Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Кредитные споры и реструктуризация долга

Можно ли гражданину СНГ в России взять кредитные каникулы или отсрочку по потребительскому кредиту 250 000 рублей при временных финансовых трудностях и как уменьшить платеж

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Проверьте, упал ли доход за 2 месяца более чем на 30% к среднему за 12 месяцев.
  2. 2
    Убедитесь, что платежи за 6 месяцев превышают 50% текущего среднемесячного дохода.
  3. 3
    Возьмите у работодателя справку о доходах (2-НДФЛ) за текущий и прошлый год.
  4. 4
    Подайте в банк письменное требование о льготном периоде до 6 месяцев.descriptionЗаявление в банк о предоставлении кредитных каникул в связи с тяжелым материальным положением (свободная форма)
  5. 5
    Укажите в требовании вид льготы, длительность и дату начала (не ранее 2 месяцев назад).
  6. 6
    Если условия каникул не выполняются — подайте в банк заявление о реструктуризации до просрочки.descriptionЗаявление в банк о реструктуризации кредита в связи с тяжелым материальным положением и признанием долга (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующий год — подтверждение снижения дохода.
  • Если клиент применяет налог на профессиональный доход: Справка о доходах по форме НПД, если применяете налог на профессиональный доход.
  • Выписка по счёту за 2 месяца до обращения и за предыдущие 12 месяцев.
  • Кредитный договор и действующий график платежей.
  • Справка банка о состоянии расчётов и остатке задолженности.
  • Письменное требование о льготном периоде с отметкой банка о вручении либо почтовая квитанция с уведомлением.

  • Срочно: первые шаги

    • Не прекращайте платежи самовольно — это просрочка, неустойка и порча кредитной истории.
    • Направьте требование заказным письмом с уведомлением о вручении или под расписку.

  • Сроки и риски

    • Требование о кредитных каникулах подайте до просрочки: льготный период до 6 месяцев.
    • Дата начала каникул — не ранее чем за 2 месяца до даты обращения в банк.
    • Если длительность каникул не укажете — действуют 6 месяцев с даты направления требования.
    • При просрочке банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы и взыскивать через приставов.

  • Чего не делать

    • Не уменьшайте ежемесячный платёж в одностороннем порядке без письменного согласия банка.
    • Не ждите образования просрочки — обращайтесь в банк до её возникновения.
    • Не подавайте требование о каникулах без документов, подтверждающих падение дохода более чем на 30 %.
    • Не рассчитывайте на кредитные каникулы, если по этому договору вы уже пользовались ими.
    • Не полагайтесь на суд по ст. 451 ГК РФ — риск изменения дохода лежит на вас, суд договор не изменит.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк отказал в каникулах или реструктуризации: Банк отказал в кредитных каникулах или реструктуризации — нужен юрист для оценки законности отказа.
    • Если банк начислил неустойку или требует досрочного возврата: Банк уже начислил неустойку или требует досрочного возврата всей суммы кредита.
    • Если банк подал иск о взыскании задолженности: Подано исковое заявление в суд о взыскании задолженности — без представителя риск проиграть.
    • Если снижение дохода сложно подтвердить документально: Снижение дохода сложно подтвердить документально — юрист поможет собрать доказательства.
    • Если начислена явно несоразмерная неустойка: Требуется снизить явно несоразмерную неустойку через суд по ст. 333 ГК РФ.

  • Альтернативные пути

    • Подайте в банк заявление о реструктуризации до просрочки: уменьшение платежа или отсрочка.
    • Запросите у банка программу собственных каникул или отсрочки платежей.
    • Обратитесь в банк за рефинансированием кредита под меньшую ставку или срок.
    • Проверьте право на кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ при падении дохода более 30 %.
    • При отказе банка направьте жалобу финансовому уполномоченному по потребительским кредитам.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент — иностранный гражданин (страна СНГ), проживающий и работающий в России, заёмщик по договору потребительского кредита на сумму 250 000 рублей. Ранее исполнял обязательства по графику, в настоящее время испытывает временные финансовые трудности и опасается возникновения просрочки. Просрочка на момент обращения отсутствует, кредитными каникулами ранее не пользовался. Кредит не обеспечен ипотекой, залог и поручители отсутствуют. Из этого следует: клиент вправе претендовать на кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ при условии документального подтверждения снижения дохода более чем на 30 %, а до возникновения просрочки сохраняет возможность договорной реструктуризации с банком.

