Спустя 13 лет возобновили исполнительное производство по кредиту, который был закрыт страховкой: что делать и как отменить

Срок предъявления исполнительного листа и незаконность его «продления» коллекторами

Срок предъявления исполнительного документа к исполнению составляет три года, и его взыскатель не может «продлить» сам — это исключительная компетенция суда.

1. Исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, за исключением исполнительных листов, указанных в частях 2, 4 и 7 настоящей статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу.
   — ч. 1 ст. 21 Закона № 229-ФЗ

Единственные основания прерывания срока — предъявление листа к исполнению или частичная оплата должником; никакое заявление коллекторского агентства не прерывает и не продлевает срок.

1. Срок предъявления исполнительного документа к исполнению прерывается: 1) предъявлением исполнительного документа к исполнению; 2) частичным исполнением исполнительного документа должником. 2. После перерыва течение срока предъявления исполнительного документа к исполнению возобновляется. Время, истекшее до прерывания срока, в новый срок не засчитывается. 3. В случае извещения взыскателя о невозможности взыскания
   — ч. 1, 3 ст. 22 Закона № 229-ФЗ

Если срок истёк и не восстановлен судом, пристав обязан вынести постановление об отказе в возбуждении производства — здесь он не вправе «взяться за дело» по просьбе взыскателя.

1. истек и не восстановлен судом срок предъявления исполнительного документа к исполнению; 4) документ не является исполнительным либо не соответствует требованиям, предъявляемым к исполнительным документам, установленным статьей 13 настоящего Федерального закона , за исключением требования об указании необходимых идентификаторов должника ; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 5) исполнительный документ был ранее предъявлен к исполнению и исполнительное производство по нему было прекращено по основаниям, установленным статьей 43 и частью 14 статьи 103 настоящего Федерального закона; 6) исполнительный документ был ранее предъявлен к исполнению и исполнительное производство по нему было окончено по основаниям, установленным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 47 и пунктом 1 части 15 статьи 103 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 28.12.2013 № 441-ФЗ ) 7) не вступил в законную силу судебный акт, акт другого органа или должностного лица, который является исполнительным документом или на основании которого выдан исполнительный документ, за исключением исполнительных документов, подлежащих немедленному исполнению; 8) исполнительный документ в соответствии с законодательством Российской Федерации не подлежит исполнению Федеральной службой судебных приставов; 9) исполнительный документ предъявлен к исполнению с нарушением положений, предусмотренных частью 2 1 статьи 30 настоящего Федерального закона;
   — п. 3 ч. 1 ст. 31 Закона № 229-ФЗ

Пояснение пристава, что «коллекторское агентство продлило ещё на три года производство», юридически несостоятельно: продлить срок предъявления листа может только суд по заявлению взыскателя, а не третье лицо и не сам пристав. Эту позицию подтверждает и практика Верховного Суда: принятие к исполнению документа с истёкшим и не восстановленным судом сроком признаётся незаконным.

принять к исполнению исполнительный документ, если срок его предъявления к исполнению истек, за исключением случаев, когда такой срок восстановлен судом. Должник обратился в суд с заявлением к банку о признании незаконным принятия банком к исполнению исполнительного листа, взыскании на его основании денежных средств в пользу взыскателя. Должник утверждал, что исполнительный лист представлен в банк по истечении трехлетнего срока предъявления его к исполнению, в связи с чем банк не имел права принимать исполнительный лист к исполнению. Суд признал незаконными принятие банком к исполнению исполнительного листа, взыскание на его основании в пользу взыскателя со счетов, открытых на имя должника, денежных средств и обязал банк снять ограничения со счетов. Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из следующего. Согласно части 1 статьи 21 Закона об исполнительном производстве исполнительные листы, выдаваемые на основании судебных актов, за 6 исключением исполнительных листов, указанных в частях 2, 4 и 7 данной статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня вступления судебного акта в законную силу. Статьей 23 Закона об исполнительном производстве предусмотрено, что взыскатель, пропустивший срок предъявления исполнительного листа или судебного приказа к исполнению, вправе обратиться с заявлением о восстановлении пропущенного срока в суд, принявший соответствующий судебный акт, если восстановление указанного срока предусмотрено федеральным законом.
— п. 3 Обзора судебной практики ВС РФ от 16.06.2021

Вывод: если 13 лет назад производство было окончено, лист возвращён взыскателю и с того момента истекли 3 года без перерыва, то предъявление его сейчас незаконно, а пристав был обязан отказать в возбуждении производства. Слова пристава о «продлении на три года» коллекторами не имеют законной силы — восстановить срок мог только суд, причём лишь при уважительных причинах пропуска.

Что на самом деле означало «закрытие дела» и страховая выплата — прекратился ли долг

Наличие 13 лет назад письма приставов о закрытии дела само по себе не даёт ответа: юридически важна причина окончания. Она прямо влияет на то, законно ли новое производство.

1. фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе; 2) фактического исполнения за счет одного или нескольких должников требования о солидарном взыскании, содержащегося в исполнительных документах, объединенных в сводное исполнительное производство; 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу
   — п. 1, 3 ч. 1 ст. 47 Закона № 229-ФЗ

Если основанием окончания было фактическое исполнение (п. 1 ч. 1 ст. 47), то долг погашен, и повторное предъявление того же документа недопустимо: в силу п. 6 ч. 1 ст. 31 Закона № 229-ФЗ пристав обязан отказать в возбуждении производства по документу, исполнение по которому уже окончено по этому основанию. Если же основанием было возвращение листа взыскателю из-за невозможности взыскания (ст. 46), то повторное предъявление допускается — но только в пределах трёхлетнего срока, который к настоящему моменту давно истёк.

1. Извещение взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21 настоящего Федерального закона.
   — ч. 4 ст. 46 Закона № 229-ФЗ

Отдельный вопрос — что «перекрыла страховка». Здесь возможны две принципиально разные ветки:

Ветка А: страхование жизни/здоровья заёмщика (добровольное страхование заёмщика). Страховая выплата по такому договору, как правило, гасит задолженность перед банком, и обязательство заёмщика прекращается надлежащим исполнением.

1. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. 2. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства. При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.
   — п. 1 ст. 408 ГК РФ

В этом случае у банка не остаётся требования к клиенту, и передавать коллекторам нечего: уступка несуществующего требования не создаёт долга.

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). 3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. 4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
   — п. 1 ст. 382 ГК РФ

Ветка Б: суброгация страховщика (имущественное страхование, страхование финансовых рисков банка). Если банк был застрахован от риска невозврата кредита и получил страховое возмещение, то само требование к заёмщику не прекращается, а переходит к страховщику, выплатившему возмещение.

1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. 2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. 3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. 4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
   — п. 1 ст. 965 ГК РФ

Верховный Суд прямо разъясняет: при суброгации страховщик получает то же требование, тех же пределах — оно не гасится, а меняет кредитора.

в порядке суброгации к страховщику в пределах выплаченной суммы переходит то право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имел по отношению к лицу, ответственному за убытки, то есть на том же основании и в тех же пределах, но и не более выплаченной страхователю (выгодоприобретателю) суммы. Таким образом, при разрешении суброгационных требований суду в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ следует определить, на каком основании и в каком размере причинитель вреда отвечает перед страхователем (выгодоприобретателем), и сопоставить размер этой ответственности с размером выплаченной страховщиком суммы (размером страхового возмещения). Между тем по данному делу судами не установлено, на каком основании и в каких пределах Е. отвечал перед А. за причиненный вред, что, в свою очередь, зависит от того, на каком основании он управлял автомобилем А. − на основании трудового договора, договора аренды или на каком-либо ином основании. Ввиду изложенного Судебная коллегия отменила состоявшиеся по делу судебные постановления, направив дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. Определение № 12-КГ22-1-К6 Разрешение споров, связанных с социальными, трудовыми и пенсионными отношениями
— п. 4 Обзора судебной практики ВС РФ от 26.04.2023 № 1/2023

Вывод по блоку: чтобы понять, был ли долг погашен, нужно установить основание окончания производства 13 лет назад (фактическое исполнение или возврат листа) и природу страховой выплаты. Если это было страхование жизни/здоровья заёмщика либо окончание по фактическому исполнению — долга нет, и повторное взыскание незаконно. Если это была суброгация, долг не исчез, а перешёл сначала к страховщику, затем к коллекторам — но их требование всё равно бессильно вне трёхлетнего срока предъявления листа (см. блок 1).

Почему суд отклонил заявление «за сроком давности» — исковая давность и способ её заявления

Клиент пошла в суд с требованием «об отмене производства за сроком давности», но проиграла — и это объяснимо: исковая давность применяется только судом и только по заявлению стороны в деле о взыскании, а не «обнуляет» исполнительное производство автоматически.

1. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
   — п. 2 ст. 199 ГК РФ

Общий срок исковой давности — три года, и он исчисляется с момента, когда лицо узнало о нарушении права.

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
   — п. 1 ст. 200 ГК РФ

Ключевой вывод: срок исковой давности нельзя «заявить» отдельным требованием об отмене исполнительного производства. Его применяет суд либо (а) при рассмотрении искового спора о взыскании долга — если он ещё идёт, либо (б) он уже был применён или не применён в том деле, по которому выдан исполнительный документ. Если взыскание уже подтверждено вступившим в силу судебным актом, исковая давность по существу спора «закрыта», и спорить нужно не о давности, а о сроке предъявления исполнительного листа (блок 1) либо об основаниях прекращения исполнительного производства (блок 2).

Вывод: отказ суда в удовлетворении заявления «за сроком давности» не означает, что ситуация безнадёжна, — скорее всего, был выбран неверный процессуальный инструмент. Правильные пути: оспаривание постановления пристава о возбуждении производства по мотиву истёкшего срока предъявления (блок 4) и прекращение исполнительного производства по основанию фактического исполнения/прекращения обязательства (блок 2).

Как и куда обжаловать действия пристава — порядок и сроки

Постановления и действия судебного пристава-исполнителя можно оспаривать двумя путями: в порядке подчинённости (старшему судебному приставу) и в суде.

1. Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя и других должностных лиц службы судебных приставов, их действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства, иными лицами, чьи права и интересы нарушены такими действиями (бездействием), в порядке подчиненности и оспорены в суде.
   — ч. 1 ст. 121 Закона № 229-ФЗ

В порядке подчинённости жалоба на действия пристава-исполнителя подаётся старшему судебному приставу подразделения.

Жалоба на постановление судебного пристава-исполнителя или заместителя старшего судебного пристава, за исключением постановления, утвержденного старшим судебным приставом, на их действия (бездействие) подается старшему судебному приставу, в подчинении которого находится судебный пристав-исполнитель или заместитель старшего судебного пристава. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 225-ФЗ) 1 1 . Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов подается судебному приставу-исполнителю, ведущему исполнительное производство, по которому вынесено такое постановление. В случае обжалования постановления Федеральной службы судебных приставов об отказе в возбуждении исполнительного производства жалоба подается старшему судебному приставу указанного в таком постановлении подразделения судебных приставов. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 2. Жалоба на постановление судебного пристава-исполнителя, утвержденное старшим судебным приставом, постановление старшего судебного пристава, заместителя главного судебного пристава субъекта (главного судебного пристава субъектов) Российской Федерации, на их действия (бездействие) подается главному судебному приставу субъекта (главному судебному приставу субъектов) Российской Федерации, в подчинении которого они находятся. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 425-ФЗ) 2 1 .
— ч. 1 ст. 123 Закона № 229-ФЗ

Срок на обжалование — десять дней.

Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии).
— ст. 122 Закона № 229-ФЗ

В суд постановления пристава оспариваются в порядке административного судопроизводства: поскольку взыскивается долг с гражданина по документу суда общей юрисдикции, заявление подаётся в суд общей юрисдикции (районный суд по месту нахождения отдела приставов).

1. Постановления должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть оспорены в арбитражном суде либо суде общей юрисдикции в порядке, установленном процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 425-ФЗ) 2. Заявление об оспаривании постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления должностного лица службы судебных приставов, его действий (бездействия) подается в арбитражный суд в случаях: (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ) 1) исполнения исполнительного документа, выданного арбитражным судом; 2) исполнения требований, содержащихся в исполнительных документах, указанных в пунктах 5 и 6 части 1 статьи 12 настоящего Федерального закона, в отношении организации или гражданина, осуществляющего предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; 3) исполнения постановления судебного пристава-исполнителя, вынесенного в соответствии с частью 6 статьи 30 настоящего Федерального закона, если должником является организация или гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и исполнительное производство возбуждено в связи с его предпринимательской деятельностью; 4) в иных случаях, установленных арбитражно-процессуальным законодательством Российской Федерации. 3. В случаях, не указанных в части 2 настоящей статьи, заявление подается в суд общей юрисдикции.
   — ч. 1, 3 ст. 128 Закона № 229-ФЗ

Срок на подачу административного иска — также по общему правилу десять дней с момента, когда стало известно о нарушении прав.

Если настоящим Кодексом не установлены иные сроки обращения с административным исковым заявлением в суд, административное исковое заявление может быть подано в суд в течение трех месяцев со дня, когда гражданину, организации, иному лицу стало известно о нарушении их прав, свобод и законных интересов. 1 1 . Если наст Статья 220. Требования к административному исковому заявлению о признании незаконными решений, действий (бездействия) органа, организации, лица, наделенных государственными или иными публичными полномочиями 1. Форма административного искового заявления должна соответствовать требованиям, предусмотренным частями 1, 8 и 9 статьи 125 настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 220-ФЗ) 2. В административном исковом заявлении о признании незаконными решений, действий (бездействия) органа, организации, лица, наделенных государственными или иными публичными полномочиями, должны быть указаны: 1) сведения, предусмотренные пунктами 1, 2, 8 и 9 части 2 и частью 6 статьи 125 настоящего Кодекса; 2) орган, организация, лицо, наделенные государственными или иными публичными полномочиями и принявшие оспариваемое решение либо совершившие оспариваемое действие (бездействие); 3) наименование, номер, дата принятия оспариваемого решения, дата и место совершения оспариваемого действия (бездействия);
— ч. 1 ст. 219 КАС РФ

Вывод: обжаловать надо постановление о возбуждении исполнительного производства (оно незаконно, так как срок предъявления листа истёк) — жалобой старшему судебному приставу в течение 10 дней либо административным иском в районный суд по месту нахождения отдела судебных приставов. Если 10-дневный срок уже пропущен, одновременно подаётся ходатайство о его восстановлении при уважительных причинах.

Пока лист на работе: пределы удержаний и приостановление взыскания

Направив исполнительный лист работодателю, пристав запустил удержание из зарплаты. Даже если производство признают незаконным позже, нужно минимизировать текущие потери.

По кредитному долгу, не относящемуся к «привилегированным» требованиям (алименты, вред здоровью, вред от преступления), удерживается не более 50% заработной платы.

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
   — ч. 2 ст. 99 Закона № 229-ФЗ

Кроме того, пристав обязан соблюдать принцип неприкосновенности прожиточного минимума: у должника-гражданина ежемесячно должен сохраняться доход в размере прожиточного минимума.

Работодатель прекращает удержания, в частности, по постановлению пристава о прекращении или отмене исполнения; поэтому первоочередная задача — как можно быстрее добиться приостановления/отмены взыскания через суд или старшего пристава (блок 4).

Вывод: до разрешения спора удержания не могут превышать 50% заработка (а с учётом сохранения прожиточного минимума — фактически меньше). Параллельно с обжалованием следует подать приставу (через него и работодателю) заявление о сохранении заработка в размере прожиточного минимума, а также требовать отмены направления листа на работу на время оспаривания.

Возврат уже удержанного и защита при уступке требования коллекторам

Если долг фактически погашен (страхование заёмщика) либо срок предъявления листа истёк, всё удержанное по «ожившему» производству взыскано без правового основания и подлежит возврату как неосновательное обогащение.

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение)
   — п. 1 ст. 1102 ГК РФ

На суммы, которые будут удержаны и впоследствии признаны взысканными безосновательно, начисляются проценты по ключевой ставке.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Против требования коллекторов (если оно вообще сохраняет силу) клиент сохраняет весь объём возражений, которые имела бы против банка: об истёкшем сроке, о прекращении обязательства, о страховой выплате.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 2. Переход прав на основании закона
— ст. 386 ГК РФ

В том числе она вправе сослаться на то, что по прежнему документу исполнение было окончено и повторное предъявление недопустимо (см. ч. 5 ст. 44 — если производство было именно прекращено, а не окончено возвратом).

Вывод: удержанные после незаконного возобновления взыскания суммы возвращаются как неосновательное обогащение с процентами (ст. 395 ГК РФ). Отдельно клиент вправе предъявить регрессное требование к знакомой, получившей деньги (неосновательное обогащение за её счёт), поскольку именно она фактически воспользовалась кредитом.