Могут ли арестовать счета в других банках при просрочке по кредитной карте, если я иностранный гражданин из ближнего зарубежья?

Может ли банк-кредитор сам арестовать счета в других банках

Обязательство заемщика возвратить кредит и уплатить проценты — гражданско-правовое; банк-кредитор является обычным кредитором и не наделен властными полномочиями в отношении чужих банковских счетов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Отсюда: сам банк, выдавший вам карту, не вправе ни наложить арест, ни списать деньги со счетов, открытых в других банках. Он может лишь требовать возврата долга, начислять проценты по просрочке и — при отсутствии платежей — обратиться в суд либо к нотариусу за исполнительным документом.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Для вас это означает, что просрочка сама по себе приводит лишь к росту долга (проценты по ключевой ставке) и к появлению у банка права на принудительное взыскание. Арест как мера принуждения возможен только после того, как у кредитора появится исполнительный документ.

1. Исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем. 2. Одновременно с исполнительным документом взыскатель представляет в банк или иную кредитную организацию заявление, в котором указываются: 1) реквизиты банковского счета взыскателя, открытого в российской кредитной организации, или его казначейского счета, на которые следует перечислить взысканные денежные средства; (В редакции Федерального закона от 29.12.2022 № 624-ФЗ ) 2) фамилия, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание (проживание) в Российской Федерации взыскателя-гражданина; 3) наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, адрес взыскателя - юридического лица. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2 1 .
   — ч. 1 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Важная практическая деталь: получив исполнительный лист (судебный или нотариальный), взыскатель вправе направить его прямо в банк — тогда банк спишет деньги со счета по этому документу. Но и в этом случае взыскатель должен знать, в какой именно банк направить документ; автоматически «поиск по всем банкам» банк-кредитор провести не может.

Вывод по вопросу: без исполнительного документа банк-кредитор не может ни арестовать, ни списать средства с ваших счетов в других банках. Арест счетов — это полномочие суда (обеспечение иска) и судебного пристава-исполнителя, а не банка-кредитора. Единственное исключение — когда у кредитора уже есть исполнительный лист или исполнительная надпись нотариуса, и он направляет его напрямую в банк, но тогда он должен знать конкретный банк.

Арест как мера суда и пристава: основания и порядок

Арест может наложить суд в рамках обеспечения иска еще до вынесения решения.

1. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.
   — ч. 2 ст. 139 ГПК РФ

1. наложение ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц;
   — п. 1 ч. 1 ст. 140 ГПК РФ

Это значит: как только банк подаст иск о взыскании долга, он может просить суд наложить арест на ваше имущество, включая money на счетах. Заявление рассматривается судом в день поступления без вызова ответчика, поэтому об аресте вы часто узнаете уже постфактум.

После вступления решения в силу и получения исполнительного листа арест и списание производит судебный пристав-исполнитель.

1. в целях обеспечения исполнения исполнительного документа накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги, изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое имущество на хранение; 8) в порядке и пределах, которые установлены настоящим Федеральным законом, производить оценку имущества; 9) привлекать для оценки имущества специалистов, соответствующих требованиям законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности (далее - оценщик); 10) производить розыск должника, его имущества, розыск ребенка самостоятельно или с привлечением органов внутренних дел; 11) запрашивать у сторон исполнительного производства необходимую информацию; 12) рассматривать заявления и ходатайства сторон исполнительного производства и других лиц, участвующих в исполнительном производстве; 13) взыскивать исполнительский сбор; (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 225-ФЗ ) 14) обращаться в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на имущество и сделок с ним (далее - регистрирующий орган), для проведения регистрации на имя должника принадлежащего ему имущества в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом; 15) устанавливать временные ограничения на выезд должника из Российской Федерации; 15 1 ) устанавливать временные ограничения на пользование должником специальным правом, предоставленным ему в соответствии с законодательством Российской Федерации;
   — п. 7 ч. 1 ст. 64 ФЗ № 229-ФЗ

Пристав вправе арестовывать именно денежные средства на счетах — это прямо названо в норме.

1. Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях
   — ч. 3 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Более того, взыскание обращается в первую очередь именно на деньги на счетах и во вкладах, а не на иное имущество. Значит, если долг «приличный», риск ареста счетов наиболее высок: это самый простой для пристава актив.

Вывод по вопросу: арест ваших счетов возможен — но не банком-кредитором, а судом (обеспечительная мера) либо судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. Взыскание обращается на денежные средства на счетах в первую очередь.

Как узнают, где именно открыты ваши счета

Именно механизм информационного обмена и позволяет найти ваши счета во всех банках.

1. В случае, когда неизвестны реквизиты счетов должника, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы, находящиеся на счетах должника, в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона.
   — ч. 2 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Ключевая норма: если реквизиты счетов неизвестны, пристав направляет в банки постановление о розыске счетов должника и наложении ареста. Приставы рассылают такой запрос по банкам централизованно, поэтому сокрытие факта, что счет открыт в другом банке, не помогает.

Во-вторых, пристав получает сведения о счетах через налоговые органы — у ФНС есть данные обо всех открытых счетах налогоплательщика.

целях установления имущественного положения должника судебный пристав-исполнитель, а также в автоматическом режиме Федеральная служба судебных приставов может запрашивать сведения у налоговых органов, иных органов и организаций, исходя из размера задолженности, определяемого в соответствии с частью 2 настоящей статьи. При этом у органов, осуществляющих государственную регистрацию прав на имущество, лиц, осуществляющих учет прав на ценные бумаги, банков и иных кредитных организаций, владельцев номинальных банковских счетов судебный пристав-исполнитель запрашивает необходимые сведения с разрешения старшего судебного пристава или его заместителя, данного в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного старшим судебным приставом или его заместителем усиленной квалифицированной электронной подписью. Взыскатель при наличии у него исполнительного листа с неистекшим сроком предъявления к исполнению вправе обратиться в налоговый орган с заявлением о представлении сведений, указанных в пунктах 1 - 3 части 9 настоящей статьи . (В редакции федеральных законов от 18.07.2011 № 225-ФЗ , от 21.12.2013 № 379-ФЗ , от 08.03.2015 № 41-ФЗ , от 21.02.2019 № 12-ФЗ , от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 9. Информационный обмен Федеральной службы судебных приставов с банками и иными кредитными организациями, налоговыми органами, органами, осуществляющими государственную регистрацию прав на имущество, осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия. Запрашиваемая в соответствии с частями 8 и 9 1 настоящей статьи и настоящей частью информация предоставляется Федеральной службе судебных приставов с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия в течение трех дней со дня получения соответствующего запроса. У налоговых органов, банков и иных кредитных организаций могут быть запрошены следующие сведения: (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 1) о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника; 2) о видах и номерах банковских счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте; (В редакции Федерального закона от 21.02.2019 № 12-ФЗ ) 3) об иных ценностях должника, находящихся на хранении в банках и иных кредитных организациях; 4) иные сведения об имуществе должника. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 21.02.2019 № 12-ФЗ ) 9 1 . В целях установления имущественного положения должника судебный пристав-исполнитель может запрашивать у налоговых органов
— ч. 9-10 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Обратите внимание на пункт 1 перечня: у налоговых органов запрашиваются сведения «о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника», и обмен идет через единую систему межведомственного электронного взаимодействия в течение трех дней. То есть узнать про все ваши банки — рутинная техническая процедура.

В-третьих, сам банк, получив постановление о розыске/аресте, обязан сообщить приставу, какие счета у вас есть:

1. Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, и сообщает судебному приставу-исполнителю в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного соответствующим должностным лицом усиленной квалифицированной электронной подписью и направляемого с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, реквизиты счетов должника и размер денежных средств и драгоценных металлов должника, арестованных по каждому счету.
   — ч. 3 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод по вопросу: пристав узнаёт о ваших счетах двумя путями — через налоговые органы (данные обо всех открытых счетах) и рассылкой постановления о розыске счетов по банкам, а сами банки обязаны сообщить приставу реквизиты и остатки. Скрыть наличие счетов в других банках не получится.

