Почему банк арестовал зарплатную карту поручителя, если долг не числится на портале госуслуг и у судебных приставов?

Объём и основание ответственности поручителя

1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. 2. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. 3. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — ст. 361 ГК РФ, п. 1

По договору поручительства (п. 1 ст. 361 ГК РФ) поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства. Значит, коллега — не «третий лишний», а самостоятельный должник банка по тому же кредиту: как только муж перестал платить, банк вправе требовать деньги непосредственно с неё.

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4.
   — ст. 363 ГК РФ, п. 1

Здесь ключевое — п. 1 ст. 363 ГК РФ: по умолчанию поручитель и заёмщик отвечают солидарно. Пункт 2 устанавливает, что поручитель отвечает в том же объёме, что и должник: основной долг, проценты, судебные издержки и убытки кредитора от просрочки. Оговорка «если иное не предусмотрено договором» важна: только если в договоре поручительства прямо написана субсидиарная ответственность, банк обязан сначала обратиться к мужу и лишь затем — к коллеге.

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
   — ст. 323 ГК РФ, п. 1

Статья 323 ГК РФ раскрывает содержание солидарности: кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, полностью или в части долга. Именно поэтому банк может «пойти» сразу на коллегу, не доказав предварительно невозможность взыскания с мужа.

1. До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность. 2. Кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника. 3. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, - привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора. 4. Правила настоящей статьи применяются, если настоящим Кодексом или иными законами не установлен другой порядок привлечения к субсидиарной ответственности. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — п. 1 ст. 399 ГК РФ

А п. 1 ст. 399 ГК РФ показывает, чем отличается субсидиарная ответственность: до предъявления требования к субсидиарному должнику кредитор должен предъявить требование основному должнику и этот должник должен отказаться или не ответить в разумный срок. Если договор поручительства устанавливает субсидиарную ответственность, банк обязан соблюсти эту очерёдность — иначе требование к коллеге преждевременно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ). 12. Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена договором (пункт 1 статьи 363 и статья 399 ГК РФ) или законом (например, пункт 3 статьи 171 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ). Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.
— п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 24.12.2020

Пленум ВС РФ (п. 11 Постановления № 45 от 24.12.2020) подтверждает практику: при солидарной ответственности для требования к поручителю достаточно самого факта неисполнения основного обязательства, и кредитор не обязан доказывать, что направлял претензию или иск должнику.

Вывод: банк вправе взыскивать с коллеги как с поручителя; по общему правилу она отвечает солидарно (ст. 323, п. 1 ст. 363 ГК РФ) и в том же объёме, что и муж, — тело долга, проценты, судебные издержки и убытки (п. 2 ст. 363 ГК РФ). Если договором прямо установлена субсидиарная ответственность, банк обязан сначала предъявить требование мужу (п. 1 ст. 399 ГК РФ). Проверить нужно условие договора поручительства о виде ответственности.

Срок поручительства: не прекратилось ли оно за давностью

Это возможный «контрдовод» коллеги. Дата заключения кредита (~3 года назад) имеет решающее значение. Кредитор, взыскав деньги с поручителя, может получить неосновательное обогащение, но у поручителя есть и самостоятельная защита — прекращение поручительства.

1. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 6. Независимая гарантия (Наименование в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — п. 6 ст. 367 ГК РФ

После цитированной нормы: поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока; если срок в договоре не установлен — при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит иск к поручителю. А если срок исполнения основного обязательства определён моментом востребования — в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. «Предъявит иск» — это именно обращение в суд, а не звонок или письмо-претензия.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Если договором поручительства, заключенным после наступления срока исполнения основного обязательства, не определен срок действия поручительства, поручительство прекращается по истечении года с момента заключения такого договора. Указанные сроки не являются сроками исковой давности, и к ним не подлежат применению положения главы 12 ГК РФ. Поручительство не считается прекратившимся, если в названные сроки кредитор предъявил иск к поручителю, или заявил требование 14 ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя – юридического лица, или подал заявление об установлении требований в деле о банкротстве поручителя (пункт 6 статьи 367 ГК РФ). При разрешении вопроса о сумме, подлежащей взысканию с поручителя в счет исполнения основного обязательства, следует исходить из размера требований, предъявленных к нему в период срока действия поручительства. 43. Условие договора о действии поручительства до момента фактического исполнения основного обязательства не свидетельствует об установлении определенного срока поручительства.
— п. 42 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 24.12.2020

Пленум ВС РФ (п. 42 Постановления № 45 от 24.12.2020) разъяснил механику этих сроков: указанные в п. 6 ст. 367 ГК РФ сроки не являются сроками исковой давности и глава 12 ГК РФ к ним не применяется. Это критично: истечение годичного (или двухлетнего) срока влечёт прекращение поручительства вне зависимости от того, ссылался ли кто-то на давность, и восстановить его нельзя. Поручительство не считается прекратившимся, если кредитор в эти сроки предъявил иск к поручителю, заявил требование ликвидационной комиссии либо подал заявление о включении требований в реестр при банкротстве поручителя. Размер взыскания с поручителя определяется требованиями, предъявленными в период срока действия поручительства.

