Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте в банк требование о кредитных каникулах на срок до 6 месяцев.descriptionТребование в банк о предоставлении кредитных каникул по 106-ФЗ в связи со снижением среднемесячного дохода более чем на 30% (свободная форма)
  2. 2
    Приложите к требованию документы, подтверждающие снижение дохода более чем на 30%.
  3. 3
    Подайте требование заказным письмом с уведомлением или под расписку.descriptionЗаявление в банк о предоставлении кредитных каникул в связи с тяжелым материальным положением (свободная форма)
  4. 4
    Дождитесь ответа банка: 5 рабочих дней на рассмотрение, 10 — на уведомление.
  5. 5
    Если банк одобрит реструктуризацию по заявлению клиента: Подайте заявление о реструктуризации для более комфортного графика после каникул.descriptionЗаявление в банк о реструктуризации кредита в связи с тяжелым материальным положением и признанием долга (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Справки 2-НДФЛ или справка о доходах за последние 14 месяцев.
  • Если клиент является ИП или самозанятым: Книга учёта доходов и расходов для ИП или самозанятых.
  • Договор потребительского кредита с лимитом кредитования (кредитная карта).
  • Выписка по счёту кредитной карты с расчётом задолженности и процентов.
  • Требование о кредитных каникулах с отметкой банка о вручении.
  • Уведомление банка об удовлетворении требования или об отказе.

  • Срочно: первые шаги

    • Направьте в банк требование о кредитных каникулах заказным письмом с уведомлением или под расписку.
    • Приложите к требованию справки о доходах, подтверждающие падение более 30% за два месяца.
    • Сохраните копию требования и почтовую квитанцию — доказательство даты направления.
    • Если через 10 рабочих дней нет ответа банка — льготный период считается установленным автоматически.

  • Сроки и риски

    • Просрочка уже есть: банк вправе требовать досрочный возврат всей суммы долга.
    • Неустойка ограничена 20% годовых от просроченной суммы — проверьте расчёт банка.
    • Льготный период — не более 6 месяцев; для карты начало не ранее даты направления требования.
    • При долге от 25 000 до 1 000 000 руб. возможно внесудебное банкротство через МФЦ.

  • Чего не делать

    • Не пытайтесь «обнулить» уже начисленные проценты — это плата за кредит, а не штраф.
    • Не отказывайтесь от платежей полностью — вносите посильные суммы, они идут в счёт процентов и долга.
    • Не игнорируйте банк — молчание не остановит начисление процентов и неустойки.
    • Не соглашайтесь на устные обещания банка — требуйте письменное уведомление об условиях.
    • Не платите неустойку сверх 20% годовых от просроченной суммы — это незаконно.
    • Не ждите автоматических каникул — без вашего требования и документов о доходе их не установят.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк отказал в кредитных каникулах или не ответил: Банк отказал в кредитных каникулах или не ответил — нужен адвокат для обжалования.
    • Если банк начислил неустойку свыше 20% годовых: Банк начислил неустойку свыше 20% годовых — требуется снижение через суд.
    • Если банк подал иск о взыскании долга: Банк подал иск о взыскании долга — без адвоката легко потерять позицию по ст. 333 ГК РФ.
    • Если долг превышает 1 000 000 рублей: Долг превышает 1 000 000 рублей — внесудебное банкротство недоступно, нужна судебная процедура.
    • Если банк списывает платежи в обход очерёдности ст. 319 ГК РФ: Банк списывает платежи в обход очерёдности ст. 319 ГК РФ — нужен юрист для защиты.
    • Если клиент планирует банкротство: Планируете банкротство — без адвоката высок риск ошибок и оспаривания сделок.

