Банк предложил дисконт, я оплатил долг, но через 2,5 года он висит и в кредитной истории — как быть?

Заключено ли соглашение о дисконте и прекратился ли остаток долга

Ключевой вопрос: банк вручил письменное предложение с точной суммой и сроком оплаты и указал, что при оплате остаток спишут. Такое предложение — оферта: оно адресовано конкретному лицу, определённо выражает намерение считать себя связанным договором и содержит существенные условия.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
— п. 1 ст. 435 ГК РФ

Для нашей ситуации это означает: вручённая в отделении бумага с указанием суммы к оплате и даты — не «информация», а оферта, связавшая банк с момента её получения клиентом. Банк уже не мог произвольно отказаться от её условий.

Оплата клиентом указанной суммы через кассу — это акцепт действием, а не просто платёж по кредиту:

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
— п. 3 ст. 438 ГК РФ

Это прямо наш случай: клиент получил оферту, в установленный ею срок совершил указанное в ней действие — уплату соответствующей суммы, — а значит, договор на условиях предложения считается заключённым. Отдельно подчеркну: для акцепта по п. 3 ст. 438 ГК РФ не требуется, чтобы клиент подписал отдельный документ.

В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ). По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме. Если действия совершены в срок, указанный в оферте, но оферент узнал о совершении таких действий по истечении такого срока, то подлежат применению правила статьи 442 ГК РФ. Молчание не признается акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или прежних деловых отношений сторон (пункт 2 статьи 438 ГК РФ).
— п. 13 Постановления Пленума ВС РФ № 49 от 25.12.2018

Из этого следует, что момент заключения соглашения — когда банк узнал об оплате (касса банка узнала в день платежа). Никакого отдельного «подписания» или «индивидуального списания» закон для такого соглашения не требует.

Само последствие исполнения — прекращение остатка обязательства прощением долга:

Обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 415 ГК РФ

Прекращение происходит в силу самого факта: освобождение кредитором должника от обязанностей прекращает обязательство, а с момента получения должником уведомления о прощении долга оно считается прекращённым, если должник в разумный срок не направил возражений. Возражений клиент не направлял — он, наоборот, оплатил. То есть остаток долга прекратился.

Пленум ВС РФ подтверждает, что прощение может быть частичным и что при неясности воля сторон толкуется в пользу полного прекращения:

прекращено прощением долга как полностью, так и в части, в отношении как основного, так и дополнительных требований. В случае если не удается установить волю сторон на прекращение обязательства в части, считается, что обязательство прекращается полностью, а также прекращаются дополнительные требования, включая требование об уплате неустойки (пункт 4 статьи 329 ГК РФ).
— п. 32 Постановления Пленума ВС РФ № 6 от 11.06.2020

подразумеваемым, по общему правилу, согласием должника на ее совершение: обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если иное не предусмотрено соглашением сторон. В то же время прощение долга следует считать несостоявшимся, если должник в разумный срок с момента получения такого уведомления направит кредитору в любой форме возражения против прощения долга (статья 1651, пункт 2 статьи 415, пункт 2 статьи 438 ГК РФ).
— п. 34 Постановления Пленума ВС РФ № 6 от 11.06.2020

Для клиента это означает: даже если в бумаге банка формулировка была небрежной («спишем остаток», «дисконт»), неопределённость толкуется в пользу полного прекращения обязательства, включая неустойку и проценты. Прощение считается несостоявшимся только если должник направил возражения — но он их не направлял, а исполнил условие.

Наконец, банк лишён возможности задним числом утверждать, что договора не было, — он сам принял исполнение:

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 3 ст. 432 ГК РФ

Вывод: между клиентом и банком заключено и исполнено соглашение о частичном прощении долга (дисконтное соглашение): предложение банка являлось офертой, оплата через кассу — акцептом действием, а остаток задолженности прекратился прощением долга. Утверждение сотрудников банка про «индивидуальное списание» юридически несостоятельно: для заключения и исполнения такого соглашения достаточно вручённой бумаги и оплаты, и банк не вправе требовать признания договора незаключённым после того, как принял платёж.

Обязанность банка списать остаток и закрыть «минус» на счёте; порядок действий при отказе

Если остаток долга прекращён, у банка нет правового основания продолжать учитывать его и тем более держать счёт в минусе. Сумма, которую банк удерживает (или отражает) без основания, квалифицируется как неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Клиент не должен доказывать вину банка — неосновательное обогащение взыскивается независимо от того, чьим поведением оно вызвано. Если банк после прекращения обязательства удерживает списанную по дисконту сумму или ведёт счёт с отрицательным остатком, он обязан вернуть сбережённое.

Если банк неверно распределил внесённый платёж (например, зачёл его в проценты, а «тело» оставил висеть), действует правило очерёдности погашения:

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ

По общему правилу платёж погашает сначала издержки кредитора, затем проценты, а в остальной части — основную сумму долга; иное может быть установлено только соглашением. Но здесь действует как раз соглашение о дисконте: сумма к оплате была согласована сторонами, и банк обязан зачесть её именно так, как предусмотрено офертой, а не по своему усмотрению.

Процедурно спор с банком по такому требованию разрешается через обязательное досудебное обращение:

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. (Часть в редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2 1 .
— ч. 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Это означает: сначала клиент направляет банку письменное заявление о восстановлении нарушенного права (в нём — требование списать остаток, закрыть отрицательный остаток на счёте и привести кредитную историю в соответствие). Банк обязан письменно ответить в срок 15 рабочих дней (если заявление подано электронно по стандартной форме и с момента нарушения прошло не более 180 дней) либо 30 календарных дней в остальных случаях. Молчание банка приравнивается к отказу и открывает путь дальше.

