Можно ли взять кредит перед отправкой на СВО, положены ли кредитные каникулы и что будет с долгом родственникам, если они не поручители

Как закон устроен: природа кредита и право банка отказать

Взятый кредит — это обычное гражданско-правовое обязательство, от которого факт ухода на СВО сам по себе не освобождает.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Важно понимать: обязанность вернуть кредит возникает у заёмщика именно в силу договора, и уход на службу её не отменяет — он лишь запускает специальные льготные механизмы (о них ниже), а при определённых обстоятельствах может прекратить обязательство (ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ).

Что касается самого получения кредита: вы планируете взять его ДО отправки, будучи формально действующим работником с зарплатой, справками о доходах и без просрочек. На этапе выдачи банк оценивает вашу платёжеспособность по текущим документам, и никакой обязанности сообщать о будущем намерении заключить контракт у вас нет — достоверность предоставляемых сведений оценивается на момент их подачи.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
— п. 1 ст. 821 ГК РФ

Эта норма означает: банк вправе отказать только если есть обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозврате. Таких обстоятельств на момент подачи заявки у вас нет — доход подтверждён, просрочек нет. Сам по себе будущий уход на СВО не является законным основанием для отказа, если на дату выдачи вы платёжеспособны по документам.

Вывод: взять кредит до отправки на СВО — законно и допустимо, если вы предоставляете достоверные сведения о текущем доходе и не имеете намерения заведомо не платить. Обязательство по кредиту при этом сохраняется в полном объёме; уход на службу лишь даёт право на льготные механизмы, описанные далее.

Кредитные каникулы для участника СВО (главный льготный механизм)

Для тех, кто заключил контракт/уходит на СВО, действует специальный льготный период по Федеральному закону от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Именно он — ваш основной инструмент, и он заметно выгоднее обычных «каникул».

лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор;
— п. 3 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Ключевой момент для вас: под «заёмщиком» понимается в том числе лицо, заключившее контракт о прохождении военной службы, ЕСЛИ кредитный договор заключён до дня подписания контракта. В вашем сценарии (сначала кредит, потом контракт) это условие соблюдается.

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как:
— ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

1. срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ;
   — п. 1 ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это означает, что если вы заключите контракт, вы вправе потребовать от банка полностью приостановить все платежи по кредиту на срок контракта плюс ещё 180 дней. В течение этого периода платить ничего не нужно.

Принципиально важно различие в начислении процентов между этим механизмом и «обычными» каникулами. По ФЗ № 377-ФЗ для военнослужащего (не по ипотеке) проценты, начисленные за льготный период, в итоге уплате не подлежат:

По кредитным договорам, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенным с военнослужащими, а также с лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), начисленные в соответствии с частью 18 настоящей статьи проценты уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по уплате таких процентов прекращаются.
— ч. 18.1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

То есть в отличие от каникул по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (где проценты фиксируются и потом их нужно платить), здесь начисленные проценты фактически «прощаются» по окончании льготного периода. Это существенно снижает долговую нагрузку.

Порядок обращения простой и не требует обязательного приложения документов на первом шаге:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование.
— ч. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
— ч. 12 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это значит, что даже если банк промолчит 15 дней — льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования. Документы, подтверждающие участие в СВО, вы вправе (а не обязаны) приложить к требованию; банк может запросить их позже.

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются.
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Отдельно — на случай тяжёлых обстоятельств: при гибели (смерти) военнослужащего при выполнении задач СВО либо признании его инвалидом I группы обязательства по кредиту прекращаются полностью. При этом прекращаются и обязательства членов семьи и созаёмщиков (ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ).

Вывод: если вы заключите контракт на участие в СВО, вы получите право приостановить платежи по кредиту на срок контракта плюс 180 дней, причём начисленные за этот период проценты по неипотечному кредиту уплате не подлежат. Обратиться нужно письменно (можно даже СМС-сообщением на номер банка, если это предусмотрено договором), до 31.12.2026, банк обязан рассмотреть требование за 10 дней, а при молчании 15 дней каникулы считаются установленными автоматически.

Общие кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (альтернативный/дополнительный механизм)

Если по какой-то причине специальный механизм ФЗ № 377-ФЗ к вам не применим (например, кредит заключён после подписания контракта или вы не подпадаете под категории), остаются общие «кредитные каникулы» при трудной жизненной ситуации.

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:
— п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Ключевое условие здесь — снижение среднемесячного дохода более чем на 30 %. Если ваш доход после ухода на СВО снизится более чем на 30 % по сравнению с прежним (формальный критерий из текста нормы), вы вправе потребовать отсрочки платежей.

Однако у этого механизма есть существенные ограничения, которых нет в «военном» льготном периоде:

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

То есть каникулы по ст. 6.1-2 даются максимум на 6 месяцев (против «срок контракта + 180 дней» по ФЗ № 377-ФЗ).

