Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Кредитные споры и реструктуризация долга

Можно ли запросить реструктуризацию долга в других банках, если по старому долгу уже открыто исполнительное производство и банк принял окончательное решение

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Запросите у первого банка письменный ответ: отказ или согласованные условия реструктуризации.descriptionЗапрос в банк о выдаче письменного ответа по заявлению о реструктуризации долга (отказ или согласованные условия) (свободная форма)
  2. 2
    Если банк согласовал реструктуризацию: При согласовании реструктуризации зафиксируйте новые условия в дополнительном соглашении к договору.
  3. 3
    Подайте заявки на рефинансирование в несколько банков — запрета на одновременные обращения нет.descriptionЗаявление в банк о рефинансировании потребительских кредитов (свободная форма)
  4. 4
    Уточните в банках перечень документов и требования к заёмщику до подачи заявки.
  5. 5
    При отказе всех банков оцените целесообразность процедуры банкротства гражданина.
  6. 6
    После погашения долга новым кредитом потребуйте окончания исполнительного производства.descriptionЗаявление об окончании исполнительного производства в связи с полной оплатой долга напрямую взыскателю (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Если реструктуризация согласована банком: Дополнительное соглашение к кредитному договору, если реструктуризация согласована.
  • Кредитный договор с первым банком и справка о текущей сумме задолженности.
  • Постановление пристава о возбуждении исполнительного производства.
  • Документы о доходе (справка о доходах, выписка по счёту) для заявки на рефинансирование.
  • Паспорт и перечень документов, установленный каждым банком для заявки на новый кредит.

  • Сроки и риски

    • Уточните письменно у первого банка: отказ это или согласованная реструктуризация.
    • Кредитные каникулы по ст. 6.1-2 недоступны: исполнительный документ уже предъявлен.
    • Заявку на рефинансирование в другой банк подать можно, но одобрение маловероятно.
    • Пока долг у приставов, удерживают до 50% доходов.
    • При задолженности от 30 000 рублей возможен запрет на выезд из РФ.
    • После погашения долга требуйте окончания ИП и отмены ограничений.

  • Чего не делать

    • Не считайте обращение в другой банк «реструктуризацией» старого долга — это новый кредит.
    • Не требуйте кредитных каникул по ст. 6.1-2 — при исполнительном производстве права на них нет.
    • Не понуждайте первый банк изменить условия договора — реструктуризация только по соглашению сторон.
    • Не подавайте заявки в другие банки, скрывая просрочку и открытое исполнительное производство.
    • Не рассчитывайте, что одобрение нового кредита само прекратит исполнительное производство.
    • Не игнорируйте удержания до 50% доходов и ограничение выезда при долге от 30 000 рублей.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк отказал в реструктуризации и долг неподъёмен: Банк отказал в реструктуризации, а долг неподъёмен — нужен адвокат по банкротству.
    • Если клиент планирует оспаривать условия договора или действия банка: Планируете оспаривать условия кредитного договора или действия банка в суде.
    • Если приставы удерживают более 50% дохода или обратили взыскание на защищённое имущество: Приставы удерживают более 50% дохода или обратили взыскание на защищённое имущество.
    • Если банк согласовал реструктуризацию и условия допсоглашения непонятны: Банк согласовал реструктуризацию, но условия дополнительного соглашения непонятны.
    • Если банк требует не предусмотренные законом документы: Готовите заявку на рефинансирование, а банк требует не предусмотренные законом документы.

  • Альтернативные пути

    • Уточните в первом банке письменно: отказ это или согласованная реструктуризация.
    • Если банк согласился на реструктуризацию: При согласии банка зафиксируйте новые условия допсоглашением к кредитному договору.
    • Учтите: при открытом исполнительном производстве одобрение маловероятно, но возможно.
    • Если старый долг погашен новым кредитом: При погашении старого долга новым кредитом исполнительное производство окончится фактическим исполнением.
    • Если долг неподъёмен, рассмотрите процедуру банкротства гражданина как альтернативу.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент имеет неисполненное денежное обязательство перед банком, подтверждённое исполнительным документом, на основании которого возбуждено исполнительное производство. По этому же долгу клиент обращался в банк-кредитор с заявлением о реструктуризации; банк рассмотрел обращение и принял окончательное решение, содержание которого клиентом не раскрыто. Одновременно клиент рассматривает возможность обращения в другие банки с запросом о реструктуризации этого же долга. Юридически значимо, что долг уже находится на стадии принудительного исполнения, а не досудебного урегулирования, — это исключает применение к нему механизма кредитных каникул и переводит вопрос в плоскость либо соглашения с первоначальным кредитором, либо нового кредитования в другом банке.

Затронутые правоотношения:

  • Кредитное обязательство между клиентом и первоначальным банком — определяет, вправе ли банк в одностороннем порядке отказать в изменении условий договора и какое значение имеет уже принятое им «окончательное решение». Поскольку реструктуризация возможна только по соглашению сторон, отказ банка правомерен, а согласованная реструктуризация становится обязательной для банка.
  • Исполнительное производство в отношении клиента — означает, что долг взыскивается принудительно, действуют меры принудительного исполнения, а само наличие возбуждённого ИП является законным основанием для отказа в предоставлении льготного периода по этому же долгу.
  • Потенциальные отношения с другими банками по поводу рефинансирования — юридически это не «реструктуризация старого долга», а выдача нового кредита для погашения прежнего. Вступление в такие отношения зависит исключительно от воли нового банка, который вправе отказать без объяснения причин.
  • Кредитная история клиента — наличие просроченного долга и открытого исполнительного производства отражается в кредитной истории и является для других банков обстоятельством, очевидно свидетельствующим о риске невозврата нового кредита.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. По долгу уже возбуждено исполнительное производство. Это исключает право клиента требовать предоставления кредитных каникул (льготного периода) по данному долгу: закон прямо называет предъявленный исполнительный документ обстоятельством, при котором льготный период не предоставляется.
  2. Содержание «окончательного решения» первоначального банка. Если банк отказал в реструктуризации — это реализация его права, и понудить его изменить условия договора нельзя. Если банк согласовал реструктуризацию — соглашение об изменении договора обязательно для банка, и он не вправе от него отказаться.
  3. Обращение в другие банки возможно только в форме рефинансирования. Ни один банк не обязан выдавать кредит: действует свобода договора, а при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о риске невозврата, банк вправе отказать в предоставлении кредита.
  4. Наличие открытого исполнительного производства и просрочки. Это ключевой фактор оценки кредитоспособности клиента другими банками: он делает положительное решение о рефинансировании маловероятным, хотя формального запрета на подачу заявок в другие банки закон не содержит.
  5. Погашение старого долга за счёт нового кредита — единственный способ прекратить исполнительное производство через рефинансирование. Исполнительное производство оканчивается только при фактическом исполнении требований исполнительного документа; само по себе обращение в другой банк или одобрение нового кредита не прекращает ИП.

Обязан ли банк реструктуризировать долг по заявлению заёмщика

По общему правилу реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, и оно возможно только по соглашению сторон.

  1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
    — п. 1 ст. 450 ГК РФ

Для вашего случая это означает: у первого банка нет безусловной обязанности изменить график, ставку или срок только потому, что вы этого попросили. «Окончательное решение» банка — это его право, а не нарушение, пока не доказано иное. Исключение составляют случаи, когда закон прямо даёт заёмщику право требовать изменения условий (кредитные каникулы), — они разобраны ниже.

Существенное уточнение касается «льготного периода» (кредитных каникул) по договору потребительского кредита — здесь у заёмщика возникает именно ПРАВО ТРЕБОВАТЬ изменения условий, а у банка — обязанность его рассмотреть и удовлетворить при соответствии закону.

  1. Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
    — ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Однако при уже открытом исполнительном производстве это право фактически блокируется: одним из обязательных условий предоставления льготного периода является то, что на день получения требования кредитором не предъявлен исполнительный документ.

  1. на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующим кредитному договору, договору займа отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора, договора займа) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки и (или) о расторжении кредитного договора, договора займа); 6) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика;
    — п. 5–6 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ
  1. Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов.
    — ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

То есть: если по вашему старому долгу уже возбуждено исполнительное производство (а оно возбуждено и находится у приставов), вы НЕ сможете воспользоваться кредитными каникулами по этому же долгу — банк вправе отказать, и закон прямо относит «предъявленный исполнительный документ» к обстоятельствам, исключающим льготный период. Аналогичное правило действует и для ипотечных кредитов (ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ). При этом если банк всё же рассмотрел заявление и принял «окончательное решение» по долгу — в ваших интересах уточнить, что именно это за решение: отказ, согласованная рассрочка или иное. От согласованной самим банком реструктуризации (по соглашению сторон) он отказаться обратно не может — такое соглашение становится обязательным.

Вывод: реструктуризация по воле заёмщика не гарантирована — это усмотрение банка (свобода договора, соглашение сторон). Безусловное право требовать изменения условий (кредитные каникулы) при наличии возбуждённого исполнительного производства у вас отсутствует.

Можно ли запросить реструктуризацию в других банках

Обращение в другой банк за «реструктуризацией» чужого кредита юридически означает выдачу вам НОВОГО кредита (рефинансирование) для погашения старого долга. Здесь действует принцип свободы договора: ни один банк нельзя принудить заключить кредитный договор.

  1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
    — ст. 421 ГК РФ, п. 1
  1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
    — п. 1 ст. 821 ГК РФ
  1. требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); 3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; 4) виды потребительского кредита (займа); 5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; 6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); 7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; 8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 8 1 ) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 05.12.2017 № 378-ФЗ ) 9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); 10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);
    — п. 2 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Для вашей ситуации это означает три вещи. Во-первых, обращаться в любые другие банки вы вправе — прямого запрета в законе нет, это обычная практика рефинансирования, и одновременная подача заявок в несколько банков не запрещена. Во-вторых, каждый банк вправе отказать по своему усмотрению, и отказ мотивировать не обязан: выдача кредита — это свободное решение, а оценка кредитоспособности производится самим банком. В-третьих, главным практическим препятствием для вас станет не закон, а состояние кредитной истории: наличие открытого исполнительного производства и просрочки отражается в кредитной истории, и подавляющее большинство банков на этом основании откажут в рефинансировании именно со ссылкой на ст. 821 ГК РФ — «обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок».

Рефинансирование само по себе не «отменяет» старый долг и не закрывает исполнительное производство автоматически: новый кредит лишь погашает старую задолженность, после чего ИП оканчивается по основанию фактического исполнения.

  1. Исполнительное производство оканчивается в случаях: (В редакции Федерального закона от 24.06.2023 № 263-ФЗ ) 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе; 2) фактического исполнения за счет одного или нескольких должников требования о солидарном взыскании, содержащегося в исполнительных документах, объединенных в сводное исполнительное производство; 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в случаях, предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 4) возвращения исполнительного документа по требованию суда, другого органа или должностного лица, выдавших исполнительный документ; 5) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 03.12.2011 № 389-ФЗ ) 6) ликвидации должника-организации и направления исполнительного документа в ликвидационную комиссию (ликвидатору), за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; 7) признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) 7 1 ) включения сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в части исполнения исполнительных документов по требованиям, указанным должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Окончание исполнительного производства осуществляется в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ ) 8) направления копии исполнительного документа в организацию для удержания периодических платежей, установленных исполнительным документом;
    — п. 1, 10 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ
  1. В постановлении о прекращении исполнительного производства судебный пристав-исполнитель отменяет все назначенные им меры принудительного исполнения, в том числе арест имущества, а также установленные для должника ограничения.
    — ч. 1 ст. 44 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод: запрашивать реструктуризацию/рефинансирование в любых других банках вы вправе, ограничений в законе нет; однако ни один банк не обязан удовлетворить заявку, и наличие действующего исполнительного производства делает положительное решение маловероятным, но не запрещённым.

Последствия действующего исполнительного производства и что с ним происходит при реструктуризации

Пока долг находится у приставов, в отношении вас действуют меры принудительного исполнения: удержания из дохода и возможный запрет на выезд.

  1. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов. 1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
    — ч. 1–2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ
  1. Судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации при неисполнении должником-гражданином или должником, являющимся индивидуальным предпринимателем, в установленный для добровольного исполнения срок без уважительных причин содержащихся в выданном судом или являющемся судебным актом исполнительном документе следующих требований: 1) требований о взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца, имущественного ущерба и (или) морального вреда, причиненных преступлением, если сумма задолженности по такому исполнительному документу превышает 10 000 рублей; 2) требований неимущественного характера; 3) иных требований, если сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более.
    — ч. 1 ст. 67 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит: до полного погашения долга с зарплаты удерживается до 50% (с защитой прожиточного минимума по вашему заявлению), а при сумме от 30 000 руб. пристав вправе запретить выезд за границу.

Если вы рефинансируете или погасите долг (в том числе через согласованную с банком реструктуризацию и закрытие задолженности), исполнительное производство оканчивается по основанию фактического исполнения, и пристав отменяет аресты и ограничения.

  1. Исполнительное производство оканчивается в случаях: (В редакции Федерального закона от 24.06.2023 № 263-ФЗ ) 1) фактического исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе; 2) фактического исполнения за счет одного или нескольких должников требования о солидарном взыскании, содержащегося в исполнительных документах, объединенных в сводное исполнительное производство; 3) извещения взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу в случаях, предусмотренных статьей 46 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 4) возвращения исполнительного документа по требованию суда, другого органа или должностного лица, выдавших исполнительный документ; 5) (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 03.12.2011 № 389-ФЗ ) 6) ликвидации должника-организации и направления исполнительного документа в ликвидационную комиссию (ликвидатору), за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; 7) признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) 7 1 ) включения сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в части исполнения исполнительных документов по требованиям, указанным должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Окончание исполнительного производства осуществляется в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ ) 8) направления копии исполнительного документа в организацию для удержания периодических платежей, установленных исполнительным документом;
    — п. 1, 10 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ
  1. В постановлении о прекращении исполнительного производства судебный пристав-исполнитель отменяет все назначенные им меры принудительного исполнения, в том числе арест имущества, а также установленные для должника ограничения.
    — ч. 1 ст. 44 ФЗ № 229-ФЗ

Важно: ни реструктуризация, ни подача заявок в другие банки сами по себе не приостанавливают и не прекращают уже идущее исполнительное производство — оно движется в обычном порядке до тех пор, пока долг фактически не погашен. Удержания и аресты продолжатся, пока взыскатель (первый банк) не отзовёт исполнительный лист или пока требования не будут исполнены.

Для оценки объёма рисков имеет значение залоговое имущество: при его наличии взыскание может быть обращено на предмет залога, а единственное жильё защищено исполнительским иммунитетом, кроме случая ипотеки.

  1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
    — ст. 446 ГПК РФ (фрагмент об исполнительском иммунитете), п. 1

Вывод: действующее исполнительное производство продолжается независимо от ваших переговоров о реструктуризации; оно прекратится только после фактического погашения задолженности (самостоятельно или за счёт рефинансирования), после чего пристав обязан снять аресты и ограничения. До этого момента удержания до 50% и возможный запрет на выезд остаются в силе.

Порядок обращения за реструктуризацией и действия при отказе

Если вы всё же обращаетесь в банк (свой или чужой) за реструктуризацией/рефинансированием, требование должно быть оформлено письменно с приложением документов, подтверждающих ваше положение (справки о доходах, о составе семьи и т.п.).

  1. Кредитор не вправе требовать у заемщика представления документов, отличных от документов, указанных в частях 3, 4 и 10 настоящей статьи. 14. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи. 15. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика. 16. С даты начала льготного периода условия соответствующего договора потребительского кредита (займа) считаются измененными на время льготного периода с учетом требований настоящей статьи. 17.
    — ч. 13 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ
  1. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.
    — ч. 11 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ
  1. Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор в течение пяти рабочих дней со дня получения требования заемщика обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования с указанием причины отказа одним из способов, указанных в части 11 настоящей статьи.
    — ч. 14 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ
  1. В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 11 или 14 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.
    — ч. 15 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ
  1. Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору.
    — ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Из этих норм для вашей ситуации следует три практически важных момента. Первое: банк обязан рассмотреть требование в 5 рабочих дней и дать письменный ответ, а при отказе — указать причину. Второе: если ответа нет в течение 10 рабочих дней, льготный период считается установленным «молчанием» (но это правило о кредитных каникулах, которые у вас, как показано выше, недоступны из-за уже предъявленного исполнительного документа). Третье: при формальном, немотивированном отказе либо отказе, прямо не следующем из закона, вы вправе обжаловать действия банка в суд либо подать обращение (жалобу) в Банк России/финансовому уполномоченному — это путь защиты прав потребителя финансовых услуг.

Практический маршрут при отказе всех банков: (1) получить письменный отказ с причиной от каждого банка; (2) запросить свою кредитную историю и проверить, корректно ли в ней отражены сведения; (3) рассмотреть досудебное урегулирование с первым банком (мировое соглашение, отзыв исполнительного листа при согласованной рассрочке); (4) при неподъёмном долге — процедуру судебного банкротства гражданина как законную альтернативу реструктуризации.

Вывод: обращение оформляется письменно с подтверждающими документами, срок рассмотрения — 5 рабочих дней, отказ должен быть мотивирован; при несогласии с отказом доступно обжалование в суд или к финансовому уполномоченному, а при отказе всех банков реальной альтернативой является мировое соглашение с взыскателем либо банкротство гражданина.

Да, запросить реструктуризацию в других банках вы вправе — прямого запрета в законе нет, однако юридически это будет не «реструктуризация» старого долга, а выдача нового кредита (рефинансирование), и ни один банк не обязан его предоставить. При наличии открытого исполнительного производства и просрочки положительное решение маловероятно, но не исключено.

По первому банку. Реструктуризация действующего кредитного договора возможна только по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ) — у банка нет безусловной обязанности изменить график, ставку или срок только по вашему заявлению. Безусловное право требовать кредитных каникул по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ у вас отсутствует, поскольку одним из обязательных условий их предоставления является отсутствие предъявленного исполнительного документа (п. 6 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ), а в вашем случае исполнительное производство уже возбуждено. Если банк всё же принял «окончательное решение» — уточните, что именно это было: отказ или согласованная реструктуризация. Если реструктуризация согласована банком, такое соглашение становится обязательным для обеих сторон.

По другим банкам. Обращение в другой банк за «реструктуризацией» чужого кредита означает выдачу вам нового кредита для погашения старого долга. Здесь действует свобода договора: понуждение к заключению кредитного договора не допускается (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Каждый банк вправе отказать в выдаче кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Требования к заёмщику, сроки рассмотрения заявления и перечень документов каждый кредитор устанавливает самостоятельно (п. 2 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ). Наличие открытого исполнительного производства и просрочки учитывается банками при оценке кредитоспособности и повышает риск отказа по п. 1 ст. 821 ГК РФ; формального запрета на подачу заявок нет.

По исполнительному производству. Пока долг находится у приставов, с ваших доходов может удерживаться до 50 процентов заработной платы и иных доходов (ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ), а при сумме задолженности 30 000 рублей и более возможно временное ограничение на выезд из РФ (ч. 1 ст. 67 ФЗ № 229-ФЗ). Если новый кредит будет выдан и старый долг погашен, исполнительное производство подлежит окончанию в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа (п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ), после чего пристав отменяет все назначенные меры принудительного исполнения, включая арест имущества и установленные ограничения (ч. 1 ст. 44 ФЗ № 229-ФЗ).

Пошаговые действия

  1. Уточните у первого банка содержание «окончательного решения». Запросите письменный ответ: отказ в реструктуризации или согласованные условия. Если реструктуризация согласована — зафиксируйте условия в дополнительном соглашении к кредитному договору.

  2. Оцените целесообразность обращения в другие банки. Подача заявок на рефинансирование в несколько банков одновременно не запрещена. Учитывайте, что при действующем исполнительном производстве вероятность одобрения низкая, но отказ одного банка не препятствует обращению в другой.

  3. Подготовьте документы для заявки на рефинансирование. Потребуются: паспорт, документы о доходе, кредитный договор с первым банком, справка о сумме задолженности, постановление пристава о возбуждении исполнительного производства (при наличии). Перечень документов каждый банк определяет самостоятельно (п. 2 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

  4. При отказе всех банков рассмотрите альтернативные варианты. Если долг неподъёмный, возможно обращение к процедуре банкротства гражданина — в этом случае исполнительное производство оканчивается по основанию, предусмотренному п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ.

  5. До полного погашения долга учитывайте действующие ограничения. С доходов могут удерживать до 50 процентов (ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ), при задолженности от 30 000 рублей возможен запрет на выезд (ч. 1 ст. 67 ФЗ № 229-ФЗ). После фактического погашения долга требуйте у пристава вынесения постановления об окончании исполнительного производства и снятия всех ограничений.