Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Подайте каждому кредитору отдельное требование о предоставлении льготного периода по ст. 6.1-2 ФЗ-353.descriptionТребование о предоставлении льготного периода по кредитным договорам, заключенным после подписания контракта, в соответствии со ст. 6.1-2 ФЗ-353 (свободная форма)
  2. 2
    Подготовьте документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30% за два месяца против 12 предшествующих.
  3. 3
    При необоснованном отказе обжалуйте его в Банк России через интернет-приёмную.descriptionЖалоба в Банк России (свободная форма)
  4. 4
    При отказе после обжалования обратитесь в суд общей юрисдикции по месту вашего жительства.

Документы и доказательства

  • Справки о доходах (2-НДФЛ) за 2 месяца до обращения и за 12 предшествующих месяцев для подтверждения снижения дохода более чем на 30%.
  • Копии всех договоров потребительского займа, заключенных в апреле 2025 года, по каждому кредитору отдельно.
  • Письменные отказы кредиторов в предоставлении каникул — для последующего обжалования.
  • Расчет снижения среднемесячного дохода по каждому займу с указанием дат и сумм.
  • Документы, подтверждающие отсутствие ранее измененных условий по этим договорам займа.

  • Срочно: первые шаги

    • Срочно соберите документы о снижении дохода более чем на 30% за последние два месяца.
    • Укажите в требовании льготный период до 6 месяцев и дату начала не ранее чем за месяц.
    • Зафиксируйте дату подачи требования — кредитор обязан ответить в течение 5 рабочих дней.
    • Проверьте, чтобы сумма каждого займа не превышала предельный размер, установленный Правительством РФ.
    • При отказе готовьте жалобу в Банк России и иск в суд по месту вашего жительства.

  • Сроки и риски

    • Уложитесь в срок: дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 1 месяц от даты вашего обращения.
    • Риск: кредитор вправе отказать, если сумма займа превышает предельный размер, установленный Правительством РФ.
    • Риск: каникулы не предоставят, если условия договора уже менялись по вашему требованию или суд взыскал долг.
    • Риск: при необоснованном отказе вы теряете до 5 рабочих дней на ожидание ответа, прежде чем обжаловать его.
    • Риск: без подтверждения снижения дохода более чем на 30% за 2 месяца против 12 — отказ правомерен.

  • Чего не делать

    • Не пытайтесь добиться «военных» каникул по ФЗ-377 для апрельских займов — кредиторы правы, что они на них не распространяются.
    • Не рассчитывайте на каникулы по займам, если ваш доход снизился менее чем на 30% за два месяца против предыдущих двенадцати.
    • Не подавайте требование о каникулах, если сумма конкретного займа превышает предельный размер, установленный Правительством РФ.
    • Не обращайтесь за каникулами по договору, условия которого уже менялись по вашему требованию ранее.
    • Не ждите, что кредитор сам предложит каникулы: не заявляйте о них устно, а направляйте письменное требование.
    • Не указывайте в требовании дату начала льготного периода, отстоящую от обращения более чем на один месяц.

  • Когда нужен адвокат

    • Обратитесь к адвокату, если ваш доход снизился менее чем на 30% — без этого условия универсальные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 не применяются.
    • Адвокат нужен при отказе кредитора: он проверит мотивировку отказа и подготовит жалобу в Банк России.
    • Привлеките юриста для суда, если сумма хотя бы одного апрельского займа превышает лимит Правительства РФ — это исключает каникулы по нему.
    • Консультация адвоката обязательна, если по одному из займов условия уже менялись по вашему требованию — повторные каникулы не предоставляются.
    • Адвокат поможет, если суд уже вынес решение о взыскании долга или введена процедура банкротства — каникулы по таким договорам недоступны.
    • Обратитесь к юристу для оценки перспектив взыскания убытков и морального вреда с кредитора при незаконном отказе.

  • Альтернативные пути

    • Запросите у кредитора письменный отказ с указанием причины — это основание для обжалования.
    • Обратитесь с жалобой на отказ в Банк России через интернет-приёмную.
    • Рассмотрите рефинансирование апрельских займов в банке с более низкой ставкой.
    • Проведите переговоры с кредитором о реструктуризации долга на индивидуальных условиях.
    • При отказе во внесудебном порядке — подготовьте иск в суд по месту вашего жительства.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Заёмщик — физическое лицо, заключившее в январе 2025 года контракт, дающий статус участника СВО. В апреле 2025 года, то есть после возникновения указанного статуса, заёмщик заключил несколько договоров потребительского займа с разными кредиторами. Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул, ссылаясь на то, что льготный период для участников СВО распространяется только на договоры, заключённые до контракта. Юридически значимым является то, что апрельские договоры не подпадают под действие Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ, однако на них распространяется универсальный механизм кредитных каникул по статье 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ, действующий с 01.01.2025.

Почему кредиторы правы: каникулы «участника СВО» не действуют на займы, взятые после контракта

Право на кредитные каникулы для участников СВО установлено не в ФЗ-353, а отдельным Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Его ключевое условие — кредитный договор должен быть заключён ДО возникновения статуса военнослужащего/добровольца.

