Вернёт ли банк деньги с заблокированной карты, если есть договор, чеки и смс о блокировке?

Блокировка карты — это не блокировка счёта: остаток денег принадлежит вам

Банк и клиент связаны договором банковского счёта (вклада). По этому договору банк обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении сумм со счёта, а сами деньги в пределах остатка остаются собственностью клиента.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
— п. 1 ст. 845 ГК РФ

Права на деньги на счёте в пределах остатка прямо признаны за клиентом — банк не становится их собственником.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
— п. 4 ст. 845 ГК РФ

Более того, банк не вправе вводить ограничения распоряжения, не предусмотренные законом или договором.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

Ограничение распоряжения счётом допускается только в двух формах, прямо названных в законе: арест денежных средств либо приостановление операций (блокирование/замораживание) в случаях, установленных законом. «Блокировка карты» как технического средства сама по себе в этот перечень не входит.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Приостановление использования карты (электронного средства платежа) по закону о национальной платёжной системе не прекращает обязательств банка перед клиентом, возникших ранее.

Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.
— ч. 10 ст. 9 ФЗ-161

Даже при расторжении договора счёта банк обязан вернуть остаток: выдать наличными или перечислить на другой счёт не позднее семи дней после письменного заявления клиента.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

По вкладу гражданина банк обязан выдать сумму вклада и проценты по первому требованию — условие об отказе от этого права ничтожно.

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).
— п. 2 ст. 837 ГК РФ

Вывод по вопросу. Деньги (200 000 руб. и начисленные проценты) остаются вашей собственностью; блокировка карты не лишает вас права на остаток и на возврат средств. Банк обязан по вашему письменному заявлению либо возобновить обслуживание, либо выдать/перечислить остаток. Затягивание выдачи — уже нарушение договора, порождающее право на проценты (см. блок 3).

По какому основанию вас заблокировали и как это оспорить: развилка ФЗ-161 / ФЗ-115

Возможны два разных правовых основания, и от них зависит процедура разблокировки.

Ветка А. Антифрод по ФЗ-161 «О национальной платёжной системе». Если банк получил от Банка России информацию из базы данных о переводах без добровольного согласия клиента, он вправе (а при сведениях МВД — обязан) приостановить использование карты. При этом банк обязан в день приостановления сообщить клиенту причину.

При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.
— ч. 9.2 ст. 9 ФЗ-161

Банк обязан рассматривать заявления клиента по спорам, связанным с использованием карты, и дать письменный ответ о результатах в срок, установленный договором, но не более 30 дней.

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
— ч. 8 ст. 9 ФЗ-161

Клиент вправе подать в Банк России (в том числе через банк) заявление об исключении сведений о нём из этой базы; решение принимается не позднее 15 рабочих дней и может быть обжаловано в суд.

Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ-161

Получив подтверждение об исключении сведений, банк обязан незамедлительно возобновить использование карты.

В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором.
— ч. 11.11 ст. 9 ФЗ-161

Ветка Б. Противодействие легализации по ФЗ-115. Если блокировка связана с подозрением в сомнительности операций, банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента (кроме операций по зачислению) и обязан фиксировать и представлять сведения о таких отказах в Росфинмониторинг.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма."; м) пункт 13 изложить в следующей редакции: "13. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа по основаниям, указанным в настоящей статье, от заключения договоров с клиентами и (или) выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном для кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.";
— п. 11 ст. 7 ФЗ-115

Это ключевое различие: при ветке Б банк может правомерно не исполнить конкретную операцию, но не может присвоить деньги или бессрочно «заморозить» весь остаток без законного основания. Вам обязаны сообщить причину ограничения (ч. 9.2 ст. 9 ФЗ-161), а по счёту вы вправе получить документы и выписку о состоянии счёта.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
— п. 2 ст. 857 ГК РФ

Вывод по вопросу. Сначала письменно выясните основание: по ч. 9.2 ст. 9 ФЗ-161 банк обязан сообщить причину. Если это ветка А — подавайте через банк заявление в Банк России об исключении сведений (решение до 15 рабочих дней, обжалуется в суд). Если ветка Б (сомнительность операций) — представляйте документы о законности операций; правомерный отказ банка от выполнения конкретной сомнительной операции не означает, что банк вправе оставить себе остаток. В любом случае статус карты не отменяет вашего права на возврат средств по письменному заявлению (блок 1).

Проценты по вкладу и деньги при отказе банка: что вам причитается

По вкладу/накопительному счёту клиенту причитаются как договорные проценты, так и законные проценты за просрочку выдачи.

За пользование средствами на счёте банк платит проценты в размере, определённом договором; если размер не определён — по ставке вклада до востребования.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.
— п. 1 ст. 852 ГК РФ

Если банк несвоевременно исполняет указание о выдаче или перечислении средств, он уплачивает проценты по правилам ст. 395 ГК независимо от договорных процентов по счёту.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.
— ст. 856 ГК РФ

Размер этих процентов — по ключевой ставке Банка России за период неправомерного удержания.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

По вкладу гражданина проценты выплачиваются вместе с суммой вклада по первому требованию (см. цитату п. 2 ст. 837 ГК в блоке 1).

