Законен ли внесудебный порядок изъятия заложенного автомобиля
По общему правилу обращение взыскания на заложенное имущество происходит по решению суда, а внесудебный порядок возможен только при наличии соответствующего соглашения сторон.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения. 2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом. 3.
— п. 1 ст. 349 ГК РФ
Для вашей ситуации это означает: запись в договоре о том, что «банк может изъять залог при просрочке», сама по себе ещё не даёт банку права физически забрать машину «без предупреждения». Даже при согласованном внесудебном порядке закон устанавливает строгий механизм реализации предмета залога.
В случае отказа передать залогодержателю заложенное имущество для целей его реализации предмет залога может быть изъят и передан залогодержателю по исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством о нотариате.
— п. 4 ст. 350.1 ГК РФ
То есть единственная законная форма принудительного изъятия предмета залога, оставленного у залогодателя, — это изъятие судебным приставом-исполнителем на основании исполнительной надписи нотариуса (или судебного акта), а не «самоприезд» банка. Это прямо подтверждает закон об исполнительном производстве.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу - судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ) 1 1 . Судебный пристав-исполнитель на основании исполнительной надписи нотариуса: 1) изымает предмет залога у залогодателя или, если предметом залога является недвижимое имущество, принимает постановление о наложении ареста на предмет залога и направляет это постановление в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, для регистрации ареста в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в отношении воздушного судна, подлежащего государственной регистрации, в Едином государственном реестре прав на воздушные суда, в отношении морского судна, судна внутреннего плавания, подлежащих государственной регистрации, в соответствующем реестре судов Российской Федерации или судовой книге, принимает меры по охране такого объекта недвижимости либо, если предметом залога являются ценные бумаги, налагает арест в соответствии со статьей 82 настоящего Федерального закона; 2) передает соответствующие предмет залога или документы залогодержателю для последующей реализации заложенного имущества в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации , Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" .
— ч. 1 ст. 78 ФЗ № 229-ФЗ
Из процитированного следует: изымает машину у залогодателя именно пристав, а не сотрудники банка или коллекторы, и делает это только на основании исполнительной надписи нотариуса. Банк вправе лишь получить предмет залога от пристава для последующей реализации.
Вывод по вопросу: если банк или привлечённые им лица забрали автомобиль самостоятельно, без совершённой нотариусом исполнительной надписи и без участия судебного пристава-исполнителя, такое изъятие незаконно — это самовольное, вопреки установленному порядку, осуществление права (самоуправство). Условие договора о праве «изъять при просрочке» не легализует нарушение процедуры, установленной ст. 349, 350.1 ГК РФ и ст. 78 ФЗ № 229-ФЗ.
Какая процедура должна была предшествовать изъятию (уведомление, исполнительная надпись)
Внесудебное обращение взыскания на заложенное имущество через нотариуса возможно только по исполнительной надписи, для совершения которой требуется набор документов, включая нотариально удостоверенное соглашение о внесудебном порядке.
Взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса в случаях, если такое взыскание допускается в соответствии с законодательством Российской Федерации, производятся на основании следующих документов
— ст. 94.1 Основ законодательства о нотариате
При этом закон требует соблюдения обязательной досудебной стадии — нотариус, прежде чем совершить надпись, обязан предложить должнику добровольно исполнить обязательство.
нотариус должен совершить нотариальное действие, а именно предложить залогодателю или должнику по обязательству, обеспеченному залогом, в случае, если залогодатель не является должником, исполнить обеспеченное залогом обязательство, направив уведомление по адресу, указанному в договоре о залоге или в договоре, обязательства по которому обеспечены залогом (а также по адресу электронной почты в случае его указания в договоре о залоге), и предоставив ему семидневный срок с даты получения залогодателем указанного предложения для исполнения своих обязательств. Предложение исполнить обеспеченное залогом обязательство должно содержать сведения: 1) об обязательстве, обеспеченном залогом; 2) о договоре о залоге (если залог возник на основании договора о залоге); 3) о заложенном имуществе, за счет которого требования залогодержателя подлежат удовлетворению; 4) о способах реализации заложенного имущества, предусмотренных соглашением сторон или федеральным законом; 5) о цене или начальной продажной цене заложенного имущества, за исключением сведений о реализации ценных бумаг на организованном рынке ценных бумаг; 6) о совершении нотариусом исполнительной надписи на договоре о залоге или закладной в случае неполучения нотариусом подтверждения исполнения залогодателем своих обязательств.
