Одобрят ли выплату 450 000 рублей многодетным на погашение ипотеки, если в кредитном договоре назначение указано «покупка жилья», а не «ипотечный кредит»?

Является ли формулировка «покупка жилья» препятствием для признания кредита ипотечным жилищным

Ключевой момент: ни закон, ни Положение не требуют, чтобы в договоре дословно значилось «ипотечный жилищный кредит» или «ипотечная ссуда». Право на выплату определяется не названием графы, а фактической целью кредита и обеспечением в виде ипотеки жилого помещения.

1. Полное или частичное погашение обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) в соответствии с настоящим Федеральным законом осуществляется в случае, если гражданином, указанным в части 2 настоящей статьи, до 1 июля 2031 года заключен кредитный договор (договор займа), целью которого является:
   — ч. 5 ст. 1 ФЗ от 03.07.2019 № 157-ФЗ

Закон привязывает право на поддержку к цели кредитного договора. В ч. 5 перечислены допустимые цели, и первая из них — именно приобретение жилого помещения по договору купли-продажи. Формулировка «покупка жилья» по содержанию есть приобретение жилого помещения по договору купли-продажи, то есть входит в перечень допустимых целей.

б) заемщик (заемщик, обязательства которого обеспечены поручительством) до 1 июля 2031 г. заключил кредитный договор (договор займа) на цели: (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 29.09.2022 № 1722 , от 29.07.2024 № 1025 ) приобретения по договору купли-продажи на территории Российской Федерации у юридического или физического лица жилого помещения (за исключением жилого помещения, признанного на дату приобретения в установленном порядке непригодным для проживания) , в том числе объекта индивидуального жилищного строительства, или земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства или ведения садоводства, либо приобретения жилого помещения по договору участия в долевом строительстве или соглашению (договору) об уступке прав требований по указанному договору в соответствии с положениями Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (далее - договор участия в долевом строительстве); (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 29.07.2024 № 1025 ) строительства на территории Российской Федерации объекта индивидуального жилищного строительства;
— подпункты «б» и «в» п. 7 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Подпункт «б» п. 7 Положения раскрывает ту же конструкцию: для выплаты достаточно, чтобы кредит был заключён на цели приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи. Формулировка «покупка жилья» соответствует этой цели по существу.

1. По состоянию на дату подачи заявления о погашении кредита (займа) должны быть одновременно соблюдены следующие условия: а) заемщик (поручитель) соответствует положениям пункта 3 настоящего Положения. Для подтверждения соблюдения указанного условия общество не позднее 4 рабочих дней со дня поступления заявления о погашении кредита (займа) и документов, указанных в пунктах 4 и 5 настоящего Положения, запрашивает сведения о государственной регистрации рождения детей заемщика (поручителя), содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, в соответствии со статьей 13 2 Федерального закона "Об актах гражданского состояния" . В случае отсутствия в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния сведений о детях, рожденных до 1 октября 2018 г., соответствие положениям пункта 3 настоящего Положения устанавливается на основании документов, полученных от заявителя (заявителей), если заявление о погашении кредита (займа) и прилагаемые к нему документы, предусмотренные пунктом 5 настоящего Положения, представлены посредством единого портала, либо от кредитора, если заявление о погашении кредита (займа) и указанные документы представлены кредитором вместе с обращением кредитора.
   — п. 7 (подпункты «а»–«в») Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Подпункт «в» п. 7 Положения устанавливает второе обязательное условие — обеспечением обязательства должна являться ипотека жилого помещения. В вашем случае квартира находится в залоге у банка (ипотека в силу закона в пользу кредитора), то есть это условие также соблюдено.

Вывод: дословная запись «покупка жилья» в графе о назначении кредита не является основанием для отказа. Правовое значение имеют не слова в графе, а фактическая цель кредита (приобретение жилого помещения) и наличие ипотеки жилого помещения в качестве обеспечения. Если кредит действительно выдан и фактически направлен на приобретение квартиры и обеспечен её ипотекой, то он подпадает под понятие «ипотечный жилищный кредит» для целей выплаты 450 000 руб., независимо от формулировки в графе договора.

Условия права на выплату и размер (заёмщик, дети, однократность)

Помимо целевого характера кредита, для одобрения должны одновременно соблюдаться условия о заёмщике, детях и однократности поддержки.

1. Право на меры государственной поддержки имеет гражданин Российской Федерации - мать или отец, у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родились третий ребенок или последующие дети и которые являются заемщиками по ипотечному жилищному кредиту (займу).
   — ч. 2 ст. 1 ФЗ от 03.07.2019 № 157-ФЗ

Право на меру поддержки имеет гражданин РФ — мать или отец, у которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родились третий ребёнок или последующие дети и которые являются заёмщиками (созаёмщиками) по ипотечному жилищному кредиту. Если ваш третий ребёнок родился в этом периоде и вы являетесь заёмщиком (созаёмщиком) по кредиту, это условие соблюдено.