Отдельно работает страховочный механизм: вклады граждан застрахованы, и при наступлении страхового случая (отзыв лицензии/банкротство банка) возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов, но не более 1 400 000 руб.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ-177

Вывод по вопросу. При обычной ситуации вы вправе получить: 200 000 руб. вклада/остатка + договорные проценты (по ст. 852 ГК) + проценты за просрочку выдачи по ст. 395 ГК (ключевая ставка) со дня неправомерного неисполнения. Вклад 200 000 руб. полностью укладывается в лимит страхового возмещения 1 400 000 руб., поэтому даже при проблемах банка эта сумма защищена.

Если банк откажет добровольно: суд, штраф и компенсация (защита прав потребителя)

Вы — потребитель финансовой услуги, поэтому действуют повышенные гарантии. При удовлетворении судом ваших требований с банка взыскивается штраф 50 % от присуждённой суммы за отказ урегулировать спор добровольно.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Иск можно подать по вашему выбору: по месту нахождения банка, по месту вашего жительства/пребывания либо по месту заключения/исполнения договора — то есть без привязки к банку.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Дополнительно вы вправе требовать компенсации морального вреда за нарушение ваших прав как потребителя; размер определяется судом.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу. При отказе банка вернуть средства обращайтесь в суд: помимо суммы остатка и процентов (ст. 856, 395 ГК) вы вправе получить штраф 50 % и компенсацию морального вреда; иск подаётся по вашему месту жительства. До суда направьте письменную претензию — это фиксирует отказ и создаёт основание для штрафа. На жалобу в интернет-приёмную Банка России также стоит подать: ЦБ надзирает за банком и часто этого достаточно без суда.

Когда банк может НЕ отдать деньги: законные пределы удержания

Есть единственная группа ситуаций, когда ограничение распоряжения счётом законно и банк может не выдать остаток: арест денежных средств и приостановление операций, наложенные в установленном законом порядке.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Также по ФЗ-115 банк вправе отказать в выполнении конкретного распоряжения (операции), если не представлены документы для фиксирования информации либо у работников возникли подозрения, что операция совершается в целях легализации.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма."; м) пункт 13 изложить в следующей редакции: "13. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа по основаниям, указанным в настоящей статье, от заключения договоров с клиентами и (или) выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном для кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.";
— п. 11 ст. 7 ФЗ-115

Однако правомерный отказ от одной операции — это не конфискация: деньги остаются на счёте и принадлежат клиенту, а при отмене ограничения или расторжении договора остаток возвращается (п. 5 ст. 859 ГК, см. блок 1). Удержание всего остатка бессрочно «на всякий случай» законом не предусмотрено.

Оговорка о законном удержании по требованиям третьих лиц. Если на счёт наложен арест по исполнительному производству (приставы) или по постановлению иного уполномоченного органа, банк обязан не выдавать средства, и в этом случае вопрос решается не с банком, а со снятием ареста в соответствующем производстве.

Вывод по вопросу. Ваши деньги банк обязан отдать или перевести на другой счёт (п. 5 ст. 859 ГК, п. 2 ст. 837 ГК). Законных оснований «не отдать вообще» всего два: (1) наложенный в предусмотренном законом порядке арест/приостановление операций; (2) правомерный отказ от выполнения отдельной подозрительной операции по ФЗ-115 — но и он не лишает вас права на остаток при отмене ограничения или закрытии счёта. Если арестов и запретов нет, а банк не выдаёт средства — это нарушение, и остаток, проценты (ст. 856, 395 ГК), штраф 50 % и моральный вред взыскиваются через суд по вашему месту жительства. В первую очередь направьте банку письменное заявление о выдаче остатка/расторжении договора и о сообщении причины блокировки, а параллельно подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России.

Риски при блокировке и как исполнить возврат средств

Риски для клиента. Блокировка карты и запрос документов сами по себе не создают для вас уголовной или административной ответственности — они лишь означают, что банк реализует правила внутреннего контроля. Риск возникает, если банк отнесёт вас к высокой группе риска и по ФЗ-115 откажет в операциях или расторгнет договор; тогда банк обязан документально фиксировать и сообщать об этом в Росфинмониторинг.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма."; м) пункт 13 изложить в следующей редакции: "13. Кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа по основаниям, указанным в настоящей статье, от заключения договоров с клиентами и (или) выполнения распоряжений клиентов о совершении операций, а также обо всех случаях расторжения договоров с клиентами по инициативе кредитной организации в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения указанных действий, в порядке, установленном для кредитных организаций Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом.";
— п. 11 ст. 7 ФЗ-115

При этом отказ/расторжение по инициативе банка не являются основанием для удержания остатка: деньги на счёте принадлежат клиенту (п. 4 ст. 845 ГК, цитата в блоке 1), а при расторжении договора остаток выдаётся или перечисляется (п. 5 ст. 859 ГК, цитата в блоке 1). Отдельно проверьте, не идёт ли на счёт взыскание по исполнительному производству: арест — законное основание невыдачи (п. 1 ст. 858 ГК, цитата в блоке 5).

