Имеет ли право жена мобилизованного участника СВО на кредитные каникулы по своему кредиту и влияет ли дата заключения брака на отсрочку

Имеет ли супруга мобилизованного право на «военные» кредитные каникулы

Да, имеет — при условии, что кредит оформлен на неё и заключён до момента мобилизации мужа. Закон прямо включает «членов семьи» военнослужащего в число лиц, которым предоставляется льготный период:

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части. 2. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3.
   — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Отсюда два самостоятельных условия для вашей ситуации. Во-первых, вы должны относиться к «членам семьи военнослужащего», которые определяются по п. 5 ст. 2 ФЗ № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»:

К членам семей военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, на которых распространяются указанные социальные гарантии, компенсации, если иное не установлено настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, относятся: (В редакции Федерального закона от 22.08.2004 № 122-ФЗ) супруга (супруг); несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; (В редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 486-ФЗ) лица, находящиеся на иждивении военнослужащих. Социальные гарантии и компенсации, предусмотренные настоящим Федеральным законом и федеральными законами для военнослужащих и членов их семей, могут быть распространены на других лиц и членов их семей указами Президента Российской Федерации. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 27.11.2002 № 155-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 22.08.2004 № 122-ФЗ) 5 1 .
— п. 5 ст. 2 ФЗ № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»

Супруга прямо названа первым в перечне членов семьи, поэтому вы подпадаете под льготу независимо от совместного проживания и факта иждивения — достаточно факта зарегистрированного брака. Во-вторых, кредитный договор должен быть заключён «в период до возникновения у военнослужащего… обстоятельств, указанных в пунктах 1–3», то есть до дня мобилизации мужа. Если кредит вы оформили уже после призыва — под льготу по ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ как «член семьи» вы не попадёте.

Вывод: жена мобилизованного вправе получить «военные» кредитные каникулы по кредиту, оформленному на неё, если этот кредит заключён до дня мобилизации мужа и брак зарегистрирован. Сам факт того, что заёмщик — вы, а не муж, значения не имеет: закон распространяет льготу и на членов семьи, оформивших кредит самостоятельно.

Влияет ли момент заключения брака (до или после призыва) на право на отсрочку

Для кредитных каникул по ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ определяющим является не момент вступления в брак, а момент заключения кредитного договора относительно дня мобилизации, а также наличие статуса супруги на день обращения за льготой. В тексте нормы нет условия о дате регистрации брака — требуется лишь, чтобы вы были «членом семьи военнослужащего» (супругой) и заключили кредит «в период до возникновения… обстоятельств» мобилизации:

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части. 2. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3.
   — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Здесь возможны развилки:

• Брак заключён до призыва, кредит тоже до призыва — вы однозначно подпадаете под п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ.
• Брак заключён до призыва, но кредит оформлен уже после мобилизации мужа — льгота по ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ не применяется, поскольку кредитный договор не был заключён «до возникновения обстоятельств».
• Брак заключён уже после призыва — на день мобилизации вы формально не были членом его семьи, и даже если сам кредит оформлен до призыва, в качестве «члена семьи военнослужащего» на дату возникновения обстоятельства вы не фигурировали; банк вправе это оспорить, и льгота по «военному» основанию оказывается под вопросом.

Для подтверждения статуса в любом случае вы обязаны приложить документы о статусе члена семьи:

Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего. 8. Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору. 9. Если заемщик в своем требовании определил дату начала льготного периода, устанавливаемого в соответствии с частью 2 настоящей статьи, до даты окончания льготного периода, установленного ему в соответствии со статьей 6 1-1 или 6 1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" либо статьями 6 и (или) 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", то такой льготный период автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода в соответствии с частью 2 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ ) 10.
— ч. 7 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Вывод: решающее значение имеет дата заключения кредитного договора (она должна предшествовать мобилизации), а не дата брака сама по себе. Но и статус супруги должен существовать на момент обращения за льготой. Наиболее защищённая ситуация — когда и брак, и кредит имели место до призыва мужа.

Срок, процедура обращения и документы для «военных» каникул

Обратиться с требованием об изменении условий кредитного договора можно в любой момент действия договора, но не позднее 31 декабря 2026 года. Льготный период для члена семьи мобилизованного рассчитывается как срок мобилизации, увеличенный на 180 дней, а дату его начала заёмщик вправе определить сам (но не ранее 21 сентября 2022 года):

1. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней . (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 3. Льготный период, установленный частью 2 настоящей статьи, продлевается на период нахождения заемщика, определенного в соответствии с пунктами 1 - 3 части 1 настоящей статьи, в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции. 3 1 .
   — ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Требование направляется способом, предусмотренным договором (личный кабинет, отделение), а при его отсутствии — даже по мобильному номеру, сообщённому банку:

1. Требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком . (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. Военнослужащий при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 7. Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего. 8. Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору. 9.
   — ч. 4 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Банк обязан рассмотреть требование в течение 10 дней и при соответствии условиям направить уведомление об изменении условий; если в течение 15 дней вы не получили ни уведомления, ни отказа с указанием причины — льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13.
— ч. 10 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 10 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи, не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода, за исключением случаев, установленных частью 19 настоящей статьи. 14. В случае, если заемщик не представил документы, указанные в части 5 настоящей статьи, кредитор после представления льготного периода вправе потребовать представление таких документов у заемщика. В этом случае заемщик обязан представить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, не позднее окончания льготного периода. 15. Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода способом, предусмотренным частью 10 настоящей статьи. 16.
— ч. 12 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Вывод: процедура уведомительная и для вас максимально простая: достаточно подать в банк письменное требование, приложив к нему свидетельство о браке и документы, подтверждающие мобилизацию мужа (справка воинской части и т.п.). Подать требование нужно до 31.12.2026; при молчании банка льгота заработает автоматически через 15 дней.

Что происходит с платежами, процентами и неустойкой в льготный период

В льготный период исполнение обязательств приостанавливается: платежи вы временно не вносите. При этом на сумму основного долга (кроме ипотеки) начисляются проценты по пониженной ставке — 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, но не выше вашей договорной ставки:

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 2 настоящей статьи, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода. 18 1 . По кредитным договорам, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенным с военнослужащими, а также с лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), начисленные в соответствии с частью 18 настоящей статьи проценты уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по уплате таких процентов прекращаются. (Дополнение частью - Федеральный закон от 06.04.2024 № 72-ФЗ ) 18 2 .
— ч. 18 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Важное отличие для членов семьи: полное прощение процентов (ч. 18.1 ФЗ № 377-ФЗ) распространяется только на самих военнослужащих и некоторых других участников СВО, но не на членов их семей — «(за исключением членов их семей)» прямо указано в норме. Это значит, что начисленные за льготный период проценты по вашему кредиту вам придётся впоследствии погасить (они не списываются), в отличие от кредита самого мобилизованного.

Никакого противоречия с прежними выводами системы здесь нет: списание долга по ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ возможно лишь при гибели военнослужащего, а не за само нахождение в СВО:

1. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются. (В редакции Федерального закона от 28.04.2023 № 160-ФЗ ) 3. Информация о наступлении обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, помимо военнослужащего может быть направлена кредитору, с которым военнослужащим заключен кредитный договор: (В редакции Федерального закона от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1) членом семьи военнослужащего, иным лицом, состоящим в родстве (свойстве) с военнослужащим, при предъявлении им документов, подтверждающих родство (свойство), а также их законными представителями; 2) наследниками военнослужащего при предъявлении ими документов, подтверждающих право на наследство; 3) уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 4.
   — ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Вывод: каникулы приостанавливают платежи, но не освобождают вас от процентов на период льготы (для членов семьи — в отличие от самого военнослужащего). Полное прекращение обязательства по вашему кредиту наступит только в случае гибели мужа при выполнении задач СВО (либо инвалидности I группы), при этом прекращаются обязательства именно члена семьи по её собственным кредитам.

