Можно ли приостановить выплаты по кредитам, если взяты под влиянием мошенников и подано заявление в полицию

Можно ли приостановить платежи по кредитам на основании заявления о мошенничестве

Прямой ответ: само по себе заявление в полицию и талон-уведомление НЕ приостанавливают обязательства по кредитным договорам и не замораживают начисление процентов и неустоек. Гражданско-правовая природа кредитного обязательства не меняется от того, что заёмщик впоследствии стал жертвой мошенников: деньги были выданы банком, поступили на счёт заёмщика, а их последующее перечисление третьим лицам по указанию самого клиента не влияет на обязательство перед банком.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки. (Дополнение частью - Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ)
— ст. 309 ГК РФ

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 2. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. 3. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 1 ст. 310 ГК РФ

Это означает для вас: пока договоры не расторгнуты и не признаны недействительными судом, один лишь факт подачи заявления о мошенничестве не даёт папе права просто «перестать платить» — банк продолжит начислять проценты, а при просрочке ещё и неустойку. Требуется либо специальный законный механизм изменения условий (кредитные каникулы), либо решение суда о признании сделки недействительной, либо соглашение с банком о реструктуризации — это разобрано в следующих блоках.

Вывод: талон-уведомление и заявление в полицию сами по себе платежи по кредитам не приостанавливают. Единственный обязательный для банка механизм приостановления — кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ при соблюдении её условий; в остальных случаях — только добровольное соглашение с банком.

Кредитные каникулы: условия и как их оформить

Единственный механизм, при котором банк обязан приостановить исполнение обязательств заёмщика, — кредитные каникулы (льготный период) по ст. 6.1-2 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации
— ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Основанием для каникул по критерию снижения дохода служит «трудная жизненная ситуация»:

снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Что это значит в вашем случае:

• Ключевое условие — не факт мошенничества, а снижение среднемесячного дохода папы более чем на 30% (за два месяца перед обращением — против среднего за предшествующие 12 месяцев). Если папа пенсионер с относительно стабильным доходом, то сам по себе факт «промывки мозгов» это условие не запускает — каникулы по п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 доступны только при доказанном падении дохода.
• Лимит суммы — по каждому договору размер кредита не должен превышать максимальный, установленный Правительством РФ; если один из кредитов выше лимита, по нему каникулы недоступны (надо смотреть каждый договор отдельно).
• Каникулы даются на срок до 6 месяцев по каждому договору, и дату начала можно выбрать.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (длительность и дата начала льготного периода)

Документы для банка прямо ограничены законом — банк не вправе требовать ничего сверх указанного перечня:

Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, обязан приложить документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. 10. Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются: 1) для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 1 части 2 настоящей статьи, справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.
— ч. 9, 10 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (документы о трудной жизненной ситуации)

Обратите внимание на ключевой момент: закон НЕ требует прикладывать к требованию о каникулах ни заявление в полицию, ни талон-уведомление, ни постановление о возбуждении дела. По основанию «снижение дохода» нужны только документы о доходах. Документы о мошенничестве для каникул юридически не нужны и не заменяют справку о доходах.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. 12. В уведомлении кредитора, указанном в части 11 настоящей статьи, должна быть указана информация о максимальном размере суммы досрочного погашения обязательств заемщика в течение льготного периода без его досрочного прекращения, рассчитываемой в соответствии с частью 20 настоящей статьи. В случае, если на день получения кредитором указанного в части 1 настоящей статьи требования заемщика кредитором направлено в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа), в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 28 настоящей статьи. 13. Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи. 14. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи. 15. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору
— ч. 11, 13, 14, 15, 17 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Вывод: каникулы — ваш главный рабочий инструмент, но они привязаны к снижению дохода на 30%+, а не к факту мошенничества. Если доход папы не упал на 30%+, обязательных каникул не получить — тогда только добровольная реструктуризация по договорённости с банком (см. следующий блок). Заявление в полицию и талон-уведомление к требованию о каникулах прикладывать не требуется и они не обязательны.

Документы из полиции: что реально нужно и какие из них имеют значение

Талон-уведомление — это лишь подтверждение факта регистрации сообщения о преступлении, его правовая природа такова:

Если сообщение о происшествии поступило в орган внутренних дел при личном обращении заявителя, то одновременно с регистрацией сообщения о происшествии в КУСП в дежурной части органов внутренних дел оперативный дежурный оформляет талон-уведомление (приложение N 5) и выдает его заявителю
— п. 22 Инструкции, утв. Приказом МВД России от 01.12.2005 № 985

По сути это соответствует ч. 4 ст. 144 УПК РФ — документ лишь фиксирует факт принятия заявления:

Заявителю выдается документ о принятии сообщения о преступлении с указанием данных о лице, его принявшем, а также даты и времени его принятия. 5. Отказ в приеме сообщения о преступлении может быть обжалован прокурору или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса. 6. Заявление потерпевшего или его законного представителя по уголовным делам частного обвинения, поданное в суд, рассматривается судьей в соответствии со статьей 318 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных частью четвертой статьи 147 настоящего Кодекса, проверка сообщения о преступлении осуществляется в соответствии с правилами, установленными настоящей статьей. (В редакции Федерального закона от 12.04.2007 № 47-ФЗ) 7. При поступлении из органа дознания сообщения о преступлениях, предусмотренных статьями 199 3 и 199 4 Уголовного кодекса Российской Федерации , следователь при отсутствии оснований для отказа в возбуждении уголовного дела в срок не позднее трех суток с момента поступления такого сообщения направляет в территориальный орган страховщика, в котором состоит на учете страхователь - физическое лицо или страхователь-организация, которые обязаны уплачивать страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в государственный внебюджетный фонд (далее в настоящей статье - страхователь), копию такого сообщения с приложением соответствующих документов и предварительного расчета по страховым взносам.
— ч. 4 ст. 144 УПК РФ

Что это означает для вас:

• Талон-уведомление подтверждает только то, что заявление принято и зарегистрировано (дата, номер КУСП, кто принял). Он не является актом, приостанавливающим гражданско-правовые обязательства, и сам по себе не обязывает банк что-либо замораживать.
• Постановление о возбуждении уголовного дела — более значимый документ: оно необходимо для (1) признания папы потерпевшим, (2) предъявления гражданского иска о возмещении ущерба и (3) ходатайства об аресте имущества/денег мошенников. Но и оно автоматически не «замораживает» кредитные платежи — оно лишь запускает уголовно-правовые механизмы возврата денег и фиксации статуса потерпевшего.

По результатам проверки принимается одно из решений, и о нём обязаны сообщить заявителю:

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса
— п. 1 ч. 1 ст. 145 УПК РФ

Статус потерпевшего появляется только после возбуждения дела:

Потерпевшим является физическое лицо, которому преступлением причинен физический, имущественный, моральный вред, а также юридическое лицо в случае причинения преступлением вреда его имуществу и деловой репутации. Решение о признании потерпевшим принимается незамедлительно с момента возбуждения уголовного дела и оформляется постановлением дознавателя, следователя, судьи или определением суда. Если на момент возбуждения уголовного дела отсутствуют сведения о лице, которому преступлением причинен вред, решение о признании потерпевшим принимается незамедлительно после получения данных об этом лице
— п. 1 ст. 42 УПК РФ

Вывод: для взаимодействия с банком по вопросу остановки платежей документы из полиции юридически не являются основанием. Но для возмещения ущерба вам нужно добиваться постановления о возбуждении уголовного дела и постановления о признании папы потерпевшим (чтобы заявить гражданский иск и просить арест денег на счетах получателей). Справку из полиции специально брать не нужно — достаточно постановления о возбуждении дела (потерпевший вправе получать его копию) и, по возможности, постановления о признании потерпевшим.

Оспаривание кредитных договоров: у папы есть основания недействительности сделки

Поскольку кредиты оформлены самим папой под воздействием обмана (злоумышленники «промыли мозги»), возможны два гражданско-правовых основания прекратить обязательства — но только через суд.

Ветка 1 — неспособность понимать значение своих действий (ст. 177 ГК РФ). Если в момент оформления кредитов и переводов папа находился в состоянии, когда не мог понимать значение своих действий или руководить ими (возраст, психическое/стрессовое состояние), сделки могут быть признаны недействительными по его иску:

Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения. 2. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии ограниченным в дееспособности вследствие психического расстройства, может быть признана судом недействительной по иску его попечителя, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими и другая сторона сделки знала или должна была знать об этом. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 177 ГК РФ

Ветка 2 — сделка под влиянием обмана третьим лицом (ст. 179 ГК РФ). Здесь ключевое ограничение — обман исходил от третьих лиц (мошенников), а не от банка, поэтому для оспаривания сделки с банком нужно доказать, что банк знал или должен был знать об обмане, что доказывается непросто:

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Что это означает для вас:

• Обе ветки требуют судебного разбирательства и доказательств (заключение о психическом состоянии на момент сделки, детализация звонков, переписка, показания). Признание сделки недействительной влечёт реституцию (возврат сторонами полученного) — это самый радикальный, но и самый труднодоказуемый путь.
• Срок — один год со дня, когда папа узнал об обстоятельствах (например, о том, что его обманули), поэтому действовать нужно незамедлительно:

срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. (Статья в редакции Федерального закона от 21.07.2005 № 109-ФЗ) Глава 9 1 . Решения собраний (Дополнение главой - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 181 ГК РФ

Вывод по развилке: если есть медицинские данные о неспособности папы понимать свои действия на момент сделок — более сильна ст. 177 ГК РФ (она не требует доказывать осведомлённость банка). Если таких данных нет, ст. 179 ГК РФ при обмане третьим лицом труднореализуема против банка, поскольку надо доказывать, что банк знал или должен был знать об обмане. В любом случае это отдельный судебный иск, а не заявление в банк. Срок исковой давности — 1 год, поэтому с подачей иска затягивать нельзя.

Возмещение ущерба и действия, если платить нечем

Платежи по кредитам и возврат похищенного — это два независимых процесса. Пока папа обязан платить банку (ст. 309 ГК РФ), параллельно он вправе требовать возврата похищенного с мошенников через уголовное дело.

Гражданский иск в уголовном деле. После возбуждения дела папа может быть признан не только потерпевшим, но и гражданским истцом — и взыскать ущерб с виновных в рамках уголовного дела без уплаты госпошлины:

Гражданский иск должен быть направлен на возврат денег с мошенников, а не на «списание» кредитов. Для сохранности денег на счетах получателей похищенного можно ходатайствовать перед следователем/судом о наложении ареста (ст. 115 УПК РФ) — в том числе на денежные средства на счетах в банках, где операции прекращаются полностью или частично.

Если кредиты неподъёмны — банкротство гражданина (гл. X ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4). Это законный способ освободиться от долгов через реализацию имущества/реструктуризацию, если пассативов больше, чем доходов и имущества. Важное предостережение (из ранее установленного вывода): единовременные «подъёмные»/пособия при выходе на пенсию, не входящие в закрытый перечень защищённых доходов (ч. 1 ст. 101 Закона № 229-ФЗ), могут быть включены в конкурсную массу.

Досудебная защита — финансовый уполномоченный. Если банк неправомерно отказывает в законном требовании (например, в каникулах при соблюдении условий, либо в оформлении реструктуризации/отзыве списанных средств), до суда обязательно обращение к финансовому уполномоченному по ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (по денежным требованиям до 500 тыс. руб. — обязательный досудебный порядок); при несогласии с его решением — в суд.

Вывод: параллельно стройте три трека: (1) претензионно-судебный к банку (каникулы/реструктуризация или иск о недействительности сделки), (2) уголовно-правовой возврат денег (возбуждение дела → признание потерпевшим → гражданский иск и арест средств), (3) при неспособности платить — банкротство. С документом в банк идут с требованием о каникулах (справки о доходах) или предложением реструктуризации; документы из полиции имеют значение в первую очередь для уголовно-правового трека и для обоснования позиции при оспаривании сделки, а не для «автоматической» остановки платежей.

Порядок исполнения: куда идти, в какие сроки, что контролировать

Способ подачи требования о каникулах прямо урегулирован — только письменно, фиксируемо:

Требование представляется способом, предусмотренным договором, либо почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, либо под расписку (ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Срок рассмотрения — 5 рабочих дней; при этом если банк в течение 10 рабочих дней после направления требования не прислал ни уведомления о предоставлении льготного периода, ни отказа — льготный период считается установленным автоматически со дня направления требования:

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. 12. В уведомлении кредитора, указанном в части 11 настоящей статьи, должна быть указана информация о максимальном размере суммы досрочного погашения обязательств заемщика в течение льготного периода без его досрочного прекращения, рассчитываемой в соответствии с частью 20 настоящей статьи. В случае, если на день получения кредитором указанного в части 1 настоящей статьи требования заемщика кредитором направлено в суд исковое требование о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа), в уведомлении кредитора должна содержаться информация о возможности досрочного прекращения льготного периода при наступлении обстоятельств, предусмотренных частью 28 настоящей статьи. 13. Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи. 14. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи. 15. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору
— ч. 11, 13, 14, 15, 17 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Практический план исполнения:

1. Подать в каждый банк-кредитор (по каждому договору отдельно) требование о предоставлении льготного периода со справками о доходах — заказным письмом с уведомлением или под расписку с отметкой о принятии (копию с датой и подписью оставить себе). Сохранить доказательства направления.
2. Зафиксировать дату подачи — от неё отсчитываются 5 рабочих (обязанность банка ответить) и 10 рабочих (автоустановление) дней.
3. Параллельно направить банкам письменное предложение о реструктуризации (если каникулы по 30% недоступны) с приложением талона-уведомления и описанием ситуации — это добровольная процедура, но заявление важно для фиксации позиции и защиты от обвинений в уклонении при последующих спорах.
4. Контролировать статус уголовного дела у следователя: продлеваются ли сроки проверки (ст. 144 УПК РФ: 3 → 10 → 30 суток), не вынесен ли отказ в возбуждении (ст. 145 УПК РФ), признан ли папа потерпевшим (ст. 42 УПК РФ). При отказе — обжаловать прокурору или в суд (ст. 124–125 УПК РФ).
5. При отказе банка в каникулах при формальном соблюдении условий — финансовый уполномоченный (по спорам до 500 тыс. руб. — обязательный досудебный порядок), затем суд.

Вывод: обращаться нужно в каждый банк отдельно, письменно и с фиксацией даты. Срок ответа банка — 5 рабочих дней, банк обязан мотивировать отказ; при молчании 10 рабочих дней льготный период устанавливается автоматически. Параллельно вести уголовное дело (сроки проверки, статус потерпевшего, гражданский иск) и не допускать неоспариваемой просрочки — каждая просрочка без каникул наращивает неустойку и портит кредитную историю.