Где взять кредит 250–300 тысяч с испорченной кредитной историей для рефинансирования нескольких кредитов?

Вправе ли банк отказать в кредите и что это значит для «не очень хорошей» истории

Ключевой вопрос «где не откажут» в юридической плоскости выглядит иначе: заключение кредитного договора — это право, а не обязанность кредитора. Это закрепляет п. 1 ст. 421 ГК РФ: стороны свободны в заключении договора, а понуждение к его заключению не допускается, кроме случаев, прямо предусмотренных законом или добровольно принятым обязательством. Для потребительского кредитования эта же логика подтверждена и специальной нормой: закон прямо допускает немотивированный отказ.

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
   — п. 1 ст. 421 ГК РФ

Это означает: банк вправе оценивать вашу кредитоспособность и кредитную историю и отказать без объяснения причин — «волшебного» банка, который обязан выдать деньги заёмщику с прошлыми просрочками, законом не предусмотрено. Именно поэтому совет «обратиться туда, где точно одобрят» юридически не работает: рассчитывать надо не на отсутствие права на отказ, а на то, что кредитор, отказав, обязан направить сведения об отказе в бюро кредитных историй.

если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях". 5 1 . В случае наличия сформированного в Едином реестре сведений о гражданах, подлежащих первоначальной постановке на воинский учет, гражданах, состоящих на воинском учете, а также о гражданах, не состоящих, но обязанных состоять на воинском учете, решения о принятии временных мер, направленных на обеспечение явки по повестке военного комиссариата, в отношении физического лица кредитор обязан отказывать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) до формирования в Едином реестре сведений о гражданах, подлежащих первоначальной постановке на воинский учет, гражданах, состоящих на воинском учете, а также о гражданах, не состоящих, но обязанных состоять на воинском учете, решения об отмене временных мер, направленных на обеспечение явки по повестке военного комиссариата, в отношении физического лица в порядке, установленном Правительством Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.04.2023 № 127-ФЗ)
— ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Для вас это практически полезно в следующем: если вы аккуратно, без просрочек, обслуживаете действующие обязательства, со временем в кредитной истории накапливается положительная информация, а «свежие» данные об отказах сами по себе на одобрение не влияют — их просто фиксируют. Вывод: получить отказ вы можете получить в любом банке, и это законно; вместо поиска «лояльного» кредитора эффективнее улучшать собственную кредитную историю и использовать безрисковые механизмы (см. ниже про каникулы, проверку истории и рефинансирование).

Вывод по вопросу: банк вправе отказать в потребительском кредите без мотивации (п. 1 ст. 421 ГК РФ, ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ), поэтому сама постановка «где точно одобрят» не имеет правового решения — гарантий одобрения не существует ни у одного банка; рассчитывать следует на улучшение кредитной истории и на альтернативные механизмы снижения нагрузки.

Объединение долгов в один платёж: чем это возможно юридически

«Слияния» нескольких кредитов в один по желанию заёмщика закон не предусматривает: это всегда либо рефинансирование (новый кредитный договор, которым погашаются старые), либо изменение условий действующих договоров по соглашению с каждым кредитором. Поскольку каждый кредит — самостоятельная сделка с отдельным кредитором, объединить их можно только с согласия всех участников.

Свобода сторон определять условия договора и заключать смешанные договоры закреплена в п. 1 ст. 421 ГК РФ — именно на ней строится рефинансирование как новый договор, условия которого (ставка, срок, ПСК) банк устанавливает с учётом вашего риск-профиля.

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
   — п. 1 ст. 421 ГК РФ

Практический смысл для вас: рефинансирование не «удаляет» прошлые просрочки, а новый кредитор будет оценивать вас в том числе по этой истории, поэтому ставка по объединяющему кредиту может оказаться выше, чем по действующим. Чтобы не попасть на «ещё более плохие условия», закон ограничивает верхнюю границу стоимости кредита: полная стоимость потребительского кредита не может превышать наименьшую из величин — 292% годовых либо среднерыночное значение ПСК соответствующей категории, увеличенное более чем на одну треть.

превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 111, 112 и 114 настоящей статьи."; к) дополнить частями 111 - 114 следующего содержания: "111.
— ч. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ

Для вашей суммы (250–300 тыс.) это означает: если вам предлагают ставку/ПСК, очевидно выходящую за этот предел, договор изначально содержит незаконное условие, и от такого предложения следует отказаться. Также важно помнить, что у вас всегда есть право досрочно вернуть кредит: в течение 14 дней с даты получения — без предупреждения (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ), а в дальнейшем — предупредив кредитора не менее чем за 30 календарных дней (ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ), что позволяет досрочно закрыть объединяющий кредит при улучшении ситуации.

1. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита
   — ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод по вопросу: юридически объединить обязательства можно через рефинансирование (новый договор, погашающий старые) с согласия нового кредитора и/или через изменение условий каждого кредита по соглашению с его банком; «автоматического» слияния долгов закон не предусматривает. Ориентир по цене — предел ПСК из ч. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ; досрочное погашение объединяющего кредита возможно по ч. 2 и ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ.

Безрисковая альтернатива: кредитные каникулы вместо нового кредита

Прежде чем брать новый кредит ради снижения платежа, оцените право на льготный период (кредитные каникулы) — это не новый заём, а приостановление исполнения по действующим договорам. Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, заёмщик в любой момент в течение действия кредитного договора вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, если соблюдены условия (в частности, размер кредита не превышает установленный Правительством РФ максимум).

1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации
   — п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Ключевое условие — «трудная жизненная ситуация», под которой, в частности, понимается снижение среднемесячного дохода за два месяца, предшествующие обращению, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев.

снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Для ваших фактов это ветвление принципиально: если ваш доход за последние 2 месяца не упал более чем на 30% к среднегодовому, права на каникулы по этому основанию нет — и тогда единственный путь снижения платежа действительно рефинансирование. Если падение есть (потеря подработки, снижение зарплаты — нужно подтверждение), вы вправе требовать льготный период по каждому из двух кредитов и карте отдельно, не прибегая к новому займу и не ухудшая кредитную историю. Поскольку эти нормы касаются каждого кредита отдельно, заявление подаётся в каждый банк.

Вывод по вопросу: при снижении дохода более чем на 30% (2 месяца к 12 предыдущим) вы вправе требовать кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ по каждому договору — это безрисковый способ снизить нагрузку без нового кредита; если падения дохода нет, этот механизм недоступен и вопрос следует решать рефинансированием либо реструктуризацией по соглашению с банками.

Проверка и защита кредитной истории

Прежде чем идти за новым кредитом, необходимо увидеть свою кредитную историю: от неё зависит оценка и, возможно, часть негатива — ошибки, а не реальные просрочки. Право на бесплатное получение отчёта закреплено в ч. 2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ: в каждом бюро, где хранится ваша история, — не более двух раз в год бесплатно (не более одного раза на бумажном носителе), включая индивидуальный рейтинг.

1. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории
   — ч. 2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Если в истории есть неточности (например, отражена просрочка, которой не было, или сведения не обновлены), их можно оспорить — ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ даёт право подать в бюро (или напрямую источнику формирования истории) заявление о внесении изменений.

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Это важно и для защиты от мошенничества: брокеры, обещающие «исправить историю за деньги», не могут изменить достоверные сведения — оспорить можно только недостоверную информацию. Кроме того, ч. 7.1 ст. 9 ФЗ № 218-ФЗ запрещает выдавать ваш кредитный отчёт пользователю без вашего согласия, оформленного письменно или электронной подписью, — поэтому требование «подписать согласие на запрос истории» у случайных посредников повышает риск злоупотреблений.

Бюро кредитных историй, осуществив идентификацию пользователя кредитной истории, предоставляет ему кредитный отчет в срок, не превышающий трех рабочих дней со дня обращения с запросом о его предоставлении."; д) части 9, 9 1 и 10 изложить в следующей редакции: "9. Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в письменной форме на бумажном носителе с собственноручной подписью субъекта кредитной истории при предъявлении субъектом кредитной истории пользователю кредитной истории паспорта или иного документа, удостоверяющего личность
— ч. 7.1 ст. 9 ФЗ № 218-ФЗ

Вывод по вопросу: вы вправе бесплатно (2 раза в год в каждом бюро) получить свою кредитную историю и оспорить недостоверные сведения (ч. 2, 3 ст. 8, ч. 7.1 ст. 9 ФЗ № 218-ФЗ); достоверные просрочки из истории убрать нельзя, их можно только «перекрыть» последующей положительной дисциплиной — это и есть реальный путь к одобрению, а не оплата сомнительных «исправлений».

Как не нарваться на посредников и мошенников

Рынок «помощи в получении кредита» — главный источник риска в вашей ситуации. Реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, которые не осуществляют профессиональную деятельность по ФЗ № 353-ФЗ (то есть не банки, не МФО, не КПК и т.п.), прямо запрещена — ч. 13 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ «О рекламе».

1. Реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается
   — ч. 13 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ «О рекламе»

Это означает, что объявления «одобрим всем с плохой историей», «дадим кредит без отказа» от непонятных фирм сами по себе незаконны. Более того, реклама финансовых услуг не должна умалчивать о существенных условиях, влияющих на расходы, — ч. 2 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ.

1. Реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна: (В редакции Федерального закона от 29.12.2014 № 460-ФЗ ) 1) содержать гарантии или обещания в будущем эффективности деятельности (доходности вложений), в том числе основанные на реальных показателях в прошлом, если такая эффективность деятельности (доходность вложений) не может быть определена на момент заключения соответствующего договора; 2) умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий
   — ч. 2 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ «О рекламе»

Отдельно предупредите себя: если при оформлении вы сообщите банку недостоверные сведения о доходах или целях (например, завышенную зарплату «для одобрения» по совету посредника), это уже состав ст. 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитования путём представления заведомо ложных сведений.

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений
   — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Вывод по вопросу: законным путём обращаться следует только напрямую к кредиторам, имеющим право выдавать займы (банки, МФО из реестра ЦБ); услуги сомнительных «брокеров по одобрению» рекламируются в нарушение ч. 13 ст. 28 ФЗ № 38-ФЗ, а предоставление банку недостоверных данных по их совету создаёт уголовный риск по ст. 159.1 УК РФ.

Куда обращаться при нарушении прав и как действовать при отказе

Если при оформлении кредита или рефинансирования банк нарушает ваши права (навязывает допуслуги, завышает ПСК сверх предела, отказывает без оснований в каникулах при наличии права), надзорным органом выступает Банк России — это прямо следует из ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ.

1. Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. 2. Контроль за соблюдением лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности, если они не являются кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями, требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с федеральными законами. Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона 1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. 3. Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. Президент Российской Федерации В.Путин Москва, Кремль 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе). Пункт 13. 13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;
   — ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ

Поскольку надзор за соблюдением требований этого закона кредитными и некредитными финансовыми организациями осуществляет Банк России, при нарушении условий кредитования (например, при включении условий, запрещённых законом, или при неправомерном отказе в льготном периоде) вы вправе обратиться с жалобой (обращением) в Банк России. Это административный порядок реагирования — он не заменяет защиту в суде, но является первым шагом по жалобе на кредитора.

Ветвление по исходу: если банк отказывает в рефинансировании (а это его право — п. 1 ст. 421 ГК РФ, ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ), следует проверить, нет ли у вас права на кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ), и параллельно проработать реструктуризацию по каждому кредиту по соглашению с его банком. Если же отказ в каникулах или иные действия нарушают закон, это оспаривается — в административном порядке через Банк России (ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ) либо в суде в зависимости от характера спора.

Вывод по вопросу: жалобы на действия кредитора при нарушении ФЗ № 353-ФЗ подаются в Банк России как надзорный орган (ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ); при законном отказе в рефинансировании спор в суд бесперспективен, и следует переориентироваться на кредитные каникулы (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ) и реструктуризацию по соглашению с каждым банком.

Денежные последствия, если по объединяющему кредиту возникнет просрочка

Беря один кредит вместо трёх, вы концентрируете риск: единственная просрочка теперь ударит по всей сумме. Закон ограничивает цену такой просрочки: по потребительскому кредиту неустойка (штраф, пеня) за неисполнение обязательств не может превышать 20% годовых — если за соответствующий период начисляются проценты, и 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки — если проценты не начисляются.

превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 111, 112 и 114 настоящей статьи."; к) дополнить частями 111 - 114 следующего содержания: "111.
— ч. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ

Кроме того, при любой задержке платежа кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России, если договором не установлен иной размер (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Для ваших фактов это означает: даже при просрочке по новому кредиту вы защищены от произвольных «драконовских» пеней — их предел установлен законом, а явно несоразмерную неустойку можно снижать в суде. Именно поэтому при рефинансировании важно оценить не только ставку, но и условия ответственности: переплата по объединённому кредиту может оказаться выше текущей только за счёт штрафных санкций и допуслуг.

Вывод по вопросу: при просрочке по объединяющему кредиту неустойка ограничена законом (не более 20% годовых либо 0,1% в день) и применяется ст. 395 ГК РФ о процентах на сумму долга; это защищает вас от бесконтрольного роста долга, но сам риск единственного платежа по всей сумме возрастает — учитывайте его при принятии решения.

Способ доказывания права на каникулы и досудебный порядок подачи жалобы

Право на кредитные каникулы по основанию «снижение дохода» предполагается, но подтверждается документами: по разъяснению Верховного Суда, кредитор вправе запросить у заёмщика документы, подтверждающие падение дохода, а при их непредоставлении в срок — направить уведомление об отказе в льготном периоде.

льготного периода в виде снижения дохода более чем на 30% предполагается, пока не доказано иное, однако кредитор вправе запросить у заемщика подтверждающие это условие документы. В случае непредоставления заемщиком документов в установленный законом срок, или если представленные документы не подтверждают данное условие, кредитор направляет заемщику уведомление о непредоставлении льготного периода, с момента получения которого считается, что обязательства заемщика
— Обзор ВС РФ от 30.04.2020 (каникулы, снижение дохода)

Это определяет вашу подготовку: заявление на каникулы должно сопровождаться справкой о доходах (2-НДФЛ или иной), показывающей снижение более чем на 30% за последние 2 месяца к среднемесячному доходу за предшествующие 12 месяцев. Без подтверждающих документов каникулы не будут установлены.

Если же возникает спор о взыскании денежной суммы с финансовой организации (банка, МФО), действует досудебный порядок через финансового уполномоченного: он рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включённых в реестр, если размер требований о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ

Для вашей ситуации это согласуется с надзорным порядком (жалоба в Банк России по ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ): при имущественном споре с банком на сумму до 500 тыс. руб. (а ваш долг — около 280 тыс.) обязательной досудебной стадией является обращение к финансовому уполномоченному, и лишь затем — суд. Надзорная жалоба в Банк России и обращение к финомбудсмену — это два разных, дополняющих друг друга канала.

Вывод по вопросу: для кредитных каникул нужно документально подтвердить снижение дохода более чем на 30% (Обзор ВС РФ от 30.04.2020); при имущественном споре с банком на сумму до 500 тыс. руб. обязателен досудебный порядок через финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 15 ФЗ № 123-ФЗ), а надзорная жалоба подаётся в Банк России (ч. 1 ст. 16 ФЗ № 353-ФЗ).