Вывод: при кредите, взятом около трёх лет назад, обязательно нужно установить, какой срок поручительства указан в договоре и когда наступил срок исполнения основного обязательства. Если отдельный срок в договоре не установлен, а банк не предъявил иск к коллеге в течение года со дня наступления срока возврата кредита (при сроке «по востребованию» — в течение двух лет со дня заключения договора), поручительство прекратилось, и взыскание с неё незаконно; эти сроки — пресекательные, а не сроки исковой давности. Если срок был установлен и банк успел обратиться в суд — поручительство действует, и дальше спор идёт о размере долга и о законности ареста.

На основании каких документов взыскивают с поручителя: нужен исполнительный документ

Главный практический вопрос: чем банк «включает» механизм взыскания. Взыскание задолженности с поручителя возможно только при наличии исполнительного документа — либо судебного приказа/исполнительного листа, либо (если это предусмотрено договором) исполнительной надписи нотариуса.

Судебный приказ выдается, если: требование основано на нотариально удостоверенной сделке; требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме; требование основано на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта; заявлено требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанное с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц; абзац; (Утратил силу - Федеральный закон от 08.03.2015 № 23-ФЗ ) заявлено требование о взыскании начисленных, но не выплаченных работнику заработной платы, сумм оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) иных сумм, начисленных работнику; (В редакции Федерального закона от 23.04.2012 № 35-ФЗ ) заявлено территориальным органом федерального органа исполнительной власти по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов требование о взыскании расходов, произведенных в связи с розыском ответчика, или должника, или ребенка; (В редакции федеральных законов от 30.06.2003 № 86-ФЗ ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ ; от 03.12.2011 № 389-ФЗ ; от 05.05.2014 № 126-ФЗ ) заявлено требование о взыскании начисленной, но не выплаченной денежной компенсации за нарушение работодателем установленного срока соответственно выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и (или) других выплат, причитающихся работнику; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.
— ст. 122 ГПК РФ, п. 2

Судебный приказ по ст. 122 ГПК РФ выдаётся, в частности, когда требование основано на нотариально удостоверенной сделке или на сделке в простой письменной форме — под эти основания как раз подпадает кредитный договор с поручительством. Это самый быстрый путь: банк мог получить судебный приказ без вызова и без полноценного разбирательства.

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) Статья 129. Отмена судебного приказа 1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3.
— ст. 128 ГПК РФ, п. 3

По ст. 128 ГПК РФ копия судебного приказа направляется должнику, у которого есть 10 дней на возражения. Именно поэтому логично предположить, что приказ в отношении коллеги существовал, а она либо не получила его (например, по адресу прописки), либо пропустила срок.

1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения. 2. Возражения должника, поступившие в суд по истечении установленного статьей 128 настоящего Кодекса срока, не рассматриваются судом и возвращаются лицу, которым они были поданы, за исключением случая, если это лицо обосновало невозможность представления возражений в установленный срок по независящим от него причинам, на что должно быть указано в определении об отмене судебного приказа. На это определение может быть подана частная жалоба по мотиву отсутствия уважительных причин представления должником возражений по истечении установленного срока. 3. В случае отмены судебного приказа о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей и удовлетворения требований взыскателя в порядке искового производства такие требования удовлетворяются за период, в течение которого алименты подлежали взысканию согласно судебному приказу. При этом за период, предшествующий подаче заявления о вынесении судебного приказа, алименты могут быть присуждены в соответствии с пунктом 2 статьи 107 Семейного кодекса Российской Федерации .
   — ч. 1 ст. 129 ГПК РФ

Часть 1 ст. 129 ГПК РФ даёт право отменить судебный приказ: при поступлении возражений в установленный срок судья приказ отменяет, и банк сможет требовать долг только в порядке искового производства. Отмена приказа не «прощает» долг, но переводит спор в исковой процесс с полноценной защитой — где можно ссылаться на прекращение поручительства (ст. 367 ГК РФ), проверять расчёт долга и возражения мужа-должника.

Вывод: взыскание с поручителя производится на основании исполнительного документа — судебного приказа (ст. 122 ГПК РФ) или исполнительного листа (при исковом производстве), — который банк затем направляет либо приставу, либо прямо в банк. Если приказ был вынесен, а копию коллега не получала, она вправе заявить возражения (через восстановление срока аргументируя неполучение) и добиться отмены приказа по ст. 129 ГПК РФ; после отмены банк обязан идти в исковое производство.