  • Альтернативные пути

    • Запросите кредитные каникулы на срок до 6 месяцев по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ.
    • Подайте заявление о реструктуризации: банк вправе изменить график или ставку добровольно.
    • При долге от 25 000 до 1 000 000 рублей рассмотрите внесудебное банкротство через МФЦ.
    • Вносите посильные платежи: по ст. 319 ГК РФ они идут на проценты и основной долг.
    • Проверьте расчёт неустойки: она не может превышать 20% годовых от просроченной суммы.
    • При судебном взыскании заявите о снижении явно несоразмерной неустойки по ст. 333 ГК РФ.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

  1. Ситуация. Заёмщик — физическое лицо, потребитель, имеет договор потребительского кредита с лимитом кредитования (кредитная карта). По договору образовалась просрочка исполнения обязательств продолжительностью около двух месяцев. Заёмщик не отказывается от исполнения обязательства, но в настоящее время не располагает средствами для погашения задолженности в связи со снижением дохода. Банк продолжает начислять проценты за пользование кредитом, а также вправе начислять неустойку за просрочку. Из этого следует, что обязательство заёмщика сохраняется в полном объёме: основной долг и договорные проценты подлежат уплате, однако дальнейшее наращивание долга можно приостановить законными способами, а неустойка ограничена законом.

  2. Затронутые правоотношения:

    • Кредитное обязательство между заёмщиком и банком (ст. 819, 809 ГК РФ) — определяет обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование ею; это означает, что проценты по карте являются законной платой за кредит и не могут быть произвольно «обнулены» заёмщиком.
    • Ответственность за просрочку исполнения (ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, ст. 333 ГК РФ) — ограничивает неустойку 20% годовых от суммы просроченной задолженности и допускает её снижение судом; это меняет расчёт долга в пользу заёмщика и не позволяет банку бесконечно наращивать штрафные санкции.
    • Право на кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ) — даёт заёмщику при снижении дохода более чем на 30% право требовать льготный период до 6 месяцев; это приостанавливает платежи, запрещает начисление неустойки и фиксирует проценты, что останавливает рост долга на период каникул.
    • Очерёдность погашения денежного обязательства (ст. 319 ГК РФ) — определяет, что частичные платежи погашают сначала издержки кредитора, затем проценты, затем основной долг; это означает, что посильные платежи заёмщика идут на уменьшение процентов и тела долга, а не на неустойку.

  3. Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

    • Заёмщик является потребителем по договору потребительского кредита с лимитом кредитования, что даёт ему право на льготный период по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ.
    • Просрочка уже возникла, но закон не лишает заёмщика права обратиться за кредитными каникулами после её образования.
    • Снижение дохода заёмщика более чем на 30% за два последних месяца по сравнению с предшествующими двенадцатью месяцами, подтверждённое документально, является основанием для установления льготного периода.
    • Требование о кредитных каникулах должно быть подано письменно способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением либо под расписку, с приложением документов о доходах.
    • Банк обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней; при отсутствии ответа в течение 10 рабочих дней льготный период считается установленным автоматически.
    • В течение льготного периода неустойка не начисляется, а проценты фиксируются, что останавливает рост задолженности на срок до 6 месяцев.
    • Неустойка за просрочку по потребительскому кредиту ограничена 20% годовых от суммы просроченной задолженности, а при судебном взыскании может быть снижена по ст. 333 ГК РФ.
    • Полное «обнуление» договорных процентов законом не предусмотрено, поскольку проценты являются платой за пользование кредитом, а не мерой ответственности.

Можно ли законно «обнулить» или «сбежать» от процентов по кредитной карте

Проценты по кредитной карте — это плата за пользование кредитом, прямо предусмотренная законом и договором. Обнулить их задним числом или «сбежать» от них в одностороннем порядке нельзя, однако их дальнейшее начисление можно приостановить, а неустойку и штрафы — законно ограничить.

По кредитному договору заёмщик обязан вернуть сумму и уплатить проценты:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею
— ст. 819 ГК РФ, п. 1

Право кредитора на проценты закреплено и специальной нормой о договоре займа:

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— ст. 809 ГК РФ, п. 1

Для вашей ситуации это означает: банк вправе начислять проценты на использованный лимит кредитной карты, и сама по себе тяжелая финансовая ситуация не освобождает от этой платы. «Обнулить» уже начисленные проценты в одностороннем порядке закон не позволяет — они являются ценой кредита, а не санкцией.

Однако то, что «капает» сверх процентов — неустойка (штрафы, пени) за просрочку — жёстко ограничено. По потребительскому кредиту неустойка не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности
— ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

И суд вправе дополнительно снизить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения:

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Вывод по вопросу: полностью «обнулить» договорные проценты по кредитной карте законного способа нет — это плата за пользование кредитом (ст. 809, 819 ГК РФ). Но можно (1) остановить дальнейший рост долга через кредитные каникулы (см. следующий блок) и (2) ограничить неустойку — она по закону не может превышать 20% годовых от просроченной суммы, а при судебном взыскании её дополнительно снижают по ст. 333 ГК РФ.