Банковская тайна: кто вправе получить сведения о ваших счетах

Сведения о счетах и операциях защищены банковской тайной, и круг лиц, которым банк обязан их раскрыть, ограничен.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, законным представителям несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 21 и пунктом 1 статьи 27 Гражданского кодекса Российской Федерации ) на основании сведений о таких законных представителях, размещенных в государственной информационной системе "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере" и полученных кредитными организациями посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия, а при отсутствии указанных сведений в этой государственной информационной системе на основании свидетельства о рождении, или свидетельства об усыновлении (удочерении), или акта органа опеки и попечительства о назначении попечителя, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" , а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
— ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Сопоставляя с вашим вопросом: доступ к данным о счетах физлица имеют, помимо самого клиента, суды, органы принудительного исполнения (то есть судебные приставы) и — при согласии руководителя следственного органа — органы предварительного следствия. Банк-кредитор в этот перечень не входит: он не может запросить у другого банка сведения о ваших там счетах. Поэтому у банка-кредитора нет иного пути узнать, где у вас открыты счета, кроме принудительного взыскания через суд и пристава.

Вывод по вопросу: банк-кредитор не вправе получить от других банков сведения о ваших счетах — доступ к такой информации есть только у вас самого, судов и судебных приставов (а в следственной ситуации — у органов предварительного следствия). Это подтверждает, что без суда и пристава «вычисление» ваших счетов невозможно.

Влияние иностранного гражданства

Ваше гражданство ближнего зарубежья само по себе не меняет объем ваших обязанностей как должника — вы несете их на равных с гражданами РФ.

Иностранные граждане и лица без гражданства пользуются в Российской Федерации правами и несут обязанности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором Российской Федерации.
— ч. 3 ст. 62 Конституции РФ

1. Иностранные граждане пользуются в Российской Федерации правами и несут обязанности наравне с гражданами Российской Федерации, кроме случаев, установленных федеральным законом или международным договором Российской Федерации. 2. Иностранные граждане в период пребывания (проживания) на территории Российской Федерации обязаны воздерживаться от деятельности, наносящей ущерб интересам Российской Федерации, соблюдать Конституцию Российской Федерации и законодательство Российской Федерации, в том числе: 1) бережно относиться к окружающей среде, природным ресурсам, материальным и культурным ценностям Российской Федерации; 2) уважать многообразие региональных и этнокультурных укладов жизни населения Российской Федерации; 3) не препятствовать осуществлению прав и свобод граждан Российской Федерации, деятельности органов публичной власти Российской Федерации и их должностных лиц; 4) не вмешиваться во внешнюю и внутреннюю государственную политику Российской Федерации, в том числе не осуществлять действий, направленных на побуждение к принятию, изменению, отмене законов и иных нормативных правовых актов. Не является вмешательством во внешнюю и внутреннюю государственную политику Российской Федерации деятельность, осуществляемая в соответствии с положениями пункта 2 статьи 12 настоящего Федерального закона;
   — п. 1 ст. 4 ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ»

Иными словами, кредит, взятый вами в РФ, придется возвращать по общим правилам: для взыскания с вас долга иномарность ничего не смягчает — вы должник «наравне» с россиянами. Но и наоборот: равный режим означает, что и защита у вас такая же — от взыскания не могут пострадать причитающиеся вам социальные выплаты, а сумму долга можно оспаривать в суде по общим основаниям.

Отдельно отмечу практическую асимметрию: если ваше пребывание/проживание в РФ временное, ограничение выезда должника за пределы РФ (названное в ст. 64 ФЗ № 229-ФЗ) для вас может быть особенно чувствительным. При этом режим иностранного должника не дает взыскателю дополнительных прав по сравнению с гражданами РФ.

Вывод по вопросу: иностранное гражданство не влияет на возможность взыскания и на объем прав по защите от ареста; отсутствие постоянного дохода и имущества в РФ не делает взыскание невозможным, но придает особое значение информации о вашем месте нахождения. Обратного риска — возможности «уехать от долга» — законодательство не создает: взыскание в РФ возможно на общих основаниях.

Что защищено от списания

Даже при наложенном аресте и списании есть суммы, которые приставы взыскать не могут.

