Законно ли коллекторам передавать в бюро кредитных историй старый долг 2015 года, проданный банком, если срок исковой давности истёк и банк ликвидирован?

Правомерно ли коллектор-цессионарий передаёт сведения о долге в БКИ

Закон прямо относит к источникам формирования кредитной истории не только первоначального кредитора, но и лицо, приобретшее право требования по кредитному обязательству. Значит, сама по себе уступка долга не лишает цессионария статуса источника и права (а для кредитных организаций — обязанности) направлять сведения в БКИ.

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" , оператор сервиса рассрочки, организация, которой пользователь сервиса рассрочки уплачивает цену договора о предоставлении сервиса рассрочки, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель) , федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация , выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий) , ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе
— п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»
Поэтому довод «банка больше нет, значит, запись незаконна» сам по себе не работает: с переходом требования к коллектору к нему переходят и функции источника формирования кредитной истории.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права
— п. 1 ст. 384 ГК РФ
Однако объём перешедших прав ограничен тем, что существовало к моменту уступки. Обязанность представлять сведения о погашении (ч. 3.2 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях») и обязанность кредитных организаций/МФО направлять данные (ч. 3.1 ст. 5) охватывают именно действующее обязательство.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации , кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" , операторы сервиса рассрочки в случаях, предусмотренных пунктом 3 части 1 статьи 14 Федерального закона "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" , обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов , лизингополучателей и пользователей сервиса рассрочки хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление
— ч. 3.1 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»
Для потребительских кредитов действует отдельное ограничение: взаимодействовать с должником по возврату просроченной задолженности вправе только сама кредитная организация либо профессиональная коллекторская организация, включённая в государственный реестр.

Новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией
— ч. 2 ст. 5 ФЗ № 230-ФЗ
Если статус профессионального коллектора не подтверждён, лицо не приобретает соответствующих прав.

Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для профессиональной коллекторской организации , со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра
— ч. 1 ст. 12 ФЗ № 230-ФЗ
Вывод. Передача в БКИ сведений о долге лицом, к которому перешло право требования, формально допустима — цессионарий назван источником формирования кредитной истории (п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»). Но ветка меняется в зависимости от статуса коллектора: если он включён в государственный реестр профессиональных коллекторских организаций — он вправе быть источником и передавать сведения; если не включён — его действия по взысканию потребительского долга неправомерны, и это самостоятельное основание оспаривать записи и жаловаться в ФССП/Банк России.

Влияет ли истёкшая исковая давность на саму запись в БКИ и на срок её хранения

Истечение исковой давности не прекращает обязательство — оно лишь лишает кредитора возможности получить защиту в суде по заявлению должника.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права
— ст. 196 ГК РФ, п. 1
{p:Негативное следствие для должника — требования можно предъявлять и после истечения срока; суд откажет только при заявлении должника о пропуске давности. Поэтому сам факт истечения давности не делает автоматически «недостоверной» запись о непогашенном долге: долг юридически не прекращён.}

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске
— п. 2 ст. 199 ГК РФ
При этом важно, что давность считается истёкшей и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию
— п. 1 ст. 207 ГК РФ
{p:Это означает, что требование, возникшее в 2015 году, к 2019–2020 годам практически наверняка вышло за пределы давности, и удержанная в БКИ сумма с процентами — по существу требование, защита которого в суде невозможна при вашем возражении.}

Здесь и находится главная развилка ответа на вопрос «может ли коллектор в 2023 году портить кредитную историю»:

• если запись отражает реально существующее, непогашенное обязательство и коллектор — надлежащий источник, то её передача и хранение незаконными не являются, даже после истечения давности;
• если обязательство было исполнено (или требования не существует), либо сведения переданы лицом без статуса источника/профессионального коллектора, либо сумма искажена — запись недостоверна и подлежит исправлению.

Вывод. Истечение исковой давности само по себе не обязывает БКИ удалить запись и не запрещает кредитору её вести; давность работает как возражение в суде (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Удаление/исправление записи нужно обосновывать не давностью, а недостоверностью сведений или отсутствием у передающего лица статуса надлежащего источника.

