Здравствуйте Подскажите пожалуйста повлияет ли ДТП на утреннюю страховку

Влияет ли ДТП, совершенное до начала действия нового полиса ОСАГО, на его стоимость и действительность?

Анализ вашей ситуации

Вы оформили новый договор ОСАГО (Договор 1) утром, срок его действия начинается 12 апреля, то есть в будущем. В этот же день, но позже, управляя тем же автомобилем, вы стали виновником ДТП. На момент аварии действовал другой, ранее заключенный договор ОСАГО в иной страховой компании (Договор 2).

Ключевой вопрос заключается в том, какие сведения о вас как о водителе и страхователе учитывались при заключении Договора 1, и могут ли новые обстоятельства (ДТП) изменить его условия.

Применимые правовые нормы и их разъяснение

1. На какую дату определяется коэффициент «бонус-малус» (КБМ)?

Для расчета страховой премии по ОСАГО применяется КБМ. Он зависит от количества страховых возмещений в предшествующие периоды. Закон четко определяет, что любые сведения для расчета премии, включая КБМ, берутся страховой компанией на момент заключения договора.

"При заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии случаев страхового возмещения страховщик использует информацию, содержащуюся в АИС страхования. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в АИС страхования и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС страхования информации не допускается."

(Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО», статья 15, пункт 10.1)

Это означает, что на момент оформления вашего нового полиса утром, страховщик проверил историю ваших страховых выплат в единой базе АИС ОСАГО. Поскольку ДТП произошло днем, то есть позже, этой информации в базе на момент проверки еще не было. Следовательно, ваш КБМ для Договора 1 был зафиксирован корректно, без учета новой аварии.

2. Может ли страховщик пересчитать страховую премию по уже заключенному Договору 1?

Закон содержит прямой запрет на изменение страховой премии по уже заключенному договору из-за смены общих тарифов. Хотя эта норма говорит об изменении тарифов Банком России, из общего принципа следует, что уже согласованная и оплаченная страховая премия не может быть изменена постфактум, за исключением случая, когда страхователь сам сообщил об изменении сведений, влияющих на увеличение риска.

"Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия."

(Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО», статья 8, пункт 3)

ДТП, произошедшее до начала срока действия Договора 1, не делает сведения, указанные вами при его заключении, недостоверными на тот момент. На момент заключения договора вы не имели этого страхового случая. Обязанность страхователя сообщать об изменении сведений возникает в период действия договора. Ваше ДТП хоть и является страховым случаем, но оно произошло и будет урегулировано в рамках другого договора (Договор 2).

"В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования."

(Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО», статья 15, пункт 8)

Эта обязанность относится к периоду действия Договора 1, который наступит 12 апреля. Само по себе ДТП не изменяет никаких идентификационных сведений о вас, вашем муже или автомобиле (например, водительское удостоверение, адрес регистрации, паспортные данные), которые вы указывали в заявлении. Поэтому оснований для пересчета премии по Договору 1 в сторону увеличения у вашей новой страховой компании нет.

3. Может ли страховщик расторгнуть Договор 1 или признать его недействительным?

В предоставленных нормах закона нет ни одного основания, которое позволяло бы страховщику в одностороннем порядке расторгнуть договор ОСАГО или признать его недействительным из-за того, что страхователь совершил ДТП по другому полису в период между заключением нового договора и началом его действия. Ваши действия по оформлению полиса были добросовестными, все данные на момент заключения соответствовали действительности.

Выводы и рекомендации

1. Коэффициент бонус-малус (КБМ) пересчитан не будет. Ваш новый полис (Договор 1) был рассчитан на основе данных АИС ОСАГО на момент его утреннего оформления. Дневное ДТП физически не могло быть учтено. Стоимость полиса останется прежней.

2. Действительность Договора 1 не пострадает. Страховщик не имеет законных оснований для аннулирования или расторжения вашего нового договора ОСАГО в связи с данным ДТП.

3. Данные о ДТП будут внесены в базу АИС ОСАГО. Страховая компания, обслуживающая Договор 2, по которому будет происходить урегулирование убытка, обязана в течение трех рабочих дней внести информацию о страховом случае в АИС ОСАГО. Это установлено законом:

   "Сведения о количестве наступивших страховых случаев по обязательному страхованию... вносятся страховщиком в АИС страхования в течение трех рабочих дней со дня получения страховщиком соответствующей информации или совершения им соответствующих действий."

   (Источник: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об ОСАГО», статья 15, пункт 10)

4. Последствия наступят при следующем продлении полиса. Информация о сегодняшнем ДТП будет храниться в АИС ОСАГО. Когда через год вы придете продлевать страховку, любой страховщик сделает запрос в базу и увидит эту аварию. Ваш КБМ будет пересчитан в сторону увеличения (станет выше), что приведет к удорожанию следующего полиса.

Рекомендация: Вам не нужно предпринимать никаких действий в отношении вашего нового полиса (Договор 1). Он действителен, и его цена зафиксирована. Сосредоточьтесь на урегулировании страхового случая в рамках компании, выдавшей Договор 2.