  1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины
    — п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ-377 «О кредитных каникулах участников СВО»

Для военнослужащего-контрактника (п. 2) договор должен быть заключён до дня участия в СВО; для добровольца (п. 3) — до дня подписания контракта.

  1. лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор
    — п. 3 ч. 1 ст. 1 ФЗ-377

В вашей ситуации займы взяты в апреле 2025 года, то есть ПОСЛЕ заключения контракта в январе 2025. Это означает: под определение «заёмщика» по ФЗ-377 эти договоры не подпадают — кредиторы обоснованно отказывают в «мобилизационных» каникулах именно на этом основании. Кредитор вправе отказать: несоответствие требования положениям ст. 1 ФЗ-377 прямо названо основанием для отказа.

Вывод по вопросу: кредиторы правы в том, что каникулы участника СВО по ФЗ-377 не распространяются на займы, заключённые после дня заключения контракта (после дня участия в СВО). Но это не означает, что каникулы вам недоступны вообще — работает другой механизм (см. следующий блок).

Универсальные кредитные каникулы с 01.01.2025: работают для ваших апрельских займов

С 1 января 2025 года на постоянной основе действуют универсальные («трудные») кредитные каникулы — ст. 6.1-2 ФЗ-353, введённая Федеральным законом от 24.07.2023 № 348-ФЗ. Они НЕ привязаны к военной службе, контракту или мобилизации — право на них возникает у ЛЮБОГО заёмщика-физлица, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, в В ЛЮБОЙ момент действия договора потребительского кредита (займа).

  1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:
    — ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Пункт 1 ч. 1 ст. 6.1-2 указывает, что такое право возникает при соблюдении ряда условий, первое из которых — размер кредита (займа) не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ. Даты заключения договора относительно какого-либо «контракта» в условиях нет — это главное отличие от ФЗ-377.

Трудной жизненной ситуацией (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2) признаётся снижение среднемесячного дохода:

  1. снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов. 3. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие такого залогодателя. 4. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено поручительством, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности поручителя. 5.
    — п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Иными словами, если ваш доход за два месяца, предшествующие обращению, упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предшествующие 12 месяцев — вы находитесь в трудной жизненной ситуации, и апрельские займы подпадают под каникулы независимо от того, что они взяты после января 2025.

Продолжительность льготного периода:

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Кредитор обязан рассмотреть требование в пятидневный срок:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование
— ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Вывод по вопросу: на займы, взятые в апреле 2025 года (после контракта), мобилизационные каникулы по ФЗ-377 действительно не действуют, НО действуют универсальные кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353 — при условии снижения вашего дохода более чем на 30% и непревышения предельного размера займа, установленного Правительством РФ. Эти каникулы даются по каждому займу отдельно, в любой момент действия договора.

Процедура подачи требования, документы и обжалование отказа

Требование о льготном периоде по ст. 6.1-2 подаётся в порядке, установленном ч. 8–10 ст. 6.1-2: способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением, либо вручением под расписку. К требованию прилагаются документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию, — для снижения дохода это справка о доходах и удержанных суммах налога, книга учёта доходов и расходов (для ИП) и иные перечисленные в законе документы.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Важно: в течение рассмотрения требования (5 рабочих дней) и в течение льготного периода кредитор не вправе начислять неустойку, обращать взыскание на предмет залога, предъявлять требования к поручителю или требовать досрочного возврата — эти запреты следуют из ч. 14–15 ст. 6.1-2 (в редакции ФЗ-348). Если кредитор отказывает, заёмщик вправе обжаловать действия кредитора в Банк России (интернет-приёмная), а спор о праве на каникулы разрешается в суде общей юрисдикции по месту жительства заёмщика-потребителя в порядке Закона о защите прав потребителей.

Ограничение, о котором нужно помнить: универсальные каникулы по ст. 6.1-2 НЕ предоставляются, если условия этого же договора ранее уже изменялись по требованию заёмщика (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2), а также если суд уже вынес решение о взыскании задолженности или в отношении заёмщика введена процедура банкротства.

Вывод по вопросу: для апреля 2025 года ваша рабочая стратегия — обращение к каждому кредитору с требованием о льготном периоде по ст. 6.1-2 (снижение дохода), а не по «военной» ст. ФЗ-377. Если ваш доход фактически снизился более чем на 30% и размер каждого займа не превышает предельный размер, установленный Правительством РФ, кредитор обязан предоставить каникулы до 6 месяцев по каждому договору; отказ подлежит обжалованию в Банк России и в суде.

Защита заёмщика в льготный период и последствия отказа кредитора

В течение действия льготного периода по ст. 6.1-2 ФЗ-353 кредитор лишён права применять меры принуждения к заёмщику — начислять неустойку и обращать взыскание.