И главное различие по деньгам:

В течение действия льготного периода по договору потребительского кредита (займа) на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по такому договору на день установления льготного периода, за исключением обязательств заемщика по возврату сумм основного долга, исполнение которых просрочено до установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), действовавшими до предоставления заемщику льготного периода. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.
— ч. 22 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Здесь проценты за льготный период начисляются по обычной ставке договора и фиксируются, а затем подлежат уплате — долг по процентам не «прощается», а лишь откладывается.

Вывод: общие кредитные каникулы — это запасной и менее выгодный вариант: максимум 6 месяцев отсрочки, проценты при этом начисляются и потом уплачиваются. Для участника СВО приоритетным является льготный период по ФЗ № 377-ФЗ, где проценты по неипотечному кредиту уплате не подлежат. Если у вас статус участника СВО подтверждён — обращайтесь именно в порядке ФЗ № 377-ФЗ, а не по ст. 6.1-2.

Если не сможете платить: последствия для вас и для родственников

Что будет с вами при просрочке. Если льготный период не использовать и допустить просрочку, банк вправе начислить проценты и неустойку, а затем взыскать долг через суд и приставов — вплоть до обращения взыскания на имущество.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

Кроме того, если вы возьмёте кредит уже зная, что платить не будете (то есть с прямым умыслом не возвращать деньги, введя банк в заблуждение), это может быть квалифицировано как мошенничество в сфере кредитования:

Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо аре
— ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Важно провести грань: сам по себе уход на СВО не образует состава преступления — преступлением является хищение путём предоставления заведомо ложных сведений. Если вы подаёте достоверные документы о доходе и намерены платить (а при трудностях — воспользоваться законными каникулами), состава нет. Риск возникает только при заведомом обмане и изначальном намерении не возвращать деньги. Ваш сценарий «взять кредит и честно платить, а при потере дохода использовать каникулы» — правомерен.

Родственники, не являющиеся поручителями, отвечать не будут. Обязательство по кредиту — ваше личное, и на родных оно не переходит только в силу родства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
— ст. 1112 ГК РФ

Это означает: при вашей жизни долг платите только вы (и поручители/созаёмщики, если они есть — но вы указали, что их нет). Долг может перейти к родственникам только по наследству и только в пределах стоимости унаследованного ими имущества. Если наследник не принимает наследство или отказывается — он по долгу не отвечает. А в вашей ситуации (гибель участника СВО) применяется более благоприятная норма — обязательства вообще прекращаются (ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, см. выше), и долг на наследников не «вешается».

Банк не вправе беспокоить родственников без их и вашего согласия. Даже на стадии взыскания взаимодействие с третьими лицами (родственниками, соседями и др.) возможно только при двойном согласии:

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
— ч. 5 ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или представителю кредитора , которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления способами, предусмотренными частью 4 настоящей статьи, уполномоченному лицу кредитора или представителю кредитора . В случае получения такого уведомления кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом не позднее трех рабочих дней после дня получения уведомления .
— ч. 7 ст. 4 ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Вывод: при жизни долг платите только вы; родственники, не являющиеся поручителями, не отвечают по кредиту ни рублём, а их «беспокоить» банк вправе лишь с письменного согласия — вашего и их собственного, которое они в любой момент могут отозвать. После смерти долг переходит к наследникам лишь в пределах стоимости принятого наследства, а при гибели участника СВО обязательство по кредиту прекращается вовсе. Единственный реальный риск для вас самих — уголовная ответственность по ст. 159.1 УК РФ, но только при заведомо ложных сведениях и изначальном намерении не платить; ваш сценарий под это не подпадает.

Исполнительное производство по долгу участника СВО (дополнительная защита)

Если дело всё же дойдёт до суда и взыскания, для участника СВО действуют дополнительные гарантии приостановления исполнительного производства.

Приостановленное исполнительное производство по исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов семьи военнослужащего, по основанию, предусмотренному пунктом 3 части 1 статьи 40 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" с учетом положений настоящей статьи, может быть возобновлено не ранее 180 дней после устранения обстоятельств, послуживших основанием для его приостановления.
— ч. 3 ст. 3 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это означает: взыскание задолженности по кредиту военнослужащего приостанавливается на период СВО и не может быть возобновлено ранее чем через 180 дней после устранения оснований приостановления (то есть после окончания вашего участия в боевых действиях). Аналогично банк, обслуживающий ваши счета, приостанавливает списание по исполнительным документам по вашему заявлению с приложением документов об участии в СВО (ч. 4 ст. 3 ФЗ № 377-ФЗ).

Что касается обращения взыскания на имущество в принципе — если кредит неипотечный и у вас есть единственное жильё, оно защищено от взыскания:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Вывод: даже в худшем сценарии (просрочка и иск банка) у вас есть правовые механизмы: приостановление исполнительного производства на период участия в СВО и не менее 180 дней после, а также исполнительский иммунитет на единственное жильё (при неипотечном кредите). Практически это означает, что принудительно «выбить» долг у действующего участника СВО банк не сможет до окончания службы и ещё минимум полгода.