Затронутые правоотношения:

  • Обязательственные отношения по договору потребительского кредита (гл. 42 ГК РФ, ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ) — определяют, что заёмщик обязан исполнять обязательства по графику платежей, а односторонний отказ от исполнения не допускается (п. 1 ст. 310 ГК РФ). Это означает, что «заморозить» кредит самовольно клиент не вправе независимо от гражданства.

  • Правоотношения по предоставлению льготного периода (кредитных каникул) по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ — специальный механизм, позволяющий заёмщику по требованию приостановить платежи либо уменьшить их размер на срок до 6 месяцев. Затронуты, поскольку клиент заявляет о временном снижении дохода, что является одним из оснований для каникул, но требует подтверждения падения дохода более чем на 30 % и превышения платежами 50 % текущего дохода.

  • Правоотношения по изменению договора по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ) — реструктуризация кредита (уменьшение платежа, продление срока, отсрочка) возможна только с согласия банка. Затронуты, поскольку если условия каникул не будут соблюдены, это единственный законный способ изменить график платежей.

  • Правоотношения, связанные с последствиями просрочки (неустойка, кредитная история, досрочное взыскание) — затронуты, поскольку самовольное прекращение платежей повлечёт начисление неустойки, ухудшение кредитной истории и право банка требовать досрочного возврата кредита.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Размер и документальное подтверждение снижения дохода. Для кредитных каникул необходимо, чтобы среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением упал более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, и одновременно платежи по кредиту за следующие 6 месяцев превышали 50 % текущего сниженного дохода. Без документального подтверждения (справка 2-НДФЛ или иные документы) каникулы не предоставляются.

  2. Отсутствие ранее использованных кредитных каникул по этому договору. Каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ предоставляются однократно; если условия договора ранее не изменялись по требованию заёмщика в этом порядке, право сохраняется.

  3. Сумма кредита. Кредит 250 000 рублей не превышает предельный размер, установленный Правительством РФ для необеспеченных потребительских кредитов, поэтому по сумме клиент подпадает под условия каникул.

  4. Отсутствие просрочки на момент обращения. Обращение за каникулами или реструктуризацией до возникновения просрочки сохраняет чистую кредитную историю и повышает вероятность согласия банка на изменение условий договора.

  5. Гражданство клиента. Иностранное гражданство (СНГ) не влияет на право на кредитные каникулы и не освобождает от исполнения обязательств — правовое регулирование одинаково для граждан РФ и иностранных граждан, работающих в России.

Можно ли «заморозить» кредит и перестать платить в одностороннем порядке

Нет. Одностороннее приостановление платежей и самовольное уменьшение ежемесячного платежа по кредиту законом не допускается — это прямо запрещено и образует просрочку, на которую начисляются неустойка и проценты, а сведения о которой попадают в кредитную историю.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
— п. 1 ст. 310 ГК РФ

Это означает: пока действует кредитный договор, «просто перестать платить» нельзя ни гражданину РФ, ни иностранному гражданину — гражданство в данном вопросе значения не имеет. Временная нехватка денег сама по себе не освобождает от обязательства и не изменяет график платежей. Единственные законные способы получить отсрочку — это либо специальные нормы о льготном периоде (кредитных каникулах) по ФЗ № 353-ФЗ, рассмотренные в следующем блоке, либо изменение договора по соглашению с банком.

Вывод: самовольно «заморозить» кредит и перестать платить нельзя — это приведёт к просрочке. Законная отсрочка возможна только через кредитные каникулы по ФЗ № 353-ФЗ или по соглашению с банком (реструктуризацию).

