Что делать, если не можешь платить по двум кредитным картам: стоит ли объединять кредиты, рефинансирование или кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — ваш главный инструмент прямо сейчас

Ваш случай — классическая ситуация для кредитных каникул. Постоянный механизм льготного периода по договору потребительского кредита установлен статьёй 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ и распространяется, в том числе, на кредитные карты с лимитом кредитования.

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:
— ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Ключевое для вас: право на каникулы возникает у заёмщика, находящегося в «трудной жизненной ситуации», а именно при снижении среднемесячного дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 предшествующих месяцев:

Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Ваша ситуация — «доход упал, зарплату задерживают, официально получаю меньше» — прямо подпадает под это основание, если падение дохода за последние два месяца превысило 30% относительно среднегодового. Это решающий факт: если снижение менее 30%, каникулы по данному основанию не положены, и тогда остаётся только договорная реструктуризация.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи.
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Важный нюанс для кредитных карт: по договорам «с лимитом кредитования» дату начала льготного периода нельзя установить ранее даты направления требования банку. То есть «задним числом» зачесть уже прошедшие платежи по карте не получится — каникулы начинаются с момента подачи требования.

Порядок обращения: требование подаётся способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом с уведомлением, либо вручением под расписку (ч. 8 ст. 6.1-2). К требованию прикладываются документы, подтверждающие снижение дохода, — прежде всего справка о доходах (2-НДФЛ) и иные налоговые документы:

Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются: 1) для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 1 части 2 настоящей статьи, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.
— п. 1 ч. 10 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Банк обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней и уведомить о результате:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. 12. В уведомлении кредитора, указанном в части 11 настоящей статьи, должна быть указана информация о максимальном размере суммы досрочного погашения обязательств заемщика в течение льготного периода без его досрочного прекращения, рассчитываемой в соответствии с частью 20 настоящей статьи. В случае, если на день получения кредитором указанного в части 1 настоящей статьи требования заемщика кредитором направлено в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа), в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 28 настоящей статьи. 13.
— ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Критически важная гарантия: если банк в течение 10 рабочих дней вообще не ответил, льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования. То есть «молчание» банка работает в вашу пользу:

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
— ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Что дают каникулы по деньгам. На весь льготный период (вы выбираете до 6 месяцев) банк не может начислять неустойку, штрафы и пени, не может требовать досрочного возврата и обращать взыскание:

Со дня получения кредитором требования, указанного в части 1 настоящей статьи, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа.
— ч. 17 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода.
— ч. 18 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

После окончания льготного периода договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата автоматически продлевается, что снижает вашу ежемесячную нагрузку:

По окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.
— ч. 23 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод. Ваш первый и безрисковый шаг — письменно потребовать у каждого из двух банков кредитные каникулы со ссылкой на ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, приложив справки о падении дохода (2-НДФЛ за 12 месяцев и за последние 2 месяца). Это законно приостанавливает платежи на срок до 6 месяцев, останавливает рост неустойки и не требует согласия банка — при соблюдении условий банк обязан предоставить каникулы. Если падение дохода не достигает 30%, каникулы по этому основанию не положены — переходите к договорной реструктуризации (см. следующий блок).

«Объединение кредитов»: можно только через рефинансирование или реструктуризацию, а не «слияние» договоров

Реклама «объединим несколько кредитов в один» — это по сути рефинансирование. Закон не предусматривает какого-либо «слияния» или «перевода» ваших долгов в один без согласия банков-кредиторов.

Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным. Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, этот перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором уведомления о переводе долга. 3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случае, предусмотренном абзацем вторым пункта 1 настоящей статьи, первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства. Первоначальный должник вправе отказаться от освобождения от исполнения обязательства. К новому должнику, исполнившему обязательство, связанное с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, переходят права кредитора по этому обязательству, если иное не предусмотрено соглашением между первоначальным должником и новым должником или не вытекает из существа их отношений. 4. К форме перевода долга соответственно применяются правила, содержащиеся в статье 389 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ)
— п. 2 ст. 391 ГК РФ

Это значит: никто не может просто «забрать» ваши долги из двух банков и «объединить» их без согласия каждого из банков. Легальный механизм объединения — это либо рефинансирование (новый кредит в банке, которым вы досрочно гасите старые), либо реструктуризация по соглашению с каждым банком отдельно (изменение графика, ставки, отсрочка). Последняя возможна только по обоюдному согласию:

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 450 ГК РФ

Односторонне заставить банк снизить ставку или изменить условия через суд на основании «у меня упал доход» почти невозможно: существенное изменение обстоятельств как основание изменения договора сформулировано крайне узко и для потребительского кредита, как правило, «не вытекает из существа договора»:

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
— п. 1 ст. 451 ГК РФ

Где подвох в рекламе. Прежде чем соглашаться на «объединение», проверьте три вещи:

1. Кто предлагает услугу. Если это банк с лицензией — рефинансирование законно. Если это посредник, МФО или «финансовый советник», обещающий «договориться с банками», «списать долги» или «объединить задолженность» — это с высокой вероятностью либо нелегальная деятельность, либо недобросовестная реклама. Реклама финансовых услуг лицами без соответствующей лицензии прямо запрещена:

Если оказание банковских, страховых и иных финансовых услуг или осуществление финансовой деятельности может осуществляться только лицами, имеющими соответствующие лицензии, разрешения, аккредитации либо включенными в соответствующий реестр или являющимися членами соответствующих саморегулируемых организаций, реклама указанных услуг или деятельности, оказываемых либо осуществляемой лицами, не соответствующими таким требованиям, не допускается.
— ч. 14 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ «О рекламе»

1. Полная стоимость кредита, а не ставка. Рекламируемая «низкая ставка» почти ничего не говорит о реальной цене. Закон обязывает в рекламе, где упоминается ставка, указывать полную стоимость кредита (ПСК):

Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением указанного кредита (займа), содержит информацию о процентных ставках, в дополнение к требованиям части 2 1 настоящей статьи такая реклама должна содержать информацию о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по видам потребительского кредита (займа), с использованием слов "полная стоимость кредита (займа)". Указанная информация должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым отображается информация о процентных ставках. (В редакции Федерального закона от 26.12.2024 № 479-ФЗ ) 3 1 . Реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита (займа), пользованием им и погашением указанного кредита (займа), должна содержать предупреждение: "Оценивайте свои финансовые возможности и риски". В рекламе, распространяемой в радиопрограммах, продолжительность такого предупреждения должна составлять не менее чем три секунды, в рекламе, распространяемой в телепрограммах и при кино- и видеообслуживании, - не менее чем три секунды и должно быть отведено не менее чем пять процентов площади кадра, а в рекламе, распространяемой другими способами, - не менее чем пять процентов рекламной площади (рекламного пространства).
— ч. 3 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ «О рекламе»

Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица - наименование, для индивидуального предпринимателя - фамилию, имя и (если имеется) отчество).
— ч. 1 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ «О рекламе»

Если в рекламе упоминалась только ставка, а ПСК «спрятана», это уже нарушение, за которое банку грозит крупный штраф:

Распространение кредитной организацией или микрофинансовой организацией рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, с нарушением требований, указанных в части 3 статьи 28 Федерального закона от 13 марта 2006 года N 38-ФЗ "О рекламе", - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от сорока тысяч до ста тысяч рублей; на юридических лиц - от шестисот тысяч до одного миллиона шестисот тысяч рублей. (часть 6 в ред. Федерального закона от 06.04.2024 N 78-ФЗ)
— ч. 6 ст. 14.3 КоАП РФ

1. Не «переоформление», а новый кредит. Рефинансирование — это новый договор потребительского кредита со всеми его элементами. Удлинение срока ради «меньшего ежемесячного платежа» почти всегда означает, что в сумме вы заплатите больше процентов. Считайте именно ПСК и общую сумму переплаты, а не месячный платёж.

