Какой механизм даёт участнику СВО «списание» долга по ипотеке и в чём отличие от кредитных каникул
Действующее законодательство НЕ предусматривает для живого, действующего участника СВО безусловного «списания» (прощения) долга по ипотечному кредиту по одному лишь факту заключения контракта. По договорам, обязательства по которым обеспечены ипотекой, ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает для заёмщика только право на льготный период (кредитные каникулы) — приостановление исполнения обязательств на срок до шести месяцев:
- Заемщик - физическое лицо по кредитному договору, договору займа, которые заключены в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия таких договоров, за исключением случая, указанного в пункте 6 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:
— п. 6 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ
Это именно отсрочка платежей, а не прекращение долга: по её окончании обязательства возобновляются в прежнем объёме. Механизм «полного списания» (прекращения обязательств) привязан к факту гибели заёмщика либо признания его инвалидом I группы в связи с участием в СВО (норма содержится в специальных положениях ФЗ-353 и ФЗ-377, а для контрактов, заключённых после 01.12.2024, — в распространении этих правил на новых контрактников). Пока такой факт отсутствует (заёмщик жив и контракт действует), основания для «списания» ипотечного долга нет: заёмщику доступны только кредитные каникулы.
При этом ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ-353 применяются, по общему правилу, только если предмет ипотеки — единственное жильё заёмщика:
- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации". При этом не учитывается право заемщика (одного из заемщиков) на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации
— п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ
Вывод по вопросу: отдельного механизма «списания» долга по ипотеке для действующего участника СВО, заключившего контракт, закон не содержит — доступен лишь льготный период (отсрочка) при условии, что предмет ипотеки является единственным жильём. Полное прекращение обязательств наступает только при гибели или инвалидности I группы. Поэтому заявление о «списании» долга по ипотеке как о списании живому участнику СВО в принципе не имело под собой той нормы, на которую могло опираться.
Почему наличие созаёмщика по ипотеке является законным препятствием для льготного периода и для «списания»
Наличие созаёмщика (и поручителя) — это не формальная придирка суда, а прямое условие, закреплённое в законе. Для ипотечных каникул кредитор вправе отказать, если на день получения требования им уже предъявлен исполнительный документ или требование к поручителю заёмщика:
- на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика
— п. 6 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ
Аналогичный подход установлен и для потребительских кредитов: если обязательство обеспечено поручительством, заёмщик обязан приложить согласие поручителя на изменение срока и объёма ответственности:
- В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено поручительством, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности поручителя.
— ч. 4 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Смысл этих норм: льготный период и тем более прекращение обязательства изменяют условия, от которых зависит и судьба ответственности созаёмщика/поручителя (солидарного должника). Закон не допускает одностороннего «выключения» одного заёмщика из обязательства без согласия другого солидарного должника, поскольку иначе бремя долга перекладывалось бы на созаёмщика без его волеизъявления. Именно поэтому наличие созаёмщика по ипотеке, который продолжает отвечать перед банком и не дал согласия, является самостоятельным и законным основанием для отказа в изменении/прекращении обязательства.
Вывод по вопросу: отказ, мотивированный наличием созаёмщика по ипотеке, соответствует закону: при наличии созаёмщика (поручителя) льготный период возможен только с его согласия, а прекращение обязательства одного заёмщика не освобождает второго солидарного должника — он остаётся обязанным перед банком в полном объёме.
Как «списание» ипотечного долга соотносится с процедурой банкротства гражданина
В банкротстве физического лица долг не «списывается» точечно по отдельному заявлению должника о конкретном обязательстве (в том числе по заявлению участника СВО). Освобождение от обязательств наступает только после завершения расчётов с кредиторами — по итогам реализации имущества гражданина, и оно распространяется на все требования кредиторов, за исключением прямо оговорённых:
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Это означает: обращение к финансовому управляющему с заявлением «о списании долга по ипотеке» и передача его в арбитражный суд не образует самостоятельного основания для отдельного списания этого долга в отрыве от общей процедуры. Ипотечный кредитор является залоговым кредитором, его требование подлежит установлению в реестр, а предмет ипотеки — реализации в процедуре банкротства; освобождение должника от неудовлетворённой части наступает лишь при завершении процедуры и при отсутствии оснований, перечисленных в п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127:
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина. 5. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора
— пп. 3, 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ
Суд, рассматривая вопрос в деле о банкротстве, не «списал» конкретный долг по льготе участника СВО, а отклонил заявление по существу — в том числе потому, что наличие созаёмщика (солидарного должника, чьё обязательство перед банком не прекращается) не позволяет признать это требование подлежащим безусловному освобождению без учёта прав второго должника.
