Банк ввел плату за просмотр комментариев к переводам: законно ли это и можно ли обязать банк предоставлять информацию бесплатно?

Вправе ли банк в одностороннем порядке вводить плату за просмотр комментариев к переводам и уведомления

Ключевой принцип: комиссионное вознаграждение и стоимость банковских услуг устанавливаются по соглашению с клиентом, а не по усмотрению банка. Это прямо вытекает из банковского законодательства.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита). (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 292-ФЗ) Кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги физическими лицами, которые нуждаются в социальной поддержке и перечень категорий которых устанавливается Правительством Российской Федерации.
— ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Комиссионное вознаграждение договором не изменяется автоматически. Более того, для клиентов-физлиц (потребителей) одностороннее изменение платы банком прямо запрещено законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом
— ч. 6 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Верховный Суд РФ разъяснил, что кредитная организация вправе в одностороннем порядке изменять комиссионное вознаграждение только в отношении клиента, являющегося субъектом предпринимательской деятельности. Поскольку вы — физическое лицо, потребитель банковской услуги, права на одностороннее изменение тарифов у банка в отношении вас не возникает.

В соответствии с пунктом 2 статьи 310 ГК РФ и частями 1 и 5 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-I) комиссионное вознаграждение по 70 операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация вправе в одностороннем порядке изменять комиссионное вознаграждение в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, являющимся субъектом предпринимательской деятельности
— п. 23 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.11.2024

Это согласуется с общим правилом ГК: в обязательстве, где одна сторона — предприниматель (банк), а другая не осуществляет предпринимательскую деятельность (потребитель-физлицо), право на одностороннее изменение условий договора банку не предоставляется.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 2 ст. 310 ГК РФ

Такой же подход закреплён в законодательстве о защите прав потребителей: условия, предоставляющие продавцу (банку) право на одностороннее изменение цены и иных согласованных с потребителем условий, а также навязывающие оплату дополнительных услуг без согласия потребителя, признаются недопустимыми и ничтожными.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права
— п. 1 и пп. 1 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя
— пп. 5, 6 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: банк не вправе в одностороннем порядке запрещать бесплатный просмотр комментариев к переводам и одновременно навязывать платную подписку на уведомления. Для клиента — физического лица комиссионное вознаграждение и стоимость услуг устанавливаются только по соглашению сторон; введение и повышение платы в одностороннем порядке недопустимо. Условие договора/тарифов о таком праве банка, а также условие об обязательной платной подписке на уведомления ничтожны как ущемляющие права потребителя.

Обязан ли банк бесплатно давать доступ к информации об операциях (комментариям к переводам)

Отдельный вопрос — правовая природа «комментариев к переводам». Это часть информации о совершённых банковских операциях и движении средств по счёту. Банк обязан информировать клиента о каждой операции — это его обязанность, а не платная услуга, которую он обязан исполнять независимо от подписки на уведомления.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом
— ч. 4 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Более того, банк обязан предоставлять клиенту документы и информацию, связанные с использованием электронного средства платежа (то есть отчёты по операциям, историю переводов, включая назначение платежа/комментарии), в порядке, установленном договором.

Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором
— ч. 7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Стоимость услуг и порядок их оказания должны быть зафиксированы в договоре на момент его заключения — иное означало бы изменение согласованных условий.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора
— ч. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Сведения о совершённых операциях и возможности распоряжения средствами — это информация, к которой клиент должен иметь доступ как часть ведения счёта; банк не вправе вводить ограничения на доступ к информации о собственном счёте клиента, не предусмотренные законом или договором.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

Вывод по вопросу: банк обязан бесплатно предоставлять клиенту информацию о совершённых операциях по счёту, включая сведения о переводах и их назначении (комментарии). Информирование о каждой операции — законная обязанность банка (ч. 4 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), а не платная услуга. Перевод бесплатного просмотра истории переводов с комментариями в платную подписку на уведомления является недопустимым односторонним изменением условий обслуживания для потребителя.

Денежные последствия: возврат незаконно списанной платы за уведомления

Плата за услуги банка взимается только в случаях, предусмотренных договором банковского счёта (ст. 851 ГК). Поскольку введение платы за просмотр комментариев/уведомления для физлица в одностороннем порядке неправомерно, списание такой платы не имеет законного основания.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. 2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
— ст. 851 ГК РФ, п. 1

Если банк уже списал деньги за подписку на уведомления, навязанную в обход согласия, эти средства подлежат возврату как неосновательное обогащение.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— ст. 1102 ГК РФ, п. 1

На сумму незаконно списанных средств начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод по вопросу: если банк уже списал плату за навязанные услуги (уведомления) без вашего согласия, вы вправе потребовать её возврата как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ. Требование оформляется письменной претензией в банк; при отказе — через финансового уполномоченного (для споров на сумму до 500 тыс. руб. это обязательный досудебный этап) либо в суд по месту жительства потребителя.

Куда и как жаловаться, если банк отказывается восстановить бесплатный доступ

Поскольку речь идёт о споре между потребителем и банком за сумму, обычно не превышающую 500 тыс. руб., порядок обращения следующий:

1. Письменная претензия в банк — потребуйте восстановить бесплатный доступ к просмотру комментариев к переводам, признать незаконным взимание платы и вернуть списанные суммы (ст. 30 ФЗ-395-1 обязывает банк указывать порядок расторжения и условия; споры разрешаются на основе договора).

