Кредит закрыт, но в кредитной истории числится действующим — как исправить и куда жаловаться

Обязан ли банк и бюро отразить погашение кредита и удалить запись о «действующем» долге

Кредитный отчёт, где закрытый кредит висит как непогашенный, — это недостоверная запись кредитной истории. Закон прямо обязывает источник (банк-кредитор) передавать в бюро весь объём сведений о заёмщике и информацию о погашении.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации , кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом "О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" , операторы сервиса рассрочки в случаях, предусмотренных пунктом 3 части 1 статьи 14 Федерального закона "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" , обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов , лизингополучателей и пользователей сервиса рассрочки хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление
— ч. 3.1 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»

Значит, после полного возврата денег у банка есть не право, а обязанность сообщить в бюро, что обязательство исполнено. Ваша справка об отсутствии задолженности и смс о закрытии кредита — это именно те документы, которые подтверждают исполнение.

Кроме того, сведения, попавшие в кредитную историю, — это персональные данные, и оператор (банк, бюро) обязан следить за их точностью и уточнять неточные данные.

При обработке персональных данных должны быть обеспечены точность персональных данных, их достаточность, а в необходимых случаях и актуальность по отношению к целям обработки персональных данных. Оператор должен принимать необходимые меры либо обеспечивать их принятие по удалению или уточнению неполных или неточных данных.
— ч. 6 ст. 5 ФЗ «О персональных данных»

Неточная запись «кредит действует» противоречит этой обязанности: оператор должен принять меры по её уточнению. Причём заявление об уточнении неточных персональных данных влечёт их блокирование на период проверки.

В случае выявления неправомерной обработки персональных данных при обращении субъекта персональных данных или его представителя либо по запросу субъекта персональных данных или его представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных оператор обязан осуществить блокирование неправомерно обрабатываемых персональных данных, относящихся к этому субъекту персональных данных, или обеспечить их блокирование (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) с момента такого обращения или получения указанного запроса на период проверки
— ч. 1 ст. 21 ФЗ «О персональных данных»

Это означает, что уже с момента вашего письменного требования банк или бюро обязаны заблокировать спорную запись на время проверки, то есть перестать выдавать её потребителям кредитных историй как достоверную.

Внутри системы кредитных историй действует то же правило: бюро обязано в течение одного рабочего дня включить в кредитную историю достоверные сведения, направленные источником.

Бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.
— ч. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»

Вывод: закрытый кредит не должен отражаться как действующий. Банк-кредитор обязан направить в бюро сведения о погашении, а бюро — внести их в течение одного рабочего дня; до этого спорная запись должна быть заблокирована на период проверки по вашему письменному требованию (ч. 3.1 и 3.2 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях», ч. 6 ст. 5 и ч. 1 ст. 21 ФЗ «О персональных данных»).

Куда и как оспорить запись, в какие сроки и что делать при отказе

Вы уже обращались и в банк, и в бюро, но порядок оспаривания имеет строгие формы и сроки, которых нужно придерживаться письменно.

Право оспорить запись даётся заявлением в бюро, где хранится ваша кредитная история, либо напрямую источнику (банку), если факт передачи сведений именно этим источником подтверждается закрытой частью.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
— ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Рассмотрев такое заявление, бюро обязано в течение 20 рабочих дней запросить информацию у банка-источника.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
— ч. 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

А сам источник (банк) обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро либо вашего заявления подтвердить достоверность сведений или исправить кредитную историю, направив в бюро корректные данные.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй.
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Это ключевой для вас срок: за 10 рабочих дней банк обязан либо письменно подтвердить, что в записи всё верно, либо направить в бюро исправление. Именно на этом этапе «мы всё отправили» должно подтверждаться документально.

Если банк отказывается исправлять запись или бюро не совершает действий, вы вправе обжаловать отказ в судебном порядке; при ликвидации или отсутствии источника факт, подлежащий внесению в кредитную историю, устанавливается судом.

При отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 8. Опекун (попечитель) физического лица - субъекта кредитной истории, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, иной законный представитель физического лица - субъекта кредитной истории в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в кредитную историю данного физического лица.
— ч. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

При этом важным инструментом остаётся решение суда: запись кредитной истории аннулируется, в частности, на основании вступившего в силу решения суда.

на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории; (В редакции Федерального закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73 1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76 5 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) (Часть в редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 1 1 . Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.07.2005 № 110-ФЗ) 1 2 .
— п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»

Вывод: оспаривайте письменно и адресно: заявление в бюро (20 рабочих дней на проверку) и заявление банку-источнику (10 рабочих дней на подтверждение либо исправление). Если банк или бюро уклоняются — оспаривайте отказ в районном суде (ч. 3, 4, 4.1, 7 ст. 8 и п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»). Требуйте письменных ответов: они станут доказательствами в суде.

Жалоба в Банк России как надзорный орган

Деятельность бюро кредитных историй контролирует Банк России, поэтому жалоба в ЦБ — действенный рычаг, когда банк и бюро ссылаются друг на друга.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляются Банком России в соответствии с федеральными законами и в порядке, определяемом Банком России.
— ч. 1 ст. 14 ФЗ «О кредитных историях»

Более того, Банк России проводит проверки бюро, в том числе при наличии письменных обращений субъектов кредитных историй с мотивированным обоснованием и приложением подтверждающих документов.

проводит , в том числе по месту нахождения бюро кредитных историй, проверки соблюдения бюро кредитных историй требований настоящего Федерального закона в порядке, определяемом Банком России, в том числе в случае обнаружения признаков соответствующих нарушений, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй, бюро кредитных историй с мотивированным обоснованием и приложением документов (их копий), содержащих подтверждение наличия признаков нарушений
— п. 3 ч. 2 ст. 14 ФЗ «О кредитных историях»

И по итогам проверки ЦБ направляет в бюро обязательные для исполнения предписания об устранении нарушений.

направляет в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений
— п. 5 ч. 2 ст. 14 ФЗ «О кредитных историях»

Для вас это значит: приложите к жалобе в Банк России справку об отсутствии задолженности, смс/уведомление о закрытии кредита, переписку с банком и бюро и свежий кредитный отчёт, где запись отражена как действующая. Наличие таких документов — прямое основание для проверки.

Вывод: направьте в Банк России письменную жалобу с приложением справки о погашении, переписки и кредитного отчёта. ЦБ вправе провести проверку бюро и выдать обязательное для исполнения предписание об устранении нарушения (ч. 1, п. 3 и 5 ч. 2 ст. 14 ФЗ «О кредитных историях»). Это не заменяет суд, но ускоряет исправление записи.

Возмещение вреда, ответственность нарушителя и судебная процедура

Поскольку запись о «действующем» долге нарушает ваши права, вы можете требовать не только её исправления, но и денежной компенсации, а нерадивого оператора можно привлечь к административной ответственности.

Начнём с морального вреда и убытков. Гражданское право позволяет требовать полного возмещения убытков и компенсации морального вреда.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда
— ст. 151 ГК РФ

По спорам с банком и бюро, как потребитель финансовых услуг, вы вправе требовать компенсацию морального вреда по Закону о защите прав потребителей; её размер определяется судом и не зависит от имущественного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Отдельно про убытки: отказ в новом кредите — это, как правило, упущенная выгода, которую доказать сложно; но если из-за недостоверной записи вы понесли реальные расходы (повышенная ставка, отказ с потерей денег, расходы на юриста), их можно взыскивать. Поэтому фиксируйте письменные отказы банков с указанием причины.

Теперь об ответственности нарушителя. Невыполнение оператором в установленный срок требования субъекта об уточнении неточных персональных данных — самостоятельное административное правонарушение.

Невыполнение оператором в сроки, установленные законодательством Российской Федерации в области персональных данных, требования субъекта персональных данных или его представителя либо уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных об уточнении персональных данных, их блокировании или уничтожении в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки
— ч. 5 ст. 13.11 КоАП РФ

Это значит, что уклонение банка или бюро от исправления записи можно пресечь жалобой в Роскомнадзор (уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных) — виновное лицо привлекается к ответственности по ч. 5 ст. 13.11 КоАП РФ.

Наконец, о суде. Иск о защите прав потребителя вы вправе подать по своему выбору: по месту нахождения банка или бюро, по месту своего жительства либо по месту заключения или исполнения договора.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Пошлину по такому иску вы не платите.

Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вывод: при недостоверной записи вы вправе (1) требовать в районном суде возложения на банк/бюро обязанности внести изменения в кредитную историю, компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 и п. 1 ст. 15 ГК РФ) и возмещения документально подтверждённых убытков; (2) подать жалобу в Роскомнадзор о привлечении виновного к ответственности по ч. 5 ст. 13.11 КоАП РФ; (3) подать иск по своему выбору (по месту жительства, нахождения ответчика, заключения/исполнения договора), освобождаясь от госпошлины (п. 2 и 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Развилки по датам и характеру обращения

Исход дела зависит от двух фактов, которые вы не сообщили, — от них меняется стратегия.

Если с момента последнего изменения записи в бюро прошло менее семи лет и кредит погашен недавно — запись подлежит исправлению, а не аннулированию: банк обязан направить сведения о погашении, бюро — внести их (ч. 3.1, 3.2 ст. 5, ч. 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»). Идём по внесудебному порядку (заявление в банк и бюро + жалоба в Банк России), а при отказе — иск.

Если же запись о закрытом кредите не менялась более семи лет — хранение и отражение её в кредитных отчётах становится незаконным: по общему правилу запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации, после чего аннулируется.

на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории; (В редакции Федерального закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73 1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76 5 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) (Часть в редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 1 1 . Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.07.2005 № 110-ФЗ) 1 2 .
— п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»

В этом случае вы вправе требовать уже не исправления, а аннулирования записи на основании п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях».

Если вы обращались в банк и бюро только устно или по телефону — внесудебный механизм не считается запущенным: закон связывает обязанности банка и бюро с письменным заявлением (ч. 3, 4, 4.1 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»). Нужно подать письменное заявление с фиксацией даты вручения (входящий штамп или заказное письмо с описью) — только с этого момента идёт отсчёт 10 и 20 рабочих дней и возникает право обжаловать отказ в суде.

Если же письменное обращение было и прошли все сроки, а запись не изменилась — это состоявшийся отказ, который обжалуется в суде (ч. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»); параллельно подаёте жалобу в Банк России (ст. 14) и в Роскомнадзор (ч. 5 ст. 13.11 КоАП РФ).

Вывод: дата последнего изменения записи определяет, что требовать — исправление (до 7 лет) или аннулирование (после 7 лет); а наличие именно письменного заявления с фиксацией даты определяет, можно ли уже идти в суд или сначала нужно формально запустить внесудебную процедуру.

Срок хранения записи кредитной истории и его значение

Чтобы правильно выбрать требование, нужно установить дату последнего изменения спорной записи.

Запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации, после чего аннулируется (исключается из кредитных отчётов и перемещается в архив).

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории
— п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»

Это норма определяет границу: если с момента последнего изменения записи (например, последней подачи сведений банком о платеже) прошло более семи лет, запись обязана быть аннулирована, и вы вправе требовать именно аннулирования. Если срок менее семи лет — запись ещё правомерно существует, но её содержание должно быть достоверным, поэтому вы требуете исправления (внесения сведений о погашении), а не удаления.

Дополнительный путь удаления — вступившее в силу решение суда, а также результат рассмотрения вашего заявления об оспаривании.

на основании решения суда, вступившего в силу; 3) по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории; (В редакции Федерального закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ) 4) на основании обращения источника формирования кредитной истории, получившего копию акта Банка России о проведении контрольного мероприятия, предусмотренного частями четвертой и восьмой статьи 73 1-1 и частями седьмой и десятой статьи 76 5 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в случае, если в рамках проведения такого контрольного мероприятия совершены действия, информация о которых подлежит направлению в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 5) на основании обращения источника формирования кредитной истории в случаях, установленных частью 7 статьи 5 настоящего Федерального закона. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ) (Часть в редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 189-ФЗ) 1 1 . Центральный каталог кредитных историй обеспечивает хранение информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история субъекта кредитной истории, до получения сообщения от бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.07.2005 № 110-ФЗ) 1 2 .
— п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»

Вывод: дата последнего изменения записи — решающий факт: она определяет, чего именно добиваться от банка и бюро (исправление записи о погашении либо аннулирование ввиду истечения семилетнего срока), а вступившее в силу судебное решение в любом случае служит самостоятельным основанием для аннулирования недостоверной записи (п. 1 и п. 2 ч. 1 ст. 7 ФЗ «О кредитных историях»).