Могут ли взыскать долг по кредиту с матери, если я живу за границей и не плачу, а её дом — единственное жильё?

Отвечает ли мать и её дом по долгу сына; влияет ли прописка

Ключевой вопрос клиента — «придут ли к матери и заберут ли дом». Отвечает по кредиту только сам заёмщик, и только своим имуществом:

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством. Статья 25. Несостоятельность (банкротство) гражданина 1. Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению арбитражного суда. 2. Основания, порядок и последствия признания арбитражным судом гражданина несостоятельным (банкротом), очередность удовлетворения требований кредиторов, порядок применения процедур в деле о несостоятельности (банкротстве) гражданина устанавливаются законом, регулирующим вопросы несостоятельности (банкротства). (Статья в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) Статья 26. Дееспособность несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет 1. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 настоящей статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя. Сделка, совершенная таким несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем. 2.
— ст. 24 ГК РФ, п. 5

Эта норма очерчивает границу: обязательство из кредитного договора связывает лично клиента (ст. 309 ГК РФ), а мать его не подписывала, стороной договора не является и собственником имущества должника не стала. Прописка сына в её доме тоже не превращает дом в его имущество:

Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не может служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, конституциями (уставами) и законами субъектов Российской Федерации. При регистрации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации граждане Российской Федерации представляют заявления по форме, установленной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере внутренних дел, в сфере контроля за оборотом наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, в сфере миграции, а также правоприменительные функции по федеральному государственному контролю (надзору) в указанных сферах (далее - федеральный орган исполнительной власти в сфере внутренних дел), и иные документы, предусмотренные настоящим Законом и правилами регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации.
— ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1

Регистрация по месту жительства носит уведомительный характер — она лишь фиксирует факт проживания гражданина и «не может служить основанием ограничения или условием реализации прав». Значит, факт прописки сына в доме матери не создаёт у сына ни права собственности на дом, ни доли в нём, на которую можно было бы обратить взыскание. Дополнительно проживание в доме порождает лишь право пользования члена семьи собственника:

1. Члены семьи собственника, проживающие в принадлежащем ему жилом помещении, имеют право пользования этим помещением на условиях, предусмотренных жилищным законодательством. Дееспособные и ограниченные судом в дееспособности члены семьи собственника, проживающие в принадлежащем ему жилом помещении, несут солидарную с собственником ответственность по обязательствам, вытекающим из пользования жилым помещением. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 15.05.2001 № 54-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 24.04.2008 № 49-ФЗ) 2. Переход права собственности на жилой дом или квартиру к другому лицу является основанием для прекращения права пользования жилым помещением членами семьи прежнего собственника, если иное не установлено законом. (В редакции федеральных законов от 15.05.2001 № 54-ФЗ; от 30.12.2004 № 213-ФЗ) 3. Члены семьи собственника жилого помещения могут требовать устранения нарушений их прав на жилое помещение от любых лиц, включая собственника помещения. 4. Отчуждение жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника (о чем известно органу опеки и попечительства), если при этом затрагиваются права или охраняемые законом интересы указанных лиц, допускается с согласия органа опеки и попечительства. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 213-ФЗ)
   — п. 1 ст. 292 ГК РФ

Это право пользования (и то лишь пока сын реально проживает как член семьи) не является имуществом, за счёт которого кредитор может погасить долг: дом остаётся собственностью матери, и её имущество в состав имущества должника-сына не входит. Исключение — только если бы мать сама была поручителем или залогодателем: тогда она отвечала бы по обязательству, но лишь потому, что добровольно приняла на себя обязательство:

1. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. 2. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. 3. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
   — п. 1 ст. 361 ГК РФ

По условиям вопроса мать поручителем не выступала и ничего не подписывала, поэтому договор поручительства с ней не заключён и её личное имущество (дом) в обеспечение не передавалось.

Вывод. К матери и к её дому банк по кредиту сына предъявить требования не может: она не сторона кредитного договора, не поручитель и не залогодатель, а регистрация сына в её доме не даёт ему никаких вещных прав на это жильё и не делает дом имуществом должника. Единственное реальное неудобство для матери — возможные звонки и письма от банка/коллекторов (об этом — блок 5), но ни взыскания, ни изъятия дома это не влечёт.

