Положено ли списание кредитов и ипотеки добровольцу СВО с госконградой при контракте на 6 месяцев, если долги без просрочек и исполнительных листов нет

Распространяется ли закон о списании/каникулах на добровольца с 6-месячным контрактом

1. лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации или войска национальной гвардии Российской Федерации , и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня подписания контракта кредитный договор
   — п. 3 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Эта норма прямо отвечает на главный вопрос клиента: в круг заёмщиков по ФЗ № 377-ФЗ включено лицо, заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ (или Росгвардию), — причём требуется, чтобы кредитный договор был заключён ДО дня подписания контракта. У клиента именно так: кредиты и ипотека взяты до участия в СВО. Значит, «добровольчество» само по себе не лишает его защиты по этому закону — он относится к категории «военнослужащих» для целей закона. Отличать эту категорию нужно от военнослужащих по контракту, участвующих в СВО:

1. лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах Российской Федерации по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ "Об обороне", при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики , Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей , заключившие с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня участия лица в специальной военной операции
   — п. 2 ч. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Если клиент заключал не контракт добровольца, а обычный контракт о прохождении военной службы, он всё равно охвачен законом — по п. 2 ч. 1 ст. 1, но с иным расчётом льготного периода. Поэтому ключевой практический шаг — определить точный вид контракта по его документам: от этого зависит, какой именно документ прикладывается к требованию к банку.

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком и всеми лицами, участвующими в обязательстве на стороне заемщика, своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: (В редакции федеральных законов от 28.04.2023 № 160-ФЗ , от 25.12.2023 № 663-ФЗ , от 26.12.2024 № 481-ФЗ , от 15.12.2025 № 477-ФЗ ) 1) срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт (для военнослужащих, указанных в пунктах 1 и 3 части 1 настоящей статьи, и членов их семей), увеличенные на 180 дней
— ч. 2 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Вот главное «денежное» последствие для клиента: он уже отслужил 6 месяцев и вернулся, но право обратиться к кредитору за приостановлением платежей на льготный период — срок контракта (6 месяцев) + 180 дней — у него сохраняется в течение всего времени действия кредитного договора и не позднее 31 декабря 2026 года. Просрочек у него нет, значит обращение не связано с долгом: каникулы дают ему право на паузу в платежах и пересчёт процентов.

Вывод: да, клиент как доброволец по 6-месячному контракту, заключивший кредиты и ипотеку до подписания контракта, относится к категории заёмщиков по ФЗ № 377-ФЗ и вправе требовать установления льготного периода (приостановления платежей) на срок 6 месяцев + 180 дней, обратившись к кредитору в любой момент в период действия кредитного договора, но не позднее 31.12.2026. Наличие государственной награды для этого не требуется — достаточно статуса, подтверждённого контрактом. Исполнительные производства и судебные акты значения не имеют.

Положено ли полное списание кредитов и ипотеки при наличии госнаграды

В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это единственная норма, которая ПОЛНОСТЬЮ прекращает обязательства по кредитному договору (включая ипотеку). И она перечисляет исчерпывающий набор оснований: гибель (смерть) военнослужащего при выполнении задач СВО либо объявление его умершим, либо признание его инвалидом I группы — при причинной связи увечья/заболевания с выполнением задач СВО, устанавливаемой военно-врачебной комиссией и (или) учреждениями МСЭ. Ни государственная награда, ни сам факт участия в СВО, ни истечение 6-месячного контракта в этот перечень не входят. Клиент жив, инвалидность I группы у него, по его словам, не устанавливалась, — значит, полного прекращения обязательств у него не возникает.

Обратите внимание: в первоначальной редакции норма говорила об инвалидности I и II групп; в действующей редакции основанием прекращения является только инвалидность I группы. То есть даже инвалидность II группы сама по себе полного списания не даёт.

Существует отдельный механизм прекращения обязательств в пределах 10 млн рублей, но он вводится для другой категории:

Обязательства гражданина, призванного на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, военнослужащего, проходившего военную службу по призыву в Вооруженных Силах Российской Федерации (за исключением военнослужащего, замещающего воинскую должность курсанта военной профессиональной образовательной организации, военной образовательной организации высшего образования, находящихся в ведении Министерства обороны Российской Федерации), иного гражданина, не проходящего военную службу, заключивших не ранее 1 мая 2026 года года контракт о прохождении военной службы в Вооруженных Силах Российской Федерации сроком на один год и более для выполнения задач специальной военной операции, и (или) его супруги (супруга), вытекающие из кредитного договора, в случае, если до 1 мая 2026 года года вступил в законную силу судебный акт о взыскании задолженности по этим обязательствам и (или) в целях исполнения таких обязательств банку или иной кредитной организации выдан исполнительный документ и (или) по заявлениям названных организаций возбуждено исполнительное производство (исполнительный документ предъявлен к исполнению), прекращаются в части, не превышающей в совокупности 10 миллионов рублей, со дня заключения указанного контракта
— ч. 1 ст. 2.1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Условия этой нормы к клиенту не подходят по трём независимым причинам: (1) она касается контрактов, заключённых не ранее 1 мая 2026 года (клиент заключил контракт в 2025 году); (2) требуется заключение контракта о прохождении военной службы сроком на один год и более (у клиента 6 месяцев); (3) обязательным условием прекращения является наличие до 1 мая 2026 года вступившего в силу судебного акта о взыскании задолженности и (или) выданного исполнительного документа, возбуждённого исполнительного производства. У клиента, как он указал, исполнительных листов и судов по долгам нет, платит он без просрочек. Прекращение по этой норме не наступает.

Вывод: полное списание кредитов и ипотеки клиенту как живому участнику СВО с государственной наградой не положено — прекращение обязательств по ФЗ № 377-ФЗ наступает только при гибели (объявлении умершим) военнослужащего или при установлении ему инвалидности I группы вследствие увечья/заболевания, полученного при выполнении задач СВО; отдельный механизм списания до 10 млн рублей по ст. 2.1 не применим, поскольку требует контракта на год и более, заключённого не ранее 01.05.2026, и наличия судебного акта/исполнительного документа, которых у клиента нет. Государственная награда сама по себе права на списание не даёт — она даёт статус ветерана боевых действий и связанные с ним меры соцподдержки, но не прекращает кредитные обязательства.

Что реально даёт льготный период: проценты и ипотека

По кредитным договорам, за исключением кредитных договоров, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенным с военнослужащими, а также с лицами, указанными в части 6 статьи 8 настоящего Федерального закона (за исключением членов их семей), начисленные в соответствии с частью 18 настоящей статьи проценты уплате не подлежат и по окончании льготного периода обязательства по уплате таких процентов прекращаются
— ч. 18.1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Это ключевая «денежная» норма для клиента: по потребительским кредитам (всё, что не ипотека) проценты, начисленные за льготный период по льготной ставке (2/3 среднерыночного значения ПСК), вообще не подлежат уплате и с окончанием льготного периода обязательство по ним прекращается. То есть по неипотечным кредитам клиент фактически получает безвозмездную паузу. Ипотека из этой льготы исключена — по ней проценты за льготный период начисляются и потом выплачиваются в конце срока.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа) фиксируется на время льготного периода. 19. Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путем вручения уведомления под расписку. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи, уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа) не позднее пяти рабочих дней после дня получения уведомления заемщика. По договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, положения настоящей части о направлении кредитором уточненного графика платежей не применяются. 20. Заемщик в любой момент времени в течение льготного периода вправе досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода.
— ст. 6 ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ (льготный период), п. 18

В течение всего льготного периода кредитор не вправе начислять неустойку, а проценты и иные платежи фиксируются на время льготного периода. Это дополнительная защита клиента: даже при наличии набежавших сумм они «замораживаются» и не растут, пока действует период.

1. Действие положений Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров, которые заключены с заемщиками до дня вступления в силу настоящего Федерального закона
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Ипотечное регулирование тоже подстроено под эту ситуацию: изменения в ФЗ «Об ипотеке» и в ФЗ «О кредитных историях» применяются к кредитным договорам, заключённым ещё до вступления закона в силу. Кредиты клиента, взятые до контракта, охватываются полностью — «старый» характер договоров препятствием не является.

Действие положений статьи 2 настоящего Федерального закона распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года. 3. Действие положений Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" (в редакции настоящего Федерального закона), Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на правоотношения, возникшие из кредитных договоров, которые заключены с заемщиками до дня вступления в силу настоящего Федерального закона. 4. В случае изменения условий кредитного договора по требованию заемщика в соответствии со статьей 1 настоящего Федерального закона заемщик вправе изменить условия кредитного договора по своему требованию в соответствии со статьей 6 1-1 или 6 1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" или в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" только после окончания льготного периода, установленного в соответствии со статьей 1 настоящего Федерального закона.
— ч. 2 ст. 8 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Важная процессуальная деталь: действие ст. 2 (списание) распространено на правоотношения с 24 февраля 2022 года, а льготный период по ст. 1 можно установить с даты не ранее 21 сентября 2022 года (ч. 8 ст. 1). Кроме того, после завершения льготного периода по ФЗ № 377-ФЗ клиент не теряет права на обычные «ипотечные каникулы» по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ — ч. 7 ст. 8 ФЗ № 377-ФЗ прямо запрещает считать такое обращение несоблюдением условий обращения за кредитными каникулами.

Неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период с 24 февраля 2022 года до дня вступления в силу настоящего Федерального закона по кредитному договору заемщика, указанного в пункте 2 или 3 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, не начисляется, а начисленная неустойка (штраф, пени) по кредитному договору не подлежит уплате
— ч. 5 ст. 8 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Защитная норма по «прошлому»: за период с 24.02.2022 до вступления закона в силу неустойка по кредитным договорам добровольцев (п. 3 ч. 1 ст. 1) не начисляется, а начисленная не подлежит уплате. Для клиента, платившего без просрочек, это резерв: если банк когда-либо начислил штрафы/пени за этот период, они не подлежат уплате.

Вывод: по потребительским (неипотечным) кредитам льготный период даёт прощение начисленных за него процентов; по ипотеке — только отсрочку платежей с последующей выплатой процентов и продлением срока договора, без начисления неустойки в период действия. Ипотечное и кредитно-историческое регулирование распространяется на договоры, заключённые до вступления закона в силу, а неустойка за период с 24.02.2022 до вступления закона в силу по кредитам добровольца не начисляется и уплате не подлежит. После окончания льготного периода по ФЗ № 377-ФЗ клиент сохраняет право на ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ.

Порядок обращения к банку и сроки

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 2 настоящей статьи, в срок, не превышающий 10 дней, обязан рассмотреть указанное требование. В случае соответствия требования заемщика положениям частей 1 и 2 настоящей статьи кредитор обязан сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием
— ч. 10 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Процедура для клиента простая: требование (заявление) об изменении условий кредитного договора направляется в банк способом, предусмотренным договором, а если договором способ не предусмотрен — можно по абонентскому номеру, сообщённому кредитору (ч. 4 ст. 1). Кредитор обязан рассмотреть его в срок не более 10 дней.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика
— ч. 12 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Крайне выгодное правило: если в течение 15 дней после направления требования банк не пришлёт ни уведомления об изменении условий, ни мотивированного отказа, льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования. Это означает, что клиенту не нужно ждать «одобрения» — молчание банка работает в его пользу.

Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 12. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования, указанного в части 2 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 10 настоящей статьи, либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа, предусмотренного частью 11 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 13. Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 10 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи, не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода, за исключением случаев, установленных частью 19 настоящей статьи. 14. В случае, если заемщик не представил документы, указанные в части 5 настоящей статьи, кредитор после представления льготного периода вправе потребовать представление таких документов у заемщика.
— ч. 11 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Отказ допускается только при несоответствии требования ч. 1 и 2 ст. 1 — то есть если заёмщик не относится к категории или договор заключён после контракта. Иных оснований для отказа норма не предусматривает, поэтому отказ со ссылкой на «отсутствие исполнительного производства», «отсутствие инвалидности» или «наличие награды без списания» будет неправомерным: это основания для ст. 2, а не для ст. 1.

В случае непредставления по требованию кредитора заемщиком документов, указанных в части 5 настоящей статьи, в срок, установленный частью 14 настоящей статьи, либо несоответствия таких документов установленным законодательством Российской Федерации требованиям кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, определенным в соответствии с частью 10 настоящей статьи. 17. Со дня получения заемщиком уведомления, указанного в части 16 настоящей статьи, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора признаются не измененными в соответствии с настоящей статьей
— ч. 16-17 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Внимание к риску: если банк запросит подтверждающие документы (ч. 5 ст. 1), их нужно представить не позднее окончания льготного периода. Иначе банк направит уведомление о неподтверждении, и льготный период будет считаться неустановленным, а условия договора — неизменёнными, с пересчётом графика. Клиенту нужно сохранить контракт, справку воинской части/формирования об участии в СВО и направить их вместе с требованием (либо сразу, либо по запросу в установленный срок).

К отношениям, регулируемым настоящей статьей с учетом установленных в ней особенностей, применяются требования, установленные частями 14 - 27, 31 - 33 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". 21. Кредитор вправе запросить у федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, подтверждение сведений о факте мобилизации в отношении заемщика, указанного в пункте 1 части 1 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 20.10.2022 № 406-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 18.11.2022 № 438-ФЗ ) 22. Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, подтверждает в пятидневный срок со дня получения запроса кредитора сведения о факте мобилизации в отношении заемщика, указанного в пункте 1 части 1 настоящей статьи, на основании данных, полученных от федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по выработке и реализации государственной политики, нормативно-правовому регулированию в области обороны.
— ч. 20 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

К отношениям по ст. 1 субсидиарно применяются ч. 14–27, 31–33 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ — то есть общие правила о льготных периодах (в том числе о том, что в течение льготного периода кредитор не вправе начислять неустойку, требовать досрочного возврата и обращать взыскание на предмет залога). Это защищает клиента и по ипотеке: при установленном льготном периоде обращение взыскания на квартиру недопустимо.

Вывод: клиенту следует направить в каждый банк-кредитор (включая ипотечный) письменное требование об установлении льготного периода по ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ, указав дату начала периода (не ранее 21.09.2022) и приложив контракт и документы об участии в СВО. Срок рассмотрения — 10 дней; при отсутствии ответа в течение 15 дней льготный период считается установленным автоматически. Основания для отказа ограничены несоответствием требования ч. 1 и 2 ст. 1; отказ по иным мотивам подлежит обжалованию (порядок — в блоке 6).

Развилка по статусу: ветеран боевых действий и региональные меры

Государственная награда — самостоятельное правовое основание для иных мер, не связанных с кредитами: она даёт статус ветерана боевых действий, а с ним — меры социальной поддержки по обеспечению жильём. Эти меры не отменяют кредитных обязательств и не заменяют льготный период, а действуют параллельно: списание долга возможно только по ст. 2 ФЗ № 377-ФЗ (блок 2), но улучшение жилищных условий и денежные выплаты по ветеранскому статусу могут компенсировать расходы на ипотеку.

{c15}

Для клиента это означает: по ветеранскому статусу он обеспечивается жильём в соответствии с жилищным законодательством (по общему правилу — однократно), а меры по ст. 16 ФЗ «О ветеранах» предоставляются при нуждаемости в улучшении жилищных условий.

Развилка по региону. Помимо федеральных мер, субъекты РФ устанавливают собственные меры для участников СВО — вплоть до денежных компенсаций на погашение ипотеки или единовременных выплат. Клиент не указал регион, поэтому ветка такая: если в его субъекте РФ принят закон/постановление о выплате участникам СВО (в том числе добровольцам) на погашение ипотеки или о компенсации процентов — то он вправе обратиться в региональный орган соцзащиты (или в фонд «Защитники Отечества») за такой выплатой дополнительно к льготному периоду; если такой меры в регионе нет — то остаются только федеральные механизмы: льготный период по ФЗ № 377-ФЗ и меры по ФЗ «О ветеранах».

Вывод: награда даёт клиенту статус ветерана боевых действий и связанные с ним меры соцподдержки (включая обеспечение жильём при нуждаемости), но не является основанием для списания кредитов; региональные выплаты на ипотеку возможны только при наличии соответствующего акта субъекта РФ — это нужно проверить по месту жительства, обратившись в орган соцзащиты или в фонд «Защитники Отечества».

Если банк откажет: защита и денежные последствия

Отказ банка при наличии статуса добровольца и кредитов, оформленных до контракта, не основан на законе: ч. 11 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ позволяет отказать только при несоответствии требования ч. 1 и 2 ст. 1 (см. блок 4). Линия защиты строится так: сначала письменное требование с документами и указанием на ч. 12 ст. 1 (автоматическое установление льготного периода при молчании банка), затем жалоба в Банк России как регулятора кредитных организаций, затем — в суд.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Деньги, списанные банком в нарушение установленного льготного периода, образуют неосновательное обогащение на стороне кредитора: он получил их без основания, предусмотренного законом, и обязан вернуть. Это самостоятельное основание для взыскания независимо от договорных условий.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере
— п. 1 ст. 15 ГК РФ

Клиент, право которого нарушено неправомерным отказом или списанием средств, вправе требовать полного возмещения убытков — реального ущерба и упущенной выгоды. К ним относятся, например, расходы на восстановление нарушенного права и неполученные доходы.

Развилка по процессуальной форме. Если банк не установил льготный период и продолжает списывать платежи — то спор носит имущественный характер и рассматривается районным судом с освобождением от госпошлины по ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» (требования к кредитной организации по договору потребительского кредита). Если спор касается только отказа в изменении условий договора без денежных требований — то тот же районный суд в порядке искового производства. Перед иском по денежным требованиям к кредитной организации целесообразно обратиться к финансовому уполномоченному (ФЗ № 123-ФЗ), если требование не связано с самим фактом установления льготного периода.

Вывод: при отказе банка клиенту следует подать жалобу в Банк России и затем иск в районный суд; в иске — требование признать льготный период установленным (ч. 12 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ), пересчитать задолженность, взыскать неправомерно удержанные суммы как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) и убытки (ст. 15 ГК РФ). Сроки — 10 дней на рассмотрение требования банком, 15 дней до автоматического установления льготного периода.