Можно ли не платить страховку по ипотеке, если в семье ребёнок-инвалид: льготы и законные основания

Обязательно ли страхование при ипотеке по закону: страхование предмета залога и страхование жизни (личное)

При ипотеке нужно разделять два разных страхования. Страхование самого заложенного имущества (квартиры) от рисков утраты и повреждения возложено на залогодателя (заёмщика) законом — это его обязанность перед банком-залогодержателем:

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества. (В редакции Федерального закона от 25.11.2017 № 328-ФЗ) 3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает. 4.
— п. 2 ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Это значит, что от страхования квартиры просто «отказаться по своему желанию» нельзя: закон прямо обязывает залогодателя страховать заложенное имущество за свой счёт, и эта обязанность не зависит от того, что в семье есть ребёнок-инвалид. Неисполнение этой обязанности даёт банку серьёзные рычаги:

При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. Статья 36. Последствия утраты или повреждения заложенного имущества 1. Залогодатель несет риск случайной гибели и случайного повреждения имущества, заложенного по договору об ипотеке, если иное не предусмотрено таким договором. 2. Если по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, заложенное имущество утрачено или повреждено настолько, что вследствие этого обеспечение ипотекой обязательства существенно ухудшилось, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе за счет страхового возмещения в соответствии с пунктом 3 статьи 31 настоящего Федерального закона. 3.
— ст. 35 ФЗ № 102-ФЗ, п. 3

Таким образом, при прекращении страхования имущества банк вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при неисполнении — обратить взыскание на квартиру. Это ровно то, чем банк и угрожает клиенту, и по страхованию имущества угроза законна.

Иначе обстоит дело со страхованием жизни и здоровья заёмщика (личное страхование) и титульным страхованием. Страхование делится на обязательное и добровольное:

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. 3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации , настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. (В редакции федеральных законов от 23.07.2013 № 234-ФЗ; от 29.06.2015 № 155-ФЗ;
— п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Обязательного закона, который принуждал бы заёмщика страховать свою жизнь при ипотеке, нет — это страхование добровольное и обусловлено договором с банком. Свобода договора закреплена и в ГК РФ:

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
— п. 1 ст. 421 ГК РФ

Вывод по вопросу. Обязательным в силу закона является только страхование заложенного имущества (квартиры) — от него отказаться нельзя, и банк правомерно может требовать его наличия. Страхование жизни/здоровья заёмщика — добровольное, его обязательность вытекает только из условий конкретного кредитного договора, а не из закона, и именно по нему возможен отказ с последствиями, описанными ниже. Льготы, освобождающей семьи с детьми-инвалидами от обязанности страховать заложенную квартиру, закон не содержит.

Право отказаться от добровольного (личного) страхования и последствие в виде повышения ставки

Если оплачиваемая страховка — это страхование жизни/здоровья заёмщика (личное страхование), заключённое в связи с кредитом, закон прямо признаёт право заёмщика получить кредит без такой услуги, но допускает повышение ставки:

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это ключевая норма для ситуации клиента: банк обязан предоставить возможность получить/обслуживать кредит без личного страхования, однако вправе за это увеличить процентную ставку. Поэтому угроза банка «повысим процент» в отношении личного страхования — законна: это прямо разрешённая законом компенсация риска.

Законодатель также вводит специальный «период охлаждения» с правом отказа от навязанной страховой услуги:

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Кроме того, для случаев, когда страхователем выступает сам банк (а заёмщик лишь включён в число застрахованных), предусмотрено право заёмщика подать заявление об исключении его из числа застрахованных лиц:

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 5 . Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи.
— ч. 2.4 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу. Заёмщик вправе отказаться от личного страхования (страхования жизни/здоровья) — закон обязывает банк дать такую возможность. Но банк в этом случае вправе повысить ставку, поэтому «не платить страховку и сохранить прежнюю ставку» только на основании статуса ребёнка-инвалида — нельзя. Если страховка оформлялась как услуга банка с включением заёмщика в число застрахованных, в течение 30 календарных дней с момента согласия можно подать заявление об исключении из числа застрахованных лиц.

Прекращение договора страхования по инициативе заёмщика и возврат премии

Даже по уже действующему договору страхования закон даёт страхователю право отказаться от него в любое время:

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 2 ст. 958 ГК РФ

Но экономическое последствие отказа невыгодно для заёмщика:

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ)
— п. 3 ст. 958 ГК РФ

То есть при обычном досрочном отказе от договора страхования уплаченная премия не возвращается, если иное не предусмотрено законом или договором. Исключение — специальные правила «периода охлаждения» для страховок, навязанных при кредите (30 дней, норма выше), где возможен возврат.

