включая информацию о том, какие записи о долгах в нём содержатся. Это право позволяет вам проверить, действительно ли запись о ликвидированной организации всё ещё присутствует, и зафиксировать её для последующих действий. В вашей ситуации вы уже знаете о наличии записи, но сам факт обращения в бюро с заявлением об удалении опирается на право требовать достоверности сведений, которое вытекает из этой нормы в совокупности с общими принципами защиты персональных данных.
- Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории. (в ред. Федеральных законов от 03.08.2018 N 327-ФЗ , от 31.07.2020 N 302-ФЗ )
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8
Далее, статья 10 того же закона возлагает на бюро кредитных историй обязанность аннулировать кредитную историю при наступлении определённых обстоятельств. В предоставленном отрывке норма приведена не полностью, но из её начала видно, что аннулирование происходит на основании данных, поступивших от источника формирования кредитной истории, либо по решению суда. В вашем случае источник (ликвидированная организация) уже не может передать информацию об аннулировании, а добровольное аннулирование по заявлению субъекта закон прямо не предусматривает. Однако ликвидация кредитора — это объективный факт, который бюро может проверить по данным ЕГРЮЛ. Поскольку закон не запрещает бюро самостоятельно удалять запись при получении достоверных сведений о прекращении обязательства, но и прямо не обязывает это делать без судебного акта, юрист прав лишь отчасти: подать заявление можно, но бюро может отказать, сославшись на отсутствие полномочий. Именно поэтому НБКИ рекомендует судебный порядок — он гарантированно обяжет бюро аннулировать запись.
1.1. При аннулировании кредитной истории бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня а
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 10
Что касается срока исковой давности, статья 196 Гражданского кодекса РФ устанавливает общий срок в три года, а также предельный срок в десять лет со дня нарушения права. В вашем случае с последнего платежа прошло более семи лет, что превышает три года, но не превышает десяти. Это означает, что долг формально не может быть взыскан через суд (если кредитор или его правопреемник заявили бы иск, вы могли бы заявить о пропуске срока), однако сам по себе истекший срок исковой давности не является основанием для аннулирования записи в кредитной истории. Запись может оставаться до тех пор, пока её не удалят по истечении более длительного срока хранения (обычно 10 лет с момента последнего обновления) либо по решению суда или бюро. Ликвидация кредитора и истечение срока исковой давности — это разные юридические факты, и каждый из них влияет на возможность удаления записи только в совокупности с соответствующими нормами. В контексте предоставленных НПА не содержится нормы о том, что ликвидация юридического лица влечёт прекращение его обязательств, — она закреплена в статье 419 Гражданского кодекса РФ (прекращение обязательства ликвидацией юридического лица), которую необходимо применять дополнительно. Если бы мы имели эту норму, то ликвидация кредитора означала бы, что самого обязательства больше не существует, а значит, запись о нём в кредитной истории является недостоверной. Без неё бюро вправе считать, что долг мог быть передан, хотя вы утверждаете обратное. Поэтому надёжнее получить судебное решение, которое установит факт отсутствия долга и обязательство бюро аннулировать запись.
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, ус
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 196
Таким образом, для удаления записи вам доступны два пути: подача заявления в бюро с приложением выписки из ЕГРЮЛ (шанс есть, но гарантии нет, так как закон прямо не обязывает бюро действовать без судебного акта), либо обращение в суд с иском о признании записи недостоверной и обязании бюро её аннулировать. Учитывая рекомендацию НБКИ, второй вариант надёжнее, хотя и требует больше времени и затрат. Истечение срока исковой давности и ликвидация кредитора в совокупности создают сильную доказательственную базу для суда, но сами по себе не влекут автоматического удаления записи без решения суда или согласия бюро.