Кто и на каком основании арестовал карту: банк по исполнительному документу или пристав

Это и есть разгадка парадокса «арест есть, а в базе ФССП и на Госуслугах долга нет». Есть два принципиально разных механизма.

Ветка 1 — банк исполнил исполнительный документ напрямую (ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ). Взыскатель (банк-кредитор) вправе направить исполнительный документ непосредственно в банк или иную кредитную организацию, минуя судебного пристава. При таком порядке исполнительное производство вообще не возбуждается — отсюда и отсутствие записи в базах приставов и на Госуслугах.

1. Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 21.12.2021 № 417-ФЗ , от 31.07.2023 № 389-ФЗ , от 31.07.2025 № 287-ФЗ ) 1 1 . Федеральной службой судебных приставов постановление о возбуждении исполнительного производства принимается на основании вынесенных исполнительных документов с учетом полученной из Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах информации о неуплате должником в полном объеме в установленный законодательством Российской Федерации срок денежных взысканий (штрафов) за нарушение законодательства Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 1 2 . Федеральной службой судебных приставов в целях установления идентификаторов должника и взыскателя (страхового номера индивидуального лицевого счета, идентификационного номера налогоплательщика, серии и номера документа, удостоверяющего личность) на основании исполнительного документа в автоматическом режиме у соответствующих органов могут запрашиваться указанные сведения с использованием государственных информационных систем. В целях уведомления должника и взыскателя у операторов связи могут запрашиваться номера телефонов должника и взыскателя. Соответствующие органы и организации предоставляют запрошенные сведения в течение одних суток с момента поступления запроса.
   — ст. 30 ФЗ № 229-ФЗ, п. 1

Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя (п. 1 ст. 30 ФЗ № 229-ФЗ). При направлении документа прямо в банк (ст. 8 того же закона) производство не возбуждается, поэтому в открытых базах ничего не отражается — именно так объясняется «чистая» выписка при арестованной карте.

1. Перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов. (В редакции Федерального закона от 03.12.2011 № 389-ФЗ ) 3. Если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства. 4. Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Банк или иная кредитная организация обязаны в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления. 4 1 . Если должник является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть обращено взыскание, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона.
   — п. 2 ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ

Пункт 2 ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ прямо указывает: перечисление денег со счёта должника производится на основании исполнительного документа или постановления пристава. То есть у банка на руках должен быть либо исполнительный лист/судебный приказ, либо постановление пристава. Если банк удержал деньги, не имея такого документа, это самоуправство.

Ветка 2 — арест наложил судебный пристав (ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ).

1. Постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию. Постановление о наложении ареста на цифровые рубли, учитываемые на счете цифрового рубля должника, судебный пристав-исполнитель направляет оператору платформы цифрового рубля. (В редакции федеральных законов от 26.07.2017 № 212-ФЗ , от 24.07.2023 № 340-ФЗ ) 2. В случае, когда неизвестны реквизиты счетов должника, судебный пристав-исполнитель направляет в банк или иную кредитную организацию постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы, находящиеся на счетах должника, в размере задолженности, определяемом в соответствии с частью 2 статьи 69 настоящего Федерального закона. (В редакции федеральных законов от 03.12.2011 № 389-ФЗ ; от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 3.
   — п. 1 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Постановление о наложении ареста на денежные средства судебный пристав направляет в банк, и банк обязан его исполнить. Здесь арест возможен «в размере задолженности» — то есть в сумме, необходимой для исполнения требований исполнительного документа, с учётом расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора (ч. 2 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ).

1. Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. (В редакции федеральных законов от 18.07.2011 № 225-ФЗ , от 31.07.2025 № 287-ФЗ ) 3. Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 настоящего Федерального закона.
   — п. 2 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Взыскание обращается в размере задолженности, определяемом по исполнительному документу (п. 2 ст. 69), а деньги на счетах — первая очередь. Это важно для проверки: если на карте «заморожена» сумма существенно больше задолженности по документу, арест или расчёт банка завышены.

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 1-2 ст. 857 ГК РФ

Обратите внимание: арест не тождественен списанию. Арест лишь «замораживает» сумму на счёте, тогда как перечисление кредитору — отдельная процедура, требующая исполнительного документа или постановления (п. 2 ст. 70). Статья 857 ГК РФ даёт коллеге инструмент: сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются самим клиентам, поэтому она вправе требовать официальную выписку и документ-основание блокировки.