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Банк или иная кредитная организация не обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), находящиеся на счете должника-гражданина, указанном в постановлении судебного пристава-исполнителя
— ч. 5.3 ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит: без соблюдения этих правил банк не вправе обратить взыскание на всю зарплату — защищаемая часть (прожиточный минимум трудоспособного населения по РФ или по региону вашего проживания, если он больше) сохраняется на указанном вами одном счете. Перечень доходов, на которые взыскание не может быть обращено вовсе (возмещение вреда здоровью, алименты, детские пособия, материнский капитал, страховое обеспечение по ОМС и прочее), закреплен в ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ.

Для этой защиты вы сами должны подать заявление: в банк (ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ) либо в подразделение судебных приставов (ст. 69), указав счет, на котором нужно сохранять прожиточный минимум. Порядок в банке установлен Банком России, порядок у пристава — федеральным органом по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции (по согласованию с Банком России).

Вывод по вопросу: до половины зарплаты (и до прожиточного минимума ежемесячно) защищено от взыскания, но это не автоматически — потребуется ваше письменное заявление в банк или приставу. Социальные выплаты из перечня ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ защищены независимо от заявлений.

Риск уголовной ответственности и уступка долга

Невозврат кредита по общему правилу — гражданско-правовой деликт, влекущий обязанность вернуть долг и уплатить проценты, а не уголовную ответственность.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Проценты по просрочке (по ключевой ставке Банка России) — это и есть денежное последствие для вас как заемщика; они начисляются со дня, когда сумма должна была быть возвращена, и до дня фактического возврата.

Уголовная ответственность возможна только при особом составе:

Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений
— ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Это наказание не за просрочку как таковую, а за хищение денег банка путем обмана — представления заведомо ложных или недостоверных сведений при получении кредита. Обычная просрочка (кредит получен по реальным данным, но вернуть не удается) такого состава не образует.

Вывод по вопросу: сам факт задолженности и просрочки уголовной ответственности не влечет; к вам применимы лишь гражданско-правовые последствия — возврат долга и проценты по ст. 811 и 395 ГК РФ. Уголовный риск (ч. 1 ст. 159.1 УК РФ) возникает только при предоставлении банку заведомо ложных сведений при получении кредита. Уступка долга коллекторам не расширяет их возможностей по аресту счетов — взыскание только через суд и пристава.

Сроки, доказательства, альтернативы и порядок оспаривания

Сроки. Банк вправе обратиться в суд сразу после возникновения просрочки: общий срок исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности — три года (ст. 196 ГК РФ). До истечения этого срока кредитор может инициировать как приказное, так и исковое производство. Судебный приказ по бесспорному денежному требованию выносится без вызова сторон; узнав о нем, должник вправе подать возражения относительно его исполнения, что влечет отмену приказа и рассмотрение дела в исковом порядке.

Доказательства для защиты. Для сохранения прожиточного минимума вы должны подать в банк или приставу заявление с указанием реквизитов одного счета и данных документа (ст. 8, 69 ФЗ № 229-ФЗ), а у пристава — дополнительно документы о ежемесячном доходе и источниках дохода. По доходам, защищенным ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ, достаточно подтвердить их источник (код вида дохода проставляет выплачивающая сторона в расчетных документах).

Альтернативы. Вместо принудительного взыскания вы вправе просить банк о реструктуризации либо о мировом соглашении (свобода договора — ст. 421 ГК РФ), а при значительном объеме долга и отсутствии дохода — рассмотреть внесудебное или судебное банкротство физического лица (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Это правовые варианты, останавливающие начисление и принудительное взыскание в установленных законом случаях.

Исполнение и оспаривание. Решение об аресте (определение суда или постановление пристава) реализуется банком незамедлительно; при несогласии вы вправе обжаловать действия суда (ст. 139-144 ГПК РФ — заявление об отмене обеспечения) или постановления пристава в порядке подчиненности либо в суд (гл. 22 КАС РФ / ст. 128 ФЗ № 229-ФЗ).

Вывод по вопросу: независимо от гражданства у вас есть стандартные российские средства защиты — возражения на судебный приказ, заявление о сохранении прожиточного минимума, реструктуризация/мировое соглашение, а при необходимости банкротство, и обжалование ареста. Промедление само по себе не лишает этих прав, но лучше действовать до вступления решения в силу.