Как оплатить кредит за телефон из Кыргызстана, если российская карта и приложение банка не работают, и что будет при просрочке

Сохраняется ли обязанность платить кредит после выезда за границу

Основное правоотношение — кредитный договор, заключённый вами (заёмщиком) с банком-кредитором (в том числе оформленный в салоне связи на покупку телефона). Смена вами места пребывания — Кыргызстан вместо Воронежа — не является основанием прекращения этого обязательства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Для Вас это означает, что пока долг не погашен, вы остаётесь обязанным вернуть сумму кредита и проценты, независимо от того, в какой стране находитесь. Целевой характер кредита (покупка телефона) лишь добавляет правила Закона о потребительском кредите, но не отменяет обязанности платить.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
— ст. 309 ГК РФ

Обязательство должно исполняться надлежащим образом — в сроки и в порядке, установленные договором. Значит, отъезд, недоступность приложения или неработающая карта сами по себе не «замораживают» платежи.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 310 ГК РФ

Односторонне отказаться от исполнения вы не вправе, а банк не может в одностороннем порядке менять условия, если это не предусмотрено договором. Это защищает Вас от произвольного повышения платежа, но и лишает аргумента «не платить из-за границы».

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.
— п. 1, 2 ст. 313 ГК РФ

Правило о месте исполнения денежного обязательства по безналичному расчёту привязано к месту нахождения банка-кредитора (его подразделения). Это ключевой момент: чтобы считаться надлежащим, платёж должен дойти до банка в России; ваше местонахождение значения не имеет.

Вывод: обязанность по кредиту сохраняется в полном объёме и не прекращается отъездом. Платить нужно в сроки договора, любым законным способом доводя деньги до банка-кредитора в России; отъезд сам по себе не освобождает от платежей и не является основанием для их невнесения.

Какими способами можно заплатить из-за рубежа (перевод по реквизитам, оплата родственником, депозит нотариуса)

Договор потребительского кредита обязан содержать способы исполнения денежных обязательств, включая бесплатный способ, — из этой информации в вашем договоре и индивидуальных условиях нужно исходить.

способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
— п. 8 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Для Вас это значит: посмотрите в договоре (и в «Индивидуальных условиях») раздел о способах исполнения — там прямо указаны бесплатный способ и реквизиты для перевода. Даже если приложение недоступно, оплата по реквизитам (платёжным поручением через любой банк, включая банк в Кыргызстане, с переводом в РФ) — это законный путь исполнения. Дополнительно банк обязан раскрывать способы уплаты.

способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);
— п. 12 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Это означает, что банк обязан довести до Вас способы возврата кредита и уплаты процентов. Получив от банка реквизиты и назначение платежа по официальному каналу связи (телефон горячей линии, письмо на e-mail из договора), вы можете направить деньги переводом по реквизитам.

По оплате через родственника: исполнение обязательства третьим лицом прямо допускается законом — если просрочка уже наступила либо вы возложили исполнение на родственника.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо. 2. Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях: 1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства; 2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.
— п. 1, 2 ст. 313 ГК РФ

Для Вас это означает: если Вы поручите родственнику (сообщите в банк о возложении исполнения) либо уже допущена просрочка хотя бы одного денежного обязательства, банк ОБЯЗАН принять платёж от родственника. Отказ банка принять исполнение от родственника при просрочке будет неправомерным.

Однако есть исключение — когда обязательство по своей природе должно быть исполнено лично.

Кредитор не обязан принимать исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. 4. В случаях, если в соответствии с настоящей статьей допускается исполнение обязательства третьим лицом, оно вправе исполнить обязательство также посредством внесения долга в депозит нотариуса или произвести зачет с соблюдением правил, установленных настоящим Кодексом для должника. 5. К третьему лицу, исполнившему обязательство должника, переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьей 387 настоящего Кодекса. Если права кредитора по обязательству перешли к третьему лицу в части, они не могут быть использованы им в ущерб кредитору, в частности такие права не имеют преимуществ при их удовлетворении за счет обеспечивающего обязательства или при недостаточности у должника средств для удовлетворения требования в полном объеме. 6. Если третье лицо исполнило обязанность должника, не являющуюся денежной, оно несет перед кредитором установленную для данного обязательства ответственность за недостатки исполнения вместо должника. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 3 ст. 313 ГК РФ

Проверьте: кредит денежный, личного характера исполнения не предполагает, поэтому обязанность исполнять «лично» отсутствует, и банк по общему правилу обязан принять оплату от родственника или по вашему поручению. Естественно, к родственнику, оплатившему долг, перейдут права кредитора в размере уплаченного (п. 5 ст. 313 ГК РФ) — для вас это безопасно, если вы просите оплатить именно в счёт вашего кредита с указанием в назначении платежа номера договора.

Если банк не даёт реквизиты или уклоняется от приёма платежа, есть резервный инструмент — внесение долга в депозит нотариуса.

Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. 1 1 . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ) 2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.
— п. 1, 2 ст. 327 ГК РФ

Это означает: если банк не принимает исполнение (уклонение кредитора) либо Вы не можете осуществить платёж из-за отсутствия определённости по реквизитам, Вы вправе внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса — и такое внесение считается надлежащим исполнением. Нотариус уведомит банк. Внесённая сумма защищает от просрочки, а внести депозит можно и через представителя.

Вывод: платить можно тремя равно законными способами: (1) перевод по реквизитам банка через любой банк (в том числе из Кыргызстана) платежным поручением с указанием номера договора и ФИО в назначении платежа; (2) оплата родственником от вашего имени — банк обязан принять платёж от третьего лица при просрочке или при возложении вами исполнения; (3) внесение долга в депозит нотариуса, если банк не принимает платёж. Перед оплатой получите у банка актуальные реквизиты и точное назначение платежа и обязательно сохраните документ об оплате (чек, платёжное поручение, квитанцию с входящим номером) — он подтвердит исполнение.

Последствия просрочки оставшихся платежей

Нарушение срока возврата долга и процентов влечёт ответственность по договору и даёт банку право требовать досрочно весь остаток.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
— ч. 1 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ

Для Вас это означает: просрочка двух оставшихся платежей повлечёт неустойку (пени) согласно условиям договора, а в дальнейшем банк сможет предъявить требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы с процентами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
— ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ

Важно: право требовать досрочный возврат всей суммы возникает у банка, только если просрочка длится (в сумме) более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Разовая просрочка пары платежей такого права не даёт. При этом банк должен письменно уведомить вас и предоставить не менее 30 дней на возврат — это ваш временной буфер.

Размер неустойки ограничен законом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
— ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Это означает: неустойка, которую банк вправе начислить, не может превышать 20% годовых от просроченной суммы (когда проценты продолжают начисляться) либо 0,1% в день (когда проценты за период просрочки не начисляются). Конкретный размер и порядок расчёта должны быть прописаны в договоре.

ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
— п. 15 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Проверьте в договоре условия ответственности за просрочку — оговорённый в нём размер неустойки должен соответствовать законному пределу; если он завышен, его можно оспорить.

Помимо денежных потерь, просрочка отражается в кредитной истории: банк как источник формирования кредитной истории обязан передавать сведения в бюро.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй. 2 1 . Порядок формирования сведений, предусмотренных статьей 4 настоящего Федерального закона, устанавливается Банком России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 3. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 3 1 .
— ч. 1 ст. 5 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Для Вас это означает: банк передаёт в бюро кредитных историй сведения о ходе исполнения договора, включая просрочки, без дополнительного вашего согласия. Поэтому своевременная оплата (пусть и в последний день срока) — главный способ сохранить чистую кредитную историю, а вносить платёж следует с запасом на банковский пробег перевода из-за рубежа.

Вывод: при просрочке двух платежей банк вправе начислить неустойку в пределах, прямо ограниченных законом (не более 20% годовых либо 0,1% в день от просроченной суммы — в зависимости от начисления процентов за период просрочки):

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств. (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ)
— ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Сведения о просрочке будут переданы в кредитную историю. Право требовать досрочный возврат всей оставшейся суммы возникает у банка лишь при просрочке свыше 60 дней в течение последних 180 дней, с уведомлением и сроком не менее 30 дней. Минимизируйте риск — платите по реквизитам переводом или через родственника и сохраняйте подтверждающие документы.

Освобождает ли невозможность платить из-за границы от ответственности и можно ли снизить/пересчитать суммы

Отъезд и технические трудности (неработающее приложение, недоступность карты) сами по себе не устраняют ответственность за просрочку.

Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. 2. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
— ст. 401 ГК РФ, п. 1

Для Вас это означает: за неисполнение вы отвечаете при наличии вины, а освобождаетесь, только если приняли все меры для надлежащего исполнения. Поскольку законные способы платить «на расстоянии» у Вас есть (перевод по реквизитам, оплата родственником, депозит нотариуса), ссылка на техническую невозможность при отсутствии подтверждённых попыток заплатить ответственность не снимает. Оговорка прямо отмечена законом: отсутствие у должника денежных средств не относится к обстоятельствам, исключающим ответственность.

Вместе с тем вы можете смягчить денежную нагрузку: если сумма процентов (неустойки) явно несоразмерна последствиям, суд по вашему заявлению вправе её уменьшить.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
— п. 6 ст. 395 ГК РФ

Это означает: если банк (или взыскатель) начислит чрезмерную неустойку/проценты, при споре вы вправе заявить об их снижении — но не ниже ставки из п. 1 ст. 395 ГК РФ. Это защитный инструмент на стадии спора, а не способ уклониться от платежа.

При длительных финансовых трудностях предусмотрена возможность «кредитных каникул» — льготного периода.

льготный период - срок, в течение которого в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика.
— п. 6 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ

Это означает: при наступлении установленных законом условий (например, существенное снижение дохода) вы вправе обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде, предусматривающем приостановление исполнения обязательств или уменьшение платежей. Порядок и условия установлены Законом о потребительском кредите; такие требования рассматривает банк.

Вывод: отъезд за границу и недоступность приложения сами по себе не освобождают от ответственности за просрочку, поскольку у вас есть законные способы платить. Однако вы вправе: (1) ходатайствовать о снижении явно несоразмерных процентов/неустойки; (2) при наличии оснований требовать льготного периода («кредитных каникул»). Основное — довести платежи до банка любым законным способом и сохранить документы об оплате.