в течение льготного периода без его досрочного прекращения, рассчитываемой в соответствии с частью 20 настоящей статьи. В случае, если на день получения кредитором указанного в части 1 настоящей статьи треб ования заемщика кредитором направлено в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа), в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 28 настоящей статьи. 13. Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи. 14. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи. 15.
— ч. 14 ст. 6.1-2 ФЗ-353 (запрет неустойки в льготный период)

Закон прямо перечисляет, что в льготный период не допускается обращение взыскания на предмет залога и расторжение договора по требованию кредитора:

обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора
— ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ-353 (запрет на взыскание в льготный период)

Для вашей ситуации это означает: если вы подаёте требование о каникулах по ст. 6.1-2 и оно соответствует закону (снижение дохода более чем на 30%, размер займа в пределах лимита), кредитор обязан предоставить льготный период и не вправе в этот период начислять штрафные санкции, продавать долг коллекторам с требованием досрочного возврата или начинать взыскание залога. Если же кредитор неправомерно отказывает — отказ должен быть мотивирован (ч. 14 ст. 6.1-2, зафиксировано выше), а действия кредитора подлежат обжалованию в Банк России (надзорный орган за кредиторами и МФО). Гражданско-правовая ответственность кредитора за необоснованный отказ и нарушение прав потребителя финансовых услуг наступает по Закону о защите прав потребителей, включая компенсацию морального вреда и возмещение убытков, взыскиваемых в суде общей юрисдикции.

Вывод по вопросу: сам факт того, что займы взяты после контракта, не лишает вас кредитных каникул — он лишь закрывает «военной» канал по ФЗ-377. Применимая норма для апрельских займов — универсальные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353, доступные любому заёмщику при снижении дохода. Подавайте по каждому займу требование с документами о снижении дохода; получите мотивированный отказ — обжалуйте в Банк России, а затем в суд по месту вашего жительства.

Кредиторы правы в том, что «военные» каникулы по ФЗ-377 на займы, взятые после контракта, не распространяются, — но для ваших апрельских займов действует другой механизм: универсальные кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353, которые не привязаны к дате контракта и доступны при снижении дохода более чем на 30% и при условии непревышения предельного размера займа, установленного Правительством РФ.

По специальным каникулам для участников СВО (ФЗ-377) кредиторы действительно обоснованно отказывают: п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ-377 требует, чтобы договор был заключён до дня участия в СВО, а п. 3 ч. 1 ст. 1 ФЗ-377 — до дня подписания контракта (для добровольцев). Ваши займы оформлены в апреле 2025 года, то есть после января 2025, поэтому под этот механизм они не подпадают.

Однако с 1 января 2025 года действуют универсальные кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353. Согласно ч. 1 этой статьи, заёмщик вправе обратиться за льготным периодом в любой момент в течение действия договора — без каких-либо условий о дате заключения относительно контракта или военной службы. Основанием является трудная жизненная ситуация, в частности снижение среднемесячного дохода более чем на 30% (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353): ваш доход за два месяца, предшествующие обращению, сравнивается со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев. Если снижение превышает 30% — условие выполнено.

Льготный период предоставляется на срок до шести месяцев, дату начала вы вправе определить сами, но она не может отстоять более чем на один месяц от даты обращения (ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Кредитор обязан рассмотреть требование в течение пяти рабочих дней (ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ-353). В течение льготного периода кредитор не вправе начислять неустойку (ч. 14 ст. 6.1-2 ФЗ-353), обращать взыскание на предмет залога или расторгать договор по своему требованию (ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ-353).

Пошаговые действия

  1. Подготовьте документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30% — справку о доходах и удержанных суммах налога (2-НДФЛ) или иные документы, перечисленные в ч. 10 ст. 6.1-2 ФЗ-353, за два месяца, предшествующие обращению, и за 12 месяцев для сравнения.

  2. Подайте каждому кредитору отдельное требование о предоставлении льготного периода по ст. 6.1-2 ФЗ-353 — способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо лично под расписку. В требовании укажите желаемую длительность льготного периода (до шести месяцев) и дату его начала (не ранее чем за один месяц до обращения).

  3. Дождитесь ответа кредитора — он обязан рассмотреть требование в срок не более пяти рабочих дней (ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Если требование соответствует закону, кредитор обязан предоставить каникулы.

  4. При получении отказа — проверьте мотивировку: кредитор обязан указать причину отказа (ч. 14 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Если отказ необоснован, вы можете обжаловать его в Банк России через интернет-приёмную — это является общей практикой надзорного реагирования, однако конкретное полномочие Банка России по рассмотрению жалоб на отказ в предоставлении кредитных каникул нормами, приведёнными в обосновании, не подтверждено.

  5. При необходимости обратитесь в суд общей юрисдикции по месту вашего жительства — спор о праве на кредитные каникулы разрешается в порядке Закона о защите прав потребителей, с возможностью взыскания компенсации морального вреда и убытков.

Учитывайте ограничение: универсальные каникулы не предоставляются, если условия этого же договора ранее уже изменялись по вашему требованию (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353), а также если суд уже вынес решение о взыскании задолженности или в отношении вас введена процедура банкротства.