Кредитные каникулы (льготный период) по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ — доступны ли и на каких условиях

Действующий закон предусматривает механизм «кредитных каникул» — льготного периода, в течение которого по требованию заёмщика исполнение обязательств приостанавливается либо уменьшается размер платежей. Для вас (потребительский кредит, не обеспеченный ипотекой) применима ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, а не «ипотечная» ст. 6.1-1.

  1. льготный период - срок, в течение которого в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, по требованию заемщика действуют измененные условия договора потребительского кредита (займа) или кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, предусматривающие приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по соответствующему договору либо уменьшение размера платежей заемщика.
    — ст. 3 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ, п. 1

Право на каникулы возникает при одновременном соблюдении условий. Ключевое для вашей ситуации — снижение дохода:

  1. снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
    — п. 4 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Это значит: каникулы доступны только если ваш среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением упал более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, И одновременно платежи по кредиту за следующие 6 месяцев превышают 50 % вашего текущего (сниженного) среднемесячного дохода. Простого «стало тяжело с деньгами» без подтверждённого документального падения дохода на 30 % недостаточно.

Кроме того закон требует, чтобы выполнялись и другие условия: кредит не превышал предельный размер, установленный Правительством РФ, и чтобы условия договора ранее не менялись по требованию заёмщика в порядке этой статьи (то есть каникулами по одному и тому же договору можно воспользоваться один раз):

  1. размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;
    — п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа). При этом ранее осуществленное изменение условий кредитного договора (договора займа) по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 и 7 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика (одного из заемщиков) с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6 части 2 настоящей статьи. Ранее осуществленное изменение условий кредитного договора (договора займа) по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 6 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика (одного из заемщиков) с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 5 и 7 части 2 настоящей статьи;
— п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Для кредита 250 000 руб. по сумме вы почти наверняка укладываетесь в предельный размер (для необеспеченных потребкредитов он установлен существенно выше — свыше 1 млн руб.), поэтому главный вопрос для вас — именно документальное подтверждение падения дохода более чем на 30 %.

Длительность каникул вы определяете сами, но не более 6 месяцев (для обстоятельств, связанных со снижением дохода):

Заемщик вправе определить длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие дате обращения с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае установления льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 6 части 2 настоящей статьи, длительность льготного периода не может превышать шесть месяцев. В случае установления льготного периода в связи с обстоятельством, предусмотренным пунктом 7 части 2 настоящей статьи, длительность льготного периода не может превышать восемнадцать месяцев, при этом при рождении второго ребенка или последующих детей дата окончания льготного периода не должна быть позднее даты достижения вторым и (или) каждым последующим ребенком возраста полутора лет, а при усыновлении (удочерении) ребенка - позднее даты истечения восемнадцати месяцев с даты усыновления (удочерения) ребенка. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, льготный период в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктами 1 - 6 части 2 настоящей статьи, считается равным шести месяцам. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, льготный период в связи с обстоятельством, предусмотренным пунктом 7 части 2 настоящей статьи, при рождении второго ребенка или последующих детей устанавливается на срок до достижения вторым и (или) каждым последующим ребенком возраста полутора лет, а при усыновлении (удочерении) второго ребенка или последующих детей - не более восемнадцати месяцев с даты усыновления (удочерения) ребенка. В случае, если заемщик в своем требовании не определил дату начала льготного периода, датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.
— ч. 5 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Вывод: при доказанном падении дохода более чем на 30 % и превышении платежами 50 % дохода вы вправе получить кредитные каникулы до 6 месяцев — с приостановлением либо уменьшением платежей. Если доход упал меньше чем на 30 % или это не подтверждается документами, каникулы по этой статье вам не положены, и остаётся только реструктуризация по соглашению с банком.

Как оформить кредитные каникулы: требование, документы, порядок подачи

Каникулы предоставляются по ТРЕБОВАНИЮ заёмщика — то есть не требуется согласие банка, достаточно подать письменное требование в установленной форме. Оно подаётся способом, предусмотренным договором, либо почтой заказным письмом с уведомлением, либо вручается под расписку:

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

К требованию прикладываются документы, подтверждающие особое обстоятельство (для вас — снижение дохода). Это справка о доходах (2-НДФЛ) либо справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход (если вы работаете как самозанятый), либо иные подтверждающие документы за соответствующие периоды:

  1. справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения, книга учета доходов индивидуального предпринимателя, применяющего патентную систему налогообложения, книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог), по формам, утвержденным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере налоговой деятельности, за текущий год и год, предшествующий обращению заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, - для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 4 части 2 настоящей статьи, или за текущий год и год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, указанных в пункте 5 части 2 настоящей
    — п. 5 ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ

Для иностранного гражданина, работающего в РФ, принципиальных отличий нет: подтверждать доход можно той же справкой о доходах по форме работодателя (2-НДФЛ), которую выдаёт российский налоговый агент независимо от гражданства работника. Если вы работаете неофициально и доход не задокументирован — подтвердить его снижение на 30 % будет затруднительно, и банк вправе затребовать документы.

Вывод: чтобы получить каникулы, подайте банку письменное требование с указанием вида льготы (приостановить платежи или уменьшить их) и приложите документы о снижении дохода (справку 2-НДФЛ и т. п.). Льготный период действует с даты, которую вы укажете (но не ранее чем за 2 месяца до обращения). Право на каникулы не зависит от гражданства — только от подтверждённого снижения дохода.

Реструктуризация по соглашению с банком, если условия каникул не выполняются

Если доход упал меньше чем на 30 % либо по иной причине условия каникул не соблюдаются, остаётся договорной механизм — изменение кредитного договора по соглашению сторон, то есть реструктуризация (уменьшение платежа, продление срока, «свои» каникулы банка).

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
— п. 1 ст. 450 ГК РФ

Это значит: банк не обязан, но вправе пойти навстречу — уменьшить ежемесячный платёж, продлить срок кредита, предоставить отсрочку части платежей на согласованных условиях. Обратиться с таким предложением стоит ДО образования просрочки, пока кредитная история чистая, — банк охотнее идёт на реструктуризацию добросовестного заёмщика.

Изменение договора через суд по ст. 451 ГК РФ (существенное изменение обстоятельств) возможно, но по кредитным договорам практически не применяется, поскольку риск изменения финансового положения заёмщика возлагается на самого заёмщика:

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
— п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ

Вывод: если формальные условия кредитных каникул не выполняются, единственный реальный путь — обратиться в банк с заявлением о реструктуризации (уменьшение платежа/продление срока) до наступления просрочки. Односторонне уменьшить платёж без согласия банка и без каникул нельзя.

Последствия просрочки (если не удалось договориться или не платить)

Если платёж не вносить, возникнет просрочка: банк вправе начислять договорную неустойку (штраф/пени), требовать досрочного возврата всей суммы кредита и обращаться в суд с последующим взысканием через службу судебных приставов. Просрочка также фиксируется в кредитной истории и ухудшает её.

Неустойка, начисленная банком, может быть уменьшена судом, если она явно несоразмерна последствиям нарушения:

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
— ст. 333 ГК РФ, п. 1

Это практическая гарантия: даже если банк взыщет неустойку через суд, при её явной несоразмерности вы вправе ходатайствовать о снижении по ст. 333 ГК РФ — от вас достаточно заявления о таком уменьшении (поскольку вы — физическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность, заявление должника формально не обязательно, но его следует подать).

Вывод: главный риск просрочки — начисление неустойки, требование банка о досрочном погашении всей суммы, судебное взыскание и ухудшение кредитной истории. Поэтому договариваться с банком (каникулы или реструктуризация) нужно ДО первого пропуска платежа. Гражданство на эти последствия не влияет.

