Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте кооперативу письменное требование о кредитных каникулах по договору займа.descriptionТребование в потребительский кооператив о предоставлении кредитных каникул супруге участника СВО по договору займа (свободная форма)
  2. 2
    Приложите к требованию копии контракта, справки военкомата, свидетельства о браке, договоров займа и поручительства.
  3. 3
    Вручите требование лично под отметку о принятии либо направьте ценным письмом с описью вложения.
  4. 4
    Сохраните квитанцию и опись вложения как доказательство даты получения требования кооперативом.
  5. 5
    При отказе подайте жалобу в Банк России на неправомерный отказ кооператива в каникулах.descriptionЖалоба в Банк России на отказ кооператива в кредитных каникулах (свободная форма)
  6. 6
    При угрозах взыскания с поручителя заявите о приостановлении взыскания в льготный период.

Документы и доказательства

  • Копия договора займа с кооперативом и договора поручительства супруги.
  • Копия контракта мужа о прохождении военной службы.
  • Справка из военкомата об участии мужа в СВО.
  • Свидетельство о заключении брака — подтверждение статуса члена семьи военнослужащего.
  • Письменное требование о кредитных каникулах с отметкой кооператива о получении.
  • Письменный отказ кооператива либо подтверждение его молчания.

  • Срочно: первые шаги

    • Направьте кооперативу письменное требование о кредитных каникулах — способом по договору или ценным письмом с описью.
    • Зафиксируйте дату вручения: отметка на вашем экземпляре либо квитанция и опись вложения.
    • Сообщите кооперативу письменно: в льготный период взыскание с поручителя приостановлено (ч. 2 ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ).
    • На угрозы списания с супруги не соглашайтесь на досудебные выплаты — требуйте письменный отказ кооператива.
    • При отказе — жалоба в Банк России и прокуратуру, далее иск в районный суд по месту нахождения кооператива.

  • Сроки и риски

    • Отказ кооператива неправомерен: он некредитная финансовая организация и входит в круг кредиторов по п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ.
    • Право на каникулы сохраняется до 31 декабря 2026 года — обратиться можно в любой момент действия договора.
    • Льготный период: срок участия мужа в СВО плюс 180 дней; на это время взыскание с вас приостанавливается.
    • Списание остатка долга сейчас невозможно: оно наступает только при гибели, объявлении умершим или инвалидности I группы.
    • Неустойка (штраф, пени) за период с 24.02.2022 до вступления в силу ФЗ № 377-ФЗ не начисляется и не уплачивается.
    • Риск: при отказе кооператива в каникулах он может обратиться в суд за взысканием с вас как поручителя.

  • Чего не делать

    • Не соглашайтесь на устные ответы кооператива — требуйте письменный мотивированный отказ.
    • Не платите после подачи требования о каникулах — исполнение приостанавливается на льготный период.
    • Не верьте доводу «мы не банк и не МФО» — он юридически несостоятелен.
    • Не требуйте списания остатка долга — оно возможно только при гибели или инвалидности I группы.
    • Не игнорируйте угрозы взыскания с поручителя — фиксируйте их письменно для жалобы.
    • Не пропустите срок обращения — заявление подаётся не позднее 31 декабря 2026 года.

  • Когда нужен адвокат

    • Если кооператив письменно отказал в каникулах: Кооператив письменно отказал в каникулах — нужен юрист для подготовки иска.
    • Кооператив угрожает взысканием долга с вас как поручителя — фиксируйте и защищайтесь.
    • Если кооператив уже подал иск или начал взыскание: Кооператив уже подал иск или начал взыскание — без адвоката не обойтись.
    • Договор займа неоднозначен по статусу займа (потребительский или нет) — нужна оценка юриста.
    • Если спор дойдёт до суда: Спор дойдёт до суда — ведение дела о кредитных каникулах требует представителя.

  • Альтернативные пути

    • Подайте письменное требование о каникулах от имени мужа как заёмщика, а не только как поручителя.
    • Запросите в кооперативе копию договора займа и подтверждение его потребительского статуса.
    • Направьте жалобу в Банк России на отказ кооператива предоставить льготный период.
    • Обратитесь в прокуратуру по месту нахождения кооператива с жалобой на нарушение закона.
    • Подайте жалобу в саморегулируемую организацию, если кооператив в неё входит.
    • Инициируйте переговоры о реструктуризации или отсрочке платежей на период СВО.

