Может ли банк требовать погасить задолженность по РКО для закрытия счета, если операций не было

Право клиента на безусловное расторжение договора банковского счёта и закрытие счёта в любое время

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи. 4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. 5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента
   — ст. 859 ГК РФ, п. 1

Пункт 1 ст. 859 ГК РФ устанавливает безусловное право клиента — в том числе физического лица — расторгнуть договор банковского счёта в любое время по собственному заявлению, без объяснения причин. Никаких оговорок о том, что этому предшествует погашение платы за расчётно-кассовое обслуживание, закон не содержит. Абзац 5 той же статьи (п. 5) обязывает банк выдать или перечислить остаток средств не позднее семи дней после письменного заявления клиента.

1. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
   — ст. 859 п. 7 ГК РФ

Пункт 7 ст. 859 ГК РФ прямо связывает расторжение договора банковского счёта с закрытием счёта: банк обязан закрыть счёт как следствие расторжения договора. Закон не предусматривает задолженность клиента по комиссии (пусть даже и обоснованную) в качестве основания для отказа в закрытии счёта или для удержания расторжения по инициативе клиента.

Для вашей ситуации это означает: даже если банк считает, что у вас есть задолженность по расчётно-кассовому обслуживанию, это не может быть законным основанием для отказа закрыть счёт. Вы вправе в любой момент подать письменное заявление о расторжении договора банковского счёта, и банк обязан его принять и закрыть счёт, выдав/перечислив остаток (если он есть). Отказ банка или его ответ «не закроем, пока не погасите долг» нарушает п. 1 и п. 7 ст. 859 ГК РФ.

Правомерность начисления платы за обслуживание счёта при отсутствии операций — зависит от согласованных тарифов

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
   — ст. 851 ГК РФ, п. 1

Статья 851 ГК РФ допускает взимание платы за услуги банка только «в случаях, предусмотренных договором банковского счёта». Иными словами, банк вправе начислять комиссию за расчётно-кассовое обслуживание лишь постольку, поскольку такая плата прямо согласована в договоре счёта (или присоединённых тарифах, на которые договор ссылается). Само по себе то, что вы не совершали операций, не делает плату автоматически незаконной, если договор предусматривает фиксированную плату (абонентскую) за ведение счёта/обслуживание карты независимо от числа операций. Но если таких условий в вашем договоре и тарифах нет — начисление комиссии при отсутствии операций неправомерно.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита). (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 292-ФЗ) Кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги физическими лицами, которые нуждаются в социальной поддержке и перечень категорий которых устанавливается Правительством Российской Федерации.
— ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. То есть банк не вправе единолично навязывать плату, не предусмотренную заключённым с вами договором. Решающим для ответа на вопрос «законно ли начисление долга по РКО» является содержание вашего договора и тарифов, подписанных (доведённых) при открытии счёта в июле 2022 г.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Статья 32 Закона «О защите прав потребителей» дополнительно закрепляет ваше право в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуг при условии оплаты только фактически понесённых исполнителем расходов. Это означает, что даже если по потребительскому законодательству плата за услугу и подлежала бы внесению, она ограничена фактически понесёнными банком расходами, а не произвольным начислением за период, когда вами не использовался счёт и банк реальных услуг постольку не оказывал. В споре с банком вы вправе настаивать, что при отсутствии операций и фактического использования счёта взыскиваемая сумма должна быть соразмерна реальным расходам банка либо не начисляться вовсе, если тариф такой платы не предусматривает.

Вывод по ветке: требование банка «погасить задолженность по РКО, чтобы закрыть счёт» неправомерно как средство блокировки закрытия: право на закрытие счёта безусловно (п. 1, 7 ст. 859 ГК РФ). Вопрос о законности самой комиссии решается отдельно — она правомерна лишь при условии, что предусмотрена договором/тарифами, на которые вы согласились при открытии счёта (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках»); при их отсутствии или при попытке банка взыскать плату как «задолженность» без такого согласия требование необоснованно. Если на вашем счёте есть остаток средств — банк вправе списать комиссию из него (ст. 851 п. 2 ГК РФ), но получить согласие на это не требуется только при наличии такого условия в договоре. Долг по несогласованной комиссии банк может пытаться взыскать отдельно, но это не даёт ему права удерживать ваш счёт открытым против вашей воли.

