Могут ли мошенники использовать мои паспортные данные для оформления кредитов или микрозаймов и что делать, если это произойдет?

Могут ли мошенники оформить на вас новый кредит или микрозайм по уже полученным данным

Возможность чужого займа на ваше имя определяется тем, сможет ли кредитор пройти обязательные проверки. Закон прямо связывает решение с проверкой ИНН заёмщика по данным ФНС и обязывает отказать при несоответствии.

При обращении в кредитную организацию, микрофинансовую организацию заемщик представляет кредитной организации, микрофинансовой организации сведения о своем идентификационном номере налогоплательщика. Кредитные организации, микрофинансовые организации при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа) на основании данных о фамилии, имени, отчестве (при наличии) заемщика, дате рождения, серии и номере паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, проводят проверку соответствия представленных заемщиком сведений о его идентификационном номере налогоплательщика сведениям из государственной информационной системы федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, в случае, если ранее данная проверка в отношении такого заемщика кредитной организацией, микрофинансовой организацией не проводилась. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ ) 4 2 . Сведения об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, могут быть получены кредитной организацией, микрофинансовой организацией самостоятельно из государственной информационной системы федерального органа исполнительной власти, уполномоченного по контролю и надзору в области налогов и сборов, и (или) из цифрового профиля гражданина, созданного на базе федеральной государственной информационной системы "Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме". В случаях, предусмотренных настоящей частью, проверка, предусмотренная частью 4 1 настоящей статьи, кредитной организацией, микрофинансовой организацией не проводится. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 4 3 . Кредитные организации, микрофинансовые организации и федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный по контролю и надзору в области налогов и сборов, взаимодействуют в целях получения кредитными организациями, микрофинансовыми организациями информации, необходимой для исполнения возложенных на них положениями части 4 1 настоящей статьи обязанностей. (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 4 4 . При несоответствии представленных заемщиком сведений об идентификационном номере налогоплательщика, выявленном в рамках проверки, проведенной в соответствии с частью 4 1 настоящей статьи, или невозможности самостоятельного получения кредитной организацией, микрофинансовой организацией в порядке, установленном частью 4 2 настоящей статьи, сведений об идентификационном номере налогоплательщика, принадлежащем заемщику, кредитная организация, микрофинансовая организация отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа).
— ч. 4.1, 4.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Кредитор обязан не только сверять ИНН, но и не позднее чем за 30 дней до заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро сведения о вашем самозапрете, а при действующем запрете — отказать:

Кредитная организация, микрофинансовая организация не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора потребительского кредита (займа) обязаны запросить во всех квалифицированных бюро кредитных историй, а квалифицированные бюро кредитных историй обязаны предоставить информацию о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) в порядке, установленном статьей 6 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях". (Дополнение частью - Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ ) 4 6 . При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика на день запроса кредитной организацией, микрофинансовой организацией в соответствии с частью 4 5 настоящей статьи информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) кредитная организация, микрофинансовая организация отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор потребительского кредита (займа) распространяется запрет. Кредитная организация, микрофинансовая организация обязаны уведомить заемщика в письменной форме об отказе в заключении договора потребительского кредита (займа), на заключение которого распространяется действующий запрет, с указанием причины отказа, предусмотренной настоящей частью, не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа).
— ч. 4.5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

При этом если договор всё же заключён в обход запрета, требовать по нему исполнения нельзя:

Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) 6. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в следующих случаях:
— ч. 6 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Из совокупности этих норм следует: решение о выдаче займа опирается на связку «ФИО — дата рождения — серия и номер паспорта — ИНН», мошенники же видели у вас серию паспорта, кем выдан, прописку и фото первой страницы, но номер паспорта был скрыт, а ИНН и СНИЛС, скорее всего, им не передавались. При обработке заявления проверка по ч. 4.1 ст. 7 выявит несоответствие либо невозможность подтвердить ИНН, и кредитор обязан отказать (ч. 4.4 ст. 7).

