Как подать заявление в банк о сохранении прожиточного минимума при списании зарплаты в счёт кредита и сработает ли это, если взыскание идёт по условиям договора, а не по исполнительному листу?

Ветка 1: списание идёт по исполнительному документу (лист, приказ, надпись нотариуса) — механизм сохранения ПМ работает

Если банк списывает не «сам по договору», а исполняет поступивший к нему исполнительный документ, применяется специальный механизм сохранения прожиточного минимума.

1. Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Это ваша рабочая норма: право заявить о сохранении ПМ реализуется прямо через банк, обслуживающий счёт, и сумма сохраняется только на одном счёте. То есть при исполнительном списании вам достаточно подать заявление в банк, не дожидаясь пристава.

1. В заявлении, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, должник-гражданин указывает: 1) фамилию, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона; 2) реквизиты открытого ему в данном банке или иной кредитной организации банковского счета, на котором необходимо сохранять заработную плату и иные доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации). (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 8.
   — ч. 7 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Закон исчерпывающе называет, что указывается в заявлении: ФИО, паспортные данные, место жительства (пребывания), телефон и — главное — точные реквизиты того счёта, на котором нужно сохранять ПМ. Никаких других условий (справок о доходе, согласований) для банковского заявления ч. 7 ст. 8 не требует — в отличие от заявления приставу, где прямо предусмотрено представление документов о доходе.

5 3 . Банк или иная кредитная организация не обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), находящиеся на счете должника-гражданина, указанном в постановлении судебного пристава-исполнителя, если в постановлении содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума, или в заявлении должника-гражданина, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона.
— ч. 5.3 ст. 70 ФЗ № 229-ФЗ

Ключевое: банк «не обращает взыскание» на зарплату в размере ПМ, если в постановлении пристава или в вашем заявлении по ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ содержится требование о сохранении ПМ. То есть банк отсекает от списания сумму в размере ПМ, а взыскание идёт только на сумму сверх неё.

1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Удержание производится «с соблюдением требования о сохранении» ПМ — то есть банк обязан рассчитать «свободный остаток» с учётом неприкосновенного минимума, а не просто удержать 50%.

3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб
— ч. 3.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Важное исключение: правило о сохранении ПМ НЕ применяется по исполнительным документам о взыскании алиментов, возмещении вреда здоровью, в связи со смертью кормильца и ущерба от преступления. Если ваш долг обычный потребительский кредит — исключение не действует, и ПМ сохраняется.

Вывод по ветке 1: если списание идёт по исполнительному документу (в том числе по исполнительной надписи нотариуса), вы вправе подать в банк заявление по ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ о сохранении ПМ, и банк обязан оставлять на указанном счёте ежемесячно сумму в размере прожиточного минимума трудоспособного населения (или регионального ПМ, если он выше). Это распространяется и на удержание 50% по ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ: лимит 50% не отменяет сохранение ПМ.

Ветка 2: банк списывает «сам», только по условию кредитного/договора счёта (без исполнительного документа)

Это ваш случай, судя по формулировке вопроса: списание идёт не по исполнительному листу, а по условиям договора. Здесь прямое правило о ПМ из ФЗ № 229-ФЗ не применяется, поскольку оно привязано к исполнению исполнительного документа / постановления пристава. Но это не значит, что списание всей зарплаты правомерно.

1. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
   — п. 2 ст. 854 ГК РФ

Закон допускает списание без распоряжения клиента только по решению суда либо в случаях, установленных законом или предусмотренных договором. Значит, если в кредитном/договоре банковского счёта нет условия о безакцептном списании — списание всей суммы неправомерно. Если условие есть — оно само оспоримо (см. ниже).

1. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. 3. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета. 4. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (
   — п. 2 ст. 847 ГК РФ

Списание по требованию третьих лиц (или банка как кредитора) возможно лишь при наличии заранее данного распоряжения клиента, оформленного в письменной форме, с возможностью идентифицировать лицо, имеющее право предъявить требование. Это опора для проверки, действительно ли вы давали такое распоряжение и в какой части.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Условие договора, которым банк забирает весь доход, лишая вас средств к существованию, может квалифицироваться как недопустимое и ничтожное — как нарушающее правила, установленные законом в области защиты прав потребителей. Ничтожное условие не порождает последствий даже при подписи под договором.

1. условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; 14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); 15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 3. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Запрещается удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками ставить в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг). Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий.
   — пп. 13 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Прямо названы недопустимыми условия, ограничивающие потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав. Это дополнительно поддерживает довод о ничтожности условия, которое по сути лишает вас возможности защищать своё право на средства к существованию.

Здесь же работает и гражданско-правовой последствие уже совершённого неправомерного списания — возврат и проценты:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ
2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ
3. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

То есть списанные сверх допустимого суммы можно взыскать как неосновательное обогащение с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ.

