Может ли ветеран боевых действий списать остаток ипотеки, если кредит оформлен на супругу?

Существует ли льгота «списания остатка долга по кредиту» для ветерана боевых действий

Ни по Федеральному закону «О ветеранах», ни по иным актам закон не предусматривает безусловного списания остатка задолженности по ипотеке лишь в силу наличия удостоверения ветерана боевых действий. Закон «О ветеранах» устанавливает закрытый перечень мер социальной поддержки, и списания кредитной задолженности в нём нет:

1. Ветеранам боевых действий из числа лиц, указанных в подпунктах 1 - 4 , 8 пункта 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, предоставляются следующие меры социальной поддержки: 1) льготы по пенсионному обеспечению в соответствии с законодательством ; 2) утратил силу. - Федеральный закон от 22.08.2004 N 122-ФЗ; 3) обеспечение за счет средств федерального бюджета жильем ветеранов боевых действий, нуждающихся в улучшении жилищных условий, вставших на учет до 1 января 2005 года, которое осуществляется в соответствии с положениями статьи 23.2 настоящего Федерального закона. Ветераны боевых действий, вставшие на учет после 1 января 2005 года, обеспечиваются жильем в соответствии с жилищным законодательством Российской Федерации; (пп. 3 в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 199-ФЗ) 4) утратил силу. - Федеральный закон от 22.08.2004 N 122-ФЗ; 5) компенсация расходов на оплату жилых помещений в размере 50 процентов: платы за наем и (или) платы за содержание жилого помещения, включающей в себя плату за услуги, работы по управлению многоквартирным домом, за содержание и текущий ремонт общего имущества в многоквартирном доме, исходя из занимаемой соответственно нанимателями либо собственниками общей площади жилых помещений (в коммунальных квартирах - занимаемой жилой площади); взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме, но не более 50 процентов указанного взноса, рассчитанного исходя из минимального размера взноса на капитальный ремонт на один квадратный метр общей площади жилого помещения в месяц, установленного нормативным правовым актом субъекта Российской Федерации, и занимаемой общей площади жилых помещений (в коммунальных квартирах - занимаемой жилой площади). Меры социальной поддержки по оплате жилых помещений предоставляются лицам, проживающим в жилых помещениях независимо от вида жилищного фонда, а также членам семей ветеранов боевых действий, совместно с ними проживающим; (пп. 5 в ред. Федерального закона от 29.06.2015 N 176-ФЗ)
   — п. 1 ст. 16 ФЗ № 5-ФЗ «О ветеранах»

В перечне мер — льготы по пенсионному обеспечению, обеспечение жильём нуждающихся (при постановке на учёт до 1 января 2005 г.), 50-процентная компенсация платы за жильё и капремонт, медицинское обеспечение, протезирование, отпуск — но не списание (аннулирование) остатка по кредиту или ипотеке. Следовательно, сам по себе статус ветерана боевых действий право на «списание» ипотечного долга не даёт.

Действительно существующее списание задолженности установлено не для «ветеранов боевых действий» как таковых, а для более узкого круга лиц — военнослужащих/участников специальной военной операции и членов их семей — и лишь при наступлении особых обстоятельств (гибель, смерть, признание умершим либо инвалидность I группы), о чём ниже.

Вывод: специальной нормы, позволяющей живому и здоровому ветерану боевых действий списать остаток ипотеки только на основании удостоверения, федеральное законодательство не содержит. Механизм «списания» задолженности существует исключительно в рамках ФЗ № 377-ФЗ и только при гибели/смерти участника СВО или установлении ему инвалидности I группы.

Прекращение обязательств по кредитному договору в случае гибели (смерти) или инвалидности I группы участника СВО

Механизм аннулирования долга введён Федеральным законом от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Основания прекращения обязательств закреплены в ст. 2 этого закона:

1. В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются.
   — ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ

Из нормы следует: обязательства военнослужащего (участника СВО) по кредитному договору прекращаются в трёх случаях — гибель (смерть) при выполнении задач СВО либо смерть позднее вследствие увечья/заболевания, полученных в ходе СВО; объявление судом умершим; признание инвалидом I группы с причинной связью увечья с выполнением задач СВО (связь устанавливается военно-врачебной комиссией и/или учреждениями МСЭ).

Критически важно для вашей ситуации, как закон определяет круг «заёмщиков», на которых распространяется эта норма:

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
   — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ

Ваша супруга — это «член семьи» военнослужащего (если вы относитесь к лицам, указанным в пп. 1–3 ч. 1 ст. 1 — то есть были мобилизованы, проходите службу по контракту с участием в СВО либо заключили контракт о добровольном содействии), и она заключила кредитный договор до возникновения у вас этих обстоятельств. Именно при такой конструкции закон распространяет прекращение обязательств и на её кредитный договор:

1. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.
   — ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ

Таким образом, законодатель прямо предусмотрел ситуацию, когда кредитный договор, заключённый супругой участника СВО, прекращается при наступлении обстоятельств ч. 1 ст. 2 (гибель/смерть/инвалидность I группы участника СВО). То есть позиция банка «раз заёмщик — супруга, ей ничего не положено» при этих условиях неверна: закон специально называет членов семьи военнослужащего (в том числе супругу) лицами, чьи обязательства по их собственным кредитным договорам прекращаются.

Темпоральная норма — обратное действие: действие ст. 2 распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 г., и на кредитные договоры, заключённые до вступления закона в силу:

1. Действие положений статьи 2 настоящего Федерального закона распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года. 3. Действие положений Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров, которые заключены с заемщиками до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
   — ч. 2, 3 ст. 8 ФЗ № 377-ФЗ

Вывод: если вы являетесь участником СВО (мобилизованным, военнослужащим по контракту, участвующим в СВО, либо добровольцем) и наступило одно из обстоятельств ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ (гибель при выполнении задач СВО, смерть вследствие боевого увечья, признание инвалидом I группы с причинной связью с СВО), — то обязательства по ипотечному кредиту, оформленному на вашу супругу как члена семьи военнослужащего, прекращаются. Факт, что заёмщиком является супруга, а не вы, права на прекращение обязательства не отменяет — закон прямо охватывает этот случай.

Альтернативная возможность: кредитные каникулы для участника СВО и членов его семьи

Если обстоятельства для списания (гибель/смерть/инвалидность I группы) не наступили — то есть вы живы и не имеете инвалидности I группы — полного списания долга нет, но действует другой механизм: приостановление платежей (кредитные каникулы) на льготный период, предусмотренный ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ.

1. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ )
   — ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ

Заёмщиками для целей этих каникул, как показано выше, являются в том числе члены семьи военнослужащего (п. 4 ч. 1 ст. 1). Ваша супруга, заключившая кредитный договор до возникновения у вас обстоятельств участия в СВО, вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора и приостановлении обязательств на льготный период (срок участия в СВО + 180 дней).

Процедура обращения зафиксирована так:

1. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
   — ч. 10–12 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ

При несоответствии требования условиям частей 1 и 2 банк вправе отказать и обязан уведомить об отказе; при неполучении ответа в течение 15 дней льготный период считается установленным «по умолчанию» со дня направления требования. Верховенство обязательности здесь такое: банк не вправе игнорировать требование, оформленное по правилам ст. 1.

Вывод: при живом участнике СВО без инвалидности I группы полного списания не происходит, однако супруга как член семьи военнослужащего вправе получить кредитные каникулы (приостановление платежей на срок участия в СВО + 180 дней) в отношении ипотеки, оформленной на неё, направив банку соответствующее требование не позднее 31 декабря 2026 года.

Статус супруги и правовая квалификация обязательства (СК РФ)

То обстоятельство, что квартира приобретена в браке и оформлена в общую собственность, а ипотека оформлена на супругу, не лишает вас юридической связи с этим обязательством в контексте семейного законодательства.

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения
   — п. 1 ст. 34 СК РФ

Квартира, купленная в браке, — общая совместная собственность супругов. По обязательствам, полученное по которым использовано на нужды семьи (что предполагается при покупке общего жилья), взыскание может обращаться на общее имущество супругов, а при его недостаточности супруги несут солидарную ответственность:

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
   — ст. 45 СК РФ, п. 1

Применительно к льготе это означает: обязательство по ипотеке, хотя формально и оформлено на супругу, по существу является общим семейным обязательством (приобретение общего жилья). Именно поэтому законодатель и включил членов семьи военнослужащего — в том числе супругу — в круг лиц, на которых распространяется и прекращение обязательств (ст. 2), и кредитные каникулы (ст. 1) ФЗ № 377-ФЗ. Банк не вправе формально отсечь вас ссылкой на то, что «заёмщик — супруга», поскольку закон напрямую охватывает обязательства члена семьи военнослужащего.

Вывод: ипотечное обязательство, оформленное на супругу при покупке жилья в браке, по своей правовой природе является общим семейным обязательством; на него распространяются нормы ФЗ № 377-ФЗ о членах семьи военнослужащего. Отсылка банка к «заёмщику-супруге» как к основанию отказа в предоставлении предусмотренных законом мер неправомерна в описанных выше случаях.

Порядок обжалования отказа банка и денежные последствия

Если банк неправомерно отказывает в прекращении обязательств (ст. 2) либо в установлении льготного периода (ст. 1) ФЗ № 377-ФЗ, спор относится к компетенции финансового уполномоченного при соблюдении стоимостного порога, а при его превышении либо необязательности досудебного этапа — к суду.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Обязательное предварительное условие — направить самой финансовой организации заявление о восстановлении нарушенного права; обращение к финансовому уполномоченному возможно после ответа банка либо неполучения ответа в установленный срок:

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1, 4 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Поскольку предмет спора — не взыскание с банка денежной суммы, а восстановление нарушенного права (прекращение обязательства/установление льготного периода), а размер обязательства (~1,8 млн руб.) существенно превышает порог 500 тыс. руб., имущественное требование к банку в этой части подлежит заявлению в суд общей юрисдикции (по правилам защиты прав потребителей — без госпошлины для истца-потребителя). Для требований неимущественного характера (обязать банк прекратить обязательство/установить льготный период) досудебное обращение к финансовому уполномоченному также целесообразно, но судебный путь остаётся доступным.

Денежное последствие при неправомерном удержании денежных средств банком (например, если после наступления обстоятельств прекращения банк продолжал списывать платежи):

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: при отказе банка зафиксируйте отказ письменно (требование по ст. 1/ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ + ответ банка), затем обратитесь к финансовому уполномоченному или в суд общей юрисдикции. Если банк неправомерно удерживал/списывал денежные средства, вы вправе дополнительно взыскать проценты по ст. 395 ГК РФ на неправомерно удержанные суммы. Орган рассмотрения спора — суд общей юрисдикции по месту жительства потребителя.

Как оформить и зафиксировать требование к банку

Закон прямо определяет, каким способом направляется требование о прекращении обязательств (при наступлении обстоятельств) либо об установлении льготного периода, и какие документы к нему прилагаются:

1. Требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком . (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. Военнослужащий при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 7. Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.
   — ч. 4, 5, 7 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ

Из нормы следует порядок действий для вашей семьи:

1. Кто направляет. По кредитным каникулам (ст. 1) требование направляет заёмщик — ваша супруга (или она вместе с вами). При этом именно член семьи военнослужащего прикладывает документы, подтверждающие её статус (свидетельство о браке), а документы о вашем участии в СВО прикладываются по праву (не обязательны на стадии подачи).

2. Способ. Требование направляется способом, предусмотренным кредитным договором для связи с банком (обычно через отделение, личный кабинет, либо по абонентскому номеру телефона, сообщённому банку при оформлении).

3. Документы-подтверждения. Для каникул супруга может приложить: документы о вашем участии в СВО (по ч. 5 — удостоверение ветерана боевых действий, справка воинской части, контракт о добровольном содействии, выписка из приказа) и документы о её статусе члена семьи военнослужащего (свидетельство о заключении брака). Для прекращения обязательств по ст. 2 информация о наступлении обстоятельств (гибель/смерть/инвалидность I группы) направляется членом семьи с приложением документов о родстве (свойстве) — ст. 2 закона.

4. Фиксация. Требование целесообразно подавать письменно (заказным письмом с описью вложения, через официальный канал банка с сохранением отметки о приёме, либо электронно с фиксацией). Отсчёт 10-дневного срока рассмотрения и правила «льготный период считается установленным через 15 дней молчания» (ч. 12 ст. 1) привязаны именно к факту направления требования — поэтому зафиксированный способ подачи принципиально важен.

Вывод: супруга должна направить в банк письменное требование (о прекращении обязательств при наступлении обстоятельств ст. 2 либо о кредитных каникулах по ст. 1) способом, предусмотренным кредитным договором, приложив свидетельство о браке и документы о вашем участии в СВО; факт и дату направления необходимо документально зафиксировать для отсчёта сроков.