Можно ли списать кредиты и ипотеку родителей, если сын участвует в СВО по контракту, но не является созаемщиком или поручителем?

Распространяется ли льгота за участие в СВО на кредиты, оформленные на родителей бойца

Механизм ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ построен на том, что «заёмщиком» (то есть лицом, наделённым правом на льготный период и на прекращение обязательств) признаётся ЛИБО сам военнослужащий, ЛИБО член его семьи — в строго определённом круге лиц:

1. члены семьи лиц, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части (далее - военнослужащие), определенные в соответствии с пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" (далее - члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей части.
   — пп. 4 п. 1 ст. 1 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Ключевой вопрос — кто считается «членом семьи военнослужащего». Закон отсылает к п. 5 ст. 2 ФЗ № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», где круг лиц перечислен исчерпывающим образом:

К членам семей военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, на которых распространяются указанные социальные гарантии, компенсации, если иное не установлено настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, относятся: (В редакции Федерального закона от 22.08.2004 № 122-ФЗ) супруга (супруг); несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети, достигшие возраста 18 лет и завершившие обучение по образовательным программам основного общего или среднего общего образования в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, на период до 1 сентября года, в котором завершено указанное обучение, а также дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; (В редакции Федерального закона от 15.12.2025 № 486-ФЗ) лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.
— п. 5 ст. 2 ФЗ от 27.05.1998 № 76-ФЗ

Для вашей ситуации это означает: родители военнослужащего в перечень членов семьи не входят. В законе перечислены супруг(а), дети и лица на иждивении — родители как самостоятельная категория отсутствуют. Единственная оговорка, при которой родители могли бы попасть в круг, — если бы они находились на иждивении сына-военнослужащего, но по вашей ситуации кредиты оформлены на родителей, которые сами платят, то есть наоборот.

Отдельно подчеркну: сын в вашем случае вообще не является стороной по кредитному договору (не заёмщик, не созаёмщик, не поручитель), поэтому к нему лично механизм льготного периода неприменим — льгота «привязана» к кредитному договору, заключённому самим военнослужащим или членом его семьи, а не к факту родства с бойцом.

Вывод: Действующим законодательством льгота по ФЗ № 377-ФЗ (приостановление платежей и «списание» при гибели/инвалидности) на кредиты, оформленные на родителей участника СВО, которые не являются его созаёмщиками/поручителями и не находятся на его иждивении, не распространяется. «Списать» эти кредиты и ипотеку только на том основании, что сын участвует в СВО, нельзя.

Ветка: гибель сына или установление ему инвалидности I группы

Проверю вариант, при котором прекращение обязательств всё-таки могло бы затронуть родителей. Общее правило прекращения обязательств в ФЗ № 377-ФЗ:

1. В случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору , за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1 1 настоящей статьи, прекращаются. Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с выполнением им задач в ходе проведения специальной военной операции устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы. (В редакции федеральных законов от 20.10.2022 № 406-ФЗ , от 31.07.2023 № 388-ФЗ ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Эта норма касается обязательств самого военнослужащего по его кредитным договорам. Для членов семьи есть отдельное правило:

1. В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров , а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.
   — ч. 2 ст. 2 ФЗ от 07.10.2022 № 377-ФЗ

Разбор применения: обратите внимание на точную конструкцию нормы. Прекращаются обязательства (1) «членов семьи военнослужащего» по заключённым ими договорам, а также (2) обязательства «совершеннолетних детей, родителей или усыновителей», но только тех, кто «участвует в обязательстве по кредитному договору на стороне заёмщика, являющегося этим военнослужащим». Иными словами, родители защищены законом лишь в одном случае — если они выступают созаёмщиками (или поручителями на стороне заёмщика) по кредиту самого сына. К кредитам, где заёмщики — сами родители, а сын вовсе не участвует, эта норма отношения не имеет.

По вашей ситуации (все кредиты и ипотека оформлены на вас с мужем, сын нигде не созаёмщик и не поручитель) даже в случае гибели сына или признания его инвалидом I группы обязательства по вашим кредитам не прекращаются в силу ФЗ № 377-ФЗ. Прекращение коснулось бы только кредитов, где сын сам является заёмщиком, и обязательств его созаёмщиков/поручителей по таким кредитам.

Вывод: Если сын погибнет или будет признан инвалидом I группы, ваши собственные кредиты и ипотека (где вы с мужем — заёмщики) прекращению по ФЗ № 377-ФЗ не подлежат. Льгота по прекращению обязательств родителей действует только тогда, когда родители участвуют в обязательстве на стороне заёмщика-военнослужащего, то есть являются его созаёмщиками/поручителями по его кредиту.

Собственные основания родителей: иностранные каникулы при падении дохода

Раз льгота «за сына» недоступна, остаются механизмы, привязанные к самим родителям как заёмщикам. Для ипотечного кредита это ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ. Одно из «особых обстоятельств» заёмщика — снижение дохода:

1. снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
   — п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Разбор применения: если ваш с мужем совокупный среднемесячный доход за два последних месяца упал более чем на 30 % по сравнению с предшествующими 12 месяцами, а среднемесячные платежи по этому кредиту на ближайшие полгода превышают 50 % вашего текущего дохода, вы вправе потребовать льготный период. Это не «списание», а приостановление платежей или уменьшение их размера.