Вывод по вопросу: в процедуре банкротства списание любого долга, включая ипотечный, происходит не по отдельному заявлению, а по общему правилу ст. 213.28 ФЗ-127 после завершения расчётов с кредиторами; требование залогового кредитора удовлетворяется из предмета ипотеки, а освобождение от неудовлетворённой части возможно только при завершении процедуры и не распространяется на созаёмщика, остающегося солидарным должником.
Прямой ответ: действующее законодательство не предусматривает безусловного списания ипотечного долга для живого действующего участника СВО — доступен только льготный период (кредитные каникулы) до 6 месяцев, а наличие созаёмщика является самостоятельным законным препятствием для изменения или прекращения обязательства без его согласия.
Развёрнутый вывод по ситуации:
1. По вопросу о «списании» долга по ипотеке участнику СВО
Закон не содержит механизма полного списания (прощения) ипотечного долга по одному лишь факту заключения контракта на СВО — ни для контрактов до, ни после 01.12.2024. Согласно п. 6 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», участник СВО вправе претендовать только на льготный период (кредитные каникулы) — приостановление исполнения обязательств на срок до шести месяцев. Это отсрочка платежей, а не прекращение долга: по окончании льготного периода обязательства возобновляются в прежнем объёме.
Из процитированных норм следует, что для действующего участника СВО предусмотрен льготный период (кредитные каникулы), а не безусловное списание долга; иные механизмы списания в представленных цитатах не раскрыты. Пока заёмщик жив и контракт действует, оснований для «списания» долга нет.
Дополнительно: льготный период по ипотеке предоставляется только при условии, что предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания жильём заёмщика (п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ).
2. По вопросу о наличии созаёмщика как препятствии
Отказ в предоставлении льготного периода при наличии созаёмщика/поручителя без его согласия соответствует процитированным нормам; отказ в иных процедурах (банкротство) данными нормами не подтверждается. Созаёмщик — это солидарный должник, который продолжает отвечать перед банком в полном объёме. Ч. 4 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ требует согласие поручителя; для созаёмщика аналогичное требование в процитированных нормах отсутствует. Кроме того, кредитор вправе отказать в предоставлении льготного периода, если на день получения требования им уже предъявлено требование к поручителю заёмщика (п. 6 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ).
Смысл этих норм: льготный период и тем более прекращение обязательства изменяют условия, от которых зависит судьба ответственности созаёмщика. Закон не допускает одностороннего «выключения» одного заёмщика из обязательства без согласия другого солидарного должника — иначе бремя долга перекладывалось бы на созаёмщика без его волеизъявления.
3. По вопросу о процедуре банкротства и роли финансового управляющего
В процедуре банкротства физического лица долг не списывается точечно по отдельному заявлению должника о конкретном обязательстве. Согласно п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», освобождение от обязательств наступает только после завершения расчётов с кредиторами — по итогам реализации имущества гражданина, и распространяется на все требования кредиторов, за исключением прямо оговорённых в пп. 4 и 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.
Ипотечный кредитор является залоговым кредитором: его требование подлежит установлению в реестр, а предмет ипотеки — реализации в процедуре банкротства. Освобождение должника от неудовлетворённой части наступает лишь при завершении процедуры и при отсутствии оснований, перечисленных в п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. При этом освобождение должника не распространяется на созаёмщика, который остаётся солидарным должником перед банком.
Таким образом, обращение к финансовому управляющему с заявлением «о списании долга по ипотеке» и передача его в арбитражный суд не образует самостоятельного основания для отдельного списания этого долга в отрыве от общей процедуры банкротства.
Пошаговые действия
-
Уточните правовую квалификацию требования. Исходите из того, что для действующего участника СВО доступен не «списание», а льготный период (кредитные каникулы) по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ — до 6 месяцев, при условии, что предмет ипотеки является единственным жильём.
-
Обратитесь к кредитору (банку) с требованием о предоставлении льготного периода. Подайте письменное заявление с указанием на статус участника СВО и приложением подтверждающих документов (контракт, справка из воинской части). Если обязательство обеспечено поручительством — приложите его письменное согласие на изменение срока и объёма ответственности (ч. 4 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).
-
При отсутствии согласия поручителя — учитывайте, что банк вправе отказать в предоставлении льготного периода (п. 6 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ). В этом случае добиться изменения обязательства без согласия второго должника не получится.
-
В рамках процедуры банкротства — не подавайте отдельное заявление о «списании» конкретного долга. Освобождение от обязательств возможно только по завершении расчётов с кредиторами в порядке п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Требование ипотечного кредитора будет удовлетворяться из предмета ипотеки, а неудовлетворённая часть — списываться только при завершении процедуры и при отсутствии оснований, предусмотренных п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.
-
При отказе суда — обжалуйте определение арбитражного суда в апелляционном порядке, если полагаете, что суд неверно применил нормы ст. 6.1-1, 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ или ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Однако учитывайте: при наличии созаёмщика, не давшего согласия, перспектива удовлетворения жалобы крайне низкая, поскольку отказ основан на прямом указании закона.
