Пользователь имеет просроченные обязательства перед тремя микрофинансовыми организациями (МФО) по договорам микрозайма. Просрочки составляют от одной недели до одного месяца, что свидетельствует о нарушении условий договоров в части сроков возврата основного долга и уплаты процентов. Судебные иски и обращение к коллекторам на данный момент отсутствуют, что указывает на досудебную стадию урегулирования.
Правоотношения, затронутые в ситуации, относятся к сфере обязательственного права (заемные обязательства), регулируемого гражданским законодательством (нормы о договоре займа и кредите) и специальными законами, регулирующими деятельность микрофинансовых организаций. Также косвенно затрагиваются нормы законодательства о защите прав потребителей, так как пользователь является физическим лицом, заключающим договор для личных нужд.
Юридически значимыми обстоятельствами являются: факт заключения договоров займа с конкретными МФО, условия этих договоров (сумма, срок, процентная ставка, ответственность за просрочку), период и продолжительность просрочки, а также то, что меры принудительного взыскания (судебные иски, передача долга коллекторам) еще не начаты. Ключевой аспект — наличие просрочки и отсутствие официальных претензий со стороны кредиторов на момент обращения.
Реструктуризация долга (изменение условий договора, в частности графика платежей, путем заключения дополнительного соглашения) в данной ситуации не является обязательной для МФО по закону. Это право кредитора, а не обязанность. Правовая квалификация сводится к вопросу о возможности добровольного пересмотра договорных условий по инициативе заемщика на досудобной стадии, когда кредитор еще не исчерпал меры внесудебного воздействия, но уже зафиксировал нарушение договора со стороны должника.
Реструктуризация задолженности представляет собой изменение условий договора займа, в первую очередь — графика платежей. В отсутствие прямого указания в специальных законах на обязанность микрофинансовой организации (МФО) пойти на такие изменения, правовым основанием для этого служат общие нормы гражданского законодательства об изменении договора. Именно они определяют возможность и порядок пересмотра обязательств между вами и каждой из трёх организаций («Быстрозайм», «ДеньгиВКлик», «ЗаймЭкспресс»). Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно прежде всего по соглашению сторон, однако если согласия не достигнуто, то по требованию одной из сторон — только в судебном порядке и при наличии существенного нарушения договора другой стороной. Поскольку просрочки допущены вами, а не МФО, ссылаться на существенное нарушение с их стороны не получится; следовательно, инициатива о реструктуризации может быть реализована исключительно при доброй воле кредитора.
- Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 450
Процедура изменения договора дополнительно регламентирована ст. 452 ГК РФ, которая закрепляет, что само соглашение об изменении должно быть совершено в той же форме, что и первоначальный договор (то есть в вашем случае — в письменной форме, если договор заключался на бумаге, либо в электронной, если через личный кабинет или портал). Кроме того, эта статья устанавливает обязательный досудебный порядок: прежде чем обращаться в суд с иском об изменении договора (что в данной ситуации маловероятно из-за отсутствия оснований по ст. 450), вы должны направить МФО предложение об изменении и, в случае отказа или неполучения ответа в 30-дневный срок, только тогда можете идти в суд. Этот порядок актуален и для внесудебного урегулирования: направив официальное требование, вы начинаете переговоры.
- Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. 2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 452
Принцип недопустимости одностороннего изменения обязательств закреплён в ст. 310 ГК РФ. Это означает, что вы не можете в одностороннем порядке — без согласия МФО — изменить график платежей или уменьшить ежемесячный взнос. Даже при наличии просрочки кредитор не вправе по своему усмотрению менять условия договора, если иное не предусмотрено законом или договором; соответственно, и для вас такой возможности нет. Поэтому реструктуризация возможна только путём переговоров и заключения дополнительного соглашения.
- Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 310
Специальное законодательство о потребительском кредите (займе) содержит механизм льготного периода, который по своей сути близок к реструктуризации, но не тождественен ей. В силу ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы вправе обратиться к каждой из МФО с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения обязательств по договору. Такой период не заменяет изменение графика, но позволяет временно не вносить платежи, что может быть частью общей договорённости о реструктуризации. Условиями для этого являются: размер займа не превышает установленный Правительством РФ лимит (на сегодняшний день он составляет, как правило, 450 000 рублей — ваши небольшие суммы, скорее всего, подпадают), и ранее условия договора не изменялись по вашему требованию на основании этой же статьи или «ипотечных каникул» (ст. 6 Закона № 106-ФЗ). Поскольку вы ранее не обращались за таким льготным периодом, это условие соблюдено. Однако обратите внимание: льготный период — это именно приостановка, а не рассрочка; после его окончания вы всё равно должны будете погасить всю сумму долга и проценты, начисленные за этот период (если иное не оговорено).
- Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика, указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2
Даже если реструктуризация не будет согласована, закон защищает вас от чрезмерного начисления процентов и штрафов при просрочке. Статья 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусматривает, что после возникновения просрочки МФО вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную часть суммы основного долга, а не на всю сумму займа вместе с процентами. Хотя полный текст нормы ограничивает общий размер начислений (он не может превышать двукратную сумму непогашенной части займа), в приведённом фрагменте закреплён главный принцип: неустойка начисляется лишь на «тело» долга. Это может быть дополнительным аргументом в переговорах: вы можете указать, что финансовое бремя уже ограничено законом, и предложить зафиксировать эту сумму в графике реструктуризации.
- После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика — физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику — физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Наконец, порядок предоставления микрозаймов, установленный ст. 8 Закона № 151-ФЗ, обязывает МФО утверждать и публиковать правила предоставления микрозаймов. В этих правилах могут содержаться условия о порядке изменения договора, в том числе о реструктуризации или льготных периодах. Вам следует запросить эти правила (они обычно доступны на сайте МФО или в офисе). Если в правилах прямо предусмотрена возможность реструктуризации, МФО обязана действовать в соответствии с ними; если нет — остаётся договариваться индивидуально.
- Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. 3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма; 3) права и обязанности сторон по договору микрозайма; 4) сроки возврата микрозайма; 5) порядок, размер и условия предоставления микрозаймов; 6) иные условия.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 8
В дополнение отмечу, что ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ устанавливает последствия нарушения сроков возврата: кредитор получает право потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами или расторгнуть договор. Это означает, что при дальнейшем игнорировании просрочки МФО может начать процедуру взыскания. Поэтому инициировать переговоры о реструктуризации лучше до того, как это право будет реализовано. Административное законодательство (КоАП РФ) не содержит специальных норм о реструктуризации микрозаймов, но при нарушении прав потребителей финансовых услуг возможно применение норм Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (ст. 28–31), однако они в данном случае не предусматривают обязанности МФО изменять график — скорее, касаются качества услуги и последствий её нарушения.