1. Меры государственной поддержки реализуются в отношении гражданина Российской Федерации (матери или отца), являющегося заемщиком по ипотечному жилищному кредиту (займу), при рождении у него в период с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2030 г. третьего ребенка или последующих детей (далее - заемщик)
   — п. 3 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Тот же критерий продублирован в п. 3 Положения: мера предоставляется матери или отцу — заёмщику при рождении третьего или последующего ребёнка в указанный период.

1. При определении права на меры государственной поддержки не учитываются дети, не являющиеся гражданами Российской Федерации, а также дети, в отношении которых гражданин, указанный в части 2 настоящей статьи, был лишен родительских прав или в отношении которых было отменено усыновление. 4. Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей. Указанные средства направляются на погашение задолженности по основному долгу, а в случае, если такая задолженность меньше 450 тысяч рублей, оставшиеся средства направляются на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом (займом). 5.
   — ч. 3 ст. 1 ФЗ от 03.07.2019 № 157-ФЗ

При этом не учитываются дети, не являющиеся гражданами РФ, и дети, в отношении которых заявитель лишён родительских прав либо отменено усыновление. Иных ограничений по детям закон не содержит — в частности, не требуется совместное проживание всех детей.

1. Меры государственной поддержки реализуются однократно (в отношении только одного ипотечного жилищного кредита и независимо от рождения детей после реализации мер государственной поддержки) путем полного или частичного погашения обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданина в размере его задолженности, но не более 450 тысяч рублей.
   — ч. 4 ст. 1 ФЗ от 03.07.2019 № 157-ФЗ

Выплата реализуется однократно, в отношении только одного кредита, в размере задолженности, но не более 450 000 руб.; средства идут на погашение основного долга, а при его меньшем размере — на погашение процентов.

1. Направление средств на полное или частичное погашение кредита (займа) в рамках реализации мер государственной поддержки осуществляется единовременно и не может быть осуществлено в случае, если направление средств на полное или частичное погашение кредита (займа) в соответствии с настоящим Положением было осуществлено ранее в связи с рождением любого из детей заемщика (поручителя) .
   — п. 13 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Повторно выплата не предоставляется, если она уже была осуществлена ранее в связи с рождением любого из детей заёмщика.

Вывод: если все трое детей — граждане РФ, третий ребёнок родился в период с 1 января 2019 г. по 31 декабря 2030 г., вы являетесь заёмщиком (созаёмщиком) по данному кредиту и эта выплата ранее не предоставлялась, — требования по заёмщику, детям и однократности соблюдены, и вы вправе претендовать на полное или частичное погашение обязательств в размере остатка долга, но не более 450 000 руб.

Порядок подачи, основания отказа и обжалование

4 1 . Заявление о погашении кредита (займа) и прилагаемые к нему документы, предусмотренные пунктом 5 настоящего Положения, представляются заявителем (заявителями) в акционерное общество "ДОМ.РФ" (далее - общество) в форме электронного документа посредством федеральной государственной информационной системы "Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)" (далее - единый портал) либо направляются заявителем (заявителями) кредитору (займодавцу) (далее - кредитор) на бумажном носителе или в форме электронного документа с последующим представлением полученных кредитором заявления о погашении кредита (займа) и прилагаемых к нему документов, предусмотренных пунктом 5 настоящего Положения, в общество вместе с соответствующим обращением кредитора.
— п. 4.1 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Заявление подаётся в АО «ДОМ.РФ» через Единый портал госуслуг либо через кредитора (банк) на бумажном носителе или в электронной форме, с последующей передачей в общество вместе с обращением кредитора.

1. Направление средств на погашение кредита (займа) в соответствии с настоящим Положением осуществляется на основании заявления заемщика либо в случае, предусмотренном частью 4 статьи 3 Федерального закона от 30 апреля 2021 г. № 118-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", заемщика, обязательства которого обеспечены поручительством, совместно с поручителем (далее соответственно - заявитель, заявление о погашении кредита (займа). К заявлению о погашении кредита (займа) прилагаются документы, предусмотренные пунктом 5 настоящего Положения. Представление заявителем (заявителями) не в полном объеме и (или) содержащих недостоверные сведения таких документов является основанием для отказа в направлении средств на погашение кредита (займа).
   — п. 4 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

К заявлению прилагаются документы по перечню п. 5 Положения (личность и гражданство заявителя и детей, документы о материнстве/отцовстве, документы о приобретении объекта недвижимости). Представление документов не в полном объёме или с недостоверными сведениями — основание для отказа.