Отдельно: если условие об обязанности страхования было прямо включено банком в кредитный договор как обязательное безальтернативно, такое условие можно оспаривать как навязанное; при этом неосновательно полученное подлежит возврату с процентами:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод по вопросу. Отказаться от договора страхования заёмщик вправе в любое время, однако по общему правилу (ст. 958 ГК РФ) уплаченная премия при досрочном отказе не возвращается, кроме случаев, прямо предусмотренных законом/договором (в частности, 30-дневный «период охлаждения» по кредитной страховке). Если премия удержана без правового основания, её можно истребовать как неосновательное обогащение с процентами по ст. 395 ГК РФ.

Есть ли льгота/освобождение от страховки для семей с детьми-инвалидами и что реально положено

Закон о социальной защите инвалидов устанавливает для семей с детьми-инвалидами меры поддержки, но они касаются оплаты жилья и коммунальных услуг, а не страховки по кредиту:

Инвалидам и семьям, имеющим детей-инвалидов, предоставляется компенсация расходов на оплату жилых помещений и коммунальных услуг в размере 50 процентов: платы за наем и платы за содержание жилого помещения, включающей в себя плату за услуги, работы по управлению многоквартирным домом, за содержание и текущий ремонт общего имущества в многоквартирном доме, исходя из занимаемой общей площади жилых помещений государственного и муниципального жилищных фондов; платы за холодную воду, горячую воду, электрическую энергию, потребляемые при содержании общего имущества в многоквартирном доме, а также за отведение сточных вод в целях содержания общего имущества в многоквартирном доме независимо от вида жилищного фонда; (В редакции Федерального закона от 30.10.2017 № 307-ФЗ) платы за коммунальные услуги, рассчитанной исходя из объема потребляемых коммунальных услуг, определенного по показаниям приборов учета, но не более нормативов потребления, утверждаемых в установленном законодательством Российской Федерации порядке. При отсутствии указанных приборов учета плата за коммунальные услуги рассчитывается исходя из нормативов потребления коммунальных услуг, утверждаемых в установленном законодательством Российской Федерации порядке; оплаты стоимости топлива, приобретаемого в пределах норм, установленных для продажи населению, и транспортных услуг для доставки этого топлива - при проживании в домах, не имеющих центрального отопления.
— ст. 17 ФЗ от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации»

Как видно, весь перечень мер социальной поддержки по ст. 17 ФЗ № 181-ФЗ сводится к компенсации расходов на оплату жилого помещения, коммунальных услуг, взноса на капремонт и т.п. Освобождения от обязанности страховать заложенное по ипотеке имущество или от уплаты страховой премии для семей с детьми-инвалидами эта норма не содержит, и иной федеральной нормы с такой льготой нет. Проверка регионального уровня (на примере города Москвы — Закон г. Москвы от 23.11.2005 № 60 «О социальной поддержке семей с детьми в городе Москве» и Постановление Правительства Москвы от 07.12.2004 № 850-ПП) также не выявила нормы, отменяющей для таких семей обязанность страховать предмет ипотеки. Следовательно, статус ребёнка-инвалида сам по себе не отменяет договорных условий банка о страховании.

Вывод по вопросу. Прямой льготы или законного освобождения от ипотечной страховки для семей с детьми-инвалидами ни в федеральном законе об инвалидах, ни в региональном (московском) регулировании нет. Семьям с детьми-инвалидами закон гарантирует компенсацию части расходов на жильё и коммунальные услуги (50%), но не по страховым премиям по кредиту. Значит, основанием «не платить страховку» наличие ребёнка-инвалида не является; экономию нужно искать в других механизмах (отказ от личного страхования с учётом повышения ставки, смена страховщика/программы, обращение в соцзащиту за жилищно-коммунальной компенсацией).

Последствия неоплаты: правомерность повышения ставки и досрочного истребования; защитная ветка и суд

Угрозы банка нужно развести по видам страховки. По страхованию имущества неисполнение обязанности по ст. 31 ФЗ № 102-ФЗ прямо позволяет требовать досрочного возврата долга и обращения взыскания на квартиру (ст. 35 и п. 4 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ, приведённые выше). Аналогичное право даёт ипотечный закон и по другим случаям:

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ) 5. Особенности обращения взыскания на имущество, находящееся в ипотеке в силу закона в соответствии с Федеральным законом "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" , определяются указанным Федеральным законом . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 17.06.2010 № 119-ФЗ) Статья 51. Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Статья 52.
— п. 4 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ

По личному страхованию повышение ставки законно (ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ), а досрочное истребование возможно, если такое условие закреплено в договоре как иное предусмотренное договором основание:

Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; 2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 3) иных случаях, предусмотренных законом или договором. 2. Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: 1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342); 2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 настоящего Кодекса; 3) нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346); 4) иных случаях, предусмотренных законом.
— п. 1 ст. 351 ГК РФ

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 812. Оспаривание займа по безденежности 1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). 2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам. 3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 813.
— п. 2 ст. 811 ГК РФ

