Как получить кредит или займ после завершения банкротства, если везде отказывают из-за плохой кредитной истории и небольшого дохода

Вправе ли банк или МФО вообще отказать в кредите (займе) и что из этого следует для клиента

Выдача кредита — не обязанность кредитора, а результат оценки заёмщика. Односторонний отказ кредитора от выдачи кредита прямо предусмотрен законом.

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. 2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. 3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
   — п. 1 ст. 821 ГК РФ

Эта норма означает главное для вашей ситуации: банк вправе отказать именно потому, что видит обстоятельства, свидетельствующие о риске невозврата, — «след» недавно завершённого банкротства, низкий подтверждённый доход, отсутствие обеспечения. Отказ сам по себе правомерен, и обжаловать его как «незаконный» нельзя.

При этом закон описывает кредит как договор, то есть как соглашение сторон, а не как обязанность банка выдать деньги любому обратившемуся:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Практический вывод из этой нормы: отсутствие кредита не порождает права требовать его предоставления. Работать нужно с причинами, по которым вас относят к рисковой группе (см. блоки 3–6).

Обязан ли кредитор раскрывать требования к заёмщику и об условиях

Закон предъявляет к кредитору информационные требования — они дают инструмент понять, чего именно вам не хватает.

требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8 1 ) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
— п. 2 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8 1 ) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); 11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);
— п. 3 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Здесь важны обе позиции: кредитор обязан открыто указать (в месте оказания услуг и в сети «Интернет») требования к заёмщику, порядок и сроки рассмотрения заявления, перечень документов, включая документы для оценки кредитоспособности. Значит, вы вправе заранее сверить свой профиль с опубликованными условиями конкретного банка/МФО, а не подавать вслепую в десятки организаций.

Дополнительно закон прямо относит к индивидуальным условиям договора пункт о необходимости предоставления обеспечения:

1. сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5 1 ) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению
   — п. 10 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для вас это ориентир: отсутствие залога и поручителя — ровно тот параметр договора, который повышает риск для кредитора и, как следствие, вероятность отказа. Наличие ликвидного залога или платёжеспособного поручителя — наиболее действенный законный способ изменить решение кредитора.

Вывод: позиция кредитора свободна в оценке заёмщика, а его отказ в выдаче кредита правомерен в силу п. 1 ст. 821 ГК РФ. Обязать банк выдать кредит нельзя. Вместе с тем кредитор обязан публично раскрывать требования к заёмщику и перечень документов для оценки кредитоспособности (пп. 2 и 3 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ) — сверяйтесь с ними и целенаправленно закрывайте дефицит (подтверждённый доход, обеспечение).

Есть ли законодательный запрет на новый кредит после банкротства

Норма, регулирующая последствия признания гражданина банкротом, не содержит запрета на получение кредита — она устанавливает обязанность сообщить о банкротстве и временной «карантин» на повторное банкротство:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Из процитированной нормы следуют три практически важных правила. Первое — пять лет с даты завершения реализации имущества вы обязаны при получении любого кредита или займа указывать факт своего банкротства: если скрыть его, это может быть расценено как предоставление кредитору ложных сведений. Второе — те же пять лет вы не можете повторно инициировать собственное банкротство. Третье — запрета на выдачу кредита сама норма не предусматривает: она ограничивает обязанность должника уведомить, а не право банка выдать; решение о выдаче остаётся у кредитора (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

Освобождение от долгов, полученное в процедуре, подтверждает, что старые обязательства погашены:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это ваша сильная сторона при разговоре с кредитором: вы были освобождены от прежних требований, и на вас нет старых «висящих» долгов. Но обратите внимание — закон прямо оговаривает случаи, когда освобождение не применялось (в том числе предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита). Если по вашему делу суд указал на неприменение освобождения — новые кредиторы это увидят и оценят кредит как высокорисковый.

Вывод: в ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ запрет на новый кредит после завершения процедуры не установлен. Установлена обязанность в течение 5 лет с даты завершения уведомлять кредитора о факте банкротства и невозможность повторной подачи на собственное банкротство. Решение о выдаче кредита в каждом случае принимает кредитор, оценивающий этот «пятилетний флаг» как повышенный риск.