Вывод: арест зарплатной карты не обязательно означает возбуждённое исполнительное производство. Наиболее вероятное объяснение отсутствия долга в базах ФССП и на Госуслугах — взыскание по ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ, когда банк-кредитор направил исполнительный документ напрямую в обслуживающий банк, обойдя пристава; в этом случае производство не возбуждается (п. 1 ст. 30 ФЗ № 229-ФЗ) и запись в открытых базах не появляется. Если же арест наложен приставом, он действует постановлением по ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ в размере задолженности (п. 2 ст. 69). В любом случае основанием служит исполнительный документ; коллеге необходимо письменно запросить в банке документ-основание ареста (ст. 857 ГК РФ). Если банк не представит исполнительный документ, блокировка и списание незаконны и подлежат оспариванию.

Защита зарплаты: допустимые размеры удержаний

Даже если основание взыскания законно, оно не «съедает» зарплату целиком. Для зарплатной карты это центральный вопрос.

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб Статья 100. Обращение взыскания на заработную плату, пенсию или иные доходы должника-гражданина, отбывающего наказание (Наименование в редакции федеральных законов от 03.06.2009 № 106-ФЗ; от 17.12.2009 № 325-ФЗ) 1.
   — п. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Пункт 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ: при исполнении исполнительного документа с должника-гражданина может удерживаться не более 50% заработной платы и иных доходов. Повышенный порог 70% применяется только по алиментам, возмещению вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления — к обычному кредитному долгу он не относится. То есть по долгу мужа с коллеги могут удерживать максимум половину её зарплатных поступлений.

1. Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 7. В заявлении, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, должник-гражданин указывает: 1) фамилию, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона;
   — п. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Сверх этого п. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ даёт должнику право обратиться в банк (а при иждивенцах — и в суд) с заявлением о сохранении ежемесячно суммы в размере прожиточного минимума трудоспособного населения на одном из счетов. Для зарплатной карты это означает, что она может защитить от списания дополнительно и «прожиточный минимум», если подаст такое заявление.

Вывод: если удержание производится, его размер по кредитному долгу не может превышать 50% дохода (п. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ, 70% — только для алиментов и возмещения вреда). Списание всей зарплаты незаконно. Дополнительно коллега вправе подать в обслуживающий банк заявление о сохранении прожиточного минимума на счёте (п. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ), а при наличии иждивенцев — обратиться в суд за сохранением суммы, превышающей прожиточный минимум.

Возражения поручителя и его права после исполнения: регресс и возврат излишне взысканного

{d3}

Статья 364 ГК РФ даёт коллеге арсенал защиты: поручитель вправе выдвигать против требования банка все возражения, которые мог бы представить сам должник (в том числе о ничтожности/недействительности сделки, о её прекращении, о снижении неустойки), даже если муж от этих возражений отказался или признал долг. Ограничить это право нельзя — соглашение об обратном ничтожно. Значит, в споре с банком коллега может ссылаться на всё, что имел бы заявить муж.

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. 3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
   — ст. 365 ГК РФ, п. 1

Если коллега фактически заплатит банку, к ней по ст. 365 ГК РФ переходят права кредитора в объёме уплаченного; она вправе требовать от мужа-должника возврата уплаченной суммы, а также процентов и иных убытков. Это её «внутренний» инструмент: даже исполнив долг перед банком, она может предъявить регрессное требование к мужу.

В случае отмены решения суда, приведенного в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено все то, что было с него взыскано в пользу истца по отмененному решению суда (поворот исполнения решения суда).
— ст. 443 ГПК РФ

Ст. 443 ГПК РФ устанавливает поворот исполнения решения: если судебный акт, на котором было основано взыскание, отменён, должнику возвращается всё, что с него взыскано по этому акту. Если приказ или решение в отношении коллеги будет отменён (например, по ст. 129 ГПК РФ или по прекращению поручительства), уплаченное ею подлежит возврату.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Пункт 1 ст. 395 ГК РФ позволяет на сумму неправомерно удержанных денег начислить проценты по ключевой ставке Банка России — это денежное последствие незаконной блокировки/списания, которое взыскивается с виновного лица.

Вывод: коллега вправе использовать в защите все возражения мужа против требований банка (ст. 364 ГК РФ), включая прекращение поручительства. Если она фактически уплатит долг, к ней переходят права кредитора и она может взыскать уплаченное с мужа (ст. 365 ГК РФ). Если основанный на судебном акте арест/списание окажется незаконным и акт отменят — уплаченное возвращается ей по повороту исполнения (ст. 443 ГПК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ. Рекомендуемый пакет действий: письменный запрос в банк о документе-основании блокировки (ст. 857 ГК РФ) → проверка наличия и содержания судебного приказа в отношении коллеги → при пропуске срока — возражения и отмена приказа (ст. 129 ГПК РФ) → возражения о прекращении поручительства (ст. 367 ГК РФ) → при удержаниях — заявление о прожиточном минимуме (ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ).