Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте банку письменное требование о кредитных каникулах со ссылкой на ст. 6.1-2 ФЗ-353.descriptionТребование в банк о предоставлении кредитных каникул в связи с поступлением на очное отделение и снижением дохода (свободная форма)
  2. 2
    Укажите в требовании желаемый срок каникул до 6 месяцев и полное приостановление платежей.
  3. 3
    Обратитесь в вуз за государственной социальной стипендией и материальной поддержкой как нуждающийся.
  4. 4
    При отказе банка обжалуйте его в интернет-приёмной Банка России и финансовому уполномоченному.descriptionЖалоба в Банк России (свободная форма)
  5. 5
    При сохранении отказа после жалоб подайте иск в суд по месту жительства.

Документы и доказательства

  • Справка о доходах с последнего места работы за 12 месяцев (2-НДФЛ или аналогичная).
  • Справка из вуза о размере назначенной стипендии за 2 месяца.
  • Если клиент официально уволен и может получить такой документ: Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий прекращение работы.
  • Если клиент уже получает государственную социальную помощь: Справка о получении государственной социальной помощи (для назначения соцстипендии).
  • Документы, подтверждающие нуждаемость, для заявления на материальную поддержку вуза.
  • Письменное требование о кредитных каникулах с приложением справок о доходах.

  • Срочно: первые шаги

    • Срочно соберите справки о доходах: с работы за 12 месяцев и о стипендии за 2 месяца — они подтвердят падение дохода более чем на 30%.
    • Немедленно подайте в банк письменное требование о кредитных каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ-353, приложив справки о доходах.
    • В требовании укажите, что основание — снижение дохода, а не «уважительная причина»; ссылка банка на её отсутствие незаконна.
    • Одновременно обратитесь в деканат за госсоцстипендией и материальной поддержкой — это увеличит доход и подтвердит нуждаемость.
    • При отказе банка немедленно жалуйтесь в интернет-приёмную Банка России и финансовому уполномоченному.

  • Когда нужен адвокат

    • Обратитесь к юристу, если банк повторно откажет после письменного требования: это запустит процедуру обжалования.
    • Адвокат нужен для подготовки иска в суд, если жалобы в ЦБ РФ и финансовому уполномоченному не помогут.
    • Консультация юриста обязательна, если сумма кредита превышает лимит Правительства РФ — каникулы могут быть недоступны.
    • Привлеките адвоката, если банк оспаривает факт снижения дохода или правильность ваших справок.
    • Юрист поможет, если у банка есть юристы: состязательный процесс требует профессиональной защиты ваших интересов.
    • Обратитесь за помощью, если вам нужно одновременно оспаривать отказ и взыскивать убытки с банка.

  • Альтернативные пути

    • Оформите самозапрет на новые кредиты и займы через Госуслуги или МФЦ, чтобы не наращивать долг на время учёбы.
    • Подайте заявление в банк о реструктуризации долга: увеличение срока кредита снизит ежемесячный платёж до посильного уровня.
    • Обратитесь в вуз за материальной поддержкой — он обязан выделять 25% стипендиального фонда нуждающимся студентам.
    • Оформите государственную социальную помощь через соцзащиту — это даст право на социальную стипендию и усилит позицию перед банком.
    • Предложите банку индивидуальный график с учётом вашего дохода — банки часто идут навстречу при документальном подтверждении платёжеспособности.
    • Рассмотрите перевод кредита в банк с программой рефинансирования для студентов — это снизит ставку и платёж.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Ситуация. Заёмщик имеет действующие договоры потребительского кредита, заключённые в период трудовой деятельности. В настоящее время он зачислен на очное отделение образовательной организации; трудовой доход прекращён, единственный доход — стипендия в размере 500 руб. Официально безработным не признан. Банк отказал в предоставлении кредитных каникул, сославшись на отсутствие «уважительной причины» и на то, что учёба таковой не является. Из этого следует: заёмщик находится в трудной жизненной ситуации по критерию снижения среднемесячного дохода более чем на 30%, что является самостоятельным основанием для льготного периода по ст. 6.1-2 ФЗ-353, независимо от статуса занятости.

