Может ли банк требовать страхование жизни с покрытием инвалидности из-за участия в СВО и навязывать свой полис по ипотеке?

Обязан ли заемщик страховаться именно у страховщика, предложенного банком

Ключевая норма — ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ. Кредитор вправе требовать страхования жизни/здоровья, но при этом обязан принять полис, который заемщик оформил самостоятельно у страховщика, отвечающего критериям банка, и сохранить прежние условия кредита.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
— ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Это означает: условие кредитного договора, по которому страхование допускается только у конкретной страховой компании (или только через банк), противоречит закону. Клиентка вправе заключить договор страхования жизни/здоровья в любой страховой компании, соответствующей критериям банка (наличие лицензии, требуемый объем покрытия), и банк обязан сохранить ставку по такому полису. Отказ принимать «сторонний» полис сам по себе образует нарушение.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— абз. 3 ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Норма ч. 10 ст. 7 применяется и к ипотечным кредитам — это прямо закреплено ч. 10.1 ст. 7 (правила ч. 10 распространены на кредитные договоры с физлицом, обеспеченные ипотекой). При этом если федеральным законом обязательное личное страхование не предусмотрено, у заемщика всегда есть альтернатива — кредит без страхования (с возможным повышением ставки), и кредитор обязан такую возможность предоставить и зафиксировать письменно (ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Навязывание конкретного страховщика — недопустимое условие договора. По п. 1 ст. 16 ЗоЗПП такие условия ничтожны:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Отдельно закон запрещает обусловливать приобретение одной услуги (кредита) обязательным приобретением другой (страховки у конкретного страховщика):

условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
— подп. 5 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод. Требование банка страховаться только у него (только его полис) неправомерно. Клиентка вправе обратиться в любую страховую компанию, соответствующую критериям банка, и банк обязан принять такой полис без изменения ставки и иных условий ипотеки. Условие о страховании исключительно у определенного страховщика ничтожно как ущемляющее права потребителя (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

Правомерна ли угроза банка поднять ставку на 1% при отсутствии страховки

Повышение ставки за отсутствие страховки законом в принципе допускается, но только в строго очерченных пределах. По ч. 11 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ право повысить ставку возникает, если заемщик не исполняет обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней, и ставка может быть повышена лишь до уровня, действовавшего на сопоставимых условиях без страхования, и не выше ставки на дату принятия решения.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
— ч. 11 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Для ипотеки действует специальная ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ: повышение допустимо в одном из трёх случаев (неисполнение обязанности по страхованию свыше 30 дней; отказ от застрахованности + неисполнение обязанности свыше 30 дней; отказ от договора страхования + неисполнение обязанности свыше 30 дней) и опять же — до уровня «без страховки», а не произвольно.

может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договора займа по кредитным договорам, договорам займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита (займа) условиях кредита (займа) без заключения договора страхования, в случае: 1) неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней; 2) обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней; 3) отказа заемщика от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.12.2023 № 607-ФЗ ) 12.
— ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Для фактов клиентки это значит: банк не может поднять ставку в момент, когда она просто выбирает другого страховщика или обдумывает полис. Право повышения возникает лишь при реальном отсутствии действующего страхования дольше 30 дней, а новый размер ставки ограничен уровнем ставки по «незастрахованным» кредитам (сопоставимым по сумме и сроку на дату решения). Требование банка повысить ставку ровно на 1% без такой привязки к рыночному уровню и раньше срока — неправомерно. При этом само по себе условие договора о возможности повышения ставки закону не противоречит, поэтому стратегия «просто откажусь от страховки и ничего не будет» рискованна: если полиса не будет более 30 дней, банк формально вправе пересчитать ставку — но в пределах ч. 11.1 ст. 7.