  • Региональные особенности

    • Жалобу на отказ кооператива подайте в местное отделение Банка России как надзорный орган.
    • Иск о признании каникул и запрете взыскания подайте в районный суд по месту нахождения кооператива.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент — супруга военнослужащего, проходящего военную службу по контракту и участвующего в специальной военной операции на передовой. Военнослужащий является заёмщиком по договору потребительского займа, заключённому с кредитным потребительским кооперативом до начала участия в СВО; остаток задолженности составляет около 200 000 рублей. Супруга выступает поручителем по этому договору и одновременно является членом семьи военнослужащего. Кооператив отказывает в предоставлении льготного периода, ссылаясь на то, что он не банк и не МФО, и угрожает взысканием долга с поручителя. Справка из военкомата и копия контракта кооперативу уже предъявлялись.

Затронутые правоотношения:

  • Отношения по договору потребительского займа между военнослужащим и кредитным потребительским кооперативом. Кооператив является некредитной финансовой организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам, и входит в круг кредиторов, на которых распространяется Закон № 377-ФЗ о кредитных каникулах для участников СВО. Отказ кооператива со ссылкой на его организационно-правовую форму неправомерен.

  • Отношения поручительства между супругой военнослужащего и кооперативом. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, однако льготный период приостанавливает исполнение обязательств всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заёмщика, включая поручителя. Угроза взыскания долга с супруги в период действия каникул не основана на законе.

  • Отношения, связанные с реализацией супругой самостоятельного права на кредитные каникулы как члена семьи военнослужащего. Супруга вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, поскольку она заключила договор поручительства до возникновения у мужа статуса участника СВО и подтвердила свой семейный статус.

  • Отношения по государственному регулированию и надзору за деятельностью кредитных потребительских кооперативов. Кооператив поднадзорен Банку России и обязан соблюдать акты, регулирующие отношения с его участием, включая законодательство о потребительском кредите и специальные нормы о кредитных каникулах для военнослужащих.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Договор займа заключён с кредитным потребительским кооперативом. Это некредитная финансовая организация, подпадающая под определение кредитора по п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ, поэтому на неё распространяются требования Закона № 377-ФЗ.

  2. Заёмщик является военнослужащим по контракту и участвует в СВО. Он относится к категории лиц, указанных в п. 2 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ, при условии заключения договора до дня участия в СВО.

  3. Договор заключён до начала участия в СВО. Это подтверждает право на льготный период, поскольку закон связывает его возникновение именно с заключением договора до наступления указанного обстоятельства.

  4. Супруга является поручителем и одновременно членом семьи военнослужащего. Она вправе как самостоятельный субъект обратиться за кредитными каникулами, а как поручитель — защищена приостановлением исполнения обязательств на стороне заёмщика.

  5. Кооперативу предъявлены справка из военкомата и копия контракта. Это подтверждает факт участия военнослужащего в СВО и является достаточным основанием для рассмотрения требования о предоставлении льготного периода.

  6. Срок обращения за каникулами не истёк. Требование может быть заявлено в любой момент в течение действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года.

  7. Смерть, признание умершим или инвалидность I группы военнослужащего не наступили. Поэтому основания для прекращения (списания) обязательств по ст. 2 Закона № 377-ФЗ отсутствуют; в настоящее время применим только механизм кредитных каникул.

Распространяются ли «кредитные каникулы» на заём, выданный кредитным потребительским кооперативом (а не банком/МФО)

Довод кооператива, что он «не банк и не МФО», — подмена вопроса. Закон № 377-ФЗ связывает право на льготный период не с видом кредитора, а с тем, является ли кредитор лицом из п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ:

  1. кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со статьей 6 1 настоящего Федерального закона деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя;
    — п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Кредитный потребительский кооператив — некредитная финансовая организация, поднадзорная Банку России, который вправе предоставлять потребительские займы своим членам именно по правилам Закона № 353-ФЗ:

