При увольнении по болезни с выслугой 20 лет и ипотекой: нужно ли выплачивать остаток долга 1,5 млн рублей?

Долг по ипотеке перед банком сам по себе не списывается при увольнении

Банк выдал вам 2 млн руб. по кредитному договору; увольнение с военной службы (в том числе по болезни) не является ни исполнением, ни прекращением этого обязательства. Заёмщик обязан вернуть именно то, что осталось по договору, — в вашей выписке это 1,5 млн руб. плюс проценты.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Это ключевая норма: обязанность вернуть кредит и уплатить проценты лежит на заёмщике и следует из договора, а не из служебного статуса. Увольнение по состоянию здоровья — событие в трудовых (служебных) отношениях, кредитный договор оно не изменяет и не прекращает: ипотека обычно на 15–25 лет, и её срок далеко выходит за период службы.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
— ст. 309 ГК РФ

Значит, пока кредит не погашен третьим лицом (например, уполномоченным органом по НИС) либо не прекращён по иному законному основанию, вы обязаны вносить платежи по графику. Ссылка на «20 лет выслуги» сама по себе банк не обязывает.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство.
— п. 1 ст. 408 ГК РФ

Обязательство прекращается только надлежащим исполнением — то есть поступлением денег банку. Если за вас 1,5 млн руб. перечислит уполномоченный орган (Росвоенипотека) — долг перед банком закроется; если нет — он остаётся на вас. «Прощения» остатка при увольнении закон не предусматривает.

Вывод: если ваш кредит — обычный банковский (не по НИС) либо накоплений/выплаты по НИС не хватит на весь остаток, вы обязаны выплатить именно остаток 1,5 млн руб. и проценты по графику. Никакой автоматической «амнистии» по факту увольнения по болезни нет.

Если это военная ипотека (НИС): когда государство гасит остаток кредита

Описание «1 млн накоплений за 10 лет» и «2 млн предоставил банк» на военную ипотеку очень похоже. Тогда ключевой вопрос — возникло ли у вас право на использование накоплений, потому что от этого зависит, гасит ли государство остаток кредита или вы возвращаете заём Росвоенипотеке сами.

1. Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является: (В редакции Федерального закона от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) 2) увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более: а) по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; б) по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе; (В редакции Федерального закона от 04.12.2007 № 324-ФЗ) в) в связи с организационно-штатными мероприятиями; г) по семейным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации о воинской обязанности и военной службе; 3) исключение участника накопительно-ипотечной системы из списков личного состава воинской части в связи с его гибелью или смертью, признанием его в установленном законом порядке безвестно отсутствующим или объявлением его умершим; 4) увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе
   — ч. 1 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ

Здесь два ваших основания, и оба, скорее всего, есть: подп. 1 (выслуга 20 лет и более, в том числе в льготном исчислении) и подп. 2 «б» (увольнение по состоянию здоровья при выслуге 10 лет и более — при признании ВВК ограниченно годным) либо подп. 4 (не годен к военной службе). Это принципиально: «по болезни» в законе раскрывается именно через заключение ВВК — ограниченно годен или не годен. Поэтому нужны выписка из приказа об увольнении и заключение ВВК: без подтверждения категории годности основание подп. 2 «б»/подп. 4 не фиксируется.

В случае, если у участника возникло основание, указанное в пункте 1 части 1 настоящей статьи, участник имеет право получать накопления для жилищного обеспечения в период прохождения военной службы по контракту, но не более одного раза в год. (Дополнение частью - Федеральный закон от 04.11.2022 № 422-ФЗ)
— ч. 2 ст. 10 ФЗ № 117-ФЗ

Дополнительно: при выслуге 20 лет и более вы вправе получать накопления ещё в период службы (не чаще раза в год), не дожидаясь увольнения — этим можно «подлечить» кредит уже сейчас. Далее закон прямо распределяет роли: заёмщик обязан вернуть полученный ЦЖЗ и уведомить уполномоченный орган о решении по накоплениям при увольнении.

