Почему по кредиту выдают только часть суммы, а остальное куда уходит и как получить все деньги

Что означает разница между суммой в договоре и суммой «на руки»

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Кредитный договор — это обязательство банка выдать деньги в размере, указанном в договоре. Банк не вправе самовольно «срезать» согласованную сумму: если в договоре стоит, скажем, 250 000 руб., то именно эта сумма и является предметом кредита. Разница возникает только в двух законных ситуациях: либо договор прямо предусматривает, что часть суммы направляется третьему лицу (страховщику, продавцу, за доп. услугу), либо выдача производится этапами (траншами) по графику.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику. 6. Заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций. 7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 5 ст. 807 ГК РФ

Норма о том, что сумма, переданная по указанию заёмщика третьему лицу, считается переданной самому заёмщику, важна здесь буквально: если банк говорит «остальное ушло страховщику» — с точки зрения долга вы всё равно должны всю сумму, но и удержание должно опираться на ваше письменное указание. Без вашего поручения или согласия перечисление «неизвестно куда» лишено основания.

Вывод: «на руки 200 тысяч» — это не отдельный вид выдачи, а либо результат удержания банком части кредита под предлогом доп. услуги/страховки, либо выдача траншами. Договор — единственный правильный источник ответа: нужно смотреть индивидуальные условия (именно в них указывается сумма кредита и цели перечисления). Если в договоре сумма одна, а фактически выдана меньшая и поручения не было — часть суммы удержана банком незаконно, и её можно истребовать.

Страховка, комиссия и доп. услуги: что должно быть оформлено и что делать

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) 2 1 .
— абз. 3 ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Банк обязан указать в заявлении на кредит (или в отдельном заявлении на доп. услуги) стоимость каждой навязанной за отдельную плату услуги и дать вам возможность от неё отказаться. Прямо запрещено проставлять согласие за клиента или конструировать условия с «изначальным согласием» на доп. услугу. Поэтому если «на руки» выдали меньше, а разницу списали на страховку или комиссию без вашего отдельного подписанного согласия — это нарушение, и удержанная сумма подлежит возврату.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Страхование не может быть обязательным условием кредита: банк обязан предоставить вариант кредита без страховки (пусть даже по повышенной ставке). Если вам фактически отказали в выдаче без страховки — это также нарушение.

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
— п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Если вы всё же подписали согласие на такую страховку — закон даёт 30 календарных дней с даты согласия, чтобы подать заявление об исключении из числа застрахованных лиц и вернуть страховую премию (период охлаждения). Это самостоятельный механизм, не требующий обоснования причин.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
— п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Продажа дополнительных товаров (выполнение дополнительных работ, оказание дополнительных услуг) за отдельную плату осуществляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) исключительно с согласия потребителя. Потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной денежной суммы за проданные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказ
— п. 3.1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1

Условия, которые навязывают приобретение одной услуги через обязательное приобретение другой, а также списывают плату за доп. услугу без согласия потребителя, прямо отнесены законом к недопустимым и ничтожны. Незаконно списанная сумма возвращается как неосновательное обогащение, а по п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП вы вправе прямо потребовать возврата денег за проданную без согласия услугу.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Так как законного основания у банка на удержание не было (не было подписанного согласия либо имела место навязанная услуга), удержанная сумма квалифицируется как неосновательное обогащение и подлежит возврату.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

На всю удержанную сумму начисляются проценты за пользование чужими деньгами по ключевой ставке Банка России — тем самым вы компенсируете и то, что проценты по кредиту у вас начисляются на полную сумму, включая «срезанную» часть.

Вывод: если страховка/комиссия/доп. услуга оформлены без вашего отдельного письменного согласия, их условия ничтожны, а списанная сумма возвращается как неосновательное обогащение с процентами по ст. 395 ГК РФ. Если согласие было подписано — используйте право на отказ в течение 30 календарных дней (период охлаждения).

Информирование, административная ответственность банка и судебная защита

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях.
— п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1

Банк обязан довести до вас полную информацию об услуге (в т.ч. о сумме, платежах, доп. услугах). Если «что куда ушло» вы узнаёте только на словах — это нарушение права на информацию.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 2 1 .
— п. 1 ст. 12 Закона РФ № 2300-1

При непредоставлении информации вы вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и требовать возврата уплаченного и возмещения убытков.

Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 1 настоящей статьи, - (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 19.10.2023 № 505-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 22.06.2007 № 116-ФЗ) 2 1 . Навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом, а также путем включения в договор условий, которые обусловливают приобретение основных товаров (работ, услуг) обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятидесяти тысяч до ста пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
— ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ

Привлечение организаций, оказывающих финансовые услуги, к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, за включение в кредитные договоры (договоры займа) условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, признано правомерным. Банк обратился в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным постановления административного органа о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Суд первой инстанции отказал в удовлетворении заявленных требований, указав на следующее. По результатам плановой документарной проверки административным органом выявлено нарушение банком ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, выразившееся во включении в договоры банковского вклада до востребования и кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В частности, заключаемые договоры банковского вклада до востребования содержали условие, в соответствии с которым банк имеет право изменить условия договоров (размер процентной ставки по вкладу, тарифы) в одностороннем порядке, разместив данную информацию в непосредственной близости от кассы, осуществляющей обслуживание клиентов. Данное условие признано нарушающим положения Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку, в силу ст.
— п. 19 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.09.2017 «О защите прав потребителей финансовых услуг»

За включение в кредитный договор ущемляющих условий (в т.ч. списание платы за навязанные доп. услуги без согласия) банк привлекается к административной ответственности. Это дополнительный рычаг: жалоба в Роспотребнадзор влечёт проверку и штраф для банка (до 20 000 руб. для юрлица по ч. 2, а за навязывание доп. услуг по ч. 2.1 — 200 000–500 000 руб.).

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1

Надзор за соблюдением закона о потребительском кредите осуществляет Банк России — туда также можно направить жалобу.

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ № 2300-1

Иски о защите прав потребителей можно предъявить по вашему выбору: по месту нахождения банка, по вашему месту жительства или по месту заключения/исполнения договора; госпошлина при этом не уплачивается. При выигрыше с банка взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы и компенсация морального вреда по ст. 15 ЗоЗПП.

Вывод: последовательность действий — (1) письменная претензия в банк с расчётом удержанной суммы и требованием её вернуть; (2) при отказе или молчании — жалоба в Роспотребнадзор и Банк России; (3) при необходимости — иск в районный суд (по вашему месту жительства либо месту нахождения банка, госпошлина не платится) с требованиями о возврате удержанного, процентах по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафе 50%.

Альтернативная (защитная) ветка: если клиент ещё не согласен со схемой выдачи и деньги не нужны

Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления или до истечения сроков, установленных частью 9 3 статьи 7 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ ) 2. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 3. Заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 4. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5.
— ч. 1 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Если вы ещё не приняли удержание как данность либо договор фактически не исполнен в полном объёме, закон даёт право отказаться от получения кредита полностью или частично до истечения срока его предоставления. А в течение 14 календарных дней с даты получения кредита вы вправе досрочно вернуть всю сумму (или её часть) без предварительного уведомления, уплатив лишь проценты за фактический срок. Этим можно «обнулить» сделку, если её условия (в т.ч. удержание части суммы) вас не устраивают.

Вывод: если выяснится, что реальные условия не соответствуют обещанным и часть суммы уходит на ненужные вам услуги, лучший сценарий при свежей сделке — воспользоваться правом на полный досрочный возврат в течение 14 дней (либо частичным отказом от получения) и закрыть кредит, уплатив только проценты за дни фактического пользования.

Если банк откажет: что делать и какие доказательства собирать

Если банк откажет или промолчит на претензию (срок ответа банку на претензию — разумный, а для требований по ст. 16 ЗоЗПП — 10 дней), следующим шагом являются жалобы в Роспотребнадзор и в Банк России: первый привлекает банк к административной ответственности за ничтожные, ущемляющие условия (ч. 2, 2.1 ст. 14.8 КоАП РФ), второй осуществляет надзор за соблюдением закона о потребительском кредите. Затем — иск в районный суд по выбору истца (место нахождения банка, либо место жительства/пребывания истца, либо место заключения договора), без госпошлины, с требованием о возврате удержанного, процентах по ст. 395 ГК РФ, моральном вреде и штрафе 50% (эти нормы уже приведены в блоке №3).

Документы, которые нужно зафиксировать и сохранить до обращения, поскольку именно они доказывают факт удержания и отсутствие согласия: второй экземпляр индивидуальных условий договора с указанием суммы кредита; подписанные заявления (о предоставлении кредита и о доп. услугах); график платежей; выписка по счёту/расходный ордер, подтверждающие фактическую выдачу меньшей суммы; переписка с банком. Если согласия на страховку/доп. услугу не сохранилось или его в принципе не оформляли — это обстоятельство работает в вашу пользу, поскольку по ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ согласие должно быть отдельным заявлением.

Риски: на всю сумму кредита (включая удержанную) начисляются проценты, поэтому чем дольше вы не оспариваете удержание, тем выше переплата; пропуск 14-дневного срока лишает права на беспроблемный досрочный возврат без уведомления, а пропуск 30-дневного периода охлаждения — права на отказ от страховки по упрощённой процедуре (придётся доказывать ничтожность условий).

Вывод: не ждите — зафиксируйте документы, подайте письменную претензию, а при отказе жалуйтесь в Роспотребнадзор и Банк России и обращайтесь в районный суд; сроки (14 дней на досрочный возврат, 30 дней на отказ от страховки) исчисляются с даты получения кредита/согласия и их лучше не пропускать.