Ограничительные условия (важно оценить по вашим договорам):

1. размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;
   — п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Длительность каникул — до шести месяцев, и заёмщик сам выбирает дату начала (не ранее чем за два месяца до обращения):

1. Заемщик вправе определить длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие дате обращения с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае установления льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 6 части 2 настоящей статьи, длительность льготного периода не может превышать шесть месяцев. В случае установления льготного периода в связи с обстоятельством, предусмотренным пунктом 7 части 2 настоящей статьи, длительность льготного периода не может превышать восемнадцать месяцев, при этом при рождении второго ребенка или последующих детей дата окончания льготного периода не должна быть позднее даты достижения вторым и (или) каждым последующим ребенком возраста полутора лет, а при усыновлении (удочерении) ребенка - позднее даты истечения восемнадцати месяцев с даты усыновления (удочерения) ребенка. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, льготный период в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 6 части 2 настоящей статьи, считается равным шести месяцам.
   — ч. 5 ст. 6.1-1 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Дополнительные условия применения, которые надо сверить: предмет ипотеки должен быть единственным пригодным для проживания жильём заёмщика (п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1); право на каникулы предоставляется один раз по одному договору; на день обращения не должно быть вступившего в силу решения суда о взыскании долга/обращении взыскания на квартиру и не должно действовать иного льготного периода.

Вывод: Собственным основанием для ипотечных каникул у вас может быть снижение совокупного дохода более чем на 30 % (п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ) при том, что платежи «съедают» более 50 % дохода. Льготный период — до 6 месяцев, платежи приостанавливаются либо уменьшаются; после его окончания обязательства сохраняются в прежнем объёме (долг переносится, проценты начисляются в предусмотренном договором порядке). Это временное облегчение, а не списание.

Последствия нарастающей просрочки по ипотеке и иные варианты выхода из долгов

Просрочка по ипотеке даёт банку право требовать досрочного возврата и обращения взыскания на квартиру, однако закон ставит предел — при незначительности нарушения обращение взыскания не допускается:

1. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
   — п. 2 ст. 348 ГК РФ

Это означает: пока просрочка «небольшая» (по общему правилу — сумма неисполненного обязательства менее 5 % стоимости заложенного имущества и период просрочки менее трёх месяцев), в удовлетворении иска банка об обращении взыскания на квартиру суд должен отказать. Тем не менее задолженность и пени продолжают накапливаться, поэтому затягивать с урегулированием не стоит.

Поскольку специальной льготы «за участие сына в СВО» для вас нет, доступны общие законные способы урегулировать долг:

1. обратиться в банк за реструктуризацией / изменением условий (пролонгация, снижение платежа) — это право сторон соглашением изменить договор;
2. ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ при снижении дохода (см. предыдущий блок);
3. при невозможности платить в принципе — процедура банкротства гражданина (судебная по гл. X ФЗ № 127-ФЗ либо внесудебная при соответствии критериям), в результате которой гражданин освобождается от обязательств, в том числе по кредитам;
4. досрочное погашение долга за счёт положенных семье единовременных выплат (если такие полагаются именно сыну и будут направлены им на погашение долгов семьи — по его решению).

«Списание» как самостоятельное основание «за участие ребёнка в СВО» для кредитов родителей законом не предусмотрено — ни ФЗ № 377-ФЗ, ни иными актами.

Вывод: Просрочка не списывается фактом участия сына в СВО. Реалистичные варианты — реструктуризация/каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ (при падении дохода) и, в крайнем случае, банкротство. Обращение взыскания на ипотечную квартиру при незначительной просрочке суд вправе не допустить в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, но задолженность от этого не исчезает.

Денежные последствия просрочки: начисление неустойки и её предел

Просрочка по кредиту влечёт начисление неустойки. Поскольку ваши договоры — потребительские кредиты (а ипотека регулируется в этой части общими нормами об ответственности заёмщика), важно понимать, что обязанность платить неустойку возникает из договора и ограничена законом. При просрочке банк помимо суммы основного долга и договорных процентов начисляет неустойку (штраф, пеню), предусмотренную кредитным договором, а при её отсутствии в договоре — проценты за пользование чужими денежными средствами.

Это означает: пока вы не урегулировали ситуацию, на сумму просроченной задолженности ежедневно начисляются дополнительные суммы, увеличивающие общий долг сверх основного. Само по себе участие сына в СВО начисление неустойки не останавливает — льготный период для вас не установлен, поскольку вы не входите в круг «членов семьи» по ФЗ № 377-ФЗ (см. блок 1).

Ограничением роста долга служит лишь суд, который в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ не допустит обращения взыскания на ипотечную квартиру при незначительности нарушения, а также общее правило о соразмерности неустойки (ст. 333 ГК РФ), позволяющее снизить явно завышенную договорную неустойку.

Вывод: На просроченную задолженность начисляются договорная неустойка (либо проценты за пользование чужими денежными средствами при её отсутствии в договоре), увеличивающая сумму долга. Участие сына в СВО эти начисления не приостанавливает. Способ минимизировать потери — оперативно оформить ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 ФЗ № 353-ФЗ при снижении дохода (блок 3) или реструктуризацию, чтобы прекратить нарастание просрочки.