Правомерно ли банк выдал кредитную карту неработающей дочери без дохода и как аннулировать кредит или запретить выдачу новых карт

Правомерна ли была выдача кредитной карты при отсутствии у дочери дохода

Оценка заёмщика — это обязанность банка, а не условие действительности договора. Банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) при принятии решения о выдаче карты с лимитом кредитования:

1. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 1) при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа); 2) при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования; 3) при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому кредиту (займу) с лимитом кредитования; 4) при принятии решения о продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
   — п. 1 ст. 5.1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Из этого следует, что на банк законом возложена обязанность рассчитывать ПДН по доходу заёмщика, и выдача карты дочери без дохода — отступление от этой обязанности, предмет надзорной реакции Банка России. Однако обязанность рассчитать ПДН носит публично-правовой характер: она не предусматривает для сделки последствия в виде её недействительности, а последствия нарушения определяются мерами надзорного и административного характера в отношении кредитора.

Банк обязан заранее определять перечень документов для оценки кредитоспособности:

1. сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
   — п. 3 ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Это позволяет проверить, запрашивал ли банк у дочери подтверждение дохода: если перечнем документов (анкета, заявление) эти сведения не предусматривались или не истребовались — это подтверждает нарушение порядка выдачи. Базовая обязанность заёмщика возвратить кредит сохраняется независимо от таких нарушений:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— ст. 819 ГК РФ, п. 1

Итог этого блока: нарушение банком порядка оценки дохода (ПДН) — это нарушение порядка выдачи, за которое отвечает банк перед Банком России, но оно само по себе не делает кредитный договор недействительным (ст. 168 ГК РФ, блок 4). Требовать «аннулирования кредита» только по мотиву «дочь не работает» нельзя — нужно иное основание (недееспособность, мошенничество, недостоверные данные). Обязанность дочери вернуть использованные средства и проценты из этого не исчезает (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кто отвечает по кредиту матери и почему долг нельзя «списать» из-за того, что платит мать

Кредитный договор — двусторонняя сделка: заёмщик — дочь, и именно она обязана вернуть полученные деньги:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— ст. 819 ГК РФ, п. 1

Мать плательщиком по договору не является — она не сторона, и её платежи добровольно исполняют чужое обязательство. Закон различает договор займа как возврат полученной суммы:

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса. 3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок. Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. 4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций.
— п. 1 ст. 807 ГК РФ

Из этого следует: банк считает своим должником дочь; мать, системно внося платежи, не становится должником, но и её платежи банк вправе засчитывать в погашение долга дочери. Прекратить оплату мать может; взыскать с неё что-либо напрямую по этому договору банк не может (она не заёмщик, не поручитель и не солидарный должник). Дочь при этом продолжит отвечать по долгу, а при просрочке — и неустойкой, и ухудшением кредитной истории.

Санкция за просрочку обеспечена исковыми сроками: банк вправе обратиться в суд к дочери в общий срок исковой давности:

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 197. Специальные сроки исковой давности 1. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 2. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 198. Недействительность соглашения об изменении сроков исковой давности Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Статья 199. Применение исковой давности 1.
— п. 1 ст. 196 ГК РФ

Это значит, что после прекращения оплаты риск спора и взыскания лежит на дочери: банк может взыскать долг в судебном порядке в течение трёх лет. Поэтому наиболее безопасный путь — не просто перестать платить, а сначала добиться аннулирования задолженности и закрытия карты (блоки 3–4).

Вывод по вопросу: платить по кредитной карте дочери — это право, а не обязанность матери. Ответственность перед банком несёт только дочь; у матери личных обязательств не возникает (нет договора, поручительства, солидарности). Вместе с тем потому, что мать платит, никакого «аннулирования» не происходит — обязательство дочери сохраняется, и после прекращения платежей риск судебного взыскания с дочери в пределах трёхлетнего срока исковой давности сохраняется.

Как «аннулировать» кредитную карту: прекращение договора и отказ от дальнейшего использования

Кредитную карту по общему правилу нельзя «Аннулировать» задним числом. Закон даёт заёмщику право досрочно вернуть всю сумму кредита и тем самым прекратить обязательство. В «период охлаждения» это делается без предварительного уведомления:

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Это применимо, если с даты получения кредита (активации/первого использования карты) прошло не более 14 календарных дней: дочь вправе вернуть всю сумму и проценты за фактический срок и закрыть карту. Если 14 дней прошли — работает общий механизм:

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
— ч. 4 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Это означает: погасив остаток (с учётом задолженности по карте), дочь расторгает договор и подаёт в банк заявление о закрытии карты и выдаче справки об отсутствии задолженности; карта перестаёт действовать, новые расходные операции невозможны.

Установление нового лимита/нового договора с этим же банком — это уже отдельная выдача, и для неё банк обязан снова рассчитать ПДН (блок 1). Поэтому закрытие карты и письменное заявление об отказе от дополнительных/новых лимитов — ключевой шаг, если цель — «прекратить это».

Вывод по вопросу: «аннулировать» уже использованный кредит нельзя; правильно — погасить остаток и расторгнуть договор с картой. В первые 14 календарных дней с даты получения кредита достаточно вернуть всю сумму с процентами за фактический срок (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ); далее — досрочный возврат с уведомлением банка не менее чем за 30 календарных дней (ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). После погашения нужно письменно потребовать закрытия карты и справку о полном исполнении обязательства.

Когда кредит действительно можно оспорить: недействительность/ничтожность сделки

Если основание для оспаривания есть, работает общее правило о последствиях сделок, нарушающих закон:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
   — ст. 168 ГК РФ, п. 1

Это значит: сама по себе выдача карты лицу без дохода не подпадает ни под п. 1 (оспоримость), ни под п. 2 (ничтожность) ст. 168 ГК РФ — последствия нарушения банком процедуры оценки иные (предписание и ответственность банка), а не «стирание» кредита. Ничтожной сделка становится только тогда, когда есть самостоятельное основание.

Ветвление по решающим фактам. Если дочь признана судом недееспособной вследствие психического расстройства — договор ничтожен:

Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. 2. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина. Статья 172. Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет 1. Ничтожна сделка, совершенная несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним). К такой сделке применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса. 2. В интересах малолетнего совершенная им сделка может быть по требованию его родителей, усыновителей или опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде малолетнего. 3. Правила настоящей статьи не распространяются на мелкие бытовые и другие сделки малолетних, которые они вправе совершать самостоятельно в соответствии со статьей 28 настоящего Кодекса. Статья 173.
— п. 1 ст. 171 ГК РФ

Если дочь ограничена судом в дееспособности — сделка по распоряжению имуществом без согласия попечителя оспорима по иску попечителя:

Сделка по распоряжению имуществом, совершенная без согласия попечителя гражданином, ограниченным судом в дееспособности (статья 30), может быть признана судом недействительной по иску попечителя. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Если такая сделка признана недействительной, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса. 2. Правила настоящей статьи не распространяются на сделки, которые гражданин, ограниченный в дееспособности, вправе совершать самостоятельно в соответствии со статьей 30 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 177. Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими 1. Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. 2. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими.
— п. 1 ст. 176 ГК РФ

Если дочь — несовершеннолетняя от 14 до 18 лет, заключившая договор без согласия родителей при необходимости такого согласия, — договор оспорим по иску родителей:

Сделка, совершенная несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со статьей 26 настоящего Кодекса, может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя. Если такая сделка признана недействительной, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса. 2. Правила настоящей статьи не распространяются на сделки несовершеннолетних, ставших полностью дееспособными. Статья 176. Недействительность сделки, совершенной гражданином, ограниченным судом в дееспособности 1. Сделка по распоряжению имуществом, совершенная без согласия попечителя гражданином, ограниченным судом в дееспособности (статья 30), может быть признана судом недействительной по иску попечителя. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Если такая сделка признана недействительной, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса. 2. Правила настоящей статьи не распространяются на сделки, которые гражданин, ограниченный в дееспособности, вправе совершать самостоятельно в соответствии со статьей 30 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 177. Недействительность сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими 1.
— п. 1 ст. 175 ГК РФ

Если банк оформил карту мошеннически (по чужим данным, по поддельной подписи) — сделка порочна, требуется заявление в полицию и оспаривание в суде. Если дочь совершеннолетняя дееспособная, сама подписала договор и достоверно указала данные, а банк лишь слабо проверил доход — договор действующий, оснований для недействительности нет; единственный надёжный путь — погашение и закрытие карты (блок 3), а нарушение банка — предмет жалобы в Банк России (блок 5).

Вывод по вопросу: договор можно оспорить только при самостоятельном основании: недееспособность (ничтожен — п. 1 ст. 171 ГК РФ), ограничение в дееспособности (оспорим — п. 1 ст. 176 ГК РФ), несовершеннолетие с отсутствием согласия родителей (оспорим — п. 1 ст. 175 ГК РФ) либо мошенничество/подлог. Сам факт отсутствия заработка и слабой проверки банком к автоматическому аннулированию не ведёт. Определяющий факт — статус дочери и то, как оформлялась карта; от него зависит выбор: полиция и иск либо погашение и закрытие карты.

Как наложить запрет на выдачу следующего кредита (самозапрет) и куда жаловаться на банк

Законный и наиболее эффективный способ не допустить выдачи новой карты — самозапрет на заключение договоров потребительского кредита (займа), который вносится в кредитную историю дочери:

запрет на заключение договоров потребительского займа (кредита) (далее также - запрет) - мера, принимаемая субъектом кредитной истории - физическим лицом, направленная на ограничение заключения с ним договоров потребительского займа (кредита), за исключением договоров потребительского займа (кредита), обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации", соответствующих условиям запрета, установленным частью 2 статьи 5 1 настоящего Федерального закона, на заключение таких договоров;
— п. 14 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ

Порядок установления прямо установлен — через МФЦ или Госуслуги, бесплатно и без ограничений по количеству:

Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: 1) заявление о запрете; 2) заявление о снятии запрета.
— п. 1 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ

Это значит: дочь сама (или её законный представитель) подаёт заявление о запрете на Госуслугах/в МФЦ; после внесения сведений в кредитную историю банки обязаны отказать в выдаче потребительского кредита/карты с действующим запретом. Право на этот запрет банк обязан разъяснять клиенту при выдаче:

1. информация о праве заемщика установить в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (займа), за исключением договоров потребительского кредита (займа), обязательства по которым обеспечены ипотекой и (или) залогом транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с частью 4 статьи 104 Федерального закона от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ "Об образовании в Российской Федерации" (далее - запрет), о порядке и способах установления (снятия) запрета, об условиях запрета, об обязанности кредитной организации, микрофинансовой организации отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) при наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика, в случае несоответствия представленных заемщиком сведений об идентификационном номере налогоплательщика, выявленного в рамках проверки, проведенной в соответствии с частью 4 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, или невозможности самостоятельного получения кредитной организацией, микрофинансовой организацией в порядке, установленном частью 4 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, сведений об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, о случаях, когда юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком
   — п. 24 ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Итог по этому пласту: самозапрет — не «исправление» прошлого, а преграда на будущее: он защищает дочь от новых карт и кредитов, в том числе в этом же банке. Запрет не распространяется на ипотеку, автокредит с залогом ТС и образовательный кредит с господдержкой. Установка и снятие выполняются через Госуслуги/МФЦ; для снятия — отдельное заявление.

По нарушениям самого банка (выдача без оценки дохода, ПДН) надлежит обращаться в Банк России как надзорный орган — это публично-правовой трек ответственности банка, отдельный от частного спора с заёмщиком. Во внесудебном порядке споры с банком рассматривает финансовый уполномоченный, а требования о защите прав потребителя — также в суд по Закону РФ «О защите прав потребителей» (по месту жительства истца, с освобождением от госпошлины при цене иска до установленного предела).

Вывод по вопросу: чтобы не допускать выдачи следующего кредита, дочери нужно установить самозапрет через Госуслуги/МФЦ по п. 1 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ — тогда банк обязан отказать при наличии сведений о запрете. На действия банка (выдача без учёта дохода/ПДН) следует направить жалобу в Банк России; частные имущественные требования — финансовому уполномоченному или в суд в порядке защиты прав потребителей. Самозапрет защищает только будущие кредиты и не отменяет уже выданную карту — сначала закрываем текущую (блок 3).

Какими документами подтвердить отсутствие дохода и факт оплаты кредита матерью

Банк обязан заранее раскрывать перечень документов, которые он запрашивает для оценки кредитоспособности, — и именно по этому перечню можно установить, что именно банк требовал (или не требовал) от дочери:

1. сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
   — п. 3 ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ

Отсюда следует два практических вывода. Во-первых, отсутствие доходов дочери подтверждается документами, которых у неё объективно нет: справкой о доходах и суммах налога (ранее — 2-НДФЛ), выпиской из ПФР/СФР об отсутствии отчислений, справкой о регистрации в центре занятости или об отсутствии статуса ИП (выписка ЕГРИП). Их совокупность доказывает, что на дату выдачи она не имела легального дохода — это ключевой факт для жалобы в Банк России о нарушении банком оценки ПДН (блок 1).

Во-вторых, факт того, что платит мать, подтверждается платёжными документами (квитанции, выписки по счёту матери о переводах в погашение карты, чеки). Это доказывает, что исполнение по договору осуществляется третьим лицом (матерью), а не должницей. Для банка эти платежи засчитываются в погашение долга дочери, но они не создают у матери обязанности платить дальше и не переводят долг на неё (блок 2). При намерении прекратить оплату эти документы пригодятся, если банк начнёт требовать продолжения платежей от матери: достаточно подтвердить, что она не должник и не поручитель.

Вывод по вопросу: отсутствие дохода дочери подтверждается отсутствием справки о доходах (2-НДФЛ), выпиской СФР об отсутствии отчислений, справкой о безработном статусе и выпиской ЕГРИП; факт оплаты матерью — её платёжными документами. Перечень документов, который банк был обязан запросить при выдаче, раскрывается по п. 3 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ и позволяет проверить, проводил ли банк реальную оценку кредитоспособности дочери.