Порядок действий клиента, куда жаловаться при отказе банка закрыть счёт, гражданско-правовые последствия

Порядок закрытия счёта по инициативе клиента установлен п. 1 и п. 5 ст. 859 ГК РФ (уже процитированы выше): подаёте письменное заявление о расторжении договора банковского счёта, банк обязан закрыть счёт и не позднее 7 дней выдать/перечислить остаток. Если банк отказывается это делать, ссылаясь на «задолженность по РКО», вы вправе:

1. Повторно подать письменное заявление в банк (в отделение или через мобильное приложение с фиксацией входящего) с требованиями: расторгнуть договор банковского счёта, закрыть счёт, выдать/перечислить остаток, а также предоставить расчёт начисленной комиссии с обоснованием тарифа.
2. Подать жалобу в Банк России (через интернет-приёмную ЦБ РФ) на неправомерный отказ закрыть счёт — отказ нарушает ст. 859 ГК РФ, и ЦБ вправе принять меры к банку.
3. Обратиться в суд по месту нахождения банка или по месту жительства потребителя (ст. 17 Закона «О защите прав потребителей») с иском об обязании закрыть счёт и о возмещении убытков/морального вреда. При удовлетворении иска в вашу пользу суд также может взыскать с банка штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Гражданско-правовые последствия по земному вопросу: сам факт того, что банк держит счёт открытым вопреки вашему заявлению и отказывает в его закрытии, является незаконным удержанием и основанием для судебной защиты. При этом если договор/тарифы действительно предусматривали плату за обслуживание счёта/карты на период его существования, банк вправе начислять такую плату до момента фактического закрытия и требовать её/списывать — но исключительно в рамках согласованных Тарифов, а не как «цену» за закрытие. Вы платите только то, что реально причитается по договору за период, пока банк нёс расходы на ведение счёта; за период, когда счёт уже должен был быть закрыт по вашему заявлению, начисление неправомерно, и любую комиссию, начисленную после даты вашего заявления, вы вправе оспорить (ст. 32 Закона о защите прав потребителей — оплата лишь фактически понесённых расходов).

Вывод: отказ банка закрыть счёт до погашения «задолженности по РКО» неправомерен и нарушает ст. 859 ГК РФ. Законность самой комиссии зависит от условий договора и тарифов, действовавших при открытии счёта (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках»). Действия клиента: подать письменное заявление о расторжении договора и закрытии счёта, при отказе — жалоба в Банк России и иск в суд; начисленная после даты заявления комиссия, а также комиссия, не предусмотренная договором, подлежит оспариванию, в том числе через взыскание убытков и штрафа по Закону о защите прав потребителей.

Гражданско-правовые последствия неправомерного отказа банка закрыть счёт: проценты, моральный вред, штраф

Если у вас на счёте есть остаток денежных средств, а банк, отказываясь закрыть счёт, неправомерно удерживает эти средства (не выдаёт/не перечисляет их в 7-дневный срок по п. 5 ст. 859 ГК РФ), применяется гражданско-правовая ответственность за неисполнение денежного обязательства:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — ст. 395 ГК РФ, п. 1

Статья 395 ГК РФ означает: за период неправомерного удержания банком вашего остатка средств сверх установленного законом 7-дневного срока на сумму удержанных средств начисляются проценты по ключевой ставке Банка России. Это самостоятельное денежное последствие нарушения — помимо требования закрыть счёт вы вправе взыскать с банка указанные проценты, а также убытки в части, превышающей проценты.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Статья 15 Закона «О защите прав потребителей» позволяет взыскать с банка компенсацию морального вреда при самом факте нарушения вашего права потребителя (отказ закрыть счёт, неправомерное начисление/удержание комиссии). Размер компенсации устанавливает суд, и он не зависит от размера имущественных требований — то есть даже при небольшой спорной сумме комиссии вы вправе заявить моральный вред, если доказан факт нарушения банком ваших прав.

Кроме того, при удовлетворении судом требований потребителя с банка взыскивается штраф в размере 50% от присуждённой суммы за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»), а госпошлина по таким искам потребитель не уплачивает (п. 3 ст. 17 того же закона), при этом иск может быть подан в суд по месту жительства истца (п. 2 ст. 17).

