Основным условием для обращения в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве служит требование ст. 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которому гражданин вправе инициировать такую процедуру, если его долг составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и в отношении него окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю по основанию, предусмотренному пунктом 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве. Поскольку ваша задолженность — около 400 тысяч рублей, а приставы уже закрыли производство, необходимо проверить, какое именно основание указано в постановлении об окончании. Если оно вынесено именно из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 229-ФЗ), то первое условие выполнено.
Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных произво
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.2
Само по себе окончание исполнительного производства на этом основании урегулировано ст. 46 и ст. 47 229-ФЗ. Применительно к вашей ситуации важно, что возврат исполнительного документа взыскателю не лишает взыскателя права повторно предъявить его к исполнению, но именно для внесудебного банкротства достаточно самого факта окончания ИП по указанному основанию. Вам следует убедиться, что в постановлении об окончании стоит ссылка именно на пункт 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», а не на иные основания (например, фактическое исполнение или отзыв документа взыскателем).
Взыскатель извещается о невозможности взыскания по исполнительному документу, по которому взыскание не производилось или произведено частично, путем направления постановления об окончании исполнительного производства или постановления об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа... в следующих случаях: ... 4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 46
Исполнительное производство оканчивается в случаях: ... 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в случаях, предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона;
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 47
Теперь перейдём к вопросу о том, кто является вашим кредитором — первоначальный банк или цессионарий (коллекторы). Уступка права требования регулируется нормами Гражданского кодекса. Согласно ст. 382 ГК РФ, право требования может быть передано другому лицу по сделке, и для этого не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако если вы не были письменно уведомлены о состоявшейся уступке, вы вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору, и такой исполнение будет считаться надлежащим. Таким образом, чтобы правильно указать кредитора в заявлении, вам нужно выяснить, кто в настоящее время является законным обладателем права требования. Если уступка была оформлена договором цессии, то новый кредитор (коллекторское агентство) становится кредитором, и именно его нужно указывать. При этом вы вправе потребовать от нового кредитора доказательств перехода права.
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. ... Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 382
Объём перешедшего права определён ст. 384 ГК РФ: к новому кредитору переходят права в том же объёме, в каком они были у первоначального, включая проценты и обеспечительные права. Следовательно, если банк уступил ваш долг коллекторам, то именно они вправе требовать с вас всю сумму, включая начисленные проценты и штрафы, если иное не установлено договором цессии.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 384
Для того чтобы удостовериться в факте уступки, вам следует запросить у коллекторского агентства или у банка копию договора цессии. По закону (ст. 385 ГК РФ) должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления доказательств перехода права. Более того, если вы получили уведомление от первоначального кредитора о переходе права, этого достаточно для того, чтобы считать новый кредитор надлежащим. Если же уведомления не было, вы можете продолжать ориентироваться на первоначального банка, но в случае, когда коллекторы уже предъявили вам требования и имеют на руках договор цессии, именно они — кредитор.
Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 385
Форма уступки должна соответствовать форме сделки, на которой основано требование (ст. 389 ГК РФ). Если кредитный договор был заключён в простой письменной форме, то и договор цессии также должен быть оформлен письменно. Если вы сомневаетесь, можете проверить через банк, передавалось ли право требования, или обратиться в коллекторское агентство с требованием предоставить подтверждающие документы.
Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 389
Сам момент перехода требования определяется ст. 389.1 ГК РФ: по общему правилу, право переходит к цессионарию в момент заключения договора цессии, если иное не установлено законом или договором. Таким образом, если договор был подписан, то с этой даты коллектор считается вашим кредитором.
Требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 389.1
Теперь о последствиях указания неверного кредитора или неполного списка долгов. Ст. 223.4 127-ФЗ устанавливает, что мораторий на удовлетворение требований кредиторов в рамках внесудебного банкротства не распространяется на требования, не указанные в заявлении. Это значит, что если вы не укажете какого-то кредитора (или укажете неправильное лицо), то по отношению к нему мораторий не наступит, и он сможет продолжать взыскание.
Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.4
Ещё более значимые последствия предусмотрены ст. 223.6 того же закона. Освобождение от долгов по завершении внесудебного банкротства наступает только в отношении тех кредиторов, которые были указаны в заявлении, и в тех суммах, которые в нём приведены. Если вы забыли включить какого-то кредитора, он остаётся с правом требования. Если вы указали сумму меньше действительной, освобождение наступит только в пределах указанной суммы, и разница не будет списана. Если же указали больше — то и это не станет основанием для освобождения в части излишка (но закон говорит, что освобождение не распространяется на не указанные требования, а в случае завышения суммы — освобождение от обязательств в указанном размере). Поэтому критически важно правильно определить всех кредиторов и точный размер долга.
...гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке... 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. ...Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.6
Что касается проверки наличия исполнительного листа: закон не обязывает вас самостоятельно разыскивать все исполнительные документы, но для подачи заявления необходимо указать сведения обо всех известных вам долгах и исполнительных производствах. Вы можете получить информацию через официальный сервис ФССП «Банк данных исполнительных производств» или напрямую у судебного пристава. Если по вашему долгу было возбуждено и окончено исполнительное производство, значит, взыскателю (кредитору) выдавался исполнительный лист. Если производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46, то исполнительный документ был возвращён взыскателю. Это означает, что он может быть предъявлен повторно, но для внесудебного банкротства важен сам факт окончания. Если после закрытия ИП у вас появились новые исполнительные производства (например, по другим долгам), то их отсутствие — одно из условий (второе условие — отсутствие неоконченных ИП). Вам нужно убедиться, что на момент подачи заявления нет других неоконченных исполнительных производств, иначе МФЦ откажет в приёме.
В целом, чтобы избежать ошибок: запросите в банке и в коллекторском агентстве документы, подтверждающие уступку (договор цессии, уведомление), получите справку от приставов об окончании ИП с указанием основания, проверьте все свои долги через кредитные истории (например, через бюро кредитных историй) и через сервис ФССП. В заявлении укажите того кредитора, который является законным обладателем права требования на дату подачи, и точную сумму долга. Если вы не уверены, кто именно кредитор, безопаснее указать обоих (и банк, и коллектора), но тогда нужно будет объяснить обстоятельства. Однако лучше сначала точно установить правопреемство, чтобы не возникло споров о том, что заявление содержит недостоверные сведения.