— ст. 94.2 Основ законодательства о нотариате
Для вашей ситуации это принципиально: даже при внесудебном механизме банку нельзя «просто приехать и увезти». Сначала должно быть направлено предложение исполнить обязательство с предоставлением семидневного срока с момента его получения. Ваше возражение «я предлагал оплатить долг, но сказали, что поздно» — прямая иллюстрация нарушения процедуры: закон прямо защищает право залогодателя исполнить обязательство и прекратить обращение взыскания вплоть до реализации предмета залога.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
— п. 2 ст. 348 ГК РФ
Из процитированного пункта 4 ст. 348 ГК РФ следует важное: вы вправе в любой момент до реализации предмета залога погасить просроченную часть долга и тем самым прекратить обращение взыскания, а соглашение, ограничивающее это право, ничтожно. Слова банка «уже поздно» противоречат этой норме.
Вывод по вопросу: законная последовательность такова: (1) соглашение о внесудебном порядке; (2) нотариус направляет должнику предложение исполнить обязательство с 7-дневным сроком; (3) при неисполнении — исполнительная надпись; (4) изъятие предмета залога судебным приставом. Самовольное изъятие без исполнительной надписи и без пристава, а также отказ банка принять исполнение до реализации залога, противоречат закону.
Возможна ли защита при 3-месячной просрочке (соразмерность требований)
Даже когда формальный порядок вроде бы соблюдён, обращение взыскания на предмет залога не допускается, если нарушение незначительно и требования несоразмерны стоимости залога.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
— п. 2 ст. 348 ГК РФ
Обратите внимание на пороговые условия: нарушение предполагается незначительным и несоразмерным, если одновременно (1) сумма долга менее 5 % стоимости автомобиля и (2) просрочка менее трёх месяцев. В вашем случае просрочка — 3 месяца, поэтому презумпция в вашу пользу уже не работает (срок превышен), и бремя доказывания незначительности переходит на вас. То есть само по себе истечение «трёх месяцев» делает изъятие формально более вероятным, но не отменяет все остальные гарантии процедуры.
Кроме того, бесконтрольное обращение взыскания нотариус не совершит: он обязан отказать при наличии доказательств исполнения или отсутствия оснований.
Нотариус отказывает в обращении взыскания на заложенное имущество в случае: 1) представления документов, подтверждающих факт исполнения обеспеченного залогом обязательства, отсутствия оснований для обращения взыскания на заложенное имущество или наличия оснований, по которым обращение взыскания не допускается; 2) представления залогодателем доказательств исполнения обеспеченного залогом обязательства или принятия судом, арбитражным судом обеспечительных мер в отношении заложенного имущества. Нотариус отказывает в обращении взыскания на заложенное имущество также в случае, если в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации , Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отсутствуют основания для обращения взыскания на заложенное имущество или обращение взыскания на него не допускается. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) ГЛАВА XVII. СОВЕРШЕНИЕ ПРОТЕСТОВ ВЕКСЕЛЕЙ, ПРЕДЪЯВЛЕНИЕ ЧЕКОВ К ПЛАТЕЖУ И УДОСТОВЕРЕНИЕ НЕОПЛАТЫ ЧЕКОВ
— ст. 94.4 Основ законодательства о нотариате
Вывод по вопросу: при просрочке ровно в 3 месяца вы уже не можете опереться на автоматическую презумпцию незначительности нарушения (п. 2 ст. 348 ГК РФ). Однако это не легализует самовольное изъятие: даже при допустимости взыскания оно должно идти строго через исполнительную надпись нотариуса и судебного пристава, с предварительным предложением погасить долг в 7-дневный срок.
