Банки отказывают в реструктуризации кредитов во время срочной службы: что делать при просрочках и угрозе суда

Действует ли закон о кредитных каникулах для военнослужащих СВО на срочника по призыву

Ключевой правовой вопрос — обязан ли банк реструктуризировать кредит военнослужащему по призыву в силу закона. Специальный закон о льготном периоде для военнослужащих (ФЗ № 377-ФЗ) устанавливает закрытый перечень заемщиков, на которых распространяются кредитные каникулы:

1. Для целей настоящего Федерального закона под заемщиком понимаются: 1) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации , или лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), направленное для прохождения службы в войска национальной гвардии Российской Федерации на должностях, по которым предусмотрено присвоение специальных званий полиции, по мобилизации, заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор); (В редакции Федерального закона от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 2) лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей (далее - специальная военная операция) кредитный договор; (В редакции Федерального закона от 18.11.2022 № 438-ФЗ ) 3) лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор; (В редакции Федерального закона от 25.12.2023 № 639-ФЗ ) 4) члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
   — п. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ

Призывника на срочной службе в этом перечне нет: пункты 1–3 ст. 1 перечисляют мобилизованных, контрактников, участвующих в СВО, и добровольцев, а также членов их семей (п. 4). Лицо, проходящее военную службу по призыву, этим законом как заемщик не охватывается.

Это означает, что гарантированные законом кредитные каникулы «для военнослужащих» на вас, как на срочника, не распространяются. Отказ банка сослаться на ФЗ № 377-ФЗ в вашем случае формально правомерен — справка из воинской части сама по себе не порождает у банка обязанности изменить условия кредита, потому что вы не отнесены законом к категории лиц, которым такой льготный период предоставляется в обязательном порядке.

Вывод: сам по себе факт срочной службы по призыву не дает вам права требовать от банка обязательной реструктуризации или кредитных каникул на основании «военного» закона № 377-ФЗ. Если вы лишь призывник и не участвуете в СВО, банк вправе отказать — и для защиты нужно использовать иные механизмы (см. следующие блоки).

Развилка. Если ваша срочная служба сопряжена с участием в боевых действиях или в специальной военной операции (срочников привлекают к выполнению задач в зоне СВО), ваше положение меняется: вы можете подпасть под обязательные основания приостановления исполнительного производства (пп. «а», «в» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ), а по возвращении задолженности — под защиту от принудительного взыскания. Для кредитных каникул по ФЗ-377 статус именно «призывника» по-прежнему не назван, поэтому при банковской реструктуризации упор следует делать на фактическое участие в СВО/боевых действиях с подтверждающими документами.

Кредитные каникулы по общему правилу (ст. 6.1-1 ФЗ-353) — почему они вам недоступны

Универсальные «ипотечные каникулы» и льготный период по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ применяются только к кредитам, обеспеченным ипотекой:

1. Заемщик - физическое лицо по кредитному договору, договору займа, которые заключены в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия таких договоров, за исключением случая, указанного в пункте 6 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий
   — п. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ

То есть право заемщика самостоятельно потребовать льготного периода закон ограничивает договорами, обязательства по которым обеспечены ипотекой, и только при наступлении «трудной жизненной ситуации», исчерпывающий перечень обстоятельств которой приведён в ч. 2 этой же статьи:

1. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств: 1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости; 2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности; 3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд; 4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика
   — пп. 2 ч. 2 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ (трудная жизненная ситуация)

Служба по призыву как самостоятельное основание в этом перечне отсутствует. Формально призыв снижает ваш доход почти до нуля (денежное довольствие срочника несопоставимо с прежним заработком), что могло бы подойти под п. 4 (снижение дохода более чем на 30 %), — однако это основание работает только внутри ст. 6.1-1, которая касается ипотечных кредитов.

Поэтому если ваши кредиты — обычные потребительские (потребительские займы, кредитные карты, автокредит без залога с ипотекой и т.п.), законного механизма «кредитных каникул», которым вы могли бы обязать банк, для вас нет: реструктуризация таких кредитов — добровольное право банка, а не его обязанность. Отказ банка по мотиву отсутствия у вас специального статуса в этом случае не является нарушением закона.

Вывод: для обычных (неипотечных) кредитов призывник не имеет законного права требовать кредитные каникулы или реструктуризацию. Банк вправе отказать, и жалоба «на отказ в реструктуризации» в Банк России в этом случае не даст принудительного результата, поскольку банк не нарушил обязательную норму. Реструктуризация возможна только как добровольная договоренность с банком или через судебную рассрочку.