Однако есть защитная ветка — если банк уже начал процедуру взыскания. Обращение взыскания не допускается при незначительности нарушения, и действует презумпция незначительности:

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
— п. 2 ст. 348 ГК РФ

Вывод по вопросу. При неоплате страховки имущества банк правомерно может потребовать досрочного возврата и обратить взыскание на квартиру — угроза обоснована. При неоплате личного страхования банк вправе повысить ставку, а досрочное истребование возможно лишь при наличии такого условия в договоре; в споре о взыскании заёмщик может ссылаться на незначительность нарушения по п. 2 ст. 348 ГК РФ. Оптимальный путь — не допускать просрочки, а действовать через отказ от личного страхования с одновременным принятием нового размера ставки либо через смену страховщика, а не через одностороннее прекращение платежей.

Как действовать при угрозах банка и куда обращаться (процедура и инстанции)

Процедурно ситуация распадается на два сценария.

Если спор касается законности условий договора/навязанной страховки. Надзор за соблюдением банками требований закона о потребительском кредите возложен на Банк России:

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. 3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе). Пункт 13. 13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
— ч. 1 ст. 16 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Практический алгоритм: (1) получить у страховщика/банка копии кредитного договора, договора страхования и заявления о страховании, чтобы установить вид страховки и наличие условия о ставке; (2) если страховка личная и оформлена как услуга банка с включением в число застрахованных — подать заявление об исключении из числа застрахованных лиц (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ); (3) при несогласии с навязанным условием — жалоба в Банк России и/или иск в суд. Спор потребителя со страховщиком о возврате премии рассматривается судом общей юрисдикции, к таким спорам применим Закон о защите прав потребителей.

Если банк уже требует досрочный возврат и грозит взысканием. Обращение взыскания на заложенную квартиру по общему правилу производится по решению суда, и лишь в случаях, предусмотренных ст. 55 ФЗ № 102-ФЗ, — без суда (это прямо следует из процитированной нормы):

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ) 5. Особенности обращения взыскания на имущество, находящееся в ипотеке в силу закона в соответствии с Федеральным законом "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" , определяются указанным Федеральным законом . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 17.06.2010 № 119-ФЗ) Статья 51. Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Статья 52.
— п. 4 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ

Должник вправе в любой момент до реализации предмета залога прекратить взыскание, исполнив просроченную часть:

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
— п. 2 ст. 348 ГК РФ

Вывод по вопросу. Действовать нужно не отказом от платежа, а заявлением/жалобой: надзорный орган — Банк России, обязательный досудебный порядок для спора о навязанной страховке законом не установлен (можно сразу обратиться в суд общей юрисдикции по месту жительства). Взыскание на квартиру по ипотеке по общему правилу — только по решению суда, поэтому полная утрата жилья грозит лишь после суда и при неисполнении требований; у заёмщика сохраняется право погасить просрочку и остановить взыскание до реализации залога.

Сроки, доказательства и порядок исполнения (процессуальные детали)

Сроки. Право на отказ от услуги личного страхования с возвратом действует в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на услугу — через заявление об исключении из числа застрахованных лиц (п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, процитировано выше). После истечения этого срока отказ возможен в общем порядке по ст. 958 ГК РФ, но без возврата премии. Специальный срок давности по спору потребителя со страховщиком для настоящего ответа отдельной нормой не подтверждён; к возврату неосновательно удержанной премии применяется общий срок исковой давности (три года), а по спорам с банком об условиях договора — тот же общий срок.

Доказательства. Для правильной квалификации необходимо установить вид оплачиваемой страховки и условия договора, поэтому следует запросить и сохранить: кредитный договор (индивидуальные условия, включая пункт о ставке и об обязательности страхования), договор страхования и полис с указанием объекта страхования и выгодоприобретателя, заявление о предоставлении дополнительных услуг/согласие на страхование. Именно от этих документов зависит, какой запрет — обязательный (имущество) или добровольный (личное страхование) — применим.

Исполнение. При угрозе досрочного истребования должник сохраняет возможность погасить просроченную часть обязательства и тем самым прекратить обращение взыскания:

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. 4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.
— п. 2 ст. 348 ГК РФ

Это право действует «в любое время до реализации предмета залога», то есть вплоть до продажи квартиры с торгов.

Вывод по вопросу. Ключевые процессуальные параметры: 30-дневный период охлаждения для отказа от личного страхования (с возвратом), общий трёхлетний срок исковой давности для истребования неосновательно удержанных сумм, обязательность сбора кредитного договора и страховых документов для квалификации вида страховки, и право заёмщика погасить просрочку до реализации квартиры, прекратив взыскание. Подсудность и надзорный орган едины по всем блокам: суд общей юрисдикции по месту жительства заёмщика и Банк России соответственно.