Почему отказывают и как это отражено в кредитной истории: что именно «портит» историю

Причина отказов лежит не в законе, а в содержании вашей кредитной истории, в которую обязательно включаются сведения о банкротстве:

г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (в случае их наличия) ; (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала , лизингополучателя, пользователя сервиса рассрочки (для каждой записи кредитной истории): (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 31.07.2025 № 284-ФЗ) а) указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа (кредита) участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количества таких заемщиков, либо указание лимита по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты или в рамках кредитной линии, либо указание общей суммы договора лизинга на дату его заключения, либо указание цены договора о предоставлении сервиса рассрочки;
— п. 2 ч. 1 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Эта норма объясняет механику отказов: в основную часть кредитной истории попадают сведения о процедурах банкротства, включая отметки о неправомерных действиях, о преднамеренном или фиктивном банкротстве. Каждый банк и МФО перед решением получает ваш отчёт из бюро кредитных историй — поэтому факт банкротства автоматически видит даже тот кредитор, которому вы о нём не рассказали бы.

Там же фиксируется и результат процедуры — освобождение либо его неприменение:

н) о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом; (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ) о) уникальный идентификатор договора (сделки), присвоенный по правилам, установленным Банком России; (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 01.05.2019 № 77-ФЗ) (Пункт в редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 2 1 ) в отношении обязательства заемщика, поручителя, пользователя сервиса рассрочки, принципала или лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории) в случае, если в отношении источника формирования кредитной истории открыто конкурсное производство: (В редакции Федерального закона от 31.07.2025 № 284-ФЗ) а) о сумме обязательства на дату открытия конкурсного производства и на дату завершения конкурсного производства такого источника; б) о дате и сумме исполнения обязательства субъектом кредитной истории в ходе конкурсного производства в случае такого исполнения в соответствии с условиями договора или досрочно;
— пп. «н» п. 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Это ключевой для вас пункт: если в истории стоит запись об освобождении от долгов — для кредитора это означает, что прежние долги не перейдут к нему «в наследство». Если же отражено неприменение освобождения, риск оценивается максимально высоко. Именно поэтому первый шаг — получить свой отчёт и посмотреть, что именно в нём записано.

Долго ли это остаётся в истории:

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй; (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 10.07.2023 № 295-ФЗ) 2) на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории;
— ч. 1 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Семь лет — срок хранения записи кредитной истории со дня последнего изменения информации, после чего запись аннулируется и уходит в архив ещё на три года. Это значит, что «плохая история» не пожизненная: у лент негативной информации есть срок, а дата завершения банкротства — точка отсчёта, от которой этот срок начинает истекать.

Вывод: отказывают потому, что отчёты из бюро содержат сведения о банкротстве (ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ), и кредитор видит их независимо от того, сообщили ли вы о банкротстве сами. Сведения о банкротстве хранятся 7 лет со дня последнего изменения записи. Шанс одобрения растёт по мере удаления от даты завершения процедуры и наработки «чистой» — без просрочек — истории.

Как проверить и исправить свою кредитную историю (в т.ч. если запись о банкротстве некорректна)

Прежде чем что-то «исправлять» жалобами, надо получить свою кредитную историю — это право прямо закреплено:

Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории. (В редакции федеральных законов от 03.08.2018 № 327-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2 1 . Субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом "г" пункта 2 части 6 1 или подпунктом "в" пункта 2 части 6 4 статьи 6 настоящего Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории . Направление запроса субъекта кредитной истории о получении кредитного отчета бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи исполняется кредитной организацией без взимания платы. Бюро кредитных историй обязано по запросу кредитной организации сообщить о количестве кредитных отчетов, полученных субъектом кредитной истории бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.08.2018 № 327-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2 2 .
— ч. 2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Вы вправе бесплатно получать отчёт в каждом бюро кредитных историй, где хранится ваша история, два раза в год (один раз на бумаге), а также узнать через Центральный каталог кредитных историй, в каких бюро хранится информация (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ).

Если в отчёте есть недостоверные сведения (ошибки, «зависшие» старые записи, отражение просрочек, погашенных в процедуре) — их можно оспорить:

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 . Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
— ч. 4 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй. (Дополнение частью - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1-1 .
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Порядок таков: вы подаёте в бюро (или напрямую источнику формирования истории — кредитору) заявление о внесении изменений, бюро в течение 20 рабочих дней проводит проверку, а источник обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить достоверность, либо исправить запись. Если отказывают — отказ должен быть мотивирован, и его можно обжаловать в суд (ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ):

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Отдельно учтите: вы вправе установить в кредитной истории запрет на выдачу вам кредитов и займов — полезно, если опасаетесь мошеннических займов на ваше имя на фоне уже испорченной истории:

Субъект кредитной истории - физическое лицо вправе устанавливать запрет, а также снимать запрет посредством внесения сведений о запрете (снятии запрета) в кредитную историю. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 10. Субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно получить сведения о запрете (снятии запрета), запросив их из всех квалифицированных бюро кредитных историй с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг или в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 11.
— ч. 9 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Вывод: сначала получите отчёт в каждом бюро (бесплатно 2 раза в год) и проверьте корректность записей. Недостоверные сведения оспариваются в бюро: проверка — 20 рабочих дней, исправление источником — 10 рабочих дней; отказ обжалуется в суде. Это единственный законный путь «убрать» из истории то, чего там быть не должно.