Вывод. Само по себе рефинансирование — законный и рабочий инструмент, но только если его предлагает лицензированный банк и если итоговая полная стоимость кредита реально ниже ваших нынешних (а не только платёж «растянут» на больший срок). Предложения «объединить долги» от посредников/лиц без лицензии — либо недобросовестная реклама, либо деятельность вне закона; с ними связываться не стоит. Прежде чем рефинансировать, запросите у банка расчёт ПСК и график платежей.

Реструктуризация по договорённости и досрочное погашение как альтернативы

Если каникулы недоступны (падение дохода меньше 30%), остаётся договорная реструктуризация — соглашение с каждым банком об изменении условий (уменьшение платежа, отсрочка, снижение ставки). Это добровольная мера банка: права требовать её у вас нет, право банка отказать — есть. Важно, что при частичном досрочном погашении очередность списания платежа защищает вас от накрутки «сначала штрафы» — но в ущерб основному долгу:

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ

Практическая рекомендация: при внесении платежа по карте убедитесь, что банк не удерживает произвольные комиссии, а в случае предъявления неустойки в будущем вы вправе просить суд её снизить:

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Досрочное погашение — ваше безусловное право, банк не может его запретить или взять за него комиссию; достаточно уведомить за 30 дней (если договором не установлен меньший срок):

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
— ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Дополнительно при полном досрочном погашении вы вправе вернуть часть страховой премии, если была оформлена добровольная страховка «в нагрузку» к кредиту:

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
— ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод. До «крайних» мер (банкротство) у вас есть законные, не требующие суда инструменты: (1) кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (при падении дохода более 30%); (2) добровольная реструктуризация по соглашению с банком; (3) досрочное погашение с запретом на комиссии и с возвратом страховки. Начинайте с каникул — это единственный из трёх инструментов, который банк обязан предоставить при соблюдении условий.

Что будет при просрочке и когда пора думать о банкротстве

Вы опасаетесь просрочки — важно понимать последствия, чтобы не доводить до них. При длительной просрочке (более 60 календарных дней за последние 180) банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы долга с процентами:

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
— ч. 2 ст. 14 ФЗ № 353-ФЗ

Также банк вправе уступить право требования коллекторскому агентству — но только лицу, включённому в реестр профессиональных взыскателей, при этом вы сохраняете перед новым кредитором все права, что и перед банком:

Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. (В редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) 2. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. 3.
— ч. 1 ст. 12 ФЗ № 353-ФЗ

Надзор за соблюдением банками этих и всех иных требований закона № 353-ФЗ (в том числе права на каникулы) осуществляет Банк России. Если банк незаконно откажет в каникулах или навяжет недопустимые условия — жалоба в Банк России и (или) финансовому уполномоченному, в суд:

Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами.
— ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ

Банкротство — крайняя мера. При вашем долге (примерно 220 тыс. руб. на двух картах) банкротство, как правило, нецелесообразно: оно влечёт расходы на процедуру, ограничения и последствия, сопоставимые с самим долгом. Право подать на банкротство при признаках неплатёжеспособности у вас есть:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

А освобождение от долгов по итогам процедуры — не гарантировано и не действует при недобросовестности:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Банкротство при 220 тыс. руб. долга — несоразмерная мера; оно оправдано лишь когда долг многократно больше и иные способы исчерпаны. Ваш порядок действий: (1) до наступления просрочки — кредитные каникулы; (2) при невозможности — добровольная реструктуризация и параллельное рассмотрение честного рефинансирования у лицензированного банка; (3) при просрочке — фиксация неустойки и её оспаривание по ст. 333 ГК РФ; (4) банкротство — только если совокупный долг и отсутствие перспектив это реально оправдывают. Жалобы на нарушения банков — в Банк России и финансовому уполномоченному.