Что грозит при просрочке: досрочное взыскание, неустойка и право суда её снизить

Просрочки по платежам дают банку право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита по ст. 811 ГК РФ:

1. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Статья 813.
   — п. 2 ст. 811 ГК РФ

Это означает: по кредиту с рассрочкой (аннуитетными платежами) при нарушении срока очередного платежа банк вправе потребовать сразу весь остаток долга с процентами и обратиться в суд. Пассивное ожидание, пока «просрочки продолжатся», лишь наращивает долг и неустойку.

Однако начисленную банком неустойку (пени, штрафы) можно снизить через суд на основании ст. 333 ГК РФ:

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
   — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Применительно к вам: если дело дойдёт до суда и банк начислит неустойку, вы вправе заявить суду о её уменьшении, указав на явную несоразмерность последствиям нарушения — в том числе ссылаясь на уважительную причину просрочки (нахождение на срочной службе, объективная невозможность вносить платежи в прежнем размере). Суд обязан рассмотреть такое ходатайство.

Вывод: просрочка даёт банку законное право на досрочное взыскание всего долга (ст. 811 ГК), поэтому пассивно допускать накопление просрочек невыгодно. При этом размер неустойки вы вправе оспорить и добиться её снижения через суд (ст. 333 ГК), а сама сумма основного долга и процентов по договору при этом остаётся к уплате.

Ваша ключевая защита: приостановление исполнительного производства на время службы по призыву

Главный инструмент, который закон даёт именно призывнику (а не только мобилизованному), — приостановление исполнительного производства по вашей просьбе:

1. просьбы должника, проходящего военную службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации, других войсках, воинских формированиях и органах, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации; 4) направления постановления о поручении совершить отдельные исполнительные действия и (или) применить отдельные меры принудительного исполнения в соответствии с частью 6 статьи 33 настоящего Федерального закона. 3. Главный судебный пристав Российской Федерации, главный судебный пристав субъекта (главный судебный пристав субъектов) Российской Федерации и их заместители вправе приостановить исполнительное производство в случае поступления жалобы на постановление, действия (бездействие) подчиненных им должностных лиц службы судебных приставов. Сводное исполнительное производство может быть приостановлено главным судебным приставом Российской Федерации, главным судебным приставом субъекта (главным судебным приставом субъектов) Российской Федерации и их заместителями полностью или частично с учетом требований, предусмотренных частью 3 статьи 39 настоящего Федерального закона. (В редакции федеральных законов от 08.03.2015 № 57-ФЗ; от 30.12.2015 № 425-ФЗ) Статья 41.
   — пп. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ

Это норма специально для проходящих военную службу по призыву (в отличие от пункта 1 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ, где перечислены участники боевых действий, мобилизованные и участники СВО). Она работает на стадии исполнительного производства — то есть уже после того, как банк получит решение суда или судебный приказ о взыскании долга.

Практическое значение для вас: даже если банк подаст в суд и выиграет, а затем передаст дело приставам, вы вправе обратиться к судебному приставу-исполнителю с просьбой о приостановлении исполнительного производства на время службы по призыву. Судебный пристав-исполнитель вправе (по этой норме — по просьбе должника-призывника) приостановить производство, что защитит ваши счета и имущество от ареста и списания на период службы.

Дополнительно, на стадии исполнения решения суда действует право просить суд о рассрочке:

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. (Статья в редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 203 1 . Порядок рассмотрения вопросов исправления описок и явных арифметических ошибок, разъяснения решения суда, отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, изменения способа и порядка его исполнения, индексации присужденных денежных сумм 1. Вопросы исправления описок и явных арифметических ошибок, разъяснения решения суда, отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, изменения способа и порядка его исполнения, индексации присужденных денежных сумм рассматриваются судом в десятидневный срок со дня поступления заявления в суд без проведения судебного заседания и без извещения лиц, участвующих в деле. В случае необходимости суд может вызвать лиц, участвующих в деле, в судебное заседание, известив их о времени и месте его проведения. 2. По результатам рассмотрения суд выносит определение, которое высылается лицам, участвующим в деле, в течение трех дней со дня его вынесения. На определение суда может быть подана частная жалоба. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 204.
— ст. 203 ГПК РФ, п. 3

То есть даже после вынесения решения о взыскании вы вправе подать в тот же суд заявление об отсрочке или рассрочке исполнения, обосновав его имущественным положением (служба по призыву, резкое падение дохода). Суд вправе рассрочить или отсрочить исполнение.