Затронутые правоотношения:

  • Потребительское кредитование (ФЗ-353, ст. 6.1-2). Затронуто, поскольку заёмщик вправе требовать льготного периода при падении дохода более чем на 30%; отказ банка по мотиву «учёба — не уважительная причина» противоречит закрытому перечню оснований и условий, установленных законом.
  • Социальное обеспечение обучающихся (ФЗ-273, ст. 36). Затронуто, поскольку студент очной формы с доходом 500 руб. вправе претендовать на государственную социальную стипендию (при получении государственной социальной помощи) и материальную поддержку вуза; это увеличивает доход и документально подтверждает нуждаемость для целей кредитных каникул.
  • Занятость населения. Затронуто в части отсутствия статуса безработного: закон не требует регистрации в качестве безработного для кредитных каникул, поэтому непризнание заёмщика безработным не блокирует право на льготный период.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30%. Сравниваются среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением и среднемесячный доход за 12 месяцев перед обращением. Переход с зарплаты на стипендию 500 руб. подтверждает выполнение этого условия.
  2. Размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ. Если кредит в пределах лимита — условие о допустимости каникул соблюдено.
  3. Ранее по этому договору не предоставлялись кредитные каникулы (ни по ст. 6.1-2 ФЗ-353, ни по ФЗ-106). Отсутствие ранее изменённых условий по требованию заёмщика — обязательное условие.
  4. Отсутствие банкротства заёмщика и отсутствие вступившего в силу судебного акта о взыскании задолженности либо об обращении взыскания на предмет залога по этому договору. Эти обстоятельства исключают право на каникулы, но в описанной ситуации не установлены.
  5. Документальное подтверждение дохода. Справки о зарплате за 12 месяцев и о стипендии за 2 месяца перед обращением — достаточное подтверждение падения дохода; статус «безработный» для этого не требуется.
  6. Право заёмщика самостоятельно определить длительность льготного периода (до 6 месяцев) и дату его начала. При отсутствии указания в требовании льготный период считается равным шести месяцам с даты направления требования кредитору.

Право на кредитные каникулы при поступлении на очное отделение и падении дохода

Требование банка о наличии «уважительной причины» не соответствует закону: ст. 6.1-2 ФЗ-353 устанавливает закрытый перечень оснований для кредитных каникул, и ни одно из них не зависит ни от статуса «безработный», ни от признания учёбы «уважительной причиной». Достаточно объективного факта — снижения дохода заёмщика.

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
— ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Из нормы следует: вы вправе обратиться за льготным периодом в любой момент действия договора, а не только при увольнении или регистрации безработным. Единственные обязательные условия — размер кредита в пределах установленного Правительством РФ максимума и отсутствие ранее предоставленных каникул по этому же договору.

Ключевое основание для вашей ситуации:

  1. снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
    — ч. 2 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Для вас это означает: до поступления ваш среднемесячный доход (зарплата) был существенным, а после зачисления на очное отделение он упал до стипендии 500 руб. Если падение превышает 30% (а при переходе с зарплаты на стипендию 500 руб. это почти неизбежно), условие «трудной жизненной ситуации» считается выполненным автоматически — сравниваются именно две расчётные величины: средний доход за 2 месяца перед обращением против среднего дохода за 12 месяцев перед обращением. Статус «занятый/безработный» в этой формуле не участвует, стипендия и зарплата рассматриваются одинаково — как доход.

Условие о предельном размере кредита:

  1. размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода
    — ч. 1 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353
  1. заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации; 5) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующему договору потребительского кредита (займа) отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору, и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа); 6) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору. 2.
    — ч. 1 п. 4 ст. 6.1-2 ФЗ-353

Для вас это значит: банк не может отказать со ссылкой на отсутствие «уважительной причины». Основания для отказа исчерпывающие: превышение кредитом максимума, установленного Правительством РФ; предыдущее использование каникул (или каникул по ФЗ-106) по этому договору; банкротство/судебное решение. Всё остальное, включая «учёба — не уважительная причина», — произвольный довод, не предусмотренный законом.

Вывод по вопросу. Кредитные каникулы вам положены, если: (1) среднемесячный доход упал более чем на 30% (зарплата → стипендия 500 руб. это подтверждает) и (2) сумма кредита не превышает предельного размера, установленного Правительством РФ. Статус безработного и «уважительная причина» для этого не требуются. Подавайте заёмщику письменное требование о предоставлении льготного периода со справками о доходах (за 12 месяцев и за 2 месяца — в т.ч. справка о размере стипендии). При отказе банка обжалуйте его: жалоба в Банк России (интернет-приёмная ЦБ РФ), финансовому уполномоченному, затем иск в суд.

Льготы и денежные выплаты для студента очной формы

Отдельного механизма «льгот по кредиту именно для студентов» в законе нет — но это не лишает вас каникул через критерий падения дохода (см. выше). При этом закон даёт студенту очной формы право на стипендии и материальную поддержку, которые увеличат доход и подтвердят вашу нуждаемость.