Если банк откажет или промолчит — обращение к финансовому уполномоченному:

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Обрати внимание: финуполномоченный принимает обращения, если с момента, когда потребитель узнал о нарушении права, прошло не более трёх лет. Здесь прошло 2,5 года — срок по общему правилу соблюдён, но он истекает примерно через 6 месяцев, поэтому затягивать нельзя. При этом требования клиента неденежного характера (списать долг, убрать «минус» со счёта) непосредственно связаны с денежными — при споре о взыскании суммарно до 500 000 руб. спор идёт через финуполномоченного, свыше — сразу в суд.

Вывод: после прекращения остатка долга банк обязан прекратить его учёт, восстановить счёт (устранить необоснованный отрицательный остаток) и вернуть неправомерно удержанное как неосновательное обогащение. Действовать нужно так: письменное заявление (претензия) в банк с требованием списать остаток и восстановить счёт → ожидание мотивированного ответа (15 рабочих / 30 календарных дней) → при отказе или молчании обращение к финансовому уполномоченному (в пределах трёх лет с момента нарушения, то есть до ~3 лет с даты оплаты) → при необходимости иск в суд. Просить нужно именно принудительного исполнения уже достигнутого соглашения, а не «нового» списания.

Исправление кредитной истории: кто и в какие сроки обязан убрать запись

Поскольку долг прекращён, запись в кредитной истории о непогашенной задолженности недостоверна. Источником формирования кредитной истории является сам банк-кредитор:

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), филиал иностранного банка, через который иностранный банк осуществляет деятельность на территории Российской Федерации (далее - филиал иностранного банка), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" , оператор сервиса рассрочки, организация, которой пользователь сервиса рассрочки уплачивает цену договора о предоставлении сервиса рассрочки, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель) , федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным
— п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»

Значит, банк — надлежащий адресат требования об исправлении: он обязан направить в бюро кредитных историй достоверные сведения о прекращении обязательства. Закон даёт клиенту два пути — через бюро и напрямую к источнику:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Это означает: клиент вправе либо подать заявление об оспаривании информации в бюро кредитных историй, где хранится его история, либо обратиться с заявлением непосредственно к банку (если банк подтверждённо передавал сведения). Бюро обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней и запросить источник.

Срок реакции самого банка как источника жёстко установлен:

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1-1 .
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Это ключевая для клиента норма: банк обязан в течение 10 рабочих дней после запроса бюро (или после заявления клиента, поданного напрямую) либо подтвердить достоверность сведений, либо исправить кредитную историю, направив в бюро корректные данные. То есть «тянуть» запись годами банк не вправе — механизм принудительного исправления работает.

Если банк отказался вносить изменения, закон прямо даёт право обжаловать отказ в суде:

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Таким образом, у клиента есть последовательность: заявление в БКИ и/или банк → при бездействии или отказе — суд. Отказ банка не окончателен.

Вывод: запись о «висящем» долге в БКИ должна быть исправлена, а при полном прекращении обязательства — аннулирована. Клиент подаёт заявление об оспаривании информации в бюро кредитных историй и (или) напрямую банку-источнику; банк обязан исправить сведения в течение 10 рабочих дней, бюро проводит проверку за 20 рабочих дней. Отказ банка или бюро обжалуется в судебном порядке. Бездействие кредитора — не тупик, а основание для судебного требования об исправлении кредитной истории.

Денежные последствия для клиента: проценты, убытки, моральный вред, штраф

Раз обязательство прекратилось, а банк продолжает удерживать/отражать долг, у клиента есть не только требование «списать», но и денежные притязания. На удерживаемую (неправомерно сберегаемую) сумму банк обязан уплатить проценты.

Прямая норма именно для случаев неосновательного удержания денег:

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Это означает: на сумму, которую банк неправомерно удерживает после прекращения обязательства, начисляются проценты с того момента, когда банк узнал о неосновательности удержания (то есть с момента исполнения дисконтного соглашения). Размер — по ст. 395 ГК РФ.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты начисляются по ключевой ставке Банка России и взимаются по день фактической уплаты (возврата) суммы. Это самостоятельная финансовая выгода клиента при затягивании банком исполнения.

Сверх процентов клиент вправе требовать возмещения убытков в полном объёме:

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Здесь под убытками понимаются и расходы на восстановление нарушенного права (юридические услуги, почтовые расходы), и упущенная выгода. Клиент лишён возможности пользоваться счётом — если из-за незаконного «минуса» он понёс потери, они относятся к убыткам.

Поскольку отношения потребительские, применяются ЗоЗПП — моральный вред и штраф:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 ЗоЗПП

Это означает: помимо списания долга, клиент вправе требовать компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

Отказ банка добровольно устранить нарушение — основание и для штрафа 50% от присуждённой судом суммы.

О сроках: право на судебную защиту ограничено общим сроком исковой давности, который течёт с момента, когда лицо узнало о нарушении своего права и надлежащем ответчике:

До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. (В редакции федеральных законов от 13.06.2023 № 226-ФЗ, от 25.12.2023 № 632-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Значит, по требованию о защите нарушенного права три года исчисляются с момента, когда клиент узнал о нарушении; для обращения к финансовому уполномоченному прямо установлен трёхлетний срок — здесь он пока не истёк, но приближается (прошло 2,5 года с оплаты).

Вывод: кроме списания долга и восстановления счёта, клиент вправе требовать: проценты по ст. 1107 и ст. 395 ГК РФ на неправомерно удерживаемую сумму, убытки в полном объёме, компенсацию морального вреда по ЗоЗПП и штраф 50% при удовлетворении иска судом. Все эти требования заявляются в заявлении банку и, при отказе, в обращении к финансовому уполномоченному/иске. Важно уложиться в трёхлетний срок (с момента, когда клиент узнал о нарушении), поскольку до его истечения остаётся около полугода.