  1. Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" . Процентная ставка по займам, предоставляемым кредитным кооперативом своим членам - физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, не может превышать максимальный размер, установленный Советом директоров Банка России. (В редакции федеральных законов от 21.12.2013 № 363-ФЗ, от 02.08.2019 № 271-ФЗ) 3. Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.
    — ч. 2, 3 ст. 4 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ

Правовые основы деятельности кредитных кооперативов прямо включают акты Банка России, то есть кооператив — регулируемая финансовая структура, а не «неуказный» частный клуб:

Правовыми основами создания и деятельности кредитных кооперативов являются Гражданский кодекс Российской Федерации , настоящий Федеральный закон, другие федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов. (В редакции Федерального закона от 23.07.2013 № 251-ФЗ) Статья 3. Деятельность кредитного кооператива 1. Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. 1 1 . Юридические лица, не являющиеся кредитными кооперативами, не вправе осуществлять деятельность по организации финансовой взаимопомощи своих членов в соответствии с настоящим Федеральным законом. (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.08.2024 № 254-ФЗ) 2.
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ

Поручительство супруги допустимо по самой природе займа кооператива (ч. 3 ст. 4 Закона № 190-ФЗ). Ключевое ограничение — поручитель отвечает только в объёме основного обязательства:

  1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
    — ст. 363 ГК РФ, п. 1

Вывод: отказ кооператива неправомерен, если заём — потребительский заём члена-пайщика (что по Закону № 190-ФЗ единственно возможно для займов физлицу). Кооператив — некредитная финансовая организация, попадающая в круг «кредиторов» п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона № 353-ФЗ, поэтому льготный период по Закону № 377-ФЗ обязан предоставляться и им. Уточнить надо одно: если это займ не потребительский, квалификация может измениться — этот факт нужно проверить по тексту договора.

Кто признаётся «заёмщиком» и «членом семьи» и при каком условии возникает льготный период

Муж — участник СВО (контрактник), поэтому он входит в категорию по п. 2 ч. 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ, если договор заключён до дня участия в СВО:

  1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей (далее - специальная военная операция) кредитный договор; (В редакции Федерального закона от 18.11.2022 № 438-ФЗ )
    — п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Супруга сама является самостоятельным субъектом права на каникулы как член семьи военнослужащего, заключившая договор до наступления у мужа статуса участника СВО (что соответствует «кредит взят ещё до всего этого»):

  1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
    — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Право реализуется заявлением (требованием) в любой момент в течение действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года; льготный период равен сроку участия в СВО (или сроку контракта), увеличенному на 180 дней:

  1. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ )
    — ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Вывод: право на каникулы есть и у мужа (как заёмщика), и у супруги (как члена семьи-заёмщика и как поручителя — приостановление касается «всех лиц, участвующих в обязательстве на стороне заёмщика»). Ключевое условие — договор заключён до начала участия в СВО; это подтверждается датами договора и контракта. Срок реализации — до 31 декабря 2026 года.

Как правильно заявить требование и что происходит с процентами, неустойкой и взысканием

Требование направляется способом, предусмотренным договором, либо по абонентскому номеру; к нему прилагаются подтверждающие документы, а член семьи дополнительно подтверждает свой статус:

  1. Требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком . (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. Военнослужащий при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 7. Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.
    — ч. 4, 5, 7 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

В льготный период приостанавливается не только исполнение заёмщиком обязательств, но и взыскание долга члена семьи (то есть супруги-поручителя):

  1. Основание приостановления исполнительного производства, предусмотренное пунктом 3 части 1 статьи 40 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", распространяется также на судебные акты, акты других органов и должностных лиц, направленные на возврат просроченной задолженности по кредитному договору членов семьи военнослужащего, определенного в соответствии с частью 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.
    — ч. 2 ст. 3 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это прямо опровергает угрозу кооператива «высчитать долг с супруги»: пока действует льготный период, требование к поручителю и взыскание приостановлены. Кроме того, неустойка по такому договору не начисляется:

  1. Неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период с 24 февраля 2022 года до дня вступления в силу настоящего Федерального закона по кредитному договору заемщика, указанного в пункте 2 или 3 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, не начисляется, а начисленная неустойка (штраф, пени) по кредитному договору не подлежит уплате.
    — ч. 5 ст. 8 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Вывод: подавайте письменное требование, прикладывая копию контракта, справку военкомата и свидетельство о браке. С этого момента исполнение обязательств и взыскание приостанавливаются, пени не начисляются. Требование целесообразно вручать лично под отметку о принятии либо направлять ценным письмом с описью вложения и уведомлением — это доказательство даты.

