Что такое образовательный кредит с господдержкой и какая по нему ставка
Определяющее значение имеет, подаёте ли вы заявку именно на кредит по государственной программе (с субсидированием ставки) или на обычный потребительский кредит «на оплату обучения». Для программы действуют Правила, утв. Постановлением Правительства РФ № 1448 от 15.09.2020.
образовательный кредит" - денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком и иной кредитной организацией с целью оплаты стоимости или части стоимости получаемых образовательных услуг в текущем учебном году или последующих периодах обучения по основным профессиональным образовательным программам, которые оказывает заемщику образовательная организация на основании договора об оказании платных образовательных услуг (далее - основной образовательный кредит), и (или) денежные средства в валюте Российской Федерации, предоставляемые заемщику банком и иной кредитной организацией с целью оплаты сопутствующих расходов заемщика на проживание, питание, приобретение учебной и научной литературы и другие бытовые нужды (оплата проезда) в период обучения в образовательной организации (далее - сопутствующий образовательный кредит). Размер основного образовательного кредита определяется банком и иной кредитной организацией исходя из стоимости образовательной услуги, указанной в договоре об оказании платных образовательных услуг. Предельно допустимый размер сопутствующего образовательного кредита определяется банком и иной кредитной организацией самостоятельно на весь период обучения, при этом он не может превышать сумму величин 12 прожиточных минимумов в год, рассчитанных в среднем по Российской Федерации на дату заключения договора о предоставлении сопутствующего образовательного кредита;
— п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 1448 от 15.09.2020 (понятие «образовательный кредит»)
Ставка для заёмщика по кредиту с господдержкой жёстко зафиксирована нормативно и не зависит ни от банка, ни от того, есть ли у него отделение в вашем городе, ни от вашей кредитной истории:
процентная ставка заемщика" - фиксированная ставка за пользование образовательным кредитом в размере 3 процентов годовых, установленная банком и иной кредитной организацией заемщику при заключении договора о предоставлении образовательного кредита;
— п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 1448 от 15.09.2020 («процентная ставка заемщика»)
Банк, участвующий в программе, получает из бюджета субсидию и устанавливает заёмщику именно 3% годовых; разница между «совокупной» ставкой банка и ставкой заёмщика погашается государством, а не вами:
совокупная процентная ставка" - фиксированная ставка за пользование образовательным кредитом, установленная банком и иной кредитной организацией при заключении договора о предоставлении образовательного кредита. Размер совокупной процентной ставки рассчитывается банком или иной кредитной организацией как сумма процентной ставки заемщика и базового индикатора, увеличенного не более чем на 4 пункта, установленного при заключении договора о предоставлении образовательного кредита на срок пользования образовательным кредитом (величина базового индикатора фиксируется на 1-е число квартала, в котором заключается договор о предоставлении образовательного кредита);
— п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 1448 от 15.09.2020 («совокупная процентная ставка»)
Это означает: если тот банк, куда вы подали заявку, входит в перечень банков — получателей господдержки (именно такие банки выдают кредиты по программе), то предложить вам ставку выше 3% годовых по основному образовательному кредиту он не вправе. «Крупность» банка и отсутствие отделения в городе на эту ставку не влияют: она установлена Правилами, а не рыночными соображениями банка.
Вывод
Если речь об образовательном кредите по госпрограмме (Постановление № 1448), ставка для заёмщика фиксирована и составляет 3% годовых по основному кредиту независимо от банка и наличия отделения в вашем городе; вероятность «завышенного процента» именно как условия программы исключена. Практическая развилка — является ли выданный вам продукт «программным» или обычным кредитом, и это нужно проверить напрямую на встрече.
Отказ банка в кредите и его правовые пределы
Право банка отказать в выдаче кредита не абсолютно: он вправе это сделать только при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозврате суммы в срок.
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
— п. 1 ст. 821 ГК РФ
Это общая норма ГК РФ; для потребительских кредитов она дополняется ФЗ № 353-ФЗ. Отказ первого банка сам по себе не создаёт для второго банка обязанности ухудшать ваши условия: каждый банк оценивает кредитоспособность самостоятельно, по собственным требованиям к заёмщику, которые он обязан публиковать (п. 2 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ). Факт «не местного» банка также юридически не является основанием для повышения ставки — условия определяются договором и зафиксированными в нём индивидуальными условиями.
Вывод
Отказ первого банка и отсутствие отделения у второго не являются законными основаниями для завышения ставки. Банк вправе отказать в кредите только при очевидных признаках невозвратности; ставка устанавливается в индивидуальных условиях договора, а не «на глаз» из-за места нахождения банка.
Что банк обязан зафиксировать и дать вам на встрече
Процентная ставка — обязательный элемент индивидуальных условий, согласуемый с заёмщиком индивидуально:
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
— п. 4 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Вся таблица индивидуальных условий должна быть размещена начиная с первой страницы договора чётким шрифтом:
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
— ч. 12 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Банк обязан ещё до подписания раскрыть в местах приёма заявлений (в том числе, когда представитель приезжает к вам) полную информацию об условиях: процентные ставки, виды и суммы иных платежей, диапазоны полной стоимости кредита (п. 8–10 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ):
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):
— ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (информация в местах оказания услуг)
А согласованные с вами индивидуальные условия должны соответствовать той информации, которую банк раскрыл заранее:
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.
— ч. 11 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
И нельзя взимать платежи, не указанные в индивидуальных условиях:
Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
— ч. 7 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Для встречи это означает: попросите представителя предоставить индивидуальные условия (таблицу) и график платежей до подписания, сверьте указанную процентную ставку и полную стоимость кредита (ПСК), а также убедитесь, что никакие платные услуги (страхование и т.п.) не включены «по умолчанию» — в заявлении на дополнительные услуги вы вправе поставить отказ.
Вывод
Банк обязан до подписания раскрыть вам процентную ставку, все платежи и ПСК в виде таблицы индивидуальных условий на первой странице договора, а также обеспечить возможность отказаться от дополнительных платных услуг. Если на встрече вам предлагают подписать договор без вручения индивидуальных условий с зафиксированной ставкой и графиком — это нарушение, и подписывать нельзя.
Пределы ставки и ПСК, и можно ли потом повысить процент
Даже если банк предлагает вам обычный потребительский кредит (не по госпрограмме), его цена ограничена сверху. Полная стоимость потребительского кредита не может превышать наименьшую из двух величин — 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории, увеличенное более чем на одну треть (ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ, в ред. ФЗ № 359-ФЗ). Для реальных образовательных целей ставки банков существенно ниже этих пределов, поэтому «завышенный процент» в правовом смысле — это превышение лимитов, а не субъективное ощущение дороговизны.
Также важно: по потребительскому кредиту применение переменной процентной ставки допускается только в узких случаях (ипотека, крупные суммы — ч. 1.1 ст. 9 ФЗ № 353-ФЗ), а для обычного образовательного/потребительского кредита ставка, как правило, постоянная и фиксируется в индивидуальных условиях на момент заключения:
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
— п. 4 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Односторонне повысить уже согласованную постоянную ставку кредитор не вправе — она закрепляется в индивидуальных условиях при заключении договора. Отсутствие отделения в городе не даёт банку права ни установить, ни впоследствии в одностороннем порядке поднять ставку.
Вывод
Ставка по обычному потребительскому кредиту фиксируется в индивидуальных условиях при заключении договора, ограничена предельным значением ПСК (среднерыночное значение + не более 1/3, но выше 292% годовых быть не может), и банк не вправе впоследствии в одностороннем порядке её повысить. Отсутствие отделения на эту фиксацию не влияет.