Отдельно: если клиентка откажется от страховки в первые 30 календарных дней со дня её оформления, кредитор обязан вернуть уплаченные за неё деньги в течение 7 рабочих дней (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ):

Заемщик вправе обратиться с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2 1 настоящей статьи. В указанном случае кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
— ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод. Угроза «повысим ставку на 1%» неправомерна в части произвольного процента и в части момента: повышение возможно только при отсутствии страхования свыше 30 дней и лишь до уровня ставки по сопоставимым кредитам без страхования (ч. 11, ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Пока у клиентки есть действующий полис (свой или банковский), оснований для повышения нет. Если она откажется от навязанного полиса в течение 30 дней, банк/страховщик обязан вернуть премию в полном объёме в 7 рабочих дней.

Правомерность включения в гражданский полис страхования жизни случаев по СВО и боевым действиям

Гражданское страхование жизни и здоровья — это договор, по которому страховщик за премию выплачивает страховую сумму при причинении вреда жизни/здоровью застрахованного (п. 1 ст. 934 ГК РФ). При этом договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть заключён только с письменного согласия застрахованного лица, а без него может быть признан недействительным по иску самого застрахованного:

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
— п. 2 ст. 934 ГК РФ

Для ситуации клиентки это важно в двух аспектах. Во-первых, выгодоприобретателем указан банк (не застрахованное лицо) — значит, требуется её письменное согласие, а условия такого согласия не могут носить характер принудительного расширения рисков.

Во-вторых, страхование жизни и здоровья военнослужащих и лиц, участвующих в СВО, осуществляется в рамках обязательного государственного страхования за счёт бюджета (специальным законом о страховании военнослужащих), а не за счёт гражданина по его ипотечному полису. Возлагать на женщину-заемщика, не подлежащую призыву, обязанность оплачивать из своего кармана расширенное покрытие рисков участия в боевых действиях — значит перекладывать на неё публично-правовые расходы, к которым она отношения не имеет. Такое условие не связано ни с предметом кредита, ни с её личным страховым интересом и является для неё обременительным.

Так как определение конкретного набора страховых случаев в договоре личного страхования относится к соглашению сторон (ст. 934, 942 ГК РФ), сам по себе перечень рисков формируется полисом и правилами страховщика. Но если банк ставит выдачу/сохранение кредита в зависимость от приобретения именно «расширенного» полиса со «сверхрисками» по СВО, это — форма навязывания дополнительной услуги:

Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги) или заключить иные договоры, приобретение или заключение которых обусловливается обязательностью при приобретении основных товаров (работ, услуг), если иное не предусмотрено законом.
— абз. 3 п. 3.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод. Условие о включении в гражданский (ипотечный) полис жизни и здоровья страховых случаев по участию в боевых действиях и СВО не является обязательным по закону и не связано со страховым интересом заемщика-женщины, не подлежащей призыву. Требование банка оплачивать такое «сверхпокрытие» за свой счёт — это навязывание дополнительной услуги (абз. 3 п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП), а включение в договор личного страхования выгодоприобретателя-банка допустимо только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Клиентка вправе требовать исключения этих рисков и оформить полис с обычным набором страховых случаев.

Как защитить права: способы воздействия на банк, возврат премии и денежные последствия

Клиентка вправе требовать исключения из договора недопустимых условий, причём банк не может отказать во внесении таких изменений и обязан рассмотреть требование в 10 дней:

Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования.
— абз. 3 п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Помимо этого, закон прямо запрещает отказывать в заключении/исполнении договора из-за отказа потребителя от навязанной дополнительной услуги и обязывает возместить убытки от нарушения права на свободный выбор:

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Запрещается удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками ставить в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг). Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 07.04.2025 № 69-ФЗ) 3 1 .
— абз. 1 п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Если навязанная услуга оплачена, потребитель вправе требовать возврата уплаченной суммы — причём в 3 дня со дня предъявления требования (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП). Здесь для клиентки актуальны две суммы: около 48 000 руб. (премия по прошлому навязанному полису) и недопущение переплаты 32 000 руб. вместо рыночных ~7 000 руб. Разницу между навязанной ценой и разумной рыночной стоимостью можно взыскивать как убытки (п. 1, 2 ст. 13 ЗоЗПП). Так как речь о деньгах, к сумме неправомерно удержанного (своевременно не возвращённого) применяются проценты по ст. 395 ГК РФ:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Дополнительно в суде взыскиваются компенсация морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП): для удовлетворения требования о ней достаточно самого факта нарушения прав потребителя, размер не зависит от суммы имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда
— п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012

И предусмотрен штраф 50% от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требование добровольно (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП):

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Что касается расторжения самого договора страхования — страхователь вправе отказаться от него в любое время (п. 2 ст. 958 ГК РФ), однако возврат премии по общему правилу не производится, если иное не следует из закона или договора:

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— п. 2–3 ст. 958 ГК РФ

Для ипотечного страхования возврат как раз предусмотрен специальным «потребительским» правилом — в течение 30 дней с возвратом премии в 7 рабочих дней (ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).

Вывод и вектор действий. Требование банка исключить навязанные условия (конкретный страховщик, «сверхриски» по СВО) подлежит удовлетворению: банк обязан рассмотреть его в 10 дней и не вправе отказать (абз. 3 п. 3 ст. 16 ЗоЗПП). Вектор действий: (1) письменная претензия банку с требованием принять полис сторонней аккредитованной страховой компании и не повышать ставку; (2) при навязывании — требование о возврате уплаченной премии (3 дня) и возмещении убытков; (3) жалоба в Банк России (в т.ч. через интернет-приёмную) и в Роспотребнадзор; (4) при отказе — иск в суд о признании условий недействительными, взыскании убытков, процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда и штрафа 50%. Спор подсуден районному суду по правилам ЗоЗПП (по месту жительства потребителя), при цене иска до 100 000 руб. — мировому судье; госпошлина по таким искам с потребителя не взимается.

Риски для заемщика и как их снизить

Главный риск — остаться без действующего договора страхования дольше 30 календарных дней: в этом случае право банка пересмотреть ставку возникает по смыслу ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ (повышение до уровня ставки по сопоставимым кредитам без страхования).

может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договора займа по кредитным договорам, договорам займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита (займа) условиях кредита (займа) без заключения договора страхования, в случае: 1) неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней; 2) обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 1 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней; 3) отказа заемщика от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 статьи 11 настоящего Федерального закона, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней. (Дополнение частью - Федеральный закон от 19.12.2023 № 607-ФЗ ) 12.
— ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Поэтому стратегически верно не допускать разрыва в страховом покрытии: заранее оформить полис у сторонней аккредитованной страховой компании (рыночная стоимость ~7 000 руб.) до истечения действующего, направить банку проект/полис на согласование и получить письменный ответ. Если банк необоснованно отказывается принимать альтернативный полис — фиксировать отказ письменно, поскольку по ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ обязанность банка принять такой полис императивна:

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
— ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Второй риск — пропустить сроки возврата: возврат премии по навязанной услуге возможен в течение 30 календарных дней (п. 3 ч. 2.1, ч. 2.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ), а требование о возврате денег за навязанную услугу удовлетворяется в 3 дня (п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП). Отказ от договора страхования по ст. 958 ГК РФ общего возврата премии не предполагает:

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 359-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 2 . Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 3 . Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2 2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ ) 2 4 .
— п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
— п. 2–3 ст. 958 ГК РФ

Третий риск — если банк всё же оформит повышение ставки. Его можно оспаривать: произвольное повышение именно «на 1%» без привязки к уровню ставки по сопоставимым кредитам без страхования выходит за пределы ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ и подлежит признанию недействительным как условие, ущемляющее права потребителя (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП), с перерасчётом переплаты.

Вывод. Основные риски управляемы, если: (1) не допускать отсутствия действующего полиса более 30 дней; (2) оформлять альтернативный полис у аккредитованного страховщика заранее и фиксировать позицию банка письменно; (3) реализовывать возврат навязанной премии в пределах установленных сроков; (4) при фактическом повышении ставки — оспаривать его в суде с перерасчётом как неправомерное (ч. 11.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, п. 1 ст. 16 ЗоЗПП).