1. Участник накопительно-ипотечной системы обязан: 1) возвратить предоставленный целевой жилищный заем в случаях и в порядке, которые определены настоящим Федеральным законом; 2) уведомить уполномоченный федеральный орган о своем решении в отношении средств, накопленных на его именном накопительном счете, при увольнении с военной службы. 3. Получение участником денежных средств, указанных в части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, или направление уполномоченным федеральным органом кредитору участника средств целевого жилищного займа на цели, предусмотренные пунктом 2 части 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, является исполнением государством своих обязательств по жилищному обеспечению военнослужащего. (В редакции Федерального закона от 28.06.2011 № 168-ФЗ)
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ № 117-ФЗ

Это и есть механика: часть долга перед банком закрывается за счёт накоплений и займа (ЦЖЗ), но формально вы остаётесь должником по ЦЖЗ перед уполномоченным органом. Вопрос лишь в том, прощается ли этот долг при вашей выслуге.

1. Уполномоченный федеральный орган в целях досрочного исполнения обязательств по погашению ипотечного кредита (займа), полученного в целях приобретения жилого помещения с использованием целевого жилищного займа участником накопительно-ипотечной системы, указанным в части 1 настоящей статьи или в пункте 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, единовременно начисляет на именной накопительный счет такого участника денежные средства в размере задолженности участника накопительно-ипотечной системы по ипотечному кредиту (займу) с учетом суммы процентов, начисленных в соответствии с договором ипотечного кредита (займа), и остатка накоплений для жилищного обеспечения на именном накопительном счете участника (далее - единовременное начисление для досрочного погашения ипотечного кредита (займа). В этом случае дополнительная выплата, указанная в пункте 3 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, производится за вычетом суммы единовременного начисления для досрочного погашения ипотечного кредита (займа). (В редакции федеральных законов от 27.12.2019 № 506-ФЗ, от 04.11.2022 № 422-ФЗ) 4. (Дополнение частью - Федеральный закон от 01.05.2016 № 118-ФЗ ) (Утратила силу - Федеральный закон от 27.12.2019 № 506-ФЗ)
   — ч. 3 ст. 12 ФЗ № 117-ФЗ

Для участников с основаниями по п. 4 ч. 1 ст. 10 (не годен к военной службе) уполномоченный орган единовременно начисляет на ваш счёт денежные средства в размере всей задолженности по ипотечному кредиту с процентами — механизм, который закрывает кредит перед банком полностью, а не в пределах «накопленного миллиона». Если у вас выслуга 20+ лет, применяется подп. 1 ч. 1 ст. 10 и п. 4 ч. 1 ст. 4: накопления + дополнительная выплата в размере и порядке, которые определяет Правительство РФ (дополнительная выплата при выслуге от 10 до 20 лет прямо предусмотрена для участников по подп. 2 ч. 1 ст. 10, а при 20+ лет — п. 4 ч. 1 ст. 10 для других категорий).

В случае приобретения участником накопительно-ипотечной системы жилого помещения в период прохождения военной службы за счет части накоплений с использованием целевого жилищного займа и погашения указанного займа при увольнении участника по решению федерального органа исполнительной власти (федерального государственного органа), в котором он проходил военную службу, об исключении участника из реестра участников и на основании его рапорта (заявления) уполномоченный федеральный орган обеспечивает предоставление участнику остатков денежных накоплений и закрывает именной накопительный счет участника. (В редакции федеральных законов от 04.06.2014 № 145-ФЗ, от 25.05.2026 № 158-ФЗ) 4. В случаях, предусмотренных пунктами 3 и 4 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет. (В редакции федеральных законов от 04.12.2007 № 324-ФЗ, от 25.06.2012 № 90-ФЗ, от 04.11.2022 № 422-ФЗ) Глава 4. Использование накоплений для жилищного обеспечения при получении участниками накопительно-ипотечной системы целевых жилищных займов
— ч. 3 ст. 13 ФЗ № 117-ФЗ

После увольнения по вашему рапорту уполномоченный орган предоставляет остатки накоплений и закрывает именной накопительный счёт. То есть если по вашей ветке заём ЦЖЗ считается погашенным (прощённым), государство возвращает вам разницу, а не наоборот — вы не должны ничего доплачивать.