Кредитные каникулы — главный законный способ остановить рост долга

Для кредитной карты (потребительский кредит с лимитом кредитования) с 1 января 2024 года действует постоянный механизм кредитных каникул по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ. Вы вправе обратиться к банку с требованием о «льготном периоде», который приостанавливает ваши платежи:

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:
— ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для каникул достаточно нахождения в трудной жизненной ситуации. Ваш случай — «доход упал» — прямо укладывается в это основание, если снижение дохода подтверждено документально: падение среднемесячного дохода более чем на 30% за два последних месяца по сравнению с 12 предшествующими месяцами.

Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Льготный период — до 6 месяцев (если вы не указали иной срок, он считается равным шести месяцам). Для карты с лимитом кредитования дату начала льготного периода нельзя поставить «задним числом» — только с даты подачи требования:

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Что это даёт по процентам и долгу. В течение льготного периода неустойка (штрафы, пени) не начисляется, а уже начисленные проценты и неустойка «замораживаются» (фиксируются), то есть перестают расти:

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода.
— ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Важно понимать честно: проценты по основной сумме долга в льготный период продолжают начисляться по прежней ставке, но их сумма фиксируется по окончании льготного периода и уплачивается позже. Полностью долг не списывается — он «замораживается», а срок возврата продлевается:

В течение действия льготного периода по договору потребительского кредита (займа) на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по такому договору на день установления льготного периода, за исключением обязательств заемщика по возврату сумм основного долга, исполнение которых просрочено до установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), действовавшими до предоставления заемщику льготного периода. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.
— ч. 22 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Порядок подачи требования. Требование подаётся способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением либо под расписку, с обязательным приложением документов о снижении дохода (справки 2-НДФЛ / о доходах, книги учёта для ИП и самозанятых):

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа), или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения требования под расписку.
— ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, обязан приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. 10. Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются: 1) для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 1 части 2 настоящей статьи, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.
— ч. 9 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Банк обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней; если в течение 10 рабочих дней вы не получили уведомление (ни об удовлетворении, ни об отказе с причиной) — льготный период считается установленным автоматически со дня подачи требования:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
— ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
— ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу: это ваш главный законный инструмент. Если доход упал более чем на 30% (подтверждён справками) — напишите банку требование о кредитных каникулах по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ: на срок до 6 месяцев остановятся штрафы и пени, зафиксируются проценты, платежи приостановятся. Подать требование можно прямо сейчас, даже при уже образовавшейся просрочке.

Реструктуризация, очерёдность платежей и дальнейшие шаги

Если на кредитные каникулы вы по каким-то причинам не подпадаете (например, доход упал менее чем на 30%, либо лимит карты превышает установленный Правительством максимальный размер для каникул) — остаётся добровольная реструктуризация: банк вправе по заявлению изменить график или ставку, но не обязан это делать. Такая возможность прямо не гарантирована законом и зависит от внутренней политики банка.

При любых частичных платежах действует выгодная для должника очерёдность погашения: пока вы платите хоть что-то, сумма списывается сначала в счёт процентов и издержек, и лишь потом — основного долга, а неустойку списывают в последнюю очередь (она вообще не входит в ст. 319 ГК РФ):

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ

Это означает практически: продолжая вносить любые посильные платежи, вы гасите в первую очередь проценты и тело долга, а не «кормите» штрафы, которые при этом ограничены 20% годовых (см. блок 1).

Если банк откажет в каникулах или реструктуризации — отказ можно обжаловать: подать жалобу в Банк России (интернет-приёмная) и в Роспотребнадзор, а защитить свои интересы в суде (снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ). При этом, если ваша просрочка уже значительна и долг непосилен, радикальный законный способ полностью освободиться от обязательств — банкротство гражданина, в том числе бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей (ст. 223.2, 223.7 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»), по завершении которого долг, включая проценты, списывается.