Вывод по ветке 2: если списание идёт только по условию договора (без исполнительного документа), механизм сохранения ПМ из ст. 8/70 ФЗ № 229-ФЗ к нему напрямую не применяется — заявление в банк по ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ в этом случае правовой силы не имеет. Однако пределы списания задаёт договор (п. 2 ст. 854, п. 2 ст. 847 ГК РФ): без вашего распоряжения/условия списание незаконно, а условие, позволяющее забирать весь доход, оспоримо как ничтожное по ст. 16 Закона о защите прав потребителей; незаконно списанное подлежит возврату по ст. 1102, 1107 ГК РФ с процентами по ст. 395 ГК РФ. Различие списываемых сумм по этим двум веткам и определяет, какой именно путь защиты выбирать.

Ветка 3: как правильно подать заявление о сохранении ПМ — форма, канал, документы

Если у вас исполнительное списание, вы вправе подать заявление как приставу, так и напрямую в банк. Закон устанавливает требования к содержанию заявления применительно к банковскому каналу.

1. В заявлении, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, должник-гражданин указывает: 1) фамилию, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона; 2) реквизиты открытого ему в данном банке или иной кредитной организации банковского счета, на котором необходимо сохранять заработную плату и иные доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации). (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 8.
   — ч. 7 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Требуемый состав сведений для банковского заявления: ФИО, гражданство, паспорт, адрес, телефон и реквизиты счёта, на котором сохраняется ПМ. Письменная форма — общая практика; заявление подаётся в банк, обслуживающий счёт, где приходит зарплата.

1. Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

ПМ сохраняется только на одном счёте. Поэтому в заявлении нужно указать именно тот зарплатный счёт, куда поступают деньги, — иначе защита не сработает на другом счёте.

1. Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняет содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте с учетом требований, предусмотренных пунктом 14 части 2 статьи 43, статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.02.2019 № 12-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 6. Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 7.
   — ч. 5 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Важно: банк исполняет требования исполнительного документа с учётом ст. 99 и 101 ФЗ № 229-ФЗ, а заявление по ч. 6 ст. 8 — это тот документ, который запускает сохранение ПМ.

Про документы. Для заявления в банк закон прямо обязывает вас лишь указать перечисленные сведения (ч. 7 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ) — представление справки о доходах обязано только для заявления приставу (ч. 5.1 ст. 69). Однако для расчёта и подтверждения, что поступающие средства являются именно заработной платой, банки на практике могут запросить справку о доходах/реквизиты работодателя; такие требования не должны быть условием, отменяющим право на заявление, но разумно приложить справку 2-НДФЛ/о доходах и реквизиты счёта, чтобы расчёт был корректным.

Форма и канал подачи. Закон форму заявления не детализирует: подать можно в письменной форме в отделении банка либо через дистанционные каналы, если банк это технически обеспечивает (для банковского заявления — в обслуживающем банке). Рекомендуется подать письменно в двух экземплярах: один — банку, второй — с отметкой о приёме (штамп, входящий номер) оставить себе, что докажет факт обращения и дату.

Вывод по ветке 3: заявление о сохранении ПМ подаётся в банк, обслуживающий зарплатный счёт (ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ); в нём обязательно указываются ФИО, паспорт, адрес, телефон и реквизиты именно того единственного счёта, где сохраняется ПМ (ч. 7 ст. 8); подавать лучше письменно с отметкой о приёме на вашем экземпляре; вместе с заявлением разумно приложить справку о доходах, хотя закон для банковского заявления представление документов не требует (в отличие от заявления приставу).

Смежные гарантии: пределы удержаний из зарплаты и имущественный иммунитет

Даже независимо от механизма ПМ по ФЗ № 229-ФЗ есть трудовые и гражданско-процессуальные гарантии, ограничивающие изъятие дохода.

Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику. При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы.
— ч. 1, 2 ст. 138 ТК РФ

Общий предел удержаний при каждой выплате зарплаты — 20%, а в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами, — 50%; при удержании по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае сохраняется 50%. Это означает, что списывать «почти всё до копейки» при удержании из заработной платы нельзя — 50% минимум остаётся за работником, а сохранение ПМ может увеличить эту защищённую сумму.

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации);
— абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Закон прямо относит к иммунитету «продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума» — в том числе на заработную плату и иные доходы в размере ПМ. Эта норма — базовый материальный иммунитет, на котором держится и механизм сохранения ПМ; она введена в 2021 году (ФЗ № 234-ФЗ), что важно при оценке списаний.

По видам доходов, на которые взыскание не обращается вовсе (детские пособия, маткапитал, алименты и др.), — прямой запрет содержит ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ.

Вывод по ветке 4: трудовая гарантия (ч. 1, 2 ст. 138 ТК РФ) сохраняет не менее 50% зарплаты при удержаниях по исполнительным документам; абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ закрепляет неприкосновенность денег на сумму не менее ПМ в виде имущественного иммунитета; списание «до копейки» этим нормам противоречит.

Если банк/пристав откажет или списание продолжится: средства защиты и деньги

Отказ в сохранении ПМ при исполнительном списании может быть обжалован, а незаконно списанные суммы взыскиваются как неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Незаконно удержанное банком как «основание без сделки» подлежит возврату. Если удержание происходит по условию, признанному ничтожным (ст. 16 Закона о защите прав потребителей), то основания для удержания отпадают, и суммы подлежат возврату.

1. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
   — п. 2 ст. 1107 ГК РФ

На сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. Это ваш инструмент «долга сверху» за период незаконного пользования вашими деньгами.

Про обжалование. Если вы оспариваете действия банка или отказ в сохранении ПМ, спор с банком как потребителем финансовых услуг может быть рассмотрен финансовым уполномоченным; для процессуальных действий пристава предусмотрены жалоба в порядке подчинённости и суд (КАС РФ). Точный орган и срок зависят от того, кто именно нарушил право (банк или пристав).

Вывод по ветке 5: при отказе/бездействии в сохранении ПМ обращайтесь в банк письменно (фиксируя входящий номер), затем — к финансовому уполномоченному либо в суд; незаконно списанные суммы взыскивайте как неосновательное обогащение (ст. 1102, 1107 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ.

Доказательства и риски

Доказательства. Чтобы механизм сработал и чтобы взыскать незаконно списанное, заранее соберите:

1. Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

На основании этой нормы следует зафиксировать реквизиты счёта, на котором сохраняется ПМ (выписка по счёту с реквизитами и реквизиты для заявления); факт списания каждой суммы — выписка по счёту/справка об операциях; основание списания — либо постановление пристава/исполнительный документ, либо текст кредитного/договора банковского счёта с условием о безакцептном списании, либо ваше заранее данное распоряжение.

1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Это основание для требования банку оставления суммы: приложите к заявлению справку о доходах, чтобы банк корректно рассчитал сохраняемую сумму, и сохраните свой экземпляр заявления с входящей отметкой банка.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Для возврата незаконно списанного понадобятся выписки, подтверждающие конкретные суммы и даты.

Риски. Механизм сохранения ПМ прекращает списание только в защищённой части: непогашенная часть кредита продолжает числиться за вами, и банк вправе начислять договорные проценты/неустойку на непогашенный остаток — сохранение ПМ не «прощает» долг. Если счёт в заявлении не указан или указан не тот счёт (закон допускает сохранение только на одном счёте) — списание с других счетов продолжится. Условие договора о списании всей суммы становится «недействующим» не автоматически, а через признание условия ничтожным/недействительным и взыскание списанного, то есть требует вашей активной позиции.

Вывод: до подачи заявления соберите выписки, договор с условием о списании и основание списания; свой экземпляр заявления сохраните с отметкой банка. Учитывайте, что сохранение ПМ не аннулирует кредит и не исключает начисления процентов на непогашенный остаток — оно лишь возвращает вам защищённую сумму ежемесячно.

Обжалование отказа и куда жаловаться (если откажут)

Если отказ исходит от судебного пристава (незаконный отказ в сохранении ПМ), жалоба подаётся в порядке подчинённости:

Жалоба на постановление судебного пристава-исполнителя или заместителя старшего судебного пристава, за исключением постановления, утвержденного старшим судебным приставом, на их действия (бездействие) подается старшему судебному приставу, в подчинении которого находится судебный пристав-исполнитель или заместитель старшего судебного пристава. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 225-ФЗ) 1 1 . Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов подается судебному приставу-исполнителю, ведущему исполнительное производство, по которому вынесено такое постановление. В случае обжалования постановления Федеральной службы судебных приставов об отказе в возбуждении исполнительного производства жалоба подается старшему судебному приставу указанного в таком постановлении подразделения судебных приставов. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 2. Жалоба на постановление судебного пристава-исполнителя, утвержденное старшим судебным приставом, постановление старшего судебного пристава, заместителя главного судебного пристава субъекта (главного судебного пристава субъектов) Российской Федерации, на их действия (бездействие) подается главному судебному приставу субъекта (главному судебному приставу субъектов) Российской Федерации, в подчинении которого они находятся. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 425-ФЗ) 2 1 .
— ч. 1 ст. 123 ФЗ № 229-ФЗ

То есть жалобу на действия пристава-исполнителя подают старшему судебному приставу подразделения, где ведётся производство; далее — в суд (КАС РФ).

Если спор с банком как с финансовой организацией (неправомерное списание, отказ признать ничтожным условие договора, невозврат сумм), действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Спор с банком как потребителя финансовых услуг рассматривает финансовый уполномоченный, если требования о взыскании денежных сумм не превышают 500 000 руб. и не истекли три года с момента, когда вы узнали о нарушении права. Это обязательный этап до суда по потребительским спорам с финансовыми организациями.

Согласование органов. По спору с банком — финансовый уполномоченный, затем суд; по спору с приставом — жалоба в порядке подчинённости (старшему судебному приставу), затем суд. Дополнительно можно направить жалобу в Банк России (по вопросу о соблюдении банком порядка списания) — это не отменяет и не заменяет указанные процедуры.

Вывод: при отказе пристава жалуйтесь старшему судебному приставу (ч. 1 ст. 123 ФЗ № 229-ФЗ) и далее в суд; при споре с банком обращайтесь к финансовому уполномоченному (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ) — это обязательный досудебный этап по потребительским требованиям до 500 000 руб., срок — три года с момента, когда вы узнали о нарушении.