В случаях, предусмотренных пунктами 3 и 4 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет. (В редакции федеральных законов от 04.12.2007 № 324-ФЗ, от 25.06.2012 № 90-ФЗ, от 04.11.2022 № 422-ФЗ) Глава 4. Использование накоплений для жилищного обеспечения при получении участниками накопительно-ипотечной системы целевых жилищных займов
— ч. 4 ст. 13 ФЗ № 117-ФЗ

Но если бы при досрочном увольнении не было ни одного из оснований (нет 20 лет, увольнение не по льготе), счет закрывался бы, а накопления возвращались в бюджет — и тогда вы доплачивали бы Росвоенипотеке из своего кармана. У вас основание есть, поэтому эта норма работает в вашу защиту.

1. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы и является беспроцентным в этот период. 4. Предельный размер целевого жилищного займа не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления целевого жилищного займа, а также средств накоплений для жилищного обеспечения, подлежащих учету на именном накопительном счете участника до окончания срока нового контракта о прохождении военной службы, заключенного им после наступления установленного федеральным законом предельного возраста пребывания его на военной службе. (В редакции Федерального закона от 01.05.2016 № 118-ФЗ) 5. Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа). (В редакции Федерального закона от 01.05.2016 № 118-ФЗ) 6. Источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. 7. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. 8.
   — ч. 3 ст. 14 ФЗ № 117-ФЗ

Об этом же — природа самого займа: он беспроцентный лишь на период службы. Это значит: пока вы служили и пока не оформлено увольнение, доля бюджета в вашей ипотеке не «процентится», а вот после увольнения надо смотреть, прощён ли остаток ЦЖЗ. Если прощён — платить вам нечего.

Развилка по документам: если кредит оформлен как военная ипотека по НИС и у вас 20+ лет выслуги в льготном исчислении (или увольнение по инвалидности/по заключению ВВК «не годен») — остаток ипотеки перед банком погашается за счёт средств уполномоченного органа, и из своих денег вы 1,5 млн руб. не платите (возможно, наоборот — получите остаток накоплений). Если это не НИС либо основания не подтверждены документами — вы платите остаток сами.

Вывод: право на погашение определяется не фразой «20 лет» на словах, а тремя фактами: (1) участие в НИС и наличие договора ЦЖЗ, (2) подтверждённая выслуга 20 лет и более в льготном исчислении либо увольнение по состоянию здоровья при 10+ годах, (3) основание увольнения из п. 2 или п. 4 ч. 1 ст. 10. При их совпадении остаток кредита гасится средствами государства; при несовпадении хотя бы одного — платите вы.

Если накоплений меньше остатка: как закрывается разница и что делать при нехватке

Если по вашей ветке сумма накоплений + дополнительная выплата + единовременное начисление (см. блок 2) не покрывает 1,5 млн руб., недостаток закрывается не «автоматически», а из личных средств — или путём реструктуризации. Но закон даёт вам инструмент: при увольнении и потере дохода (в том числе в связи с болезнью) вы вправе требовать льготный период (кредитные каникулы) по ипотеке.

льготный период - срок, в течение которого в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ ) 2. Иные понятия и термины, используемые в настоящем Федеральном законе, применяются в том значении, в каком они используются в гражданском законодательстве. Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа) 1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 2.
— п. 6 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ

Это рабочая защита: по вашему требованию к банку условия договора изменяются — исполнение обязательств приостанавливается либо платежи уменьшаются. То есть вопрос с 1,5 млн руб. можно решить не «выплатить всё сразу», а перевести кредит в режим каникул и далее гасить посильно или за счёт выплат по НИС.

информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 статьи 6 1-1 и (или) части 1 статьи 6 1-2 настоящего Федерального закона, и об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает соответствующее право;
— п. 23 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Закон прямо обязывает указывать в договоре информацию о праве заёмщика обратиться с таким требованием и об условиях, при которых оно возникает.

Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. (В редакции Федерального закона от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.
— ч. 2 ст. 1 ФЗ № 353-ФЗ

Важная оговорка: закон о потребительском кредите к ипотечным обязательствам применяется только в прямо предусмотренных им случаях — то есть нельзя сослаться на все его льготы «по аналогии», но кредитные каникулы по ипотеке прямо им предусмотрены, и это как раз «случай, предусмотренный законом».

Вывод: «1,5 млн из своего кармана сразу» — не единственный сценарий. Если остаток не покрывается средствами НИС, вы вправе потребовать у банка льготный период (кредитные каникулы) с приостановлением платежей или их уменьшением; при просрочке долг не исчезает, а банк вправе требовать его возврата, поэтому каникулы нужно оформлять до появления просрочек.

Как подтвердить статус участника НИС и выслугу (решающие документы)

Ответ на вопрос «платить ли мне 1,5 млн» напрямую зависит от того, зафиксирован ли ваш статус участника НИС документально, — и это оформлено в письменных уведомлениях, которые вы обязаны сохранить.

участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников; 3) реестр участников - перечень участников накопительно-ипотечной системы, формируемый федеральным органом исполнительной власти и федеральным государственным органом, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации; (В редакции Федерального закона от 04.06.2014 № 145-ФЗ) 4) накопительный взнос - денежные средства, выделяемые из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете участника; 4 1 ) дополнительная выплата - денежные средства, выделяемые из федерального бюджета уполномоченному федеральному органу для предоставления участнику или членам его семьи, а в случае отсутствия членов семьи у участника его родителям (усыновителям) и детям, не указанным в части 1 статьи 12 настоящего Федерального закона, в соответствии с настоящим Федеральным законом за период от даты предоставления таких денежных средств до даты, когда общая продолжительность военной службы участника в календарном исчислении (далее - общая продолжительность военной службы) могла бы составить двадцать лет (без учета дохода от инвестирования);
— п. 3 ст. 3 ФЗ № 117-ФЗ

Статус участника НИС — это не «факт службы», а формальный: военнослужащий по контракту, включённый в реестр участников. Дополнительно закон определяет «дополнительную выплату» как средства бюджета за период до даты, когда «общая продолжительность службы могла бы составить 20 лет» — то есть размер дотации привязан к дате достижения 20 лет, а не к «миллиону накоплений». Накопления и дополнительная выплата — разные суммы, и именно их суммой закрывается кредит.

Федеральный орган исполнительной власти (федеральный государственный орган), в котором участник накопительно-ипотечной системы проходит военную службу, в письменной форме уведомляет военнослужащего о включении его в реестр участников и об открытии именного накопительного счета участника или об исключении его из реестра участников и о закрытии именного накопительного счета участника. (В редакции Федерального закона от 04.06.2014 № 145-ФЗ)
— ч. 5 ст. 9 ФЗ № 117-ФЗ

Подтверждающий документ — письменное уведомление о включении в реестр и открытии именного накопительного счёта, которое выдаёт федеральный орган (Минобороны/иное ведомство). Это уведомление, а не справка из бухгалтерии, — первоисточник вашего статуса. Второй блок документов — справка о выслуге лет (календарной и в льготном исчислении) и выписка из приказа об увольнении с указанием основания (п. «б» ч. 1 ст. 51 ФЗ № 53-ФЗ и заключения ВВК).

Вывод: если у вас на руках нет уведомления о включении в реестр участников и договора целевого жилищного займа (ЦЖЗ), а кредит выдан как обычная ипотека банку — ветка «государство гасит остаток» не работает, и вы платите весь остаток 1,5 млн руб. сами. При наличии этих документов и выслуги 20+ лет (или увольнения по заключению ВВК) — остаток погашается средствами уполномоченного органа. Поэтому сначала восстановите эти документы (запрос в кадровый орган/строевую часть и в уполномоченный орган).