Правомерен ли отказ в кредитных каникулах по 377-ФЗ, если муж повторно убыл на СВО после оформления кредита

Входит ли супруга участника СВО в круг заемщиков, которым 377-ФЗ предоставляет льготный период

Круг заемщиков определен в ч. 1 ст. 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ. Помимо самих военнослужащих в него включены члены их семей:

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
   — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Понятие «член семьи военнослужащего» привязано к п. 5 ст. 2 Федерального закона «О статусе военнослужащих»:

К членам семей военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, на которых распространяются указанные социальные гарантии, компенсации, если иное не установлено настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, относятся: (В редакции Федерального закона от 22.08.2004 № 122-ФЗ) супруга (супруг); несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; (В редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 486-ФЗ) лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
— п. 5 ст. 2 ФЗ от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»

То есть супруга прямо названа в числе членов семьи военнослужащего — статус клиентки как заемщика по 377-ФЗ подтверждается привязкой к ее мужу-военнослужащему. Для полного соответствия норме необходимо, чтобы сам муж относился к одной из категорий «военнослужащих» (мобилизованный, контрактник или доброволец). Клиентка является супругой лица, повторно убывшего на СВО, — при условии, что муж относится к одной из категорий, указанных в п. 1–3 ч. 1 ст. 1, она относится к «членам семьи военнослужащего».

Вывод: супруга участника СВО входит в круг лиц, указанных в п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ, и вправе претендовать на кредитные каникулы по своему собственному кредитному договору.

Имеет ли значение дата заключения кредитного договора относительно даты убывания мужа на СВО

Это центральный вопрос. Ключевое условие для членов семьи содержится в конце п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ:

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
   — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Сопоставим с датами клиентки. Муж — контрактник, участвовавший в СВО с августа по ноябрь 2022 года, затем находился в России, а 19.07.2025 убыл на СВО повторно. Кредит заемщицей взят 05.06.2025 — то есть ДО повторного убывания мужа (19.07.2025), но ПОСЛЕ первого периода его участия в СВО (август–ноябрь 2022).

Норма п. 4 ч. 1 ст. 1 требует, чтобы член семьи заключил кредитный договор «в период до возникновения у военнослужащего... обстоятельств, указанных в пунктах 1–3». Для контрактника (п. 2 ч. 1 ст. 1) таким «обстоятельством» является его участие в специальной военной операции:

1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей (далее - специальная военная операция) кредитный договор; (В редакции Федерального закона от 18.11.2022 № 438-ФЗ )
   — п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Здесь и возникает определяющий для исхода вопрос толкования: какое именно «возникновение обстоятельства» учитывается — первое (2022 год) или повторное (19.07.2025)?

Текст п. 4 ч. 1 ст. 1 не ограничивает применение первым (первоначальным) участием и не содержит формулировки «впервые». Для военнослужащего, проходящего службу по контракту, «обстоятельством» является каждый факт участия в СВО. Поскольку кредит (05.06.2025) заключен до повторного убывания мужа (19.07.2025), то по отношению к повторному участию условие «в период до возникновения обстоятельства» соблюдено: договор заключен до повторного возникновения обстоятельства — убытия мужа на СВО.

Критическое значение имеет правильная привязка дат. Если рассматривать «обстоятельство» как первоначальное участие (август 2022), то кредит, взятый в июне 2025, формально заключен уже ПОСЛЕ этого обстоятельства, и банк на этом основании и отказал. Однако такой подход не следует из текста закона: норма не содержит запрета на учет повторного участия в СВО. Для каждого самостоятельного периода участия в СВО датой «возникновения обстоятельства» является начало этого периода.

Это подтверждается и конструкцией ч. 2 ст. 1: льготный период рассчитывается от «срока участия в специальной военной операции» конкретного военнослужащего и вправе заявляться «в любой момент в течение времени действия кредитного договора» — без привязки к тому, участвовал ли военнослужащий в СВО ранее и когда было первое участие.

Вывод: отказ банка по мотиву «кредит взят после первого участия мужа в СВО» не основан на тексте закона. Для целей 377-ФЗ значение имеет то, что кредит заключен ДО повторного убывания мужа на СВО (05.06.2025 < 19.07.2025), а не сам факт последующего убывания. Условие п. 4 ч. 1 ст. 1 применительно к повторному участию соблюдено, и такой отказ следует оспаривать.

Срок обращения, документы и порядок рассмотрения требования, основания отказа

Срок обращения за льготным периодом и его содержание установлены ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ:

1. Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 391-ФЗ ) 2) срок участия в специальной военной операции (для военнослужащих, указанных в пункте 2 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенный на 180 дней
   — ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Требование можно заявить до 31.12.2026, льготный период — на срок участия мужа в СВО, увеличенный на 180 дней.

Форма и способ направления требования — ч. 4 ст. 1; документы, прикладываемые членом семьи, — ч. 7 ст. 1:

1. Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.
   — ч. 7 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Член семьи обязан приложить документы, подтверждающие статус члена семьи (свидетельство о заключении брака), и вправе приложить документы о участии мужа в СВО (справка воинской части). Также заемщик вправе определить дату начала льготного периода (не ранее 21.09.2022 — ч. 8 ст. 1), а при отсутствии указания такой датой считается дата направления требования.

Срок рассмотрения и основания отказа:

1. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование.
   — ч. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

1. Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи.
   — ч. 11 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

1. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
   — ч. 12 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Из этих норм следует: основанием для отказа может быть ТОЛЬКО несоответствие требования положениям ч. 1 и 2 ст. 1. Если заемщица — супруга контрактника, убывшего на СВО 19.07.2025, и кредит заключен 05.06.2025 (до повторного участия), то требование соответствует ч. 1 ст. 1, и у банка нет законного основания для отказа. Более того, закон защищает заемщика «молчанием» кредитора: если в течение 15 дней кредитор не направил ни уведомления, ни мотивированного отказа, льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования.

Дополнительно (ч. 18 ст. 1) в течение льготного периода проценты на просроченный долг по потребительскому кредиту начисляются по льготной ставке (2/3 от среднерыночной ПСК), что снижает финансовую нагрузку:

1. В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, указанного в части 2 настоящей статьи, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.
   — ч. 18 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Вывод: заявительница вправе направить требование о предоставлении льготного периода с приложением свидетельства о браке и справки об участии мужа в СВО. Банк обязан рассмотреть его в 10-дневный срок; отказ возможен только при несоответствии требования ч. 1–2 ст. 1, что в описанной ситуации отсутствует. При неполучении мотивированного отказа в течение 15 дней льготный период считается установленным автоматически.

Как обжаловать отказ банка: подсудность, порядок, освобождение от госпошлины

Спор между заемщицей-потребительницей и банком по поводу предоставления льготного периода подлежит судебной защите по правилам о защите прав потребителей:

1. Защита прав потребителей осуществляется судом. Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" , осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 04.06.2018 № 133-ФЗ) 2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. (В редакции Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ) ГЛАВА II. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ ПОТРЕБИТЕЛЯМ Статья 18. Права потребителя при обнаружении в товаре недостатков (Наименование в редакции Федерального закона от 25.10.2007 № 234-ФЗ) 1.
   — п. 1 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Выбор подсудности и процессуальные преимущества:

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
   — п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

1. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
   — п. 3 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Таким образом, иск подается по выбору истца — по месту жительства заемщицы, по месту нахождения банка или по месту заключения/исполнения договора; от уплаты госпошлины потребитель освобожден. Подсудность определяется размером требований: при цене иска до 50 000 рублей — мировой судья, свыше — районный суд (ст. 23, 24 ГПК РФ); поскольку требования почти в любом потребительском кредите превышают 50 000 рублей, практическим ориентиром является районный суд по месту жительства истца.

Помимо суда целесообразно параллельно направить жалобу в Банк России как орган, осуществляющий защиту прав потребителей финансовых услуг и надзор за кредитными организациями (ст. 1, 3 ФЗ «О Центральном банке (Банке России)»), — Банк России вправе применить к кредитной организации меры надзорного реагирования, что на практике ускоряет урегулирование.

Вывод: отказ банка оспаривается в суде по правилам о защите прав потребителей (иск в районный суд по месту жительства истца, без госпошлины), а также через жалобу в Банк России. Поскольку отказ по мотиву «кредит взят после первого участия мужа в СВО» не основан на тексте ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ, шансы на успешное обжалование высоки — оспаривание имеет смысл.

Денежные последствия незаконного отказа: неустойка, проценты, убытки, моральный вред

Если отказ банка в предоставлении льготного периода будет признан незаконным, у заемщицы возникают гражданско-правовые требования к кредитной организации. Поскольку спор является частноправовым (между потребителем финансовой услуги и банком), к нему применимы общие меры ответственности.

В случае, если банк неправомерно начислил проценты, пени или штрафы за просрочку платежей, которых не должно было быть при надлежащем установлении льготного периода, на стороне банка возникает неправомерное удержание/получение денежных средств заемщицы:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— ст. 395 ГК РФ (п. 1, 4)

То есть излишне удержанные банком суммы (пени, штрафы, неустойки) подлежат возврату, а на сумму неправомерно удерживаемых средств начисляются проценты по ключевой ставке Банка России. Кроме того, как потребитель заемщица вправе требовать компенсации морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора) 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (моральный вред)

Моральный вред компенсируется при наличии вины банка; для данной категории спора (нарушение обязательного требования 377-ФЗ о предоставлении каникул) такая вина презюмируется, а размер компенсации определяется судом независимо от имущественных требований.

Вывод: при признании отказа незаконным заемщица вправе требовать: (1) обязания банка установить льготный период, (2) возврата излишне начисленных и удержанных пеней/штрафов/неустоек, (3) процентов по ст. 395 ГК РФ на неправомерно удержанные суммы, (4) компенсации морального вреда по ст. 15 Закона о защите прав потребителей. Эти требования заявляются в том же иске (подсудность — районный суд по месту жительства истца, без госпошлины).

Смежное основание — прекращение обязательств члена семьи при гибели/инвалидности военнослужащего (ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ)

Помимо льготного периода закон предусматривает более сильное последствие — полное прекращение обязательств членов семьи военнослужащего при наступлении тяжких обстоятельств (гибель, смерть, инвалидность I группы):

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
   — п. 4 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Соответствующая норма содержится в ч. 2 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, где обязательства членов семьи военнослужащего «в отношении заключенных ими кредитных договоров... прекращаются» при гибели (смерти) военнослужащего при выполнении задач СВО, признании его инвалидом I группы и т.п.

Вывод: указанное основание в описанной ситуации пока не наступило (муж жив и убыл на СВО). Но важно зафиксировать: если в ходе повторного участия мужа наступят обстоятельства, указанные в ч. 1 ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ, обязательства заемщицы по данному кредиту прекратятся полностью, а не просто «заморозятся» на льготный период. Это дополнительный аргумент в пользу незаконности отказа банка «на входе» — закон предоставляет членам семьи СВО существенные гарантии.

Доказательства: какие документы нужно приложить к требованию

Состав доказательств для члена семьи установлен ч. 7 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ:

1. Член семьи военнослужащего при представлении требования, указанного в части 2 настоящей статьи, вправе приложить документы, указанные в части 5 настоящей статьи, а также прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.
   — ч. 7 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Из этой нормы и п. 4 ч. 1 ст. 1 в совокупности следует обязательный и факультативный набор документов:

• обязательный — документы, подтверждающие статус члена семьи военнослужащего: свидетельство о заключении брака (для подтверждения статуса супруги);
• факультативный (по праву заемщицы) — документы, подтверждающие участие мужа в СВО (справка воинской части, выписка из приказа о направлении, контракт), указанные в ч. 5 ст. 1.

Поскольку муж убыл на СВО 19.07.2025, для подтверждения «возникновения обстоятельства» (повторного участия) ключевым доказательством будет документ воинской части о повторном убытии/направлении мужа для участия в СВО с указанием даты (после 19.07.2025), а также свидетельство о браке. Именно дата в подтверждающем документе (не ранее 19.07.2025) в сопоставлении с датой договора (05.06.2025) образует доказательственную базу того, что кредит заключен «до возникновения обстоятельства».

Вывод: для преодоления отказа следует направить в банк свидетельство о браке и справку воинской части о повторном убытии мужа на СВО (желательно с указанием даты), что устранит возможный довод банка о «первом участии» и докажет соблюдение условия п. 4 ч. 1 ст. 1 именно применительно к повторному участию.

Исполнение: автоматическое установление льготного периода и уточненный график платежей

Механизм исполнения гарантирует заемщику защиту даже при пассивном или неправомерном поведении банка. Правило «молчаливого» установления льготного периода:

1. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
   — ч. 12 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Дополнительно, при надлежащем установлении льготного периода банк обязан пересчитать график платежей:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— ст. 395 ГК РФ (п. 1, 4)

Совокупно эти нормы означают: если заемщица направила требование, соответствующее ч. 1–2 ст. 1, и банк в 15-дневный срок не ответил мотивированным отказом, льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования, а банк обязан направить уточненный график платежей. Если же банк ответил письменным отказом без законного основания, отказ подлежит обжалованию, и при удовлетворении судом требований суд обяжет банк установить льготный период и пересчитать платежи.

Вывод: механизм исполнения по 377-ФЗ является заявительно-гарантийным: при соблюдении условий ч. 1–2 ст. 1 льготный период презюмируется установленным даже в отсутствие положительного ответа банка (при пропуске 15-дневного срока). Это укрепляет позицию заемщицы при оспаривании отказа.