На что и как может быть обращено взыскание при отсутствии имущества в России

Взыскание возможно только на имущество, принадлежащее лично должнику, и по общему правилу начинается с денег:

1. Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю. (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ) 1 1 . Взыскание на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса может включать изъятие имущества и его передачу залогодержателю для последующей реализации этого имущества в установленном Гражданским кодексом Российской Федерации , Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" порядке. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ ) (В редакции федеральных законов от 30.12.2015 № 444-ФЗ ; от 06.03.2019 № 24-ФЗ ) 2. Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. (В редакции федеральных законов от 18.07.2011 № 225-ФЗ , от 31.07.2025 № 287-ФЗ ) 3.
   — ч. 1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

1. Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа. (В редакции федеральных законов от 18.07.2011 № 225-ФЗ , от 31.07.2025 № 287-ФЗ ) 3. Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств и драгоценных металлов должника, находящихся на залоговом, номинальном, торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях. Взыскание на драгоценные металлы, находящиеся на счетах и во вкладах должника, обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях или иностранной валюте в соответствии с частью 3 статьи 71 настоящего Федерального закона.
   — ч. 2 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Пристав сначала ищет деньги на счетах, вкладах и иных ценностях, и лишь затем обращает взыскание на прочее имущество должника:

1. При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится. 5. Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Окончательно очередность обращения взыскания на имущество должника определяется судебным приставом-исполнителем. 5 1 . Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. При этом должник-гражданин представляет документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода.
   — ч. 4 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Это означает: раз у клиента в России нет ни счетов, ни машины, ни квартиры, обращать взыскание фактически не на что — ни денег, ни иного личного имущества. Важная оговорка: обратить взыскание можно только на то, что принадлежит самому должнику; вещи и недвижимость матери в перечень не попадают. Смежная норма — исполнительский иммунитет единственного жилья — защищает и должника, если бы у него было единственное жильё:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Имущество, находящееся у третьих лиц, но принадлежащее должнику, тоже может быть затронуто, но только по отдельному судебному акту — то есть приставы не вправе просто «прийти к матери и описать дом», не доказав в суде, что это имущество должника. Если подтвердить принадлежность имущества должнику нельзя, исполнительное производство и заканчивается:

если невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях, за исключением случаев, когда настоящим Федеральным законом предусмотрен розыск должника или его имущества; 4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа;
— п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод. При отсутствии у клиента в России денег, счетов и личного имущества взыскание фактически обращать не на что, а дом матери не является имуществом должника, поэтому его реализация невозможна. Исполнительное производство в такой ситуации, скорее всего, будет окончено с возвратом исполнительного документа взыскателю без исполнения, с правом банка повторно предъявить его позже.

Уголовная ответственность за неуплату

Первое, что пугает должников, — «уголовка». Но состав преступления по ст. 177 УК РФ «включается» только после суда:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ) Статья 178. Ограничение конкуренции (Наименование в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 45-ФЗ) 1.
— ст. 177 УК РФ, п. 2

Состав требует злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу судебного акта. Пока банк не получил судебного решения и оно не вступило в силу, объективной стороны (уклонения «после судебного акта») попросту нет, поэтому сейчас в действиях клиента нет состава ст. 177 УК РФ. Риск возникнет, если банк взыщет долг через суд, решение вступит в силу, и клиент будет демонстративно уклоняться. При этом размер долга (около 800 000 руб.) уже значителен, поэтому в случае судебного решения вопрос «злостности» будет оцениваться следствием и судом с учётом всех обстоятельств (выезд за границу сам по себе не образует состава, если нет умысла на неисполнение судебного акта). Отдельных «кредитных» статей за сам факт просрочки по возврату банковского кредита российское уголовное право не предусматривает.

Вывод. Уголовная ответственность по ст. 177 УК РФ сегодня клиенту не грозит, поскольку нет вступившего в силу судебного акта о взыскании; риск появится только после решения суда и при условии злостного уклонения от его исполнения. До суда и до возбуждения исполнительного производства оснований для уголовного преследования нет.