Законные способы повысить шанс одобрения и куда обращаться при спорах

Кредитор свободен в оценке заёмщика (п. 1 ст. 821 ГК РФ), поэтому «одобряемость» повышают не жалобы, а изменение вашего профиля. Найденные нормы подтверждают два ключевых законных инструмента.

Поручительство — прямо предусмотренный законом способ обеспечения, при котором платёжеспособное лицо отвечает за вас перед кредитором:

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. 2. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. 3. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— ст. 361 ГК РФ, п. 1

Смысл для вашей ситуации: поручитель с подтверждённым доходом и чистой кредитной историей снижает риск кредитора и часто является решающим фактором одобрения при слабом собственном доходе. Это ровно тот «обеспечительный» параметр, который назван в индивидуальных условиях договора (п. 10 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

Только реестровые кредиторы. Брать заём можно исключительно у организаций, вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (ст. 4 ФЗ № 353-ФЗ): банки, МФО из реестра Банка России, КПК, ломбарды. Организации без такого статуса не вправе системно выдавать потребительские займы — это ваш фильтр от нелегальных кредиторов и «частных инвесторов», у которых ставки выше, а риски несоразмерны.

Надзор и жалобы. Прямо по закону надзорным органом по закону о потребительском кредите (займе) является Банк России:

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. 3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе). Пункт 13. 13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
— ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Эта норма фиксирует единый надзорный орган и по отношению к банкам, и к МФО. Жалоба на нарушения (недостоверная история, навязанные услуги, незаконные условия) подаётся через интернет-приёмную Банка России; по денежным спорам действует также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг (ФЗ № 123-ФЗ). На обязание банка выдать кредит жалоба не влияет — это прямо следует из ст. 821 ГК РФ.

Вывод: повышать шанс одобрения нужно законными средствами — подтверждённый доход, поручительство (ст. 361 ГК РФ) или залог, постепенная «чистая» история, и только у лицензированных/реестровых кредиторов (ст. 4 ФЗ № 353-ФЗ). При нарушениях со стороны банка или МФО — обращение в Банк России (ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ) и/или к финансовому уполномоченному.

Смежные права и доказывание: ответственность кредитора за недостоверную историю и ваши документы

Если отказ вызван ошибочной записью в кредитной истории (а не реальным банкротством), вы вправе требовать её исправления, а при отказе источника — обжаловать в суд.

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Эта норма даёт судебный механизм: отказ источника формирования истории внести изменения или отказ бюро провести проверку обжалуется в судебном порядке, а при отсутствии источника факт, подлежащий внесению в историю, устанавливается судом. Ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование сведений из кредитной истории прямо возложена на виновных лиц:

Бюро кредитных историй, его должностные лица, пользователи кредитных историй, арбитражные управляющие, иные лица, имеющие право получать информацию в соответствии с настоящим Федеральным законом, несут ответственность за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. (В редакции федеральных законов от 29.06.2015 № 154-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Совокупность информации, указанной в статье 4 настоящего Федерального закона, полученной бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном статьей 5 настоящего Федерального закона, является информацией ограниченного доступа . (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 5. Предоставление информации в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. 6. Бюро кредитных историй не вправе включать сведения о другом субъекте кредитной истории в информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) Статья 8. Права субъекта кредитной истории 1. Субъект кредитной истории вправе получить из Центрального каталога кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2.
— ч. 3 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Значит, если из-за ошибки кредитора или бюро вам отказали в кредите, вы вправе требовать исправления записи, а при доказанном нарушении — возмещения убытков и компенсации морального вреда в порядке гражданского законодательства (гл. 59 ГК РФ) и законодательства о защите прав потребителей.

Что доказывать и какими документами: факт и размер дохода — справками 2-НДФЛ/выписками по счёту за 6–12 месяцев; завершение банкротства — определением арбитражного суда о завершении реализации имущества и сведениями из ЕФРСБ; состояние истории — кредитным отчётом из каждого бюро (бесплатно 2 раза в год — ч. 2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ); наличие залога/поручителя — документами на имущество и договором поручительства. Эти же документы — пакет для оспаривания записи и для повторной заявки кредитору.

Вывод: при недостоверной записи в истории — письменное заявление в бюро/кредитору, при отказе — иск в суд (ч. 7 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ), а при доказанном нарушении — требование о возмещении убытков и компенсации морального вреда. Базовый пакет доказательств: справки о доходах, судебный акт о завершении банкротства, отчёты из всех бюро кредитных историй, документы об обеспечении.