Альтернатива: общие кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Если по какой-то причине «военное» основание не сработает (например, кредит оформлен после мобилизации или банк оспорил статус члена семьи), вы вправе получить общие кредитные каникулы при «трудной жизненной ситуации» — снижении среднемесячного дохода более чем на 30%:

1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
   — п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

1. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов. 3. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие такого залогодателя. 4.
   — п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Такие каникулы предоставляются на срок до шести месяцев, и на их период также действует защита от взыскания и неустойки:

1. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. 7. Если заемщик в требовании, указанном в части 1 настоящей статьи, определил дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, до даты окончания льготного периода, предоставленного ему в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, действие льготного периода, предоставленного в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи.
   — ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

1. Со дня получения кредитором требования, указанного в части 1 настоящей статьи, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору потребительского кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа. 18. В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода. 19. Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения уведомления под расписку. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика.
   — ч. 17–18 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод: это самостоятельный и запасной механизм, не привязанный к статусу супруги военнослужащего. Если вы не вносите платежи из-за падения доходов, снизившееся более чем на 30% по сравнению с предшествующим годом, подайте банку требование по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ — это защитит вас от просрочки и неустойки даже при невозможности воспользоваться «военной» льготой.

Что делать при отказе банка

Закон прямо ограничивает основания отказа: банк может отказать только при несоответствии требования условиям частей 1 и 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ (отсутствие статуса заёмщика-льготника, кредит заключён после мобилизации и т.п.) и обязан указать причину:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 11. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13.
— ч. 10 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Если банк отказывает неправомерно либо молчит свыше 15 дней (в этом случае льгота считается установленной), вы можете: (1) обжаловать действия банка в Банк России (интернет-приёмная ЦБ) и в Роспотребнадзор — банк как исполнитель финансовой услуги поднадзорен обоим органам; (2) обратиться в суд с иском о признании льготного периода установленным и об обязании банка изменить условия договора. Гражданско-правовая защита строится на том, что льготный период по ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ устанавливается в силу закона по требованию заёмщика, а не по усмотрению банка.

Вывод: право на каникулы у вас императивное — банк не вправе отказать при соблюдении условий закона. При отказе обращайтесь в ЦБ/Роспотребнадзор и в суд по месту своего жительства либо по месту нахождения банка; иски потребителя к банку по кредитным спорам рассматриваются районным судом.

Риски и последствия при неподтверждении льготного периода

Закон предусматривает механизм, при котором льготный период может быть признан не установленным. Если кредитор запросил документы, подтверждающие статус (ч. 5 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ), а заёмщик не представил их до окончания льготного периода либо документы не соответствуют требованиям законодательства — банк направляет уведомление о неподтверждении, и льготный период признаётся не установленным, а условия договора — не изменёнными:

1. Требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, направляется способом, предусмотренным кредитным договором для взаимодействия заемщика и кредитора, а также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком . (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 5. Военнослужащий при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. (В редакции Федерального закона от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 6. (Часть утратила силу - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) 7. Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего. 8. Заемщик вправе определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору. 9.
   — ч. 4 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ от 07.10.2022

Для вашей ситуации ключевые риски: (1) если брак заключён после призыва, банк может оспорить отнесение вас к «членам семьи военнослужащего» на дату возникновения обстоятельства — тогда требование не будет соответствовать п. 4 ч. 1 и ч. 7 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ, и льгота аннулируется; (2) непредставление документов о мобилизации мужа и о браке по запросу банка повлечёт «схлопывание» льготного периода с восстановлением исходных условий договора.

Один и тот же гражданско-семейный факт (дата регистрации брака) в этом деле влияет на исход спора с банком ровно так, как указано выше: статус «супруги» должен существовать на момент возникновения обстоятельства мобилизации.

Вывод: даже если каникулы предоставлены, они могут быть отменены при недоказанности статуса. Поэтому подавайте требование, сразу прилагая свидетельство о браке и документы о мобилизации мужа, а при споре о дате брака — готовьтесь подтверждать, что на соответствующие даты вы состояли в зарегистрированном браке.