Как банк будет взыскивать долг; подсудность при проживании за границей; заочное решение

Долг по кредиту — это обязательство, которое должно исполняться надлежащим образом:

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. (Дополнение частью - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ)
— ст. 309 ГК РФ

Просрочка даёт банку право требовать возврата всей суммы. Поскольку клиент имеет в России место жительства (регистрацию), российский суд вправе рассматривать дело:

Суды в Российской Федерации рассматривают дела с участием иностранных лиц, если организация-ответчик находится на территории Российской Федерации или гражданин-ответчик имеет место жительства в Российской Федерации. 3. Суды в Российской Федерации вправе также рассматривать дела с участием иностранных лиц в случае, если: 1) орган управления, филиал или представительство иностранного лица находится на территории Российской Федерации; 2) ответчик имеет имущество, находящееся на территории Российской Федерации, и (или) распространяет рекламу в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", направленную на привлечение внимания потребителей, находящихся на территории Российской Федерации; (В редакции Федерального закона от 13.07.2015 № 264-ФЗ) 3) по делу о взыскании алиментов и об установлении отцовства истец имеет место жительства в Российской Федерации; 4) по делу о возмещении вреда, причиненного увечьем, иным повреждением здоровья или смертью кормильца, вред причинен на территории Российской Федерации или истец имеет место жительства в Российской Федерации; 5) по делу о возмещении вреда, причиненного имуществу, действие или иное обстоятельство, послужившие основанием для предъявления требования о возмещении вреда, имело место на территории Российской Федерации; 6) иск вытекает из договора, по которому полное или частичное исполнение должно иметь место или имело место на территории Российской Федерации;
— ч. 1 ст. 402 ГПК РФ

Обратите внимание: подсудность привязана к месту жительства ответчика, а им считается прежде всего адрес постоянной регистрации; выезд за границу сам по себе не лишает суд права рассмотреть спор, в том числе если у ответчика есть имущество в России либо исполнение договора имело место в РФ. Если клиент не явится в суд (что и произойдёт, если он не организует защиту), дело может быть рассмотрено заочно:

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение. 2. При участии в деле нескольких ответчиков рассмотрение дела в порядке заочного производства возможно в случае неявки в судебное заседание всех ответчиков. 3. В случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания. 4. При изменении истцом предмета или основания иска, увеличении размера исковых требований суд не вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в данном судебном заседании. Статья 234. Порядок заочного производства При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным. Статья 235. Содержание заочного решения суда 1. Содержание и порядок составления заочного решения суда определяются правилами, установленными статьями 198 и 199 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 2.
— п. 1 ст. 233 ГПК РФ

То есть без ответа на иск суд может вынести заочное решение о взыскании всей суммы, процентов и судебных расходов. После вступления решения в силу банк получает исполнительный лист и предъявляет его в ФССП; срок предъявления по правилам исполнительного производства ограничен тремя годами со дня вступления судебного акта в законную силу. Если у должника в России нет имущества и доходов, пристав выносит постановление об окончании производства и возвращает лист взыскателю (блок 2).

Вывод. Банк, скорее всего, обратится в районный суд по месту регистрации клиента; его неявка приведёт к заочному решению о взыскании долга, процентов и судебных расходов, после чего возбуждается исполнительное производство. При отсутствии имущества и доходов в России исполнение фактически остановится, но долг не «сгорит» — исполнительный лист можно предъявлять в течение трёх лет со дня вступления решения в силу. Если клиент не согласен с решением, заочное решение он сможет отменить, подав заявление в тот же суд, — но сделать это нужно лично или через представителя, а не «отсидеться» за границей.

Звонки и письма, взаимодействие с матерью, площадки давления

Общение банка/коллекторов с третьими лицами жёстко ограничено. Мать — «третье лицо» для этого долга, и взаимодействие с ней по инициативе кредитора допускается только при двух согласиях одновременно:

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ , от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности.
— ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Кроме того, кредитор не вправе раскрывать данные о клиенте и его долге матери без его письменного согласия:

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. Согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. 5.
— ч. 3 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Поскольку клиент такого согласия матери давать не собирался, а мать как третье лицо своего согласия на общение не давала, ей допустимо не общаться с банком и его представителями: любые направленные на неё требования о погашении долга сына неправомерны. Есть и другие пределы давления — звонки в определённые часы и количество:

1. посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца. (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие; 2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; 3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер. (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4 1 .
   — п. 3 ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Если банк или коллектор звонит матери, угрожает, раскрывает содержание долга, называет её должницей — её действия: не признавать себя должником, фиксировать (дата, номер, кто звонил), обратиться с жалобой в ФССП (контроль за коллекторами) и в Роскомнадзор (персональные данные), а при угрозах — в полицию. Банкротство как отдельный вариант: клиент вправе (а при определённых условиях обязан) заявить о банкротстве:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Для возбуждения дела о банкротстве по заявлению кредитора требуется задолженность не менее 500 000 руб. и просрочка более трёх месяцев:

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Долг клиента около 800 000 руб. порогу соответствует, т.е. теоретически банк может инициировать банкротство, а клиент — подать заявление сам (это позволило бы списать долг, но при банкротстве раскрывается имущество и сделки за три года и есть иные последствия).

Вывод. Мать не обязана отвечать на требования банка: взаимодействие с ней как с третьим лицом допускается только с её согласия и с согласия самого должника, а разглашение ей данных о долге без письменного согласия неправомерно. Если давление продолжается, ей следует фиксировать обращения и жаловаться в ФССП, Роскомнадзор, а при угрозах — в полицию. Банкротство — возможный для клиента путь списания долга (порог 500 000 руб. и просрочка 3 месяца соблюдены), но это решение с существенными последствиями, требующее отдельной проработки.

Проценты, неустойка и исковая давность

Пока долг не возвращён, он не остаётся «замороженным» — на сумму займа продолжают начисляться договорные проценты, а за просрочку — неустойка:

{12}

Общий срок исковой давности по требованию банка — три года, и по обязательствам с определённым сроком (ежемесячные платежи) он течёт по каждому просроченному платежу:

{13}

Для клиента это означает две вещи. С одной стороны, банк может в пределах сроков давности взыскать и просроченные платежи, и проценты, и неустойку, поэтому итоговая сумма к моменту суда будет заметно выше сегодняшних 800 000 руб. С другой — по каждому просроченному платежу давность считается отдельно; по прошествии трёх лет невнесённые суммы можно оспаривать ссылкой на давность (но заявить о ней нужно в суде, самостоятельно суд её не применяет). Отдельно: удержания из дохода ограничены 50% (а по отдельным требованиям — до 70%), но это применимо только к доходам, получаемым в России.

Вывод. Долг будет расти за счёт процентов и неустойки, поэтому ждать «пока само пройдёт» невыгодно — сумма увеличится. Вместе с тем по каждому просроченному платежу действует трёхлетний срок исковой давности, который клиент вправе заявить в суде; это единственный материальный аргумент к уменьшению взыскиваемого. Уменьшить неустойку можно также по правилам о её снижении при явной несоразмерности, но это уже вопрос судейского усмотрения.

Денежные последствия просрочки: проценты и неустойка за пользование займом

Пока долг не погашен, на сумму займа продолжают начисляться договорные проценты, а при просрочке возврата — дополнительно проценты по правилам ст. 395 ГК РФ (законная неустойка за пользование чужими деньгами):

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
— п. 1 ст. 809 ГК РФ

Это означает: на остаток долга (около 800 000 руб.) банк вправе начислять проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, вплоть до дня фактического возврата. Сверх того, за каждый день просрочки начисляются дополнительные проценты:

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 811 ГК РФ

За каждый просроченный платёж (а при кредите с рассрочкой платежи ежемесячные) на невозвращённую в срок часть начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, и до фактического возврата — независимо от договорных процентов. Это означает, что итоговая сумма требования банка к моменту суда будет существенно выше исходного остатка долга, и «переждать» просрочку невыгодно: долг растёт ежедневно.

Вывод. На непогашенный остаток долга начисляются договорные проценты (ст. 809 ГК РФ), а на просроченные платежи — дополнительно проценты по ст. 395 ГК РФ (ст. 811 ГК РФ). Поэтому сумма требования банка будет увеличиваться вплоть до фактического погашения либо до взыскания по суду; это базовое денежное последствие просрочки, которое нельзя игнорировать, рассчитывая «просто не платить».