Исполнение. Досудебный порядок: письменное заявление в банк о выдаче остатка/расторжении договора и о сообщении причины блокировки (банк обязан ответить по спорам об использовании карты — ч. 8 ст. 9 ФЗ-161, цитата в блоке 2). Параллельно — жалоба в интернет-приёмную Банка России (по ветке ФЗ-161 решение по заявлению об исключении сведений — до 15 рабочих дней, ч. 11.10 ст. 9 ФЗ-161, цитата в блоке 2). Если банк не исполняет — иск в суд по вашему месту жительства (п. 2 ст. 17 ЗоЗПП, цитата в блоке 4) о взыскании остатка, процентов по ст. 856 и 395 ГК (цитаты в блоке 3), штрафа 50 % (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП, цитата в блоке 4) и морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП, цитата в блоке 4). После вступления решения в силу получаете исполнительный лист и предъявляете его в банк либо в службу судебных приставов.

Вывод по вопросу. Ключевой риск — не потеря денег (вклад 200 000 руб. защищён страховкой, ч. 2 ст. 11 ФЗ-177, цитата в блоке 3), а затягивание возврата, которое компенсируется процентами по ст. 395 ГК. Порядок один и тот же во всех ситуациях: письменное заявление в банк → жалоба в Банк России → иск в суд по месту вашего жительства с требованиями о возврате остатка, процентов, штрафа 50 % и морального вреда.

Сроки исковой давности, рассмотрения жалоб и законные основания ареста средств

Сроки и органы. Общий срок исковой давности для требований к банку о возврате остатка и процентов — три года со дня, когда вы узнали о нарушении права (невыдаче средств).

Общий срок исковой давности 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Письменная жалоба в государственный орган (в том числе в интернет-приёмную Банка России) рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации, с возможным продлением ещё на 30 дней с уведомлением заявителя.

Письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения, за исключением случая, указанного в части 1 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 1 1 . Письменное обращение, поступившее высшему должностному лицу субъекта Российской Федерации (руководителю высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации) и содержащее информацию о фактах возможных нарушений законодательства Российской Федерации в сфере миграции, рассматривается в течение 20 дней со дня регистрации письменного обращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 2. В исключительных случаях, а также в случае направления запроса, предусмотренного частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, руководитель государственного органа или органа местного самоуправления, должностное лицо либо уполномоченное на то лицо вправе продлить срок рассмотрения обращения не более чем на 30 дней, уведомив о продлении срока его рассмотрения гражданина, направившего обращение.
— ст. 12 ФЗ-59, п. 1

Срок ответа банка по спорам, связанным с использованием карты, прямо установлен законом — не более 30 дней со дня получения заявления.

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
— ч. 8 ст. 9 ФЗ-161

А срок принятия решения по заявлению об исключении сведений из базы Банка России — не более 15 рабочих дней.

Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ-161

Чем блокировка карты отличается от ареста по исполнительному производству. Арест/взыскание по исполнительному документу — единственный случай, когда банк обязан списывать средства независимо от воли владельца счёта и может не выдать остаток. Банк незамедлительно исполняет требования исполнительного документа и может не исполнить его полностью только при отсутствии средств, при наложенном аресте либо приостановлении операций, установленных законом.

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняет содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя. (В редакции Федерального закона от 21.02.2019 № 12-ФЗ ) 5 1 . Лица, выплачивающие гражданину заработную плату и (или) иные доходы, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, обязаны указывать в расчетных документах взысканную по исполнительному документу сумму денежных средств (в случае поступления указанным лицам исполнительного документа) и соответствующий код вида дохода. Порядок указания в расчетных документах взысканной по исполнительному документу суммы денежных средств и кода вида дохода лицами, выплачивающими гражданину заработную плату и (или) иные доходы, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание (в случае поступления указанным лицам исполнительного документа), устанавливает Банк России.
— ч. 5 и 8 ст. 70 ФЗ-229

Это принципиально иное основание, чем техническая «блокировка карты»: при исполнительном производстве утрата средств происходит законно в счёт долга перед взыскателем, тогда как при простой блокировке карты деньги остаются на счёте и принадлежат вам.

Вывод по вопросу. Сроки по делу установлены законом: претензия банку — до 30 дней (ч. 8 ст. 9 ФЗ-161), жалоба в Банк России — 30 дней с продлением до 30 дней (ст. 12 ФЗ-59), заявление об исключении сведений из базы ЦБ — 15 рабочих дней (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ-161), исковая давность — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Если на счёт не наложен арест по исполнительному производству (проверяется выпиской и у приставов), банк не имеет законного основания удерживать ваши 200 000 руб., и они подлежат возврату с процентами — через письменное заявление в банк, жалобу в Банк России, а при отказе — через суд по вашему месту жительства.