Предельный срок хранения записи и обязанность её аннулировать

Закон жёстко ограничивает срок хранения: запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации, после чего аннулируется.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй; (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 10.07.2023 № 295-ФЗ) 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории
— ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»
{p:Это ключевая норма по срокам для вашей ситуации. Отсчёт идёт не от даты кредита и не от даты уступки, а от дня последнего изменения записи. Если после 2015–2016 годов запись не менялась, семилетний срок к 2023–2024 годам истёк и запись должна быть исключена из кредитных отчётов, а затем перемещена в архив на три года. Однако пока источник периодически «освежает» данные (например, начисляет проценты, обновляет сумму), отсчёт семи лет может сдвигаться — это и есть решающий неизвестный факт, который нужно выяснить из кредитного отчёта.}

Аннулирование возможно и по другим основаниям: по решению суда либо по результатам рассмотрения заявления субъекта (ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»).

Вывод. По общему правилу запись о долге 2015 года подлежит аннулированию по истечении семи лет со дня последнего изменения (ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»). Если запись с 2015–2016 годов не менялась — её хранение и отражение в отчётах в 2023 году незаконно, и вы вправе требовать аннулирования. Если источник продолжал обновлять данные — срок исчисляется от последнего обновления; в этом случае основание для удаления надо искать в недостоверности сведений либо в отсутствии полномочий у источника (см. блоки 1 и 4). Точную дату последнего изменения нужно выяснить из кредитного отчёта в каждом БКИ.

Как обязать удалить или исправить сведения: процедура

Субъект кредитной истории вправе оспорить запись — напрямую в БКИ либо, при подтверждении из закрытой части, непосредственно источнику.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»
БКИ обязано провести проверку в срок 20 рабочих дней (а по обоснованному заявлению — быстрее) и пометить запись на время проверки.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка
— ч. 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»
Сам источник обязан в 10 рабочих дней подтвердить достоверность либо исправить запись.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»
{p:Практический смысл для вас: направляя заявление, требование формулируйте как оспаривание недостоверной записи (несоответствие реальному объёму обязательства, истечение давности/прекращение, отсутствие полномочий источника), а не только как «прошла давность». Бездействие источника/БКИ при проверке даёт основание жаловаться в надзорный орган.}

Надзор за БКИ осуществляет Банк России, причём он проводит проверки в том числе по письменным обращениям субъектов кредитных историй, включая оценку точности и достоверности информации.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются Банком России в соответствии с федеральными законами и в порядке, определяемом Банком России. (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 2. Банк России осуществляет следующие функции: (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ) 1) ведет государственный реестр бюро кредитных историй в порядке, определяемом Банком России; (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 1 1 ) устанавливает форму и требования к выписке из государственного реестра бюро кредитных историй, к порядку и срокам представления выписок из государственного реестра бюро кредитных историй. При этом срок представления выписок из государственного реестра бюро кредитных историй не может быть более чем 10 рабочих дней со дня получения Банком России соответствующего запроса; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2) устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации акционеров (участников) бюро кредитных историй и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники) бюро кредитных историй, определенных нормативными актами Банка России. В целях настоящего Федерального закона контроль и значительное влияние определяются в соответствии со стандартами "Стандарты МСФО", признанными на территории Российской Федерации ;
— ч. 1, п. 3 ч. 2 ст. 14 ФЗ «О кредитных историях»
Параллельно обработка персональных данных подчиняется правилам о точности и удалении неточных данных.

При обработке персональных данных должны быть обеспечены точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к целям обработки персональных данных. Оператор должен принимать необходимые меры либо обеспечивать их принятие по удалению или уточнению неполных или неточных данных
— ч. 6 ст. 5 ФЗ «О персональных данных»
При неправомерной обработке оператор обязан в три рабочих дня прекратить её, а если это невозможно — в десять рабочих дней уничтожить данные.