Как вернуть автомобиль (виндикация) и последствия, если машина уже продана
Если автомобиль изъят незаконно (без исполнительной надписи нотариуса и без пристава), вы остаётесь его собственником и вправе истребовать его у лица, которое им владеет.
Собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения.
— ст. 301 ГК РФ
Если банк успел продать машину третьему лицу, применяется защита добросовестного приобретателя.
Если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли. 2. Если имущество приобретено безвозмездно от лица, которое не имело права его отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях. 3. Деньги, а также ценные бумаги на предъявителя не могут быть истребованы от добросовестного приобретателя. 4. Суд отказывает в удовлетворении требования субъекта гражданского права, указанного в пункте 1 статьи 124 настоящего Кодекса, об истребовании жилого помещения у добросовестного приобретателя, не являющегося таким субъектом гражданского права, во всех случаях, если после выбытия жилого помещения из владения истца истекло три года со дня внесения в государственный реестр записи о праве собственности первого добросовестного приобретателя жилого помещения. При этом бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих о недобросовестности приобретателя, или обстоятельств выбытия жилого помещения из владения истца несет субъект гражданского права, указанный в пункте 1 статьи 124 настоящего Кодекса. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 16.12.2019 № 430-ФЗ)
— п. 1 ст. 302 ГК РФ
Для вашей ситуации: машина выбыла из вашего владения помимо вашей воли (её самовольно увезли), поэтому по п. 1 ст. 302 ГК РФ вы вправе истребовать её даже у добросовестного возмездного приобретателя. Если приобретатель был недобросовестным (знал/должен был знать об отсутствии права на отчуждение) или получил машину безвозмездно, истребование возможно тем более.
Вывод по вопросу: у вас есть эффективный способ вернуть машину — виндикационный иск об истребовании имущества из чужого незаконного владения (ст. 301 ГК РФ) к банку или к третьему лицу, у которого она находится. Поскольку автомобиль выбыл помимо вашей воли, он подлежит истребованию и у добросовестного приобретателя. Дополнительно вы вправе заявить требование о возмещении убытков (ст. 15 ГК РФ) и процентов, а также поставить вопрос об административной ответственности банка за самоуправство.
Ответственность банка за самовольное изъятие (самоуправство)
Самовольное, вопреки установленному порядку, осуществление своего действительного (или предполагаемого) права — это самоуправство.
Самоуправство, то есть самовольное, вопреки установленному федеральным законом или иным нормативным правовым актом порядку осуществление своего действительного или предполагаемого права, не причинившее существенного вреда гражданам или юридическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных статьей 14.9 1 настоящего Кодекса, - (В редакции Федерального закона от 13.07.2015 № 250-ФЗ) влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от ста до трехсот рублей; на должностных лиц - от трехсот до пятисот рублей. (В редакции Федерального закона от 22.06.2007 № 116-ФЗ)
— ст. 19.1 КоАП РФ
Для вашей ситуации: если банк изъял машину без исполнительной надписи нотариуса и без участия судебного пристава, его действия подпадают под признаки самоуправства (ст. 19.1 КоАП РФ). Даже если банк считал, что имеет право на машину как залогодержатель, способ осуществления этого права — вопреки ст. 349, 350.1 ГК РФ и ст. 78 ФЗ № 229-ФЗ — делает изъятие противоправным. При причинении существенного вреда (например, машина значительной стоимости изъята с применением силы или выдана за долговую операцию) действия могут оцениваться и по ст. 330 УК РФ (самоуправство с насилием или угрозой), но для гражданско-правовой защиты достаточно факта нарушения процедуры.
Вывод по вопросу: действия банка по самостоятельному изъятию автомобиля квалифицируются как самоуправство (ст. 19.1 КоАП РФ), о чём вы можете заявить в полицию или прокуратуру, а также использовать этот факт в гражданском иске как доказательство ничтожности/незаконности изъятия и основания для возврата автомобиля и взыскания убытков.
Сероштан В. В.Адвокат