Самозапрет: мера, закрывающая дистанционное оформление

Для установления запрета (снятия запрета) субъект кредитной истории - физическое лицо вправе бесплатно любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг или с использованием единого портала государственных и муниципальных услуг: 1) заявление о запрете; 2) заявление о снятии запрета.
— ч. 1, 2 ст. 5.1 ФЗ «О кредитных историях»

При наличии сведений о действующем запрете в кредитной истории заемщика на день запроса кредитной организацией, микрофинансовой организацией в соответствии с частью 4 5 настоящей статьи информации о наличии в кредитной истории заемщика сведений о запрете (снятии запрета) кредитная организация, микрофинансовая организация отказывают заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа), если на такой договор потребительского кредита (займа) распространяется запрет.
— ч. 4.6, 4.7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Самозапрет подаётся бесплатно и любое количество раз через Госуслуги или МФЦ и распространяется в том числе на заключение договоров способом, не предполагающим личную явку, — это закрывает основную схему мошенников (оформление в мобильном приложении под дистанционным доступом). Активная защита создаёт прямую обязанность кредитора отказать в выдаче займа, на который распространяется запрет.

Вывод по вопросам «используют ли данные дальше» и «могут ли повесить микрозайм». Полностью исключить дальнейший интерес мошенников к вашим данным нельзя, но оформить на вас новый кредит или заём без ИНН и СНИЛС и при включённом самозапрете они практически не могут: кредитор обязан проверить ИНН (ч. 4.1, 4.4 ст. 7 закона № 353-ФЗ), запросить сведения о запрете (ч. 4.5 ст. 7) и отказать при запрете (ч. 4.6 ст. 7); а если договор заключён в нарушение запрета — требовать исполнения по нему нельзя (ч. 6 ст. 13).

Могут ли вас привлечь к уголовной ответственности за кредит, оформленный под руководством мошенников

Диспозиция мошенничества построена на хищении чужого имущества или приобретении права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Специальный состав — мошенничество с использованием электронных средств платежа — требует тех же признаков обмана/злоупотребления, о чём говорит его наименование и диспозиция:

Мошенничество с использованием электронных средств платежа (Наименование в редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) 1. Мошенничество с использованием электронных средств платежа
— ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

На вас никто не «приобретал право» на чужое имущество и не похищал его: деньги по кредиту остались на вашем счёте и списаны в погашение того же кредита, выгоды вы не получили. Состав ст. 159 и ст. 159.3 УК РФ предполагает умысел и корыстную цель, а не формальное «подписание кодом из СМС» под диктовку третьего лица. Отдельно закон криминализует действия не жертвы, а того, кто использует поддельные средства платежа:

Изготовление, приобретение, хранение, транспортировка в целях использования или сбыта, а равно сбыт поддельных платежных карт, распоряжений о переводе денежных средств, документов или средств оплаты (за исключением случаев, предусмотренных статьей 186 настоящего Кодекса), а также электронных средств, электронных носителей информации, технических устройств, компьютерных программ, предназначенных для неправомерного осуществления приема, выдачи, перевода денежных средств
— ч. 1 ст. 187 УК РФ

Эта норма адресована лицу, изготовившему, приобрётшему или использовавшему поддельные платёжные инструменты для неправомерных переводов; ваши действия — выполнение команд по указанию другого лица без цели хищения — ею не охватываются.

Что касается подделки документов: уголовная ответственность наступает для того, кто подделывает паспорт либо использует заведомо подложный документ.