В случае выявления неправомерной обработки персональных данных, осуществляемой оператором или лицом, действующим по поручению оператора, оператор в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных или обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению оператора. В случае, если обеспечить правомерность обработки персональных данных невозможно, оператор в срок, не превышающий десяти рабочих дней с даты выявления неправомерной обработки персональных данных, обязан уничтожить такие персональные данные или обеспечить их уничтожение
— ч. 3 ст. 21 ФЗ «О персональных данных»
Вывод. Удаление или исправление записи достигается в досудебном порядке: заявление об оспаривании в БКИ (20 рабочих дней на проверку, ч. 4 ст. 8) и/или напрямую источнику (10 рабочих дней, ч. 4.1 ст. 8); при бездействии — жалоба в Банк России (он вправе дать предписание, п. 5 ч. 2 ст. 14) и в Роскомнадзор (ст. 21 ФЗ «О персональных данных»). При отказе — иск об оспаривании сведений и обязании аннулировать запись, а также иск об исключении записи на основании решения суда (п. 2 ч. 1 ст. 7). Требуется предварительно получить кредитный отчёт, чтобы установить, в каком именно БКИ и от какого источника отражена запись (ч. 2 ст. 8): > Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года
— ч. 2 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях».

Ответственность за незаконную передачу данных и денежные последствия

Если сведения передаются или хранятся неправомерно, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения убытков, включая упущенную выгоду — например, когда из-за испорченной истории отказано в кредите на лучших условиях.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)
— п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ
{p:Это позволяет взыскать документально подтверждённый ущерб: разницу в ставке по полученному кредиту, отказ в льготной программе, расходы на восстановление нарушенного права.}

Также нарушение порядка обработки персональных данных влечёт административную ответственность — размер штрафа для юридических лиц существенный, что стимулирует БКИ и источники исполнять ваши требования.

Статья 13.11. Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных 1. Обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации в области персональных данных, либо обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частями 2, 11 - 18 настоящей статьи и статьей 17.13 настоящего Кодекса , если эти действия не содержат уголовно наказуемого деяния, - (В редакции федеральных законов от 11.06.2021 № 206-ФЗ, от 30.11.2024 № 420-ФЗ) влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти тысяч до пятнадцати тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от ста пятидесяти тысяч до трехсот тысяч рублей. (В редакции федеральных законов от 24.02.2021 № 19-ФЗ, от 30.11.2024 № 420-ФЗ) 1 1 . Повторное совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 1 настоящей статьи, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятнадцати тысяч до тридцати тысяч рублей; на должностных лиц - от ста тысяч до двухсот тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей. (В редакции Федерального закона от 30.11.2024 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.02.2021 № 19-ФЗ) 2.
— ст. 13.11 КоАП РФ
Вывод. За незаконную передачу/хранение сведений вы вправе требовать возмещения убытков (ст. 15 ГК РФ), а виновное лицо привлекается к административной ответственности по ст. 13.11 КоАП РФ (жалоба в Роскомнадзор/прокуратуру). Денежные требования заявляются только вместе с требованием об оспаривании и удалении записи и при наличии подтверждённых потерь; порядок, сроки и надзорные органы — те же, что в блоке 4 (БКИ → Банк России/Роскомнадзор → суд).

Если БКИ или коллектор отказали в исправлении записи

Отказ БКИ либо источника не лишает вас защиты: спор об оспаривании недостоверной записи рассматривается судом, а сама запись может быть аннулирована по вступившему в силу решению суда.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй; (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 10.07.2023 № 295-ФЗ) 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории
— ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»
Система надзора также позволяет воздействовать на БКИ без суда: Банк России по письменному обращению субъекта проводит проверку точности и достоверности информации и вправе выдать обязательное предписание.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются Банком России в соответствии с федеральными законами и в порядке, определяемом Банком России. (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 2. Банк России осуществляет следующие функции: (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ) 1) ведет государственный реестр бюро кредитных историй в порядке, определяемом Банком России; (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 1 1 ) устанавливает форму и требования к выписке из государственного реестра бюро кредитных историй, к порядку и срокам представления выписок из государственного реестра бюро кредитных историй. При этом срок представления выписок из государственного реестра бюро кредитных историй не может быть более чем 10 рабочих дней со дня получения Банком России соответствующего запроса; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2) устанавливает требования к финансовому положению и деловой репутации акционеров (участников) бюро кредитных историй и лиц, под контролем или значительным влиянием которых находятся акционеры (участники) бюро кредитных историй, определенных нормативными актами Банка России. В целях настоящего Федерального закона контроль и значительное влияние определяются в соответствии со стандартами "Стандарты МСФО", признанными на территории Российской Федерации ;
— ч. 1, п. 3 ч. 2 ст. 14 ФЗ «О кредитных историях»
Наконец, при неправомерной обработке персональных данных оператор обязан прекратить её и уничтожить данные, а при отказе — жалоба в Роскомнадзор.