Самовольно «заморозить» кредит и перестать платить нельзя — это приведёт к просрочке, неустойке и ухудшению кредитной истории. Законная отсрочка возможна через кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (при подтверждённом падении дохода более чем на 30 %) либо через реструктуризацию по соглашению с банком (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Иностранное гражданство (СНГ) на право получить кредитные каникулы или реструктуризацию не влияет — значение имеет только подтверждённое снижение дохода и соблюдение условий закона.

Кредитные каникулы (льготный период) по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ. Вы вправе потребовать у банка льготный период, если одновременно выполняются условия:

  • ваш среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, и платежи по кредиту за следующие 6 месяцев превышают 50 % вашего текущего (сниженного) среднемесячного дохода (п. 4 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ);
  • размер кредита не должен превышать максимум, установленный Правительством РФ (п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ); конкретный лимит нужно проверить в действующем постановлении — для потребкредитов он обычно существенно выше 250 тыс. руб.;
  • условия договора ранее не изменялись по вашему требованию в порядке ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ; при этом закон допускает повторное обращение, если предыдущее изменение было по иному основанию (п. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

Льготный период означает приостановление исполнения обязательств либо уменьшение размера платежей (пп. 6 п. 1 ст. 3 ФЗ № 353-ФЗ). Длительность каникул вы определяете сами, но не более 6 месяцев; дата начала — не ранее чем за 2 месяца до даты обращения; если длительность не указана — 6 месяцев с даты направления требования (ч. 5 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

Реструктуризация по соглашению с банком. Если падение дохода меньше 30 % либо не подтверждается документами, каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ вам не положены. В этом случае остаётся изменение договора по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ): банк вправе, но не обязан уменьшить ежемесячный платёж, продлить срок кредита или предоставить отсрочку части платежей. Обращаться с таким заявлением нужно до образования просрочки — пока кредитная история чистая. Изменение договора через суд по ст. 451 ГК РФ (существенное изменение обстоятельств) по кредитным договорам практически не применяется, поскольку риск изменения финансового положения несёт сам заёмщик (п. 1, 2 ст. 451 ГК РФ).

Последствия просрочки. Если не платить без оформленной отсрочки, банк вправе начислять неустойку, требовать досрочного возврата всей суммы кредита и обращаться в суд с последующим взысканием через службу судебных приставов. Просрочка фиксируется в кредитной истории. Начисленную неустойку суд вправе уменьшить, если она явно несоразмерна последствиям нарушения (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Пошаговые действия

  1. Проверьте, выполняются ли условия кредитных каникул. Подтвердите документально, что ваш среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением снизился более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, и что платежи за следующие 6 месяцев превышают 50 % текущего дохода (п. 4 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Если работаете официально — возьмите у работодателя справку о доходах (2-НДФЛ) за текущий год и предшествующий (п. 5 ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

  2. Если условия выполняются — подайте в банк письменное требование о предоставлении льготного периода. Укажите вид льготы (приостановить платежи или уменьшить их), желаемую длительность (не более 6 месяцев) и дату начала (не ранее чем за 2 месяца до обращения). Требование подайте способом, предусмотренным договором, либо направьте почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручите под расписку (ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). К требованию приложите документы, подтверждающие снижение дохода (п. 5 ч. 8 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ).

  3. Если условия каникул не выполняются — обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации. Просите уменьшить ежемесячный платёж, продлить срок кредита или предоставить отсрочку части платежей по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Подавайте заявление до наступления просрочки — это повышает шансы на положительное решение.

  4. При отказе банка в каникулах при соблюдении вами всех условий закона — зафиксируйте отказ письменно и обжалуйте его. Если банк необоснованно отказывает в предоставлении льготного периода по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ, вы вправе обратиться в суд по месту жительства с требованием о понуждении банка к изменению условий договора.

  5. Не допускайте самовольного прекращения платежей. Если договориться не удалось и просрочка неизбежна — помните, что односторонний отказ от исполнения обязательства запрещён (п. 1 ст. 310 ГК РФ), а начисленную неустойку можно будет просить суд уменьшить по ст. 333 ГК РФ.