Банк списывал платежи по кредиту, но теперь утверждает, что денег на счёте нет, и выставил просрочку — как закрыть кредит без ущерба?

Правомерность списаний со счёта в счёт кредита

Списание со счёта по общему правилу возможно только по распоряжению клиента.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 854 ГК РФ

Для клиентки это означает: каждый платёж по кредиту, снятый банком со счёта, должен был опираться на её распоряжение (или заранее данный акцепт в договоре). Если вы не подписывали заявление/условие о безакцептном списании, банк списывал средства неправомерно — и именно это объясняет, почему кредит гасился без вашего участия.

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
   — ст. 845 ГК РФ, п. 1

Банк обязан исполнять только распоряжения клиента и не вправе сам решать, куда направить средства; при этом остаток на счёте принадлежит именно вам (п. 4 ст. 845 ГК РФ). Утверждение банка «денег на счёте нет» при таком режиме требует документального подтверждения движения средств.

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). 2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. 3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.
   — ст. 6 ФЗ № 161-ФЗ, п. 1

Это ключевая защитная ветка: если в договоре (или отдельном заявлении) был заранее данный акцепт, списание законно, и тогда спор сводится к вопросу, куда фактически ушли средства. Если такого условия нет — списание безосновательно. Запросите у банка договор счёта/кредитный договор и заявление на списание, чтобы увидеть, был ли акцепт.

Вывод: списание средств со счёта по кредиту правомерно только при наличии распоряжения клиента либо заранее данного акцепта, предусмотренного договором (ст. 854, п. 1 ст. 845 ГК РФ, п. 1–3 ст. 6 ФЗ № 161-ФЗ). При отсутствии такого условия банк обязан вернуть удержанное и не вправе считать кредит непогашенным на эту сумму.

Погашение кредита внесёнными на счёт суммами и право на досрочный возврат

Если вы направили в банк требование о зачёте средств в счёт долга, к ситуации применяются правила о досрочном возврате.

1. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
   — ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Для клиентки это значит: банк по вашему уведомлению о досрочном возврате (зачёте) обязан в течение пяти календарных дней рассчитать остаток основного долга и процентов и сообщить сумму, в том числе остаток средств на счёте. Отсутствие такого расчёта — нарушение, и именно его следует требовать письменно.

1. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
   — ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Порядок досрочного возврата предполагает уведомление кредитора не менее чем за 30 календарных дней (если договором не предусмотрен более короткий срок). Это очерчивает процедуру: подайте уведомление о полном досрочном погашении за счёт спорных сумм и ждите установленный срок — после него банк обязан зачислить средства в счёт долга.

1. Поступившие в банк денежные средства в размере, недостаточном для полного досрочного возврата гражданином-потребителем кредита, подлежат зачислению в установленных порядке и сроке в счет частичного досрочного возврата кредита. 34 Ш. обратился в суд с иском к банку-1 о признании кредитного договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также к банку-2 о взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований Ш. ссылался на то, что подал в банк-1 заявление о полном досрочном погашении кредита путем его рефинансирования, для чего в целях получения заемных средств обратился в банк-2, который несвоевременно перечислил денежные средства на счет первоначального кредитора. Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции указал, что по условиям кредитного договора, заключенного Ш. с банком-1, досрочное погашение задолженности осуществляется на основании письменного заявления заемщика, однако истцом не представлены доказательства уведомления банка-1 о намерении досрочно исполнить обязательство по кредитному договору. Поскольку в силу закона списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента, по мнению суда, банк-1 не вправе был осуществить полное досрочное погашение задолженности путем списания поступивших денежных средств в отсутствие распоряжения заемщика о таком погашении.
   — п. 15 Обзора судебной практики ВС РФ от 23.10.2024

Верховный Суд разъясняет, что поступившие именно в счёт погашения кредита суммы должны зачисляться в счёт погашения (полного или частичного) в установленном порядке и сроке. Применительно к вашей ситуации: если платежи фактически шли в счёт кредита, банк не вправе одновременно начислять по ним просрочку; напротив, при доказанности погашения кредит считается исполненным на соответствующую сумму.

Вывод: внесённые/списанные в счёт кредита суммы должны зачисляться в счёт его погашения; банк обязан в течение 5 календарных дней по уведомлению дать расчёт долга (ч. 4, 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, п. 15 Обзора ВС РФ от 23.10.2024). Просрочка, начисленная на фактически погашенные суммы, неправомерна.

Обязанность банка раскрыть движение средств и закрыть счёт

Статья 857. Банковская тайна 1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 857 ГК РФ

Эта норма прямо обязывает банк предоставить сведения о вашем счёте и операциях по нему именно вам (клиенту) — отказ «не даём информацию» неправомерен. Требуйте письменную выписку за весь период и информацию о том, куда направлялись списываемые суммы; это основа для расчёта.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета 1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи. 4. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. 5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса.
— ст. 859 ГК РФ

Договор счёта расторгается по вашему заявлению в любое время, а остаток средств выдаётся или перечисляется по вашему указанию не позднее семи дней после письменного заявления. Это закрывает ваш вопрос о закрытии счёта: направьте письменное заявление о расторжении договора счёта и выдаче остатка; отказ незаконен.

Вывод: банк обязан предоставить вам сведения по счёту и операциям (ст. 857 ГК РФ) и расторгнуть договор счёта по вашему заявлению с выдачей остатка в течение 7 дней (ст. 859 ГК РФ). Молчание банка о судьбе средств — нарушение его обязанностей.

Денежные последствия: возврат удержанного, проценты, убытки

Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— ст. 1102 ГК РФ

Если списание было безосновательным, удержанные банком суммы — неосновательное обогащение, подлежащее возврату. Правило применяется независимо от того, чьим поведением оно вызвано.

Статья 1107. Возмещение потерпевшему неполученных доходов 1. Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. 2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— ст. 1107 ГК РФ

На сумму неосновательно удержанного начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ с момента, когда банк узнал о неосновательности удержания (например, с даты вашей претензии).

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.
— ст. 395 ГК РФ

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России за соответствующие периоды; при превышении убытков над процентами можно требовать и полного возмещения убытков.

Статья 15. Возмещение убытков 1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— ст. 15 ГК РФ, п. 2

Убытки возмещаются в полном объёме — включая реальный ущерб и упущенную выгоду. Если из-за действий банка вам пришлось нести расходы (например, оплачивать начисленную «просрочку»), их можно взыскать.

Вывод: безосновательно удержанные суммы подлежат возврату как неосновательное обогащение с процентами по ключевой ставке (ст. 1102, 1107, 395 ГК РФ), а причинённые убытки — полному возмещению (ст. 15 ГК РФ). Дополнительно начисленная на фактически погашенные суммы «просрочка» подлежит исключению.

Ответственность банка как исполнителя финансовой услуги (штраф, моральный вред)

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При удовлетворении судом ваших требований, не исполненных банком добровольно, суд взыскивает штраф 50 % от присуждённой суммы. Это стимул для банка решить вопрос по вашей претензии без суда. Учтите: штраф не взыскивается, если банк не смог удовлетворить требование по вине самого потребителя (п. 7 ст. 13 Закона), поэтому ваше обращение должно быть чётким и с приложением документов.

Статья 15. Компенсация морального вреда Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

Моральный вред, причинённый нарушением ваших прав как потребителя, компенсируется банком при наличии вины и независимо от имущественного возмещения.

Вывод: помимо возврата денег вы вправе требовать компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей») и штраф 50 % при отказе банка удовлетворить претензию добровольно (п. 6 ст. 13 того же Закона).

Внесудебный порядок: финансовый уполномоченный и подсудность

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Обращение к финансовому уполномоченному возможно, если размер денежных требований не превышает 500 тыс. рублей и с момента, когда вы узнали о нарушении, прошло не более трёх лет. Для вашей ситуации это подходящий бесплатный механизм.

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
   — ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Обязательное условие — предварительно направить банку письменное заявление о восстановлении нарушенного права (претензию). Вы её уже подавали — сохраните копию и доказательство направления.

1. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней; 2) в течение тридцати календарных дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в иных случаях.
   — ч. 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ

Банк обязан рассмотреть ваше заявление и дать мотивированный ответ: 15 рабочих дней (по стандартной электронной форме, если прошло не более 180 дней) либо 30 календарных дней в остальных случаях. Просрочка ответа развязывает вам руки для обращения к уполномоченному.

1. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи. 3. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 4. В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона. Статья 26. Обжалование решения финансового уполномоченного финансовой организацией 1.
   — ч. 2 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ

До получения решения финансового уполномоченного (либо непринятия/прекращения рассмотрения) вы не можете идти в суд по этому спору; при несогласии с решением уполномоченного суд доступен в течение 30 календарных дней.

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
   — п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

По спорам о защите прав потребителей иск можно подать по вашему выбору: по месту нахождения банка, по месту вашего жительства/пребывания либо по месту заключения или исполнения договора. Это удобно — вы можете судиться по своему месту жительства.

Вывод: сначала претензия в банк (30 календарных дней на ответ), затем — обращение к финансовому уполномоченному (при сумме требований до 500 тыс. руб. и в пределах 3 лет), и только потом — иск в суд по вашему выбору места жительства (ч. 1, 2 ст. 15, ч. 1, 2 ст. 16, ч. 2 ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ; п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Исправление кредитной истории, если банк уже внёс просрочку

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Вы вправе оспорить недостоверную запись о просрочке, подав заявление в бюро кредитных историй или напрямую источнику формирования кредитной истории (банку).

1. Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частями 4 1 , 4 1-1 и 4 1-2 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
   — ч. 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Бюро обязано в 20 рабочих дней провести проверку и либо исправить/аннулировать запись, либо оставить её без изменения с мотивированным отказом.

Если банк необоснованно выставил просрочку, после подтверждения вашей правоты (решением суда либо расчётом банка) требуйте корректировки записи; отказ обжалуется в суде.

Вывод: недостоверная запись о «просрочке» оспаривается через бюро кредитных историй/банк (ч. 3, 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»); при отказе спор решается в суде. Это отдельный от денежных требований трек, и его нужно вести параллельно.

Развилка: квалификация списаний как воли самого заёмщика

Главный риск для клиентки — что банк представит ежемесячные списания как гашение кредита, на которое сама заёмщица дала согласие (заранее данный акцепт или распоряжение), и тогда «деньги ушли в погашение долга», а просрочка образовалась по иной части обязательства.

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 854 ГК РФ

Это две ветки защиты, которые нужно различать по документам. Если в кредитном договоре/заявлении было условие о безакцептном списании — списания формально законны, и спор смещается в плоскость арифметики: куда фактически направлены средства и совпадает ли их сумма с графиком платежей. Если условия не было — списание осуществлено без распоряжения клиента и подлежит возврату.

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
   — ст. 845 ГК РФ, п. 1

Пункт 3 ст. 845 ГК РФ не позволяет банку самостоятельно определять назначение средств, однако это не мешает банку ссылаться на заключённый договор, где направление списания в счёт кредита было согласовано. Поэтому решающий вопрос — текст договора и наличие/отсутствие пункта о заранее данном акцепте.

Проверке подлежат: (1) заявление-анкета на кредит — не было ли отметки о списании в счёт; (2) договор банковского счёта — не предусмотрен ли заранее данный акцепт по п. 3 ст. 6 ФЗ № 161-ФЗ; (3) выписка — совпадает ли источник списаний со счётом зачисления кредита. Если акцепт был дан — деньги могли быть правомерно направлены в погашение, и тогда претензия строится на расхождении между внесённой и учтённой суммой, а не на полном возврате.

Вывод: исход дела зависит от наличия в документах заранее данного акцепта/распоряжения на списание. При его отсутствии списание неправомерно и средства подлежат возврату (ст. 854 ГК РФ); при наличии — спор переходит в плоскость выверки сумм и направления средств, где банк обязан документально отчитаться перед вами (ст. 857 ГК РФ).