В случае выявления неправомерной обработки персональных данных, осуществляемой оператором или лицом, действующим по поручению оператора, оператор в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных или обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению оператора. В случае, если обеспечить правомерность обработки персональных данных невозможно, оператор в срок, не превышающий десяти рабочих дней с даты выявления неправомерной обработки персональных данных, обязан уничтожить такие персональные данные или обеспечить их уничтожение
— ч. 3 ст. 21 ФЗ «О персональных данных»

Вывод при отказе/бездействии. Последовательность одна во всех блоках: (1) повторное мотивированное заявление в БКИ и источнику с указанием конкретного основания недостоверности; (2) жалоба в Банк России (как надзорный орган за БКИ, ч. 1 и п. 3, 5 ч. 2 ст. 14) и в Роскомнадзор (ст. 21 ФЗ «О персональных данных»); (3) при неустранении — иск в районный суд по месту нахождения ответчика (БКИ или коллектора) об оспаривании сведений, обязании аннулировать запись и о возмещении убытков (ст. 15 ГК РФ). Аннулирование записи возможно и по решению суда (п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»). При заявлении требований о защите прав потребителя/персональных данных дополнительно заявляется компенсация морального вреда (ст. 151 ГК РФ, заявляется одновременно с основным иском). Мировой суд для этого спора не используется: он не связан с выдачей судебного приказа о взыскании, поскольку коллектор в суд не обращался.

Какие доказательства потребуются

Для обоснования недостоверности записи и её удаления необходимо документально подтвердить: (1) состав и даты записей — кредитный отчёт, который субъект вправе бесплатно получить в каждом БКИ не менее двух раз в год.

Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года
— ч. 2 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»
(2) факт уступки и заявленную сумму — уведомление об уступке. (3) отсутствие платежей и признания долга — выписки по счетам, отсутствие переписки о признании. (4) статус коллектора — выписка из государственного реестра профессиональных коллекторских организаций (ФССП), поскольку права по потребительскому долгу вправе реализовывать только кредитная организация или профессиональный коллектор.

Новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией
— ч. 2 ст. 5 ФЗ № 230-ФЗ

Вывод по доказательствам. Опорный документ — кредитный отчёт из каждого БКИ (устанавливает источник, дату последнего изменения и сумму, то есть запускает расчёт семилетнего срока по ч. 1 ст. 7). К нему прикладываются уведомление об уступке, подтверждение отсутствия платежей и выписка из реестра ФССП о статусе коллектора (ч. 1 ст. 12 ФЗ № 230-ФЗ). Эти же доказательства используются при обращении в Банк России, Роскомнадзор и в районный суд.

Риски взыскания после истечения давности: судебный приказ и его отмена

Истечение давности не мешает коллектору обратиться за судебным приказом — требование принимается судом независимо от истечения срока (п. 1 ст. 199 ГК РФ), а давность применяется только по заявлению должника.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске
— п. 2 ст. 199 ГК РФ
Если коллектор получит судебный приказ, вы вправе представить возражения, и судья обязан приказ отменить.

При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ
— ст. 129 ГПК РФ, п. 1
{p:Отмена приказа не прекращает спор окончательно: взыскатель вправе предъявить иск, где вы уже заявите о пропуске давности, что влечёт отказ в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Поэтому целесообразно отслеживать поступление приказа и своевременно подавать возражения.}

Вывод. Риск получить судебный приказ после давности существует, но нейтрализуется возражениями (ст. 129 ГПК РФ) и последующим заявлением о пропуске давности в исковом производстве (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Сама возможность взыскания не изменяет вывода об удалении записи в БКИ — он основан на сроках хранения (ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях») и на статусе источника, а не только на давности.