Ушел на СВО, получил карту в банке, приставы сняли арест, но карта ушла в минус из-за долга — что делать

Могут ли приставы и банк взыскивать выплаты участнику СВО и удерживать их в покрытие «минуса»

Клиент — участник СВО (карту выдали в связи с СВО). Выплаты, поступающие такому лицу в связи с участием в СВО, защищены процессуальным иммунитетом: на них не может быть обращено взыскание, а исполнительное производство по общим долгам подлежит приостановлению.

1. денежные средства, выплачиваемые должнику-гражданину, в том числе индивидуальному предпринимателю, в связи с наличием оснований (обстоятельств), предусмотренных подпунктами "а" - "д" пункта 3 части 1 статьи 40 настоящего Федерального закона, и не относящиеся к видам доходов, указанных в других пунктах настоящей части; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 14.07.2022 № 315-ФЗ
   — п. 21 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Эта норма освобождает от взыскания денежные средства, выплаченные должнику в связи с наличием оснований, перечисленных в подп. «а»–«д» п. 3 ч. 1 ст. 40 (участие в боевых действиях, мобилизация, участие в СВО и др.), если они не относятся к иным перечисленным видам доходов. То есть денежное довольствие контрактника, мобилизованного, добровольца и боевые выплаты, приходящие на карту, не подлежат ни аресту, ни списанию приставами и банком.

1. Исполнительное производство подлежит приостановлению судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях: 1) смерти должника, объявления его умершим или признания безвестно отсутствующим, если установленные судебным актом, актом другого органа или должностного лица требования или обязанности допускают правопреемство; 2) утраты должником дееспособности; 3) если должник-гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель:
   — ст. 40 ч. 1 п. 3 «в» ФЗ № 229-ФЗ

в) принимает участие в специальной военной операции; г) является военнослужащим органов федеральной службы безопасности, непосредственно выполняющим задачи по обеспечению безопасности Российской Федерации на участках, примыкающих к районам проведения специальной военной операции; д) является военнослужащим или лицом, имеющим специальное звание полиции, проходящим военную службу (службу) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, сотрудником органов внутренних дел Российской Федерации, выполняющим задачи по оказанию содействия органам федеральной службы безопасности на участках, примыкающих к районам проведения специальной военной операции; (Пункт в редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3 1 ) обращения взыскателя, относящегося к категориям лиц, указанным в подпунктах "а" - "д" пункта 3 настоящей части; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 4) отзыва у должника - кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, за исключением исполнительного производства, которое в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" не приостанавливается; 4 1 ) отзыва у должника - страховой организации всех выданных органом страхового надзора лицензий, за исключением исполнительного производства, которое в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не приостанавливается;
— п. «в» п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ

Подп. «в» прямо относит к лицам, чьё исполнительное производство подлежит приостановлению, должника, «принимающего участие в специальной военной операции». Пока идёт СВО и пока должник в ней участвует, пристав обязан приостановить исполнительное производство по обычным долгам (исключение — алименты, вред жизни и здоровью, коррупционные требования, ч. 1.1 ст. 40). После приостановления никакие новые удержания и аресты по этому производству производиться не должны.

Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, и сообщает
— ч. 3 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Банк, получая постановление об аресте, обязан исполнять его с учётом статей 99 и 101 — то есть не арестовывать защищённые выплаты. Если банк удержал и перечислил приставу (а затем зафиксировал образовавшийся на Вашей карте отрицательный остаток как «минус») суммы, которые по ст. 101 не подлежали взысканию (боевые, денежное довольствие участника СВО), — это незаконное арестование и списание защищённого дохода, а не Ваш долг.

Вывод: если «минус» образовался потому, что банк/приставы списали именно защищённые выплаты участника СВО (денежное довольствие, боевые выплаты) сверх незащищённого остатка, — взыскание на них являлось незаконным, и этот «минус» Вы платить не обязаны; его образование — следствие нарушения банком ст. 81 и приставом ст. 40, 101 ФЗ № 229-ФЗ. Немедленно подайте приставу заявление о приостановлении исполнительного производства в связи с участием в СВО (со справкой из части) — после приостановления любые списания по нему прекращаются.

Правовая природа «минуса»: технический овердрафт банка (долг клиента) или следствие необоснованного удержания

Здесь возможны две принципиально разные правовые квалификации, от которых зависит, кому Вы что платите.