2. Финансовый уполномоченный — для требований потребителя к финансовой организации суммой до 500 тыс. руб. обращение к финансовому уполномоченному является обязательной досудебной стадией перед судом (по ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Без его решения суд иск к банку не примет.

3. Банк России — при нарушении банком правил установления комиссий (ст. 29 ФЗ-395-1) можно направить жалобу в интернет-приёмную Банка России; ЦБ вправе применить меры надзорного реагирования.

4. Суд — иск о защите прав потребителей подаётся в районный суд (при цене иска до 50 тыс. руб. — в мировой суд) по месту жительства истца (по правилам ГПК РФ о подсудности по выбору потребителя, ст. 17 ЗоЗПП). Требования: восстановление бесплатного доступа, возврат списанной платы, проценты по ст. 395 ГК РФ, компенсация морального вреда и штраф 50% от присуждённого в пользу потребителя.

Вывод: последовательность защиты — претензия → финансовый уполномоченный (обязательный, до 500 тыс. руб.) → Банк России (надзорная жалоба) → суд по месту жительства потребителя. Спор квалифицируется как потребительский, поэтому подсудность — по месту жительства заявителя, а неустойка, моральный вред и штраф взыскиваются по ЗоЗПП.

Сроки, доказательства, альтернативы и исполнение

Сроки. Специальный срок исковой давности для данных требований не установлен, поэтому применяется общий срок исковой давности — три года по ст. 196 ГК РФ, исчисляемый с момента, когда вы узнали о нарушении права (о введении платы / списании средств). Претензия в банк подаётся в произвольный разумный срок; обращение к финансовому уполномоченному — до обращения в суд; судебный иск — в пределах трёхлетнего срока.

Доказательства (что собрать до обращения):

• договор банковского счёта/комплексного обслуживания и действовавшие на момент открытия счёта тарифы (подтверждают, что просмотр комментариев ранее был бесплатным);
• доказательства списания платы за уведомления (выписка по счёту, скриншоты из приложения);
• переписку с банком об отказе (уведомления о введении платы, ответы на обращения);
• скриншоты прежнего бесплатного доступа к комментариям.

Альтернативы получения информации — даже при блокировке комментариев в приложении банк обязан предоставлять информацию об операциях иными способами:

• выписка по счёту (в электронном виде и на бумаге в отделении) — это способ реализации права на информацию о движении средств, не зависящий от платной подписки (ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, ч. 7);
• письменный запрос банку о предоставлении сведений об операциях и назначении платежей.

Банк не вправе ставить реализацию вашего права на получение информации об операциях (ч. 4, 7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) в зависимость от оплаты уведомлений — эти сведения должны быть доступны в составе выписок и отчётов по счёту.

Исполнение. Требования реализуются поэтапно: письменная претензия (срок ответа на неё устанавливается договором/внутренними правилами, обычно 10–30 дней) → обращение к финансовому уполномоченному (обязательное для споров до 500 тыс. руб.) → суд по месту жительства потребителя с взысканием возврата платы, процентов по ст. 395 ГК РФ, морального вреда и штрафа 50%. После вступления судебного решения в силу при отказе банка добровольно исполнить — выписывается исполнительный лист для принудительного взыскания через службу судебных приставов.

Вывод по вопросу: общий срок исковой давности — 3 года; ключевые доказательства — договор и тарифы, подтверждающие прежнее бесплатное предоставление услуги, и списание платы; бесплатная альтернатива — выписка по счёту и письменные запросы банку; исполнение — через претензию, финансового уполномоченного и суд с последующим принудительным взысканием.

Сроки обращения, досудебный порядок и подсудность

Срок исковой давности. Для требований о возврате необоснованно списанной платы применяется общий срок исковой давности в три года.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ
— ст. 196 ГК РФ, п. 1

Обязательный досудебный порядок. Обращение потребителя финансовых услуг в суд с денежным требованием к банку, не превышающим 500 тыс. руб., допускается только после обращения к финансовому уполномоченному и получения от него решения (либо по истечении срока непринятия решения).

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, установленных частями 2 и 2 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 5. Обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя. 6. Принятие и рассмотрение обращений финансовым уполномоченным осуществляются бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. В последнем случае рассмотрение обращения финансовым уполномоченным осуществляется за плату в размере, установленном Советом Службы. 6 1 .
— ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», п. 4

Это подтверждено разъяснением Пленума Верховного Суда РФ: соответствующее денежное требование к финансовой организации подлежит заявлению в суд только после получения решения финансового уполномоченного.

Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).
— п. 39 Постановления Пленума ВС РФ № 18 от 22.06.2021

Подсудность и судебные издержки. Иски о защите прав потребителей предъявляются по выбору истца, в том числе по месту жительства истца, а потребитель освобождается от уплаты госпошлины.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1. Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе: потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула); потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены; потребовать соразмерного уменьшения покупной цены; потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод по вопросу: срок исковой давности — 3 года (ст. 196 ГК РФ). До обращения в суд по денежным требованиям к банку на сумму до 500 тыс. руб. необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (обязательный досудебный порядок, ФЗ № 123-ФЗ, п. 39 Постановления Пленума ВС РФ № 18 от 22.06.2021). Иск подаётся в суд по месту жительства потребителя с освобождением от госпошлины (ст. 17 ЗоЗПП).