Вывод: даже проиграв суд банку, вы не беззащитны: на время срочной службы вы можете добиться приостановления исполнительного производства по своей просьбе (пп. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ-229) и/или рассрочки исполнения решения суда (ст. 203 ГПК РФ). Это ключевой механизм защиты срочника от принудительного взыскания в период службы.

Практический план действий: добровольная реструктуризация и подготовка к суду

Поскольку обязательной законной реструктуризации для призывника нет, выстраивать защиту нужно по двум направлениям.

1. Добровольная реструктуризация. Обратитесь в каждый банк повторно и письменно (заявление с описью/уведомлением о вручении), приложив: справку из воинской части о прохождении службы по призыву, указание срока службы, сведения о резком падении дохода (доход до призыва и денежное довольствие сейчас) и просьбу о реструктуризации (отсрочка платежей, увеличение срока, снижение ежемесячного платежа). Банк вправе пойти навстречу добровольно — и чаще идет, когда видит подтверждённый источник возврата долга после службы. Зафиксируйте письменный ответ каждого банка с указанием причины отказа — это понадобится в суде.

2. Если банк подал в суд. Защищайтесь по следующим линиям: (а) заявите о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ; (б) просите учесть уважительность просрочки (служба по призыву); (в) после вынесения решения — подайте заявление о рассрочке исполнения (ст. 203 ГПК РФ); (г) при возбуждении исполнительного производства подайте приставу просьбу о приостановлении производства на время службы (пп. 3 ч. 2 ст. 40 ФЗ-229). Эти меры не отменяют долг, но останавливают принудительное взыскание на период службы и снижают сопутствующие санкции.

Органы и порядок обжалования. Жалоба в Банк России на «отказ в реструктуризации» призывника, как показано выше, не даст обязательного результата, поскольку банк не нарушил императивную норму (закон не обязывает его реструктуризировать кредит срочнику). Обращение в суд за рассрочкой/приостановлением — наиболее результативный путь. При участии в боевых действиях/СВО дополнительно ссылайтесь на обязательные основания приостановления (пп. «а», «в» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ-229) и собирайте соответствующие подтверждающие документы.

Вывод: обязать банк реструктуризировать кредит вы не можете (закон такого права призывнику не даёт), но можете: (1) добиваться добровольной реструктуризации письменно; (2) при судебном взыскании — снизить неустойку (ст. 333 ГК), получить рассрочку исполнения (ст. 203 ГПК) и приостановить исполнительное производство на время службы (ст. 40 ФЗ-229). Начать следует с письменных заявлений в банки и готовности к судебной защите, не допуская пассивного накопления просрочек.

Денежные последствия просрочки: проценты по ст. 395 ГК и законодательный «потолок» начислений

Помимо договорной неустойки, при просрочке возврата долга кредитор вправе требовать проценты за пользование чужими денежными средствами:

уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 6.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это означает: с момента наступления просрочки банк (или МФО) может начислять на сумму долга проценты по ключевой ставке Банка России, если иной размер не установлен договором. Для потребительских кредитов договор, как правило, предусматривает свою неустойку, и в таком случае ст. 395 ГК применяется субсидиарно (п. 4 этой статьи — при наличии договорной неустойки проценты по ст. 395 не взыскиваются дополнительно).

Важнее другое ограничение, прямо защищающее вас от «раздувания» долга. По потребительским кредитам со сроком возврата до одного года закон устанавливает предельный размер начислений:

на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) (В редакции федеральных законов от 29.12.2022 № 613-ФЗ , от 24.07.2023 № 359-ФЗ , от 29.12.2025 № 545-ФЗ ) 25.
— ч. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Для договоров со сроком свыше года действует ограничение: начисление процентов, неустойки и иных мер ответственности прекращается после достижения фиксируемой суммы платежей 130 процентов (1,3-кратного размера) от суммы займа (для МФО — ограничение по ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ о двукратном пределе). То есть долг не может расти бесконечно — после достижения законодательного «потолка» дальнейшие проценты и неустойки не начисляются.

Вывод: накопление просрочек увеличивает долг за счёт процентов (ст. 395 ГК) и неустойки, однако их размер ограничен законом (ч. 24 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ — 100% для коротких займов, 130% для остальных; для микрозаймов — двукратный предел по ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ). Начисленная сверх этого предела сумма может быть оспорена в суде как не подлежащая взысканию, что дополнительно защищает вас от произвольного роста задолженности.