Дополнительная ветка: пока должник жив, списания («прощения») долга нет — только каникулы

Важно не смешивать два механизма. Освобождение от долга (списание) по Закону № 377-ФЗ наступает только при гибели (смерти) военнослужащего, объявлении его умершим или признании инвалидом I группы:

  1. В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. (В редакции федеральных законов от 20.10.2022 № 406-ФЗ , от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1 1 .
    — ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Только при наступлении этих обстоятельств прекращаются и обязательства членов семьи по их собственным кредитным договорам:

  1. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.
    — ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Общее основание прекращения обязательств как гражданско-правовая база этой конструкции — прекращение обязательства в силу закона:

  1. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 2. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
    — ст. 407 ГК РФ, п. 1

Вывод: пока муж жив и не признан инвалидом I группы, требовать «списания» остатка долга нельзя — кооператив в этой части формально прав, и настаивать на прощении долга сейчас бесперспективно. Но право на заморозку (каникулы) и приостановление взыскания с поручителя существует независимо и не связано со списанием. Если впоследствии наступят обстоятельства ч. 1 ст. 2 (гибель, объявление умершим, инвалидность I группы), обязательства и по займу, и по поручительству супруги прекратятся в силу закона — этот факт доводится до кредитора членом семьи.

Что делать при отказе: надзорные органы, защита поручителя и когда нужен суд

Заём кооператива всегда привязан к членству (пайщику), а значит заёмщик — участник финансовой взаимопомощи, на которого распространяются финансовые правила:

  1. Кредитный кооператив не вправе: 1) предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками);
    — п. 1 ч. 1 ст. 6 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ

К тому же деятельность кооператива строится на принципе равенства членов, в том числе в доступе к информации о его деятельности:

  1. Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов: 1) финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков); 2) ограничения участия в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами; 3) добровольности вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков); 4) самоуправления кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов (пайщиков) в управлении кредитным кооперативом; 5) равенства прав членов кредитного кооператива (пайщиков) при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесенных членом кредитного кооператива (пайщиком) взносов (один член кредитного кооператива (пайщик) - один голос); 6) равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива; 7) равенства доступа членов кредитного кооператива (пайщиков) к информации о деятельности кредитного кооператива;
    — п. 7 ч. 3 ст. 3 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ

Если кооператив после получения требования продолжит требовать платежи и взыскивать с поручителя, защита строится так: жалоба в Банк России (интернет-приёмная на cbr.ru — контроль и надзор за некредитными финансовыми организациями), жалоба в Роспотребнадзор (условия договора), заявление в прокуратуру (нарушение закона, давление на члена семьи участника СВО).

При уже начатом взыскании с супруги: поданный судебный приказ отменяется возражениями относительно его исполнения (мировому судье, вынесшему приказ); поданный иск рассматривает районный суд — заявляется возражение о приостановлении/объёме ответственности поручителя со ссылкой на Закон № 377-ФЗ и ст. 363 ГК РФ. Любые незаконно удержанные в льготный период суммы — предмет возврата как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) с начислением процентов:

{c18}

Вывод: алгоритм — (1) письменное требование кооперативу со ссылкой на п. 2, 4 ч. 1 ст. 1, ч. 2 ст. 1, ч. 2 ст. 3 Закона № 377-ФЗ; (2) при отказе — жалоба в Банк России, Роспотребнадзор и прокуратуру; (3) при взыскании с супруги — отмена судебного приказа мирового судьи либо возражения в районном суде; (4) возврат незаконно удержанного по ст. 1102 и процентов по ст. 395 ГК РФ. Подсудность и органы едины: надзор — Банк России/Роспотребнадзор/прокуратура, суд — мировой судья (приказ) или районный суд (иск).

Кооператив не вправе отказывать в кредитных каникулах, если заём является потребительским займом члена-пайщика: в этом случае кооператив как лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, попадает в круг кредиторов по п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ и на него распространяется ФЗ № 377-ФЗ. Супруга как член семьи военнослужащего и поручитель также защищена льготным периодом.