1. Полученные от кредитора и (или) заявителя (заявителей) документы, указанные в пунктах 4, 5, 7 2 и 8 настоящего Положения, и содержащиеся в них сведения общество проверяет на предмет соблюдения условий, предусмотренных пунктом 7 настоящего Положения. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 22.12.2021 № 2390 ) Для подтверждения соблюдения условий, указанных в пункте 3 (в части наличия у поручителя права собственности (доли в праве общей собственности) на объект недвижимости, являющийся обеспечением по соответствующему ипотечному жилищному кредиту (займу) заемщика), в абзацах втором - десятом подпункта "б", в подпункте "в" пункта 7 и пункте 7 1 настоящего Положения, представление сведений из Единого государственного реестра недвижимости не требуется. Общество запрашивает указанные сведения самостоятельно не позднее 4 рабочих дней со дня поступления заявления о погашении кредита (займа) и документов, указанных в пунктах 4 и 5 настоящего Положения. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 06.03.2020 № 239 , от 30.06.2021 № 1077 ) Общество не позднее 7 рабочих дней со дня получения заявления о погашении кредита (займа) и документов, указанных в пунктах 4 и 5 настоящего Положения, принимает решение о направлении средств на погашение кредита (займа), если указанными документами , а в случаях, предусмотренных пунктами 7 2 и 8 настоящего Положения, - также документами, направленными в общество кредитором, подтверждается соблюдение заемщиком условий, предусмотренных пунктом 7 настоящего Положения. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 22.12.2021 № 2390 ) В случае неподтверждения соблюдения таких условий общество принимает решение об отказе в направлении средств на погашение кредита (займа).
   — п. 10 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Общество в срок не позднее 7 рабочих дней принимает решение о направлении средств, проверяя соблюдение условий п. 7; при неподтверждении условий принимается решение об отказе.

10 1 . В случае установления факта наличия в заявлении о погашении кредита (займа) и (или) документах (сведениях) недостоверной и (или) неполной информации общество вправе вернуть такие заявление и (или) документы кредитору либо заемщику на доработку с указанием информации, подлежащей корректировке.
— п. 10.1 Положения, утв. Постановлением Правительства РФ от 07.09.2019 № 1170

Если из-за формулировки назначения кредита возникнут сомнения, общество вправе вернуть документы на доработку. Практически для снятия вопроса достаточно приложить документы, подтверждающие фактическую цель кредита: кредитный договор с указанием цели, договор купли-продажи квартиры, справку банка о целевом использовании средств на приобретение жилья, выписку из ЕГРН об ипотеке в пользу банка.

1. Гражданин, организация, иные лица могут обратиться в суд с требованиями об оспаривании решений, действий (бездействия) органа государственной власти, органа местного самоуправления, иного органа, организации, наделенных отдельными государственными или иными публичными полномочиями (включая решения, действия (бездействие) квалификационной коллегии судей, экзаменационной комиссии), должностного лица, государственного или муниципального служащего (далее - орган, организация, лицо, наделенные государственными или иными публичными полномочиями), если полагают, что нарушены или оспорены их права, свободы и законные интересы, созданы препятствия к осуществлению их прав, свобод и реализации законных интересов или на них незаконно возложены какие-либо обязанности. Гражданин, организация, иные лица могут обратиться непосредственно в суд или оспорить решения, действия (бездействие) органа, организации, лица, наделенных государственными или иными публичными полномочиями, в вышестоящие в порядке подчиненности орган, организацию, у вышестоящего в порядке подчиненности лица либо использовать иные внесудебные процедуры урегулирования споров. 2.
   — ч. 1 ст. 218 КАС РФ

При отказе вы вправе оспорить решение в суде в порядке административного судопроизводства: решение об отказе принимает АО «ДОМ.РФ» — организация, наделённая публичными полномочиями по реализации мер господдержки, а его решение затрагивает ваши права.

1. Если настоящим Кодексом не установлены иные сроки обращения с административным исковым заявлением в суд, административное исковое заявление может быть подано в суд в течение трех месяцев со дня, когда гражданину, организации, иному лицу стало известно о нарушении их прав, свобод и законных интересов.
   — ч. 1 ст. 219 КАС РФ

Срок обращения — три месяца со дня, когда стало известно о нарушении права.

Вывод: отказа из-за одной лишь формулировки «покупка жилья» быть не должно; если отказ всё же последует, его следует обжаловать — либо устранить причину (приложить подтверждающие документы о целевом характере кредита и ипотеке), либо оспорить решение в суде по КАС РФ в трёхмесячный срок.