Подделка паспорта гражданина или удостоверения, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях их использования или сбыт таких документов - наказываются ограничением свободы на срок до трех лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на срок до трех лет. 3. Приобретение, хранение, перевозка в целях использования или сбыта либо использование заведомо поддельных паспорта гражданина, удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до одного года, либо принудительными работами на срок до одного года, либо лишением свободы на срок до одного года. 4. Деяния, предусмотренные частями первой - третьей настоящей статьи, совершенные: а) группой лиц по предварительному сговору или организованной группой; б) в целях совершения преступления на территории Российской Федерации либо с целью скрыть другое преступление или облегчить его совершение, - наказываются лишением свободы на срок от двух до шести лет со штрафом в размере до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до одного года либо без такового. (Часть в редакции Федерального закона от 09.11.2024 № 383-ФЗ) 5.
— ч. 2, 3 ст. 327 УК РФ

Состав по ч. 2 и 3 ст. 327 УК РФ требует соответственно подделки паспорта (сбыт) либо использования заведомо подложного документа. Если вы сами паспорт не подделывали и не использовали заведомо подложный документ, состав в отношении вас отсутствует.

Смягчающая гражданско-правовая оговорка. Если следствие всё же усмотрит в ваших действиях признаки соучастия (например, посчитает, что вы осознанно способствовали выводу средств), единственный способ защититься — зафиксировать вашу реальную жертву: заявление в полицию, признание потерпевшим (ч. 1 ст. 42 УПК РФ), документы банка о блокировке и погашении. При таком сценарии действовать без защитника по уголовному делу нельзя.

Вывод по вопросу уголовной ответственности. За сам факт оформления кредита по подсказкам мошенников уголовная ответственность вам не грозит: составы ст. 159 и ст. 159.3 УК РФ требуют умысла на хищение чужого имущества путём обмана, а ст. 327 УК РФ — подделки либо использования заведомо подложного документа. Вы действовали под влиянием обмана, выгоды не получили и документы не подделывали. Практический риск возникает лишь в одной развилке: если следствие сочтёт, что вы осознанно помогали выводу средств (передали деньги третьим лицам, знали о подложности). В этом случае ваша защита — заявление в полицию, статус потерпевшего и адвокат.

Что делать сейчас: заявление в полицию и фиксация статуса потерпевшего

Защита от уголовно-правовых претензий и основание для аннулирования займа — возбуждённое уголовное дело по факту мошенничества. Начните с заявления:

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление.
— ч. 1, 3 ст. 141 УПК РФ

Заявление может быть письменным (подписывается вами) или устным (заносится в протокол, подписывается вами и сотрудником). По результатам рассмотрения орган обязан принять решение в срок не позднее 3 суток, а заявителю выдаётся документ о принятии заявления с датой и временем:

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.
— ч. 1, 4 ст. 144 УПК РФ

После возбуждения дела вас должны признать потерпевшим — это даёт право на доступ к материалам, обжалование, представительство:

Потерпевшим является физическое лицо, которому преступлением причинен физический, имущественный, моральный вред, а также юридическое лицо в случае причинения преступлением вреда его имуществу и деловой репутации. Решение о признании потерпевшим принимается незамедлительно с момента возбуждения уголовного дела
— ч. 1 ст. 42 УПК РФ

Копию постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств по кредиту направьте в банк (МФО) способом, предусмотренным договором, или заказным письмом — с этого момента банк (МФО) не вправе требовать исполнения обязательств, начислять проценты и уступать права требования при одновременном нарушении банком обязанностей по проверке и наличии возбуждённого уголовного дела о хищении (ч. 7–8 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ).

Вывод по вопросу. По факту действий мошенников подайте заявление в полицию (территориальный орган МВД): письменное — с вашей подписью, при устном — протокол. Требуйте выдачи документа о принятии заявления, ссылайтесь на срок проверки (до 3 суток, с возможностью продления до 10 или 30 суток) и после возбуждения дела добивайтесь постановления о признании вас потерпевшим. Копию постановления передайте в банк и в бюро кредитных историй; при появлении займа, оформленного мошенниками, заявите о его оспаривании и аннулировании записи. Отказ в возбуждении дела обжалуется прокурору или в суд в порядке ст. 124 и 125 УПК РФ.

Развилка: достаточно ли данных у мошенников для чужого займа

Ответ зависит от того, что именно у мошенников есть:

• Если ИНН и СНИЛС им не передавались (только серия паспорта, кем выдан, прописка, фото первой страницы) — оформить потребкредит или микрозайм они практически не смогут: решение опирается на ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта и ИНН, а по ч. 4.4 ст. 7 закона № 353-ФЗ при несоответствии ИНН или невозможности его подтвердить кредитор обязан отказать. Паспорт у вас на руках, значит при личной явке мошенники предъявить его не могут, а без личной явки действует ваш самозапрет.
• Если ИНН и/или СНИЛС были переданы (например, вместе с кодами или фото иных документов) — риск повышается: идентификаторы позволяют пройти первичную проверку, если мошенники получат и доступ к Госуслугам. В этом случае ключевое значение имеет самозапрет (ч. 4.5–4.7 ст. 7) и контроль кредитной истории; при попытке оформления — заявление в бюро о недействительности записи.
• Если вы уже сейчас видите в кредитной истории чужой заём — действуйте по ст. 8 закона № 218-ФЗ: заявление об оспаривании записи в бюро и источнику, сроки проверки 20 рабочих дней (или сокращённый), при отказе — финансовый уполномоченный и суд; параллельно — заявление в полицию и передача постановления о возбуждении дела в банк (ч. 8 ст. 13 закона № 353-ФЗ).

Важно: сами по себе паспортные данные — это не «инструмент хищения». Реквизиты счёта и пароли вы сменили, номер карты изменён, и это уже закрывает основную часть рисков; ключевой оставшийся вектор — оформление нового займа без личного контакта, а он блокируется самозапретом и мониторингом кредитной истории.

Вывод по развилке. Если у мошенников нет ИНН и СНИЛС, чужой заём на вас практически невозможен, а при наличии этих данных риск реализуем, но управляем: включите самозапрет на кредиты и займы (Госуслуги/МФЦ), проверьте кредитную историю во всех бюро (2 раза в год бесплатно), при обнаружении чужой записи — оспаривайте её в бюро/у источника, а при отказе — к финансовому уполномоченному или в суд. Обязательно подайте заявление в полицию о мошенничестве: статус потерпевшего защищает и от чужого долга, и от возможных претензий к вам.

Если полиция откажет: обжалование и инстанции

Отказ в приёме сообщения о преступлении либо отказ в возбуждении уголовного дела не является окончательным решением. Порядок обжалования установлен в двух инстанциях.

Жалоба прокурору или руководителю следственного органа:

Прокурор, руководитель следственного органа рассматривает жалобу в течение 3 суток со дня ее получения. В исключительных случаях, когда для проверки жалобы необходимо истребовать дополнительные материалы либо принять иные меры, допускается рассмотрение жалобы в срок до 10 суток, о чем извещается заявитель.
— ч. 1 ст. 124 УПК РФ

Жалоба рассматривается в течение 3 суток (в исключительных случаях — до 10 суток с извещением заявителя); по результатам выносится постановление о полном или частичном удовлетворении либо об отказе, о чём заявитель уведомляется незамедлительно.

Судебный порядок обжалования (если прокурор или руководитель следственного органа не помогли либо вы сразу обращаетесь в суд):

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления.
— ч. 1 ст. 125 УПК РФ

Подсудность здесь — районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления (либо по месту нахождения органа, ведущего расследование, если место дознания определено по ч. 2–6 ст. 152 УПК). Судья проверяет законность отказа не позднее 14 суток со дня поступления жалобы; по итогам вправе признать отказ незаконным и обязать должностное лицо устранить нарушение.

Вывод по обжалованию. При отказе полиции: сначала жалоба прокурору или руководителю следственного органа (срок рассмотрения 3 суток, до 10 в исключительных случаях), затем — жалоба в районный суд по месту совершения деяния (рассматривается до 14 суток). Подсудность по всем уголовно-процессуальным вопросам в этом деле — районный суд общей юрисдикции, что согласуется и с гражданским спором о признании кредитного договора недействительным (общая юрисдикция, по месту нахождения банка либо по выбору заявителя-потребителя).