По существу вашей ситуации:

  1. Отказ кооператива неправомерен, если заём — потребительский заём члена-пайщика. Кредитный потребительский кооператив вправе предоставлять потребительские займы своим членам в порядке, установленном ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 2 ст. 4 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ). Согласно п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, в круг «кредиторов» входят кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Если ваш заём является потребительским займом члена-пайщика, кооператив попадает в этот круг, и на него распространяется действие ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ о кредитных каникулах для участников СВО. Этот факт следует подтвердить текстом договора и статусом кооператива. Ссылка кооператива на то, что он «не банк и не МФО», юридически несостоятельна — закон связывает обязанность предоставить каникулы не с видом кредитора, а с его статусом как лица, осуществляющего профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

  2. Право на каникулы есть и у мужа, и у вас. Муж как участник СВО, заключивший кредитный договор до дня участия в специальной военной операции, подпадает под п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ. Если вы являетесь стороной кредитного договора (заёмщиком) и заключили его до возникновения у мужа статуса участника СВО, вы подпадаете под п. 4 ч. 1 ст. 1 того же закона; как поручитель вы защищены через ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ (приостановление обязательств всех лиц на стороне заёмщика) и ч. 2 ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ. При этом льготный период приостанавливает исполнение обязательств всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заёмщика (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ), то есть и вами как поручителем. Угроза кооператива «высчитать долг с супруги» в период действия каникул прямо противоречит ч. 2 ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ, которая приостанавливает взыскание задолженности по кредитному договору членов семьи военнослужащего.

  3. Списание долга сейчас невозможно. Прекращение обязательств по кредитному договору наступает только в случае гибели (смерти) военнослужащего, объявления его умершим или признания инвалидом I группы (ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ). Пока муж жив и не признан инвалидом I группы, требовать списания остатка долга нельзя — в этой части позиция кооператива формально обоснованна. Однако право на заморозку (кредитные каникулы) существует независимо от списания и должно быть реализовано.

  4. Неустойка не начисляется. Согласно ч. 5 ст. 8 ФЗ № 377-ФЗ, неустойка (штраф, пени) за неисполнение обязательств по кредитному договору заёмщика — участника СВО не начисляется, а начисленная не подлежит уплате.

Пошаговые действия

  1. Направьте письменное требование о предоставлении кредитных каникул в кооператив способом, предусмотренным договором займа, либо ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении (ч. 4 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ). К требованию приложите:

    • копию контракта мужа о прохождении военной службы;
    • справку из военкомата, подтверждающую участие в СВО;
    • свидетельство о заключении брака (для подтверждения вашего статуса члена семьи военнослужащего — ч. 7 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ);
    • копию договора займа и договора поручительства.

  2. Зафиксируйте дату подачи требования. Если вручаете лично — требуйте отметку о принятии на вашем экземпляре с датой и подписью. Если направляете почтой — сохраните квитанцию и опись вложения. С момента получения требования кооперативом исполнение обязательств и взыскание приостанавливаются.

  3. При отказе или игнорировании требования обратитесь с жалобой в Банк России (как орган, осуществляющий регулирование и надзор за некредитными финансовыми организациями, включая кредитные потребительские кооперативы — ч. 1 ст. 2 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ). В жалобе укажите на неправомерный отказ в предоставлении кредитных каникул со ссылкой на п. 3 ч. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ, п. 2 и 4 ч. 1 ст. 1, ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ.

  4. Параллельно направьте жалобу в прокуратуру по месту нахождения кооператива — на нарушение требований законодательства о защите прав участников СВО и членов их семей.

  5. Если кооператив продолжит требовать уплату или инициирует взыскание, обращайтесь в суд с иском о признании права на кредитные каникулы и приостановлении взыскания. В суде ссылайтесь на ст. 363 ГК РФ (поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, но при приостановлении обязательств должника приостанавливаются и требования к поручителю), ч. 2 ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ (приостановление взыскания с членов семьи военнослужащего), а также на ст. 407 ГК РФ (прекращение обязательства по основаниям, предусмотренным законом).

  6. Не вносите платежи в период рассмотрения требования, если каникулы должны были быть предоставлены — закон связывает приостановление исполнения обязательств с моментом обращения заёмщика с требованием (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ).