Можно ли снизить ставку по ипотеке, если ветеран боевых действий — родственник, но не собственник, и какие льготы по НДФЛ положены членам семьи

Даёт ли статус «ветеран боевых действий» право на снижение ставки по ипотеке

ФЗ «О ветеранах» устанавливает закрытый перечень мер социальной поддержки. Кредитных, ипотечных или банковских преференций в нём нет — в ст. 16 речь идёт о пенсионном обеспечении, жилье для нуждающихся (вставших на учёт до 01.01.2005), льготах по оплате жилья и коммунальных услуг, медицинском и санаторно-курортном обеспечении.

1. обеспечение за счет средств федерального бюджета жильем ветеранов боевых действий, нуждающихся в улучшении жилищных условий, вставших на учет до 1 января 2005 года, которое осуществляется в соответствии с положениями статьи 23.2 настоящего Федерального закона. Ветераны боевых действий, вставшие на учет после 1 января 2005 года, обеспечиваются жильем в соответствии с жилищным законодательством Российской Федерации
   — пп. 3 п. 1 ст. 16 ФЗ «О ветеранах»

Эта норма адресована самому ветерану и касается постановки на жилищный учёт (и только для вставших на учёт до 01.01.2005); она не создаёт механизма снижения банковской процентной ставки и не даёт родственнику права требовать пересмотра условий кредита.

Меры социальной поддержки по оплате жилых помещений предоставляются лицам, проживающим в жилых помещениях независимо от вида жилищного фонда, а также членам семей ветеранов боевых действий, совместно с ними проживающим
— пп. 5 п. 1 ст. 16 ФЗ «О ветеранах»

Оплата жилья компенсируется ветерану и совместно проживающим членам семьи, но это мера по ЖКУ, а не снижение ипотечной ставки. Обратите внимание: закон связывает льготу с совместным проживанием, а не с родством и не с оформлением недвижимости.

Вывод: федеральное законодательство не предусматривает снижения процентной ставки по ипотеке только на основании статуса «ветеран боевых действий». Статус ветерана (подтверждённый удостоверением и справками) даёт перечисленные в ст. 16 меры социальной поддержки, но не банковскую ставку. Банк, отсылая к «региональным программам», прав по существу лишь в том смысле, что специальные жилищные/ипотечные механизмы для ветеранов устанавливаются на уровне субъекта РФ, а не федеральным законом о ветеранах.

Применим ли к ситуации механизм ФЗ № 377-ФЗ (кредитные каникулы / пониженная ставка) — ключевая развилка

Снижение ставки или приостановление платежей по ипотеке даёт не статус ветерана как таковой, а ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ, и только если ветеран относится к одной из категорий, указанных в ч. 1 ст. 1 этого закона. Круг лиц ограничен: мобилизованный, контрактник — участник СВО, доброволец и члены их семей.

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части. 2. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Закон применяется к лицам, заключившим кредитный договор ДО наступления соответствующего обстоятельства. Если ветеран — участник СВО, он вправе потребовать изменения условий договора, а в льготный период проценты начисляются по пониженной ставке.

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней
— ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это и есть искомый «механизм снижения ставки»: в льготный период проценты начисляются по ставке, равной двум третям среднерыночного значения ПСК, но не выше договорной.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 2 настоящей статьи, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода
— ч. 18 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Здесь важна оговорка: пониженная ставка по ч. 18 прямо исключает кредитные договоры, обеспеченные ипотекой, — к ипотеке применяется особый режим приостановления платежей, а не пересчёт ставки по этой формуле.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13.
— ч. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Порядок: кредитор обязан рассмотреть требование в 10 дней; если он не ответил в течение 15 дней, льготный период считается установленным со дня направления требования. То есть бездействие банка не блокирует льготу.

Вывод: если ветеран боевых действий является мобилизованным, контрактником — участником СВО или добровольцем (пп. 1–3 ч. 1 ст. 1 № 377-ФЗ), он вправе требовать приостановления исполнения обязательств по кредитному договору на льготный период; при этом сам по себе «родственник-ветеран», не подпадающий под эти категории, такого права не даёт. Если же ветеран — участник СВО, а заёмщик — член его семьи (по п. 5 ст. 2 ФЗ «О статусе военнослужащих»), право на льготный период возникает у семьи, но только по договору, заключённому до наступления обстоятельств. Для ипотеки речь идёт о приостановлении платежей, а не о пересчёте ставки по ч. 18. Ключевой неизвестный факт: является ли ветеран участником СВО или ветераном по иным основаниям — от этого зависит, применим ли № 377-ФЗ вообще.

Прекращение обязательств по ипотеке (списание долга) и роль ветерана как родственника-созаёмщика

Отдельный механизм — полное прекращение обязательств. Он привязан к строго определённым обстоятельствам и к статусу военнослужащего-участника СВО.

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. (В редакции федеральных законов от 20.10.2022 № 406-ФЗ , от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1 1 .
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Обязательства прекращаются при гибели (смерти) военнослужащего-участника СВО, объявлении умершим либо признании инвалидом I группы, причём с причинной связью увечья/заболевания с участием в СВО, устанавливаемой военно-врачебными комиссиями и МСЭ.

В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются
— ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Прекращаются также обязательства членов семьи военнослужащего, а равно совершеннолетних детей, родителей, усыновителей, участвующих в обязательстве на стороне заёмщика. Для клиента это означает: списание возможно, только если заёмщик/созаёмщик — член семьи участника СВО и наступило одно из указанных обстоятельств (гибель, смерть, инвалидность I группы). Инвалидность ветеран не оформлял, гибели нет — оснований для прекращения обязательств в описанной ситуации не усматривается, тем более если собственником и заёмщиком выступает родственник, не участвующий в обязательстве вместе с ветераном.

Вывод: прекращение (списание) обязательств по ипотеке по № 377-ФЗ возможно только для лиц, подпадающих под ч. 1 ст. 1 закона, и лишь при наступлении обстоятельств ч. 1 ст. 2 (гибель/смерть/признание умершим/инвалидность I группы), а также для членов семьи и отдельных близких родственников, участвующих в обязательстве на стороне заёмщика. В описанной ситуации (ветеран жив, инвалидность не оформлена, ветеран собственником и заёмщиком не будет) оснований для списания долга нет. Если впоследствии ветеран-участник СВО получит инвалидность I группы либо погибнет — обязательства по кредитному договору, где он или члены его семьи выступают стороной, прекратятся.

Освобождение от НДФЛ для членов семьи ветерана: что именно не облагается

Новость об «освобождении от НДФЛ членов семей ветеранов» относится к материальной выгоде по кредитам, а не к самой ипотечной ставке. По общему правилу экономия на процентах признаётся доходом в виде материальной выгоды.

1. если иное не предусмотрено настоящим подпунктом, материальная выгода , полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, при соблюдении в отношении такой экономии хотя бы одного из следующих условий: соответствующие заемные (кредитные) средства получены налогоплательщиком от организации или индивидуального предпринимателя, которые признаны взаимозависимым лицом по отношению к налогоплательщику либо с которыми налогоплательщик состоит в трудовых отношениях; соответствующие заемные (кредитные) средства получены налогоплательщиком от организации или индивидуального предпринимателя, которые признаны взаимозависимым лицом по отношению к работодателю налогоплательщика; такая экономия фактически является материальной помощью либо формой встречного исполнения организацией или индивидуальным предпринимателем обязательства перед налогоплательщиком, в том числе оплатой (вознаграждением) за поставленные налогоплательщиком товары (выполненные работы, оказанные услуги)
   — подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ

Поэтому беспроцентный или льготный заём от взаимозависимого лица/работодателя в общем случае образует объект НДФЛ. Но закон прямо выводит из-под налогообложения несколько ситуаций, включая экономию в течение льготного периода, установленного в соответствии с законодательством.

Не признается доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, независимо от соблюдения условий, указанных в абзацах втором и третьем настоящего подпункта: материальная выгода, полученная от банков, находящихся на территории Российской Федерации, в связи с операциями с банковскими картами в течение беспроцентного периода, установленного договором о предоставлении банковской карты; материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами в течение льготного периода, установленного в соответствии с законодательством Российской Федерации
— абз. 6 подп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ

Это ключ к ответу: если банк предоставляет отсрочку/льготный период по № 377-ФЗ, то материальная выгода от экономии на процентах в течение такого льготного периода НЕ признаётся доходом. То есть «освобождение от НДФЛ» привязано к наличию законного льготного периода, а не к самому родству с ветераном. По ипотеке налог с материальной выгоды исчисляет налоговый агент.

Определение налоговой базы при получении дохода в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах при получении заемных (кредитных) средств, исчисление, удержание и перечисление налога осуществляются налоговым агентом в порядке, установленном настоящим Кодексом. 3. При получении налогоплательщиком дохода в виде материальной выгоды от приобретения товаров (работ, услуг), указанной в подпункте 2 пункта 1 настоящей статьи, налоговая база определяется как превышение цены идентичных ( однородных ) товаров (работ, услуг), реализуемых лицами, являющимися взаимозависимыми по отношению к налогоплательщику, в обычных условиях лицам, не являющимся взаимозависимыми, над ценами реализации идентичных (однородных) товаров (работ, услуг), налогоплательщику. При получении налогоплательщиком дохода в виде материальной выгоды от приобретения цифровых финансовых активов и (или) цифровых прав, включающих одновременно цифровые финансовые активы и утилитарные цифровые права, указанной в подпункте 2 пункта 1 настоящей статьи, налоговая база определяется как превышение цены таких цифровых финансовых активов и (или) цифровых прав, определенной в порядке, предусмотренном статьей 105.3 настоящего Кодекса, над ценой реализации таких цифровых финансовых активов и (или) цифровых прав, включающих одновременно цифровые финансовые активы и утилитарные цифровые права, налогоплательщику.
— п. 2 ст. 212 НК РФ

Наряду с этим ст. 217 НК РФ освобождает от НДФЛ суммы, полученные из бюджета на возмещение затрат на уплату процентов по кредитам, и выплаты на приобретение жилья из бюджетов всех уровней — именно эти нормы лежат в основе региональных программ субсидирования ставки.

1. суммы, получаемые налогоплательщиками за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации на возмещение затрат (части затрат) на уплату процентов по займам (кредитам); (п. 35 введен Федеральным законом от 24.07.2007 N 216-ФЗ) 36) суммы выплат на приобретение и (или) строительство жилого помещения, предоставленные за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (п. 36 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 284-ФЗ) 37) в виде сумм дохода от инвестирования, использованных для приобретения (строительства) жилых помещений участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"; (п. 37 введен Федеральным законом от 04.12.2007 N 324-ФЗ) 37.1) суммы частичной оплаты за счет средств федерального бюджета стоимости нового автотранспортного средства в рамках эксперимента по стимулированию приобретения новых автотранспортных средств взамен вышедших из эксплуатации и сдаваемых на утилизацию; (п. 37.1 введен Федеральным законом от 05.04.2010 N 41-ФЗ)
   — п. 35 ст. 217 НК РФ

Наконец, «помощь ветеранам» в НК РФ освобождена только для ветеранов Великой Отечественной войны и приравненных лиц, а не для ветеранов боевых действий как таковых.

1. помощь (в денежной и натуральной формах), а также подарки, которые получены ветеранами Великой Отечественной войны, тружениками тыла Великой Отечественной войны, инвалидами Великой Отечественной войны, вдовами военнослужащих, погибших в период войны с Финляндией, Великой Отечественной войны, войны с Японией, вдовами умерших инвалидов Великой Отечественной войны и бывшими узниками нацистских концлагерей, тюрем и гетто, бывшими военнопленными во время Великой Отечественной войны, а также бывшими несовершеннолетними узниками концлагерей, гетто и других мест принудительного содержания, созданных фашистами и их союзниками в период Второй мировой войны
   — п. 33 ст. 217 НК РФ

Вывод: «освобождение от НДФЛ для членов семей ветеранов» в том виде, как это подают новости, к самой ипотечной ставке не относится — это либо освобождение материальной выгоды в течение законного льготного периода (например, по № 377-ФЗ), либо необлагаемые бюджетные суммы на возмещение процентов и на приобретение жилья. Привязка к родству с ветераном автоматического освобождения не создаёт: если заёмщик получает бюджетную субсидию на проценты либо находится в льготном периоде, соответствующие суммы и выгода НДФЛ не облагаются; в остальных случаях экономия на процентах по льготному займу от взаимозависимого лица/работодателя может образовать налогооблагаемый доход.

Региональные программы и что делать при отказе банка; денежные последствия

Снижение ставки по ипотеке родственнику ветерана может дать не федеральный закон, а программа субъекта РФ. Именно поэтому банк отсылает к региональным программам: субъекты устанавливают собственные меры поддержки ветеранов боевых действий (в том числе по обеспечению жильём и субсидированию), а соответствующие бюджетные суммы освобождены от НДФЛ.

1. суммы выплат на приобретение и (или) строительство жилого помещения, предоставленные за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (п. 36 введен Федеральным законом от 29.11.2007 N 284-ФЗ) 37) в виде сумм дохода от инвестирования, использованных для приобретения (строительства) жилых помещений участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"; (п. 37 введен Федеральным законом от 04.12.2007 N 324-ФЗ) 37.1) суммы частичной оплаты за счет средств федерального бюджета стоимости нового автотранспортного средства в рамках эксперимента по стимулированию приобретения новых автотранспортных средств взамен вышедших из эксплуатации и сдаваемых на утилизацию; (п. 37.1 введен Федеральным законом от 05.04.2010 N 41-ФЗ)
   — п. 36 ст. 217 НК РФ

При этом региональные меры по общему правилу адресованы самому ветерану (или семье погибшего/умершего ветерана), а не произвольному родственнику-заёмщику, в собственность которого оформляется квартира.

Меры социальной поддержки по оплате жилых помещений предоставляются лицам, проживающим в жилых помещениях независимо от вида жилищного фонда, а также членам семей ветеранов боевых действий, совместно с ними проживающим
— пп. 5 п. 1 ст. 16 ФЗ «О ветеранах»

Если банк отказывает в снижении ставки, отказ правомерен, когда заёмщик не относится к категориям по № 377-ФЗ и не участвует в региональной программе. При отказе либо бездействии кредитора, получившего требование по № 377-ФЗ, закон защищает заёмщика: неполучение ответа в 15 дней означает, что льготный период считается установленным.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13.
— ч. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Если же денежные средства удерживаются или несвоременно возвращаются, применяется гражданско-правовая ответственность — проценты по ключевой ставке.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: искомое снижение ставки следует искать в региональной программе субъекта РФ по месту покупки квартиры (а также в программах ДОМ.РФ/льготных ипотечных программах с господдержкой), а не в федеральном статусе ветерана; такие программы, как правило, распространяются на ветерана и членов его семьи, совместно с ним проживающих, и не дают льготу родственнику-заёмщику автоматически. При отказе банка: по требованиям, основанным на № 377-ФЗ, действует правило «15 дней молчания = льготный период установлен»; при неправомерном удержании/просрочке возврата денег начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ. Универсальный путь один: зафиксировать в кредитном договоре/заявке, попадает ли заёмщик под конкретную программу (федеральную или региональную), и при отказе требовать письменное обоснование.

Оформление квартиры на клиента или супругу: влияние на режим имущества и на льготу

То, на кого из супругов оформлена квартира, не меняет её имущественного режима, если она приобретается в браке за счёт общих доходов.

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства
   — п. 1, 2 ст. 34 СК РФ

Квартира, купленная в браке, будет совместной собственностью супругов независимо от того, на чьё имя она оформлена и кто указан заёмщиком в кредитном договоре. Поэтому выбор между «оформить на меня» и «оформить на супругу» на право собственности супружеской пары не влияет.

Однако на право на льготу (кредитные каникулы, пониженная ставка, списание долга по № 377-ФЗ, региональную субсидию) оформление на того или иного супруга влияет напрямую: льгота привязана к лицу, являющемуся стороной кредитного договора (заёмщиком/созаёмщиком) и подпадающему под категорию (участник СВО или член его семьи). Если ветеран — член семьи (например, супруг-участник СВО), то для доступа к мерам № 377-ФЗ заёмщиком должен выступать сам ветеран либо член его семьи, а договор — заключён до наступления обстоятельств. Если квартира оформляется на родственника, не подпадающего под эти категории, статус ветерана «не привязывается» к кредиту.

Вывод: выбор между оформлением на себя или на супругу не меняет режим общего имущества супругов (в браке квартира в любом случае совместная), но для целей льготы решающим является, кто указан заёмщиком/созаёмщиком по кредитному договору. Чтобы использовать меры № 377-ФЗ, стороной договора должен быть участник СВО либо член его семьи; оформление квартиры на родственника, не вовлечённого в обязательство, статусной льготы не создаёт.