Вывод по вопросу: действуйте незамедлительно и письменно. Первый шаг — требование о кредитных каникулах (остановит штрафы и рост долга). Параллельно просите банк о реструктуризации. Вносите любые посильные суммы — они по ст. 319 ГК РФ пойдут в первую очередь на проценты и основной долг. При отказе — жалоба в Банк России и Роспотребнадзор, а при непосильном совокупном долге — банкротство, включая бесплатное внесудебное через МФЦ.

Полностью «обнулить» или «сбежать» от договорных процентов по кредитной карте нельзя — это плата за пользование кредитом (ст. 809, 819 ГК РФ), но вы можете законно остановить рост долга через кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ) и ограничить неустойку.

Что можно сделать с процентами и долгом

1. «Обнулить» проценты задним числом — нельзя. Проценты по кредитной карте — это не штраф, а цена кредита. Банк вправе их начислять на использованный лимит, и тяжёлое финансовое положение само по себе от этой платы не освобождает (п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ). Одностороннего законного механизма «списать» уже начисленные проценты не существует.

2. Остановить дальнейший рост долга — можно. Главный инструмент — кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ. Если ваш доход упал более чем на 30% за два последних месяца по сравнению с 12 предшествующими (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ), вы вправе потребовать льготный период до 6 месяцев (ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). В течение каникул:

  • не начисляются неустойка, штрафы и пени (ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ);
  • уже начисленные проценты и неустойка фиксируются и перестают расти (ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ);
  • проценты на основной долг продолжают начисляться по прежней ставке, но их сумма фиксируется по окончании льготного периода и уплачивается позже (ч. 22 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

3. Неустойка ограничена законом. Штрафы и пени за просрочку по потребительскому кредиту не могут превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности (ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ). Если банк начислил больше — это незаконно. При судебном взыскании неустойку можно дополнительно снизить по п. 1 ст. 333 ГК РФ, если она явно несоразмерна последствиям нарушения.

4. Частичные платежи работают на вас. По ст. 319 ГК РФ любой внесённый платёж погашает сначала издержки кредитора, затем проценты, и только потом — основной долг. Неустойка в эту очерёдность не входит, поэтому ваши посильные платежи не «съедаются» штрафами.

5. Если каникулы не подходят — реструктуризация. Банк вправе по вашему заявлению изменить график или ставку, но не обязан. Это добровольная процедура, зависящая от политики банка.

6. Крайний вариант — банкротство. Если совокупный долг непосилен, закон позволяет полностью освободиться от обязательств через внесудебное банкротство через МФЦ при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей (ст. 223.2, 223.7 ФЗ № 127-ФЗ). По завершении процедуры долг, включая проценты, списывается.

Пошаговые действия

  1. Подготовьте документы о снижении дохода. Вам понадобятся справки 2-НДФЛ или справка о доходах, для ИП/самозанятых — книга учёта доходов (ч. 9 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Они должны подтверждать падение среднемесячного дохода более чем на 30% за два последних месяца по сравнению с 12 предшествующими (п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

  2. Направьте в банк требование о кредитных каникулах. Подайте его способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручите под расписку (ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). В требовании укажите желаемую длительность льготного периода — не более 6 месяцев (ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Учтите: для кредитной карты дата начала льготного периода не может быть ранее даты направления требования (ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

  3. Дождитесь ответа банка. Кредитор обязан рассмотреть требование в срок не более 5 рабочих дней (ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Если в течение 10 рабочих дней после направления требования вы не получили уведомление ни об удовлетворении, ни об отказе — льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования (ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

  4. Параллельно подайте заявление о реструктуризации. Даже если каникулы одобрят, реструктуризация может дать более комфортный график после окончания льготного периода. Банк рассматривает такое заявление по своим внутренним правилам.

  5. Вносите любые посильные платежи. По ст. 319 ГК РФ они пойдут сначала на проценты и основной долг, а не на неустойку. Это сдерживает рост основного долга.

  6. При отказе банка — обжалуйте. Подайте жалобу в Банк России (интернет-приёмная) и в Роспотребнадзор. В суде можно требовать снижения неустойки по п. 1 ст. 333 ГК РФ, если она явно несоразмерна.

  7. Если долг непосилен — рассмотрите банкротство. При сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей можно подать заявление о внесудебном банкротстве через МФЦ по месту жительства (ст. 223.2, 223.7 ФЗ № 127-ФЗ). По завершении процедуры долг, включая проценты, списывается.