Статья 850. Кредитование счета 1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. 2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
— ст. 850 ГК РФ, п. 3

По ст. 850 ГК РФ банк считается предоставившим клиенту кредит (технический овердрафт), если по договору он «осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств». Такой кредит — законное денежное обязательство, и клиент обязан его вернуть. Если «минус» возник потому, что банк на законных основаниях списал со счёта суммы по Вашим распоряжениям/операциям сверх имевшихся у Вас средств либо покрывал незащищённые долги — это реальный долг перед банком (овердрафт), и он подлежит погашению.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
— ст. 854 ГК РФ

Однако без распоряжения клиента списание допускается только по решению суда либо в случаях, установленных законом или договором банка и клиента. Если банк самовольно «загнал карту в минус», удержав арестованные защищённые СВО-выплаты (которые на основании п. 21 ст. 101 не подлежали взысканию), — такого основания для образования долга нет: списание было произведено по незаконно наложенному/исполненному аресту, а не по договору кредитования. В этом случае банк не может требовать возврата удержанного и обязан восстановить счёт (обнулить «минус»), поскольку именно его нарушение создало отрицательный остаток.

Вывод: нужно установить причину появления «минуса» по выписке: (1) если это удержание/списание защищённых СВО-выплат сверх остатка — банк обязан снять «минус» и вернуть необоснованно удержанное как неосновательное обогащение, Вы ему ничего не должны; (2) если это реальный технический овердрафт по Вашим операциям/комиссиям — перед банком возникает законный долг, который целесообразно заморозить через льготный период по ФЗ № 377-ФЗ. Потребуйте в банке официальную расшифровку, из чего сложился отрицательный остаток (основание каждой списанной суммы).

Возврат незаконно удержанного: неосновательное обогащение, проценты

Если банк или приставы необоснованно удержали списанные суммы (защищённые СВО-выплаты), они подлежат возврату как неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Лицо, без оснований приобретшее имущество за счёт другого, обязано его возвратить. Банк, удержавший и перечисливший приставу (или удержавший в свой «минус») суммы, на которые взыскание обращено быть не могло, обязан вернуть их должнику. Если удержал пристав — возврат идёт в порядке поворота/исправления незаконных действий пристава; если сам банк (оставил «минус») — требование предъявляется банку.

Не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: 1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; 2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; 3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; 4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии
— пп. 3, 4 ст. 1109 ГК РФ

Оговорка ст. 1109 о недопустимости возврата средств к существованию (п. 3: зарплата, пенсии, пособия) не помогает стороне, незаконно удержавшей чужие защищённые СВО-выплаты: она применяется, когда само лицо, получившее, добросовестно их удержало при отсутствии счётной ошибки, — банк же действовал в принудительное взыскание того, что взыскивать запрещено, поэтому удержанное подлежит возврату как неосновательное обогащение.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

На удержанные без законных оснований суммы сверх положенного причитаются проценты по ключевой ставке Банка России за всё время неправомерного удержания/пользования деньгами клиента. Эти проценты можно взыскать вместе с возвратом самой суммы в иске к банку (или в порядке обжалования действий пристава).

Вывод: необоснованно удержанные защищённые СВО-выплаты клиент вправе вернуть: требование к банку вернуть + восстановить «минус» + уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ за каждый день удержания; при списании приставом — обжаловать его постановление/действия старшему судебному приставу или в суд (ст. 121–122 ФЗ № 229-ФЗ) с требованием возврата.

Льготный период (кредитные каникулы) для участника СВО

Если «минус» — законный технический овердрафт (реальный долг перед банком-кредитором) либо если помимо приставов есть собственный кредитный договор, участнику СВО доступен механизм приостановления платежей по ФЗ № 377-ФЗ.

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней
— ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ (льготный период участника СВО)

Заёмщик — участник СВО (призванный по мобилизации, контрактник или доброволец, заключивший кредитный договор до дня мобилизации/подписания контракта/начала участия в СВО) вправе до 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, приостановив исполнение обязательств на льготный период (срок мобилизации/контракта либо срок участия в СВО + 180 дней). На время этого периода платежи по кредиту/овердрафту не взимаются, а проценты по части 18 ст. 1 того же закона по кредитам военнослужащих (кроме ипотечных) и вовсе не подлежат уплате.

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней
— ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ (льготный период участника СВО)

(критично) Заявление подаётся любым согласованным договором способом и даже по абонентскому номеру телефона. Кредитор обязан рассмотреть его в течение 10 дней; если в течение 15 дней после обращения Вы не получили ни ответа, ни отказа с причиной — льготный период считается установленным со дня направления требования (ч. 12 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ). Это же применяется и к техническому овердрафту, если банк квалифицировал «минус» как кредитование по ст. 850 ГК РФ, — на весь льготный период его взыскание приостанавливается.

Вывод: независимо от того, признает банк «минус» техническим овердрафтом (законным долгом) или это отдельный кредит, участник СВО вправе подать в банк требование об установлении льготного периода по ФЗ № 377-ФЗ и приостановить все платежи и взыскания на срок мобилизации/участия в СВО + 180 дней. Если после приостановления исполнительного производства (ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ) и установления льготного периода банк продолжит удержания и начисление «минуса» — это прямое нарушение, на которое можно жаловаться в Банк России и в суд по месту нахождения банка либо мировому судье/районному суду в зависимости от цены иска.

Порядок обжалования, если пристав или банк отказываются устранить нарушение

Если после подачи заявления о приостановлении исполнительного производства и требования снять «минус» пристав или банк продолжают удержания с защищённых СВО-выплат, у должника есть два последовательных механизма защиты.

постановления судебного пристава-исполнителя , постановления Федеральной службы судебных приставов ; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 8) акты других органов в случаях, предусмотренных федеральным законом; 9) исполнительная надпись нотариуса; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ ) 10) запрос центрального органа, назначенного в Российской Федерации в целях обеспечения исполнения обязательств по международному договору Российской Федерации, о розыске ребенка, незаконно перемещенного в Российскую Федерацию или удерживаемого в Российской Федерации (далее - запрос центрального органа о розыске ребенка); (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 05.05.2014 № 126-ФЗ ) 11) исполнительные документы, выданные компетентными органами иностранных государств и подлежащие исполнению на территории Российской Федерации в соответствии с международными договорами Российской Федерации; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2016 № 492-ФЗ ) 12) определение судьи о наложении ареста на имущество в целях обеспечения исполнения постановления о назначении административного наказания за совершение административного правонарушения, предусмотренного статьей 19.28 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 03.08.2018 № 307-ФЗ ) 1 1 .
— ст. 121 ФЗ № 229-ФЗ, п. 1

По общему правилу постановления и действия (бездействие) судебного пристава-исполнителя и вышестоящих должностных лиц ФССП обжалуются в порядке подчиненности старшему судебному приставу, а также могут быть оспорены в суде (ст. 128 ФЗ № 229-ФЗ). Жалобу в порядке подчинённости подают в течение 10 дней со дня, когда лицо узнало о нарушении; заявление в суд — в порядке административного судопроизводства.

Постановления главного судебного пристава Российской Федерации, главного судебного пристава субъекта (главного судебного пристава субъектов) Российской Федерации, старшего судебного пристава, их заместителей, судебного пристава-исполнителя, их действия (бездействие) могут быть оспорены взыскателем, должником или лицами, чьи права и интересы нарушены такими постановлением, действиями (бездействием), в порядке, установленном законодательством об административном судопроизводстве. (В редакции федеральных законов от 08.03.2015 № 23-ФЗ; от 30.12.2015 № 425-ФЗ) 2. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 08.03.2015 № 23-ФЗ) 3. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 08.03.2015 № 23-ФЗ) 4. Отказ в отводе судебного пристава-исполнителя может быть обжалован в порядке, установленном законодательством об административном судопроизводстве. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 23-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 02.10.2007 № 225-ФЗ)
— ст. 441 ГПК РФ, п. 1

Действия (бездействие) пристава и его постановления оспариваются в суд в порядке административного судопроизводства (глава 22 КАС РФ) должником или иным лицом, чьи права нарушены. Для участия в СВО важно: заявление о приостановлении исполнительного производства подаётся приставу с приложением справки из воинской части; п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ делает приостановление обязательным, поэтому пристав при подтверждении статуса участника СВО обязан приостановить производство и снять аресты.

Что касается банка: незаконное удержание защищённых выплат и отказ вернуть их обжалуется в интернет-приёмную Банка России (как нарушение порядка обращения взыскания на средства со счетов), а спор о возврате неосновательно удержанных сумм и процентов по ст. 395 ГК РФ заявляется в суд общей юрисдикции по месту нахождения банка (ст. 28 ГПК РФ).

Вывод: отказ пристава приостановить производство при подтверждённом участии в СВО — прямое нарушение п. 3 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ; действия/постановление пристава оспариваются старшему судебному приставу (10-дневный срок, в порядке подчинённости) либо в суд по КАС РФ. Отказ банка снять «минус» и вернуть незаконно удержанное оспаривается жалобой в Банк России и иском в суд общей юрисдикции о взыскании неосновательного обогащения и процентов.