Вывод: последствия для банка носят одновременно материально-правовой и процессуальный характер: (1) обязание закрыть счёт и выдать/перечислить остаток (ст. 859 ГК РФ); (2) проценты по ст. 395 ГК РФ за удержание остатка сверх 7 дней; (3) компенсация морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП); (4) потребительский штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП) при отказе добровольно исполнить требования. Подсудность — суд общей юрисдикции по выбору истца (по месту жительства потребителя либо по месту нахождения банка), госпошлина истцом не уплачивается.

Последствия отказа банка, альтернативные способы защиты и исполнение решения о закрытии счёта

Если банк отказывается закрыть счёт, вы вправе: (1) повторно подать письменное заявление (в отделение банка с отметкой о приёме либо через мобильное приложение/интернет-банк с фиксацией), зафиксировав отказ; (2) направить жалобу в Банк России через интернет-приёмную — отказ закрыть счёт нарушает ст. 859 ГК РФ, и регулятор вправе применить меры воздействия к банку; (3) обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства истца (потребителя) либо по месту нахождения банка — это альтернативная подсудность, установленная п. 2 ст. 17 и ст. 29 ГПК РФ в пользу потребителя.

Само исполнение обязанности банка закрыть счёт при наличии остатка средств регулируется следующим образом:

1. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России
   — ст. 859 п. 6 ГК РФ

Пункт 6 ст. 859 ГК РФ уточняет механизм исполнения: даже если вы не явитесь за остатком, банк не вправе удерживать средства на счёте вечно — по истечении 60 дней с уведомления о расторжении договора он обязан зачислить остаток на специальный счёт в Банке России, откуда вы вправе забрать деньги по первому требованию. Это подтверждает: закрытие счёта и судьба остатка средств не могут ставиться банком в зависимость от погашения задолженности по РКО.

Если же остатка средств на счёте нет (что вероятно в вашем случае), а банк лишь числит «задолженность по расчётно-кассовому обслуживанию», то это отдельное денежное требование банка, которое он вправе предъявить/списать только в порядке и размерах, предусмотренных договором и тарифами (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках»). Таким требованием нельзя блокировать расторжение договора и закрытие счёта, которое по п. 1 и п. 7 ст. 859 ГК РФ осуществляется по вашему безусловному заявлению.

Вывод: при отказе банка — последовательно: письменное заявление о расторжении и закрытии счёта → при отказе жалоба в Банк России → при бездействии иск в суд общей юрисдикции по месту вашего жительства (госпошлина не уплачивается) с требованиями об обязании закрыть счёт и, при наличии удержанного остатка, о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и потребительского штрафа (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Задолженность по РКО, даже если она согласована тарифами, не является препятствием к закрытию счёта и может быть предметом лишь отдельного требования банка.

Досудебный порядок (финансовый уполномоченный), жалоба в Банк России и денежные последствия неуплаты комиссии

По требованиям потребителя финансовых услуг к банку действует обязательный досудебный порядок урегулирования спора через финансового уполномоченного:

установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора. В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»11 потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 данного федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного 11 Далее − Закон о финансовом уполномоченном. 40 решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи. Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, и в случае невыполнения истцом указанных требований закона суд вправе оставить исковое заявление без рассмотрения. Вместе с тем в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г.
— Обзор ВС РФ от 19.10.2022 (п. 17), ч. 2 ст. 15, ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ

Из этой позиции Верховного Суда РФ следует: перед подачей иска к банку по денежным требованиям (в том числе о неправомерности начисленной комиссии и её возврате) потребитель обязан сначала обратиться к финансовому уполномоченному в порядке ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Только получив его решение (либо при отказе в принятии обращения), вы можете заявлять указанные требования в суд; иначе суд вправе оставить исковое заявление без рассмотрения.

Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» об обязательном досудебном порядке урегулирования спора на требования физических лиц к негосударственным пенсионным фондам о назначении и выплате негосударственной пенсии в соответствии с Федеральным законом от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»? ОТВЕТ. Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон о финансовом уполномоченном, Закон) установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (статья 1 Закона). Под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (часть 2 статьи 2 Закона). Негосударственные пенсионные фонды пунктом 6 части 1 статьи 28 Закона о финансовом уполномоченном отнесены к финансовым организациям, которые обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным с 1 января 2021 г. (часть 3 статьи 32 Закона). В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг
— Обзор ВС РФ от 01.06.2022 № 1/2022 (п. 46)

Приведённая позиция подтверждает сферу действия закона о финансовом уполномоченном: он рассматривает обращения потребителей финансовых услуг к финансовым организациям (к которым относятся банки) при определённом размере денежных требований. То есть спор о неправомерно начисленной комиссии за РКО — это денежный спор с банком, по которому по общему правилу обязателен досудебный этап через финансового уполномоченного.

При этом важно различать два требования, имеющих разную природу и разный порядок защиты:

1. Неимущественное требование обязать банк закрыть счёт по ст. 859 ГК РФ — вытекает из вашего безусловного права на расторжение договора и не связано напрямую с суммой; по нему вы вправе обращаться в суд (а также с жалобой в Банк России через интернет-приёмную, поскольку отказ закрыть счёт — нарушение ст. 859 ГК РФ).
2. Денежное требование о признании комиссии неправомерной и её возврате/несписании — по нему обязателен досудебный порядок через финансового уполномоченного (ФЗ № 123-ФЗ), а уже затем — суд.

Денежные последствия неуплаты комиссии. Если комиссия за РКО предусмотрена договором/тарифами (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках»), банк вправе списать её с остатка счёта (п. 2 ст. 851 ГК РФ) либо взыскать в судебном порядке; при этом исковая давность по требованию банка о взыскании — общий трёхлетний срок (ст. 196 ГК РФ). Если же комиссия согласована не была, банк не вправе её требовать, а списанные суммы подлежат возврату как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ), и на удержанные банком ваши средства начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ.

Вывод: жалоба на отказ закрыть счёт — в Банк России и/или в суд по неимущественному требованию (ст. 859 ГК РФ); спор о правомерности комиссии и её возврате — сначала финансовому уполномоченному (обязательный досудебный порядок по ФЗ № 123-ФЗ), затем в суд. Законность комиссии определяется договором и тарифами (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках»), а необоснованно удержанные средства банк обязан вернуть с процентами по ст. 395 ГК РФ. Подсудность по всем требованиям — суд общей юрисдикции, по выбору истца: по месту жительства потребителя либо по месту нахождения банка (ст. 17 Закона о защите прав потребителей).

Гражданско-правовые и процессуальные последствия: штраф, подсудность, возврат необоснованных сумм

По денежному требованию о возврате неправомерно удержанной/начисленной комиссии действует институт неосновательного обогащения:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — ст. 1102 ГК РФ, п. 1

Если банк списал с вашего счёта комиссию, не предусмотренную договором и тарифами, либо начислил её без согласованного основания, эти суммы удерживаются банком «без установленных законом или сделкой оснований» и подлежат возврату вам как неосновательное обогащение. На удержанные таким образом средства, как указано в блоке о гражданско-правовых последствиях, начисляются также проценты по ст. 395 ГК РФ.

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если вы обратитесь в суд и он удовлетворит ваши требования (например, о возврате неправомерно удержанной комиссии или об обязании закрыть счёт), суд дополнительно взыскивает с банка штраф в размере 50% от присуждённой суммы за то, что банк не удовлетворил ваше требование добровольно. Это усиливает вашу позицию и стимулирует банк исполнить обязательство без суда.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца
— ст. 17 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Процессуально вам предоставлена альтернативная подсудность: иск можно подать по вашему выбору — по месту нахождения банка либо по месту вашего жительства (пребывания). Это существенное преимущество потребителя, позволяющее судиться в удобном для вас суде, не выезжая к месту нахождения банка.

Вывод: неправомерно начисленная/удержанная комиссия возвращается как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ; при удовлетворении судом требований потребителя с банка дополнительно взыскивается штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП); иск подаётся по выбору истца — по месту жительства потребителя либо по месту нахождения банка (п. 2 ст. 17 ЗоЗПП), при этом потребитель освобождён от уплаты госпошлины.