Государственная социальная стипендия назначается также студентам, получившим государственную социальную помощь. Государственная социальная стипендия назначается указанной категории студентов со дня представления в организацию, осуществляющую образовательную деятельность, документа, подтверждающего назначение государственной социальной помощи, на один год со дня назначения указанной государственной социальной помощи
— ч. 5 ст. 36 ФЗ-273 «Об образовании в РФ»

Вы получаете лишь 500 руб., что ниже установленного минимума: по закону размер стипендий не может быть меньше нормативов, установленных Правительством РФ, а социальная стипендия назначается в том числе студентам, получившим государственную социальную помощь. Если вы относитесь к категории «нуждающихся» (получили государственную социальную помощь) — вам обязаны назначить государственную социальную стипендию, которая выплачивается дополнительно к академической на один год со дня назначения соцпомощи.

выделяются средства на оказание материальной поддержки нуждающимся обучающимся в размере двадцати пяти процентов предусматриваемого им размера части стипендиального фонда, предназначенной на выплаты государственных академических стипендий студентам и государственных социальных стипендий студентам, средства для организации культурно-массовой, физкультурной и спортивной, оздоровительной работы с обучающимися в размере месячного размера части стипендиального фонда, предназначенной на выплаты государственных академических стипендий студентам и государственных социальных стипендий студентам, по образовательным программам среднего профессионального образования и двукратного месячного размера части стипендиального фонда, предназначенной на выплаты государственных академических стипендий студентам и государственных социальных стипендий студентам, по образовательным программам высшего образования. Материальная поддержка обучающимся выплачивается в размерах и в порядке, которые определяются локальными нормативными актами, принимаемыми с учетом мнения советов обучающихся и представительных органов обучающихся. (В редакции федеральных законов от 03.07.2016 № 312-ФЗ , от 14.07.2022 № 295-ФЗ ) 16. Организации, осуществляющие образовательную деятельность, вправе устанавливать за счет средств, полученных от приносящей доход деятельности, различные виды материальной поддержки обучающихся. 17.
— ч. 15 ст. 36 ФЗ-273 «Об образовании в РФ»

Для вас это значит: вуз обязан оказывать материальную поддержку нуждающимся студентам (не менее 25% стипендиального фонда на эти цели по вузам). Вы вправе обратиться в стипендиальную комиссию/деканат за назначением социальной стипендии и материальной помощи, представив документ о назначении государственной социальной помощи (если получаете её) или справку о доходах, подтверждающую нуждаемость. Эти выплаты, во-первых, повысят ваш доход, а во-вторых, будут документальным подтверждением низкого уровня дохода для требования о кредитных каникулах.

Вывод по вопросу. Специальных кредитных льгот «для студентов» законодательство не содержит — но снижение дохода до стипендии даёт вам право на общие кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ-353. Одновременно воспользуйтесь положенными выплатами: государственной социальной стипендией (при получении государственной социальной помощи) и материальной поддержкой вуза — это законная возможность увеличить доход, который направляется на погашение кредитов.

Процедура обращения, длительность льготного периода и подтверждение дохода

Механизм кредитных каникул (льготного периода) детализирован в ФЗ № 106-ФЗ, на который прямо ссылается ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353: тот же подход к расчёту дохода, длительности и началу льготного периода.

методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи; (В редакции Федерального закона от 08.03.2022 № 46-ФЗ) 3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии с Федеральным законом "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" . (В редакции Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ ) 2. Указанное в части 1 настоящей статьи требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения заемщиком своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода. Заемщик - индивидуальный предприниматель не вправе обратиться к кредитору в соответствии с настоящей статьей с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в отношении которого был установлен льготный период по требованию этого заемщика в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона. Обращение заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, совершенное до 30 сентября 2020 года, не лишает заемщика права на обращение с требованием в соответствии со статьей 6 или 7 настоящего Федерального закона в период с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года. (В редакции федеральных законов от 08.03.2022 № 46-ФЗ, от 19.12.2022 № 519-ФЗ, от 14.04.2023 № 132-ФЗ) 3. Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом. 4. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. Дата начала льготного периода по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору
— ч. 4 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ от 03.04.2020

Для вас это означает: вы сами определяете длительность льготного периода (до 6 месяцев) и вправе заявить либо полное приостановление платежей, либо их уменьшение. Если в требовании не указать длительность — по умолчанию каникулы составят 6 месяцев с момента направления требования кредитору. Этого срока, как правило, достаточно, чтобы оформить стипендии и материальную помощь, а при необходимости вернуться к работе или найти подработку.

Доход подтверждается документально, а его расчёт ведётся по методике, утверждаемой для целей установления льготного периода: за основу берётся среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением, сравниваемый со среднемесячным доходом за 12 предыдущих месяцев (это правило закреплено в ч. 2 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353, приведённой выше). Для студента подтверждающими документами служат: справка 2-НДФЛ/справка о доходах с последнего места работы (за 12 месяцев), справка из вуза о размере назначенной стипендии (за 2 месяца). Именно эти справки и демонстрируют падение дохода более чем на 30%.

Вывод по вопросу. Требование подаётся письменно (способом, предусмотренным договором, либо иным фиксируемым способом — заказным письмом с описью). Укажите: ссылку на ст. 6.1-2 ФЗ-353, факт снижения дохода более чем на 30%, желаемую длительность (до 6 месяцев) и вид льготы (приостановление или уменьшение платежей), приложите справки о доходах. При отказе, не предусмотренном законом, жалоба подаётся в Банк России и финансовому уполномоченному, затем — иск в суд.

Да, кредитные каникулы вам положены при условии, что размер кредита не превышает установленный Правительством РФ максимум и ранее каникулы не предоставлялись — поступление на очное отделение и падение дохода до стипендии 500 руб. является законным основанием для льготного периода по ст. 6.1-2 ФЗ-353, а ссылка банка на «уважительные причины» не основана на законе.

По кредитным каникулам. Вы вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в любой момент действия договора (ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Обязательные условия включают: размер кредита не превышает максимум, установленный Правительством РФ (ч. 1 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353), по этому договору ранее не предоставлялись каникулы (ч. 1 п. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353), а также нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и отсутствие обстоятельств, указанных в п. 4-6 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353. Основание для каникул в вашей ситуации — снижение среднемесячного дохода более чем на 30%: сравнивается доход за 2 месяца перед обращением с доходом за 12 месяцев перед обращением (ч. 2 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353). Падение дохода более чем на 30% должно быть подтверждено документально (справки о доходах за 2 и 12 месяцев). Статус «безработный» для этого не требуется — стипендия и зарплата учитываются одинаково как доход. Отказ возможен при несоблюдении любого из условий ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353, включая нахождение в трудной жизненной ситуации и отсутствие обстоятельств, указанных в п. 4-6. «Учёба — не уважительная причина» в законе как основание для отказа не указана.

По льготам для студентов. Специальных кредитных льгот «для студентов» закон не предусматривает, но вы вправе воспользоваться общими кредитными каникулами через критерий падения дохода. Одновременно закон даёт вам право на дополнительные выплаты, которые увеличат доход: государственная социальная стипендия назначается студентам, получившим государственную социальную помощь, на один год со дня назначения такой помощи (ч. 5 ст. 36 ФЗ-273). Кроме того, вуз обязан выделять не менее 25% стипендиального фонда на материальную поддержку нуждающихся студентов (ч. 15 ст. 36 ФЗ-273). Обратитесь в стипендиальную комиссию или деканат с документами, подтверждающими нуждаемость.

По длительности и процедуре. Льготный период устанавливается на срок до 6 месяцев — вы сами определяете его длительность и дату начала; если не указать — по умолчанию 6 месяцев с даты направления требования кредитору (ч. 4 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ). Вы вправе выбрать полное приостановление платежей либо их уменьшение.

Пошаговые действия

  1. Подготовьте документы о доходах: справку о доходах с последнего места работы за 12 месяцев (2-НДФЛ или аналогичную) и справку из вуза о размере назначенной стипендии за 2 месяца. Эти документы подтвердят падение дохода более чем на 30% (ч. 2 п. 1 ст. 6.1-2 ФЗ-353).

  2. Подайте кредитору письменное требование о предоставлении льготного периода способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с описью вложения. В требовании укажите: ссылку на ст. 6.1-2 ФЗ-353, факт снижения дохода более чем на 30%, желаемую длительность (до 6 месяцев) и вид льготы (приостановление или уменьшение платежей). Приложите справки о доходах.

  3. Одновременно обратитесь в вуз за назначением государственной социальной стипендии (если вы получаете государственную социальную помощь — представьте подтверждающий документ, ч. 5 ст. 36 ФЗ-273) и за материальной поддержкой как нуждающийся студент (ч. 15 ст. 36 ФЗ-273). Это увеличит ваш доход и дополнительно подтвердит низкий уровень дохода.

  4. При отказе банка подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную ЦБ РФ, затем — финансовому уполномоченному. Если отказ не будет устранён, обращайтесь с иском в суд по месту жительства. Отказ со ссылкой на отсутствие «